扎根三四线城镇 积木时代填补小微信贷“缺口”

陈伟是湖北荆州市“针织镇”的一名服装加工厂厂长，拥有着3000多平米的厂房，雇佣着40多名固定员工。在以家庭作坊式工厂出名的“针织镇”上，陈伟的厂子已经算是大规模了。

陈伟家从父辈开始就做的是服装加工，主要生产秋衣秋裤和母婴服饰。随着竞争加剧、市场饱和，不断追求创新的陈伟从父亲的工厂里独立出来，开始尝试服装外贸生意。最开始，陈伟厂子里只有几台从父亲工厂里搬过来的机器，几个人的小作坊艰难的生存着。不过幸好，有着十几年服装加工和经营管理经验的陈伟慢慢挺过来了，工厂的产能也在逐步提升。

当工厂的月产能基本固定在10万件左右时，更新机器设备提高生产效率迫在眉睫，而且工人们也更愿意用新机器生产，但陈伟手里的积蓄基本上都用来扩建厂房和购买原材料了。想向银行贷款，但程序复杂，耗时久，借款额度还不到抵押资产的一半，找亲戚朋友也不好意思开口，去哪里借钱成了陈伟急需解决的难题。

小微企业融资难是普遍现象

近年来，一系列支持中小微企业发展的政策法规密集出台。今年的政府工作报告中又一次提出要加快金融体制改革，着力解决小微企业融资难、融资贵问题，但类似陈伟这样的小微企业融资困难依然是个普遍现象。数据显示，我国小微企业已达2400多万家，个体工商户超过8000万家，但这其中，有80%的用户未能得到有效的信贷支持。

虽然中国小微信贷缺口高达20多万亿，但银行等传统金融机构作为追求利润最大化的金融媒介，却更倾向于为拥有充分抵押物的大型企业提供信贷服务，而不愿意为没有抵押物、财务不规范且征信数据缺失的小微企业和个体户提供信贷支持，小微企业想在银行融资难上加难。

正是这样的市场需求和信贷缺口，为积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务平台积木时代提供了机遇。2014年12月，积木时代正式成立，将市场定位在三四线城镇和农村地区，专注为像陈伟一样有融资需求的小微企业、个体工商户和农村的种植养殖户提供信贷信息服务。

线上线下结合，为小微企业提供更优质的金融服务

正为钱犯愁的陈伟偶然知道了积木时代，因为听说不需要抵押和担保，而且费率也在合理的范围内，于是他决定试试。

接到了陈伟的融资需求后，积木时代的信贷员很快就上门信审了，通过对陈伟服装厂的实地考察，包括对进出货单、厂房面积、工人工资单、银行流水等数据的交叉验证，最后陈伟通过了积木时代的线下审核，然而这只是风控审核的一部分。

作为小微信贷信息服务平台，积木时代主要负责面向国内三四线及以下城镇、农村市场，自主开发小微经营类和涉农类资产，但用户的融资需求则主要通过兄弟公司积木盒子进行公开募资。积木盒子是积木拼图集团旗下的网络借贷信息中介平台，专注于为出借人和借款人提供高效、便捷的借贷信息撮合。积木时代信贷员获取的数据只有与积木盒子在线上获取的数据进行了第二重交叉验证，并通过积木盒子的量化风控模型的评估后，陈伟的融资信息才会发布在积木盒子平台上，面向网贷投资人进行融资。

陈伟看到自己的融资信息出现在积木盒子的官网上，投标已满后，钱很快就下来了。从申请贷款，到积木时代上门尽调，再到项目在积木盒子上融资成功，整个过程只花了两天时间。

第一次融资来的6万块钱，陈伟已经用来更换了一批机器了，这一次借贷经验让陈伟深刻体会到了互联网金融的带来的便利，“这要放在以前，完全是不可想象的”。

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