小额贷款 （以个人或企业为核心的综合消费贷款）

简介

小额贷款最早起源于孟加拉国，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在上世纪70年代于孟加拉国创办形成了小额信贷模式。其主要特点是贷款额度相对较小，通常在数万元以内，贷款期限也相对较短，一般在一年以内。其优点包括灵活性高、申请流程简单、还款方式多样化等，但也存在手续费利息费高、骗局多等缺点。

申请流程一般是借款者向开办小额贷款的银行网点或手机银行提出申请，银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核，审批通过后放贷。

宗旨是利用创新的金融服务手段和制度为目标群体（穷人和低收入客户）摆脱贫困而提供持续有效的服务。小额贷款是一种为引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村金融服务、促进农业、农民和农村经济发展，做到普惠、扶贫、刺激消费，从而支持社会主义新农村建设的信贷服务方式。小额贷款能够满足这些群体的短期资金需求，同时也有助于推动社会经济的发展和就业的增加。

历史沿革

20世纪80年代 小额贷款兴起

小额贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯（Muhammad Yunus）在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，逐步形成了格莱珉小额信贷模式。当时，尤努斯教授在乡村研究中发现，绝大多数村民的贫穷由于缺乏初始资金，使他们缺乏改变生活、告别贫困的途径和能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外；另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的困境。为此，1976年8月，尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村进行了一次试验。他们利用自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供小额贷款，这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。

这一经验被逐步推广并日渐成熟，于1983年孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank）正式成立，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。

20世纪80年代初，中国银行业开始探索小额信用领域。当时，银行为了满足广大市民贷款需求，推出了小额信用贷款，主要包括信用卡和消费分期付款。这也是中国小额贷款的开端。

21世纪初期 小额贷款到达高潮

20世纪90年代，这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。与此同时，中国开始进行市场经济改革，一些非银行金融机构开始进入小额贷款领域。小额贷款于1994年引入中国，主要参与国际援助和中国政府的农村扶贫贴息贷款计划。1996年，小额贷款进入以扶贫为导向的发展阶段。2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推行小额贷款。实践证明，在我国仍存在大量贫困人口的情况下，小额信贷扶贫是一种较好的方式。

2010年前后 小额贷款明显专业化

2010年前后，小额贷款公司开始进入快速发展期。这些公司通过专业化运作、风险管理等手段，提高了小额贷款的效率和稳定性。同时，互联网金融也在提供小额贷款方面进行探索，如“P2P”模式等。

现状

目前，全球小额贷款市场在不断发展壮大。一些国际性组织也在全球范围内推动小额贷款市场的发展，如联合国开发计划署、世界银行等。它们通过提供资金、技术支持、政策倡导等手段，为小额贷款市场的健康发展提供了有力保障。经过40年的成功运作，孟加拉乡村银行已成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。截止2021年，格莱珉银行已向超过1034万人提供了超过366.3亿美元的贷款，覆盖了该国94%的村庄。

全球范围内，小额贷款机构数量众多。在印度，SKS Microfinance是该国最大的小额贷款机构，致力于向贫困群体提供微贷服务，截至2020年底，其客户数已超过2200万。在美国，像Lending Club、Prosper等P2P网贷平台在小额贷款市场也逐渐崛起，在提供小额贷款的同时，也带来了新的借贷模式和金融技术。

在中国，小额贷款市场经历了多年的发展，已成为金融服务的重要领域之一。2020年9月，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于加强小额贷款公司监督管理的通知》（以下称“通知”），对小额贷款市场进行了规范和监管。通知指出要规范业务经营，提高服务能力；改善经营管理，促进健康发展；加强监督管理，整顿行业秩序；加大支持力度，营造良好环境。根据中人民银行网发布的数据显示，截至2022年12月末，全国共有小额贷款公司5958家。贷款余额9086亿元，全年减少337亿元。小额贷款公司贷款余额达到9085.85亿元。这表明中国小额贷款市场规模巨大，且仍保持着较快的增长。

构成要素

贷款额度

小额贷款公司采用单户授信管理方式，根据客户的生产经营情况、年收入、资产情况和信用状况等因素评定客户的信用等级，并根据信用等级确定单户最高授信额度。在原则上，单一借款人的最高贷款额度不得超过该客户的最高授信额度和上级机构授权办理的最高单户贷款限额的较低者。同时，小额贷款公司规定单笔贷款的最低限额为1000元，最小变动单位为100元。

贷款期限

小额贷款期限以月为单位,为1至12月。贷款客户可以根据自己的生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率

小额贷款公司采用风险定价原则来确定贷款利率，综合考虑资金成本、央行基准利率、通货膨胀率、经营成本、贷款损失风险、管理成本以及金融市场行情等因素，制定全国范围内的贷款产品利率和浮动范围。各省级信贷管理机构根据当地的实际经营情况和信贷市场竞争程度，在总行制定的贷款产品利率浮动范围内，确定各自的利率浮动区间和相应的利率优惠政策，并在总行审批通过后执行。

