移动数字技术为小微“码商”带来发展转机

核心观点：经济日报-中国经济网专栏作者盘和林认为，“码商”的遍地开花，在无现金时代与消费升级时代来临之际，为更多消费需求提供了释放渠道，在消费对经济起到“压舱石”作用愈发明显的今天，为拉动内需创造了良好环境。

现如今，随着移动支付时代的到来，越来越多的线下商店参与到了移动支付的行列。当二维码收款已经走进全国各个城市的大街小巷时，成为“码商”的小微商家也迎来了属于自己的“黄金时代”。

所谓“码商”，顾名思义，指的是使用二维码进行收款的商户，它们大多是各个城市的路边小店，在成为“码商”之前，它们早已存在，并且是中国经济的重要组成部分。不过最近几年，随着数字经济时代的到来，互联网电子商务的快速崛起挤占了这些线下小店的市场份额，移动支付的普及也撼动了传统支付方式的地位，线下小微商家在经营、贷款等方面发展受限，没落似乎已经无可避免。然而，“码商”这一经营模式的出现却成为发展转机。

一直以来，线下小微商家都以数量多、生命周期短为主要特点。过去，相比大中型商家，这些小微商家无论在经营管理，还是理财贷款方面都无法得到专业的支持，尤其是在贷款问题上，由于无担保、没抵押、缺乏风险防控，通过传统金融机构申请到贷款的机会微乎其微。也正因此，即便经营状况良好，在没有资金支持的情况下，小微商家想要扩大规模也是天方夜谭，甚至遭遇周转困难最终无奈关店的现象也屡见不鲜。

而在“码商”群体逐渐崛起的过程中，借助线上平台等数字技术的支持，传统金融机构完全可以对小微商家进行更全面的评估，打通双方对接的管道，畅通资金贷款支持渠道，从而为今后更多的合作创造基础。同时，一些线上平台通过大数据分析针对个体商家特点精准推送的“生意经”，也对商家经营也起到了智囊的作用。部分线上平台除了针对“码商”的资金和经营问题提供解决方案之外，还会通过金融科技对线下小微商家进行赋能，驱动其未来的发展。

实际上，无论线上还是线下的小微商家，在中国经济发展中都扮演着重要的角色。民营经济具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。作为民营经济的一部分，虽然小微商家中的每一个小店看似微不足道，但正因为它们的存在，才构成了我国经济发展的“网络”，夯实了经济发展的基础。

“码商”的遍地开花，在无现金时代与消费升级时代来临之际，为更多消费需求提供了释放渠道，在消费对经济起到“压舱石”作用愈发明显的今天，为拉动内需创造了良好环境。在移动支付等数字技术的赋能下，小微“码商”正焕发出勃勃生机，持续助力中国经济增长。（中国财政科学研究院应用经济学博士后、经济日报-中国经济网专栏作者 盘和林）