基本步骤

1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点或手机银行提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照；

2. 银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核；

3. 通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同；

4. 银行放款，贷款者成功拿到贷款。

以上4步为商业银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定、申报材料可能略有差别。有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者准入门槛，例如需要满足：年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等。

特点

贷款额度小

小额贷款是一个相对概念，目前没有统一的标准来划分多少金额算是小额贷款。通常，人们将2000元至10万元的贷款称为微小贷款，将10万元至500万元的贷款称为小额贷款，相对于其他贷款产品来说，这些额度都比较有限。

客户群广

小额贷款的客户群体非常广泛，包括农村大量的种植户、养殖户，以及城镇不断增长的大量个体劳动者、个体工商户和快速发展的许多中小企业。据统计，我国现有超过3500万户城镇个体劳动者和个体工商户，以及超过1000万家中小企业。可以说，小额贷款的服务对象覆盖了我国广大的农村和城镇居民，为他们提供了一种方便、快捷的融资方式。

客户经营资料不齐全，评估难度大

小额贷款的客户群体绝大多数是私人企业，由于管理不健全，特别是财务记录有限，经营方面的可查证的资料不齐，因此存在一定的风险。同时，客户群体广泛，差异性和流动性大，不稳定因素较多，这也增加了小额贷款的风险。

客户稳定性差

许多中小企业、个体劳动者和个体工商户的经营时间较短，能够长期持续经营并发展壮大的并不多，经营稳定性较差。此外，许多客户的经营地点与居住地点不同，居住稳定性差，这给当地金融机构带来了管理上的困难。

种类

根据服务宗旨和目的可以分为公益性小额贷款（以扶贫和就业为目的，由政府和非政府组织运作，其主要包括各种小额贷款扶贫项目，资金来源包括国际捐赠、软贷款、财政资金以及扶贫贴息贷款等）和营利性小额贷款（营利为目的，采取商业化运作，主要由商业银行、村镇银行、小额贷款公司等机构经营）。

根据是否具有担保分为信用贷款（借款人无须提供保证、抵押、质押等担保，仅以借款人的信誉发放的贷款）和担保贷款（需要借款人或第三人提供担保的贷款）。

按照担保的种类不同又分为保证贷款（第三人向贷款人承诺，在借款人不能偿还贷款时，第三人(保证人)承担一般保证责任或连带还款责任）、抵押贷款（借款人或第三人以合法的抵押财产作为借款清偿的担保而发放的贷款）和质押贷款（借款人或第三人以合法的动产或权利等质押财产作为借款清偿的担保而发放的贷款）。

按照贷款的期限分类可以划分为短期贷款（贷款期限一年一下）、中短期贷款（贷款期限1至3年）、中期贷款（贷款期限3至5年）、长期贷款（贷款期限5年以上）。

价值和局限性

小额贷款的意义和作用

小额贷款的产生有效地丰富了国际金融体系，并且带来了新的经济增长点。同时小额贷款模式也促使改革开放以来的民间资本以合法化、合理化的方式参与到金融体系中,提高了资金的使用效率，也将民间资本带上了规范化经营的平台,有效地降低了金融风险,促进了国际金融市场更为规范而有序的发展。

小额贷款的局限性

小额贷款的资金来源具有局限性，致使融资规模面临天花板。小额信贷机构对于零违约率的关注确定了它们对其潜在借款人的严格要求。目前全球金融市场对小额贷款的约束不够，监管力度仍需加强。

风险与风控

行业风险

法律风险

主要是因为小额贷款的公司在经营的活动期间违反了相关法律规定，进而造成公司没有依据约定履行和约而导致争议或者法律纠纷等情况的发生，这会对小额贷款的公司造成经济损失。

市场风险

市场风险是产生信贷风险的一个因素，因为市场是不断变化的。如果小额贷款公司不能很好地把握市场变化，并以此为基础不断完善借款和还款方式，就有可能产生风险。

经营风险

小额贷款公司的董事、监事、高级管理等人员门槛较低，没有严格的任职资格审核审批，部分公司为完成业绩目标违规放贷，导致风险抵御能力较弱，风险加大。[12]在公司经营期间，公司内部决策人员以及管理人员存在决策的失误或者管理不善等，而导致贷款出现较大损失的可能性。

信用风险

小额贷款公司不适用《商业银行法》，因此对公司的抵押担保等没有具体规定。其服务对象主要为中小微企业和“三农”客户，这些客户的资质相对较差，难以符合商业银行的准入要求，信用风险往往较大。

资金风险

小额贷款公司不能吸收公众贷款，用于放贷的资金主要依靠股东出资和股东借款，由于资金成本较高，因此资金回报也要求较高。[12]小额贷款公司在放贷时，由于门槛较低，对客户的信用条件审核不严格，可能会出现一些客户缺乏还款能力的情况，或者故意骗取贷款资金等情况。这些问题可能导致一些借款人无法按时还款，从而出现违约情况。如果出现大量违约情况，将会对小额贷款公司的经营状况产生影响，甚至可能导致资金危机。因此，小额贷款公司需要加强风险管理，确保客户的还款能力和诚信度，以避免违约情况的发生。

风险控制

完善信贷风险内控制度

从内控系统建设上来看，小额贷款公司想要降低信贷产生的风险，一定要遵从非银行金融机构内控的管理机制，结合自身情况，不间断地对自身内控体系进行优化。

1. 完善风险识别与评估系统。小额贷款公司要积极建立对客户的风险评估标准，在放贷前对客户进行合理的评估。为了确保小额贷款公司未来的良性发展，建立信贷风险识别和科学评估系统是必不可少的。作为一家专注于小额贷款业务的公司，其主要风险都来自信贷风险，而且这类风险涉及公司经营的各个环节。因此，在未来的内部控制系统中，需要建立一套完整的机制来识别和评估风险，并建立风险评估指标，定期对公司的项目进行分析和评估。

2. 改进和完善内控决策机制。小额贷款公司要通过强化内部管控效率，从而达到规避风险的目的。在小额贷款公司的运营中，董事会拥有公司重大事件的决策权。然而，面对不断变化的市场，为确保决策的正确性和前瞻性，必须将权力下放，实现相互制衡，就像美国三权分立一样。为此，公司内部应设立信贷风险监察中心、信贷风险监察经理和信贷风险小组，将信贷风险的预判权下放给这三个部门和个人，为董事会的决策提供更多意见和建议。

做到全方位风险管理

为了全方位地管理小额贷款业务，内部和外部的紧密结合是必不可少的。内部管理包括信用调查、抵押和担保、评级、法务和审计等风险控制措施的实施和法律保障。外部管理则包括投中后管理、业务监管（资金流向和利率）、交易安全（信息和拨付安全）等技术手段和业务管理的综合运用。只有内外部相结合，才能有效减少资金安全和风险控制问题的发生。

广泛开放融资渠道，以确保资金流动

小额贷款公司通常有两个来源的资金用于发放贷款，一是法人注册资本，二是从社会上吸收的资金。然而，来自社会的这一部分资金是企业应当重点关注的风险来源。[13]除了传统的小额信贷业务，还可以利用大数据技术开发新的金融衍生品或尝试贷款批发业务，以解决中小微企业和中低收入群体的投资和融资难题，并进一步促进小额贷款平台的资金流动。此外，可以采用小额信贷P2P的灵活业务模式，通过评估机构根据不同到期日、利率和还款方式进行风险评估和信用评估，以满足客户的个性化需求。

相关机构

BRAC USA 

Pacific Community Ventures  

CDC Small Business Finance Corp.   

Accion

SBA Microloans

格莱珉·中国（Grameen China）

度小满金融

微粒贷

花呗

京东金条

发展趋势

小额贷款作为一种新兴的金融服务模式，未来有着广阔的发展空间，全球和中国小额贷款市场将会呈现多元化、智能化、专业化和可持续发展的趋势。据央行发布的《2022年小额贷款公司统计数据报告》，截至2022年12月末，全国共有小贷公司5958家，从业人员5.71万人，实收资本7634.05亿元，贷款余额9085.85亿元。据去年年末的数据，江苏、广东、河北、辽宁、广西位居小贷公司数量Top5;而在小贷公司贷款余额Top5则分别是重庆、广东、江苏、浙江、四川，其中重庆遥遥领先，接近2400亿元，是第2名广东的两倍多。

1. 科技与小额贷款深度融合。随着科技的不断发展，小额贷款将逐渐借助人工智能、大数据、区块链等技术手段，实现风险评估、客户服务、流程优化等方面的高效智能化。

2. 创新产品持续涌现。近年来，小额贷款行业的创新产品越来越受到用户的欢迎，如“先用后付”“授信即放款”等。未来，该行业将会继续推出更多创新产品，满足用户需求。

3. 金融机构加强布局。当前，银行、信托、互联网金融等多层次的金融机构已经涉足小额贷款市场，并且竞争加剧。未来，金融机构将通过产品创新、渠道拓展等手段，持续加强对小额贷款市场的布局和竞争力。

4. 跨界合作加速。小额贷款在多个领域都存在需求，如消费金融、教育培训、医疗健康等。未来，小额贷款公司或金融机构将与其他行业企业或平台开展合作，形成多元化的资本流动和风险分散。

5. 消费金融占据主要市场。未来，普通消费贷款将成为小额贷款市场的主要增长点，尤其是在家电3C、家装家居等领域。同时，教育培训、医疗健康等细分领域也有着潜力。

6. 监管趋严加强。当前，监管部门对小额贷款市场的监管力度正在加强。未来，监管部门将进一步加强对小额贷款机构的监管和处罚力度，保障市场正常健康发展。