农村商业银行 （股份制地方性金融机构）

简介

2001年11月27日，中国第一家由农村信用社改制组建的张家港农商银行挂牌成立。2003年起，农村信用社改组成农村商业银行的农村金融改革试点开始逐步扩大至全国。 截至2021年6月末，4个直辖市和安徽、湖北等8个省份全部完成了农村信用社改制为农商银行。

截至2022年12月31日，中国共有1606家农村商业银行，7.65万个农商行系统营业网点，分布在30个省级区域，农商银行系统总资产约39.03万亿元(在银行业总资产占比约12.2%)。

历史沿革

诞生背景

农商行是在农村信用社和农村信用社县(市)联社的基础上联合组建的。农村信用社由农民自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员服务的具有法人资格的合作金融机构。农信社的主要特点为实行自主经营、独立核算、自负盈亏。农村信用社入股组成农村信用合作联社，主要为入股的农村信用社提供服务，同时对农村信用社实行管理、监督和协调。

农村信用社作为农村经济的主力军，其作用主要为服务乡村振兴的发展策略，借助政策支持和现代化技术助力“三农”事业的发展，在开展新农村建设、服务“三农”上提供资金和金融方面的支持与帮助。

农村信用社的后期发展也有较多的局限性，经营亏损严重，资不抵债；经营规模过小，法人设置分散，管理效率非常低下；市场所占份额较少，监管制度不完善；信用体系不够健全，违约率居高不下等等，作为中国早期农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不能满足农村经济发展的需求，其股份制改革迫在眉睫。

在此情况下，2000年7月，江苏省率先进行农村信用社改革试点。2001年11月27日，张家港农商银行正式挂牌，这标志着中国第一家由农村信用社通过股份制改制组建的农村商业银行诞生了。

逐步发展

在江苏省农信社的改革中找到农村信用社改革的突破口之后，国家开始扩大农村信用社股改为农村商业银行的试点范围。

2003年，国务院决定在中国范围内逐步推广农信社改革，下发《深化农村信用社改革试点方案》，方案围绕产权结构、公司治理等问题，在吉林、浙江、山东、江西、贵州、陕西、重庆、江苏等8个省市进行了试点改革，鼓励符合条件的地区将农信社改造成股份制商业银行。各地反响强烈，积极申请成为试点单位，江苏的改革模式及经验得到复制和推广。

2004年8月，国务院办公厅印发《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》，将试点范围扩大至除海南和西藏以外的21个省（区、市），各省市根据实际情况，可选择改制为农商行、农合行或金融控股公司。截2004年末，农商行资本充足率和核心资本充足率达到了银保监会的最低监管要求，这意味着，农村银行监管体系的初步形成。

2007年，重庆农村商业银行在重庆农信社的基础上组合起来，筹建过程中向机构定向增发50亿股,筹资85亿元，同时,对重庆农信社39个区县行社老股东股权做出处置。无论是定向增发还是老股东重新进入,都存在不同程度的溢价。而重庆农信社本身有不良资产约70亿元，而机构定向增发50亿股约溢价35亿元,同时老股东也需同样拿出35亿元冲销坏账，两笔资金刚好可核销重庆农信社的70亿坏账。在定向增发完成后,重庆农商行的坏帐清除,资本金也将符合商业银行规模要求。2010年，重庆农商行在香港H股主板上市，成为中国第一家公开上市的农商行，这拉开了农商行上市的序幕。

2010年11月，中国银监会印发《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》，决定全面取消资格股，加快推进股份制改造；稳步提升法人股比例，优化股权结构；有效规范股权管理，健全流转机制，用五年左右时间将农村合作金融机构总体改制为股份制金融企业。

2011年8月，银监会表示不再组建新的农村合作银行，鼓励符合条件的农信社、农合行改制组建为农村商业银行。

2012年7月，中国银监会发布《关于规范农村信用社省（自治区）联合社法人治理的指导意见》，对省联社进行改革，并鼓励农合行、农信社改制为农商行。

2014年9月末，中国共组建农村商业银行659家，实收资本3400.3亿元，资产规模10.4万亿元，各项贷款5.4万亿元。农村商业银行已逐步成为支持三农发展的重要力量。2014年11月，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》，支持民间资本参与农村信用社产权改革，鼓励民间资本在农村商业银行中扩大股份占比，引导民间资本并购重组农村信用社，通过股份制将农信社改制为农商银行。

2016年3月末，中国农村商业银行数量达到1000家 ，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽、湖北等7个省市完成了农村商业银行组建。

转型升级

截至2018年9月末，中国有农村商业银行1436家，资产负债规模均超过23万亿元。农村商业银行成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军，以在银行业10%的资产占比规模，贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，在助力县域经济发展方面也发挥着不可替代的作用。

2019年5月21日，中国人民银行公布《中国人民银行关于下调服务县域的农村商业银行人民币存款准备金率的通知》，对5月6日央行宣布的对中小银行实行较低存款准备金率政策框架进行了进一步细化，《通知》明确，定向降准将分3次落地，并明确了3次落地的规模。即5月15日、6月17日分别下调县域农商行人民币存款准备金率1个百分点，7月15日下调其存款准备金率至8%。2019年11月，央行《中国金融稳定报告（2019）》提出农信社改革思路，即：保持县级法人地位和作用的基本稳定；完善公司治理，按市场化原则培育合格股东；加强股东和关联方行为监管；落实风险处置责任，及时化解存量风险；深化省联社改革，提升服务水平。

2021年中央一号文件强调，要保持农村信用合作社等县域农村金融机构法人地位和数量总体稳定。2021年6月开始，多地政府支持农商行的合并重组，如陕西省支持通过城区农商行、农信社合并等方式组建市级农商行。2021年6月末，中国改制组建农商银行1569家，占农信机构法人总数的72%；安徽、湖北、江苏、山东、江西、湖南、广东、青海等8个省份已全部完成农村信用社改制为农商银行。

截至2022年12月31日，中国农商行数量已达1606家。

改革内容

以明晰产权关系、强化约束机制等为总体目标，加快信用社管理体制和产权制度改革，将信用社管理交由地方政府负责。由基层农信社自下而上入股组成，同时担负着省级政府自上而下行业管理职能的省联社，开始在农信系统改革和发展中发挥重要作用。

机构业务

农村商业银行公司业务大方向上可分为三大部分，分别是资产业务、负债业务以及中间业务。

资产业务包括：向非个人类客户提供资金支持。比如向涉农企业、农村经济合作社、家庭农场等组织投放贷款

负债业务包括：从非个人类客户处吸收存款。比如企业、党政机关等。

中间业务主要包括：为非个人类客户提供支付结算等金融服务，比如农村股份经济合作社的农村产权交易结算等。不同地方农商银行的具体业务有所不同，而大部分农商行的主要业务上都包含有个人业务、公司业务、信用卡业务和普惠金融业务这四种业务。以广州农商行为例，这四种业务种类的具体表现为

个人业务

个人业务主要分为个人存款、金米理财、借记卡、社保卡、代理保险、代销理财、代销基金、储蓄国债、黄金业务、留学金融、代收付、支付结算等业务服务。

个人存款主要包括传统存款、大额存单、幸福存款、美满存单、梦想存款等系列产品。

金米理财是广州农商银行个人理财品牌,涵盖“稳富” “添富”“嘉富”“睿富”和“鸿富”等系列产品，种类丰富、期限灵活、购买便捷，符合不同风险偏好客户多元化的理财投资需求。

借记卡服务包含有VIP卡系列，花城卡，家园卡，领粤卡系列，拥军优抚卡和城市更新卡等服务产品。

公司业务

公司业务包括公司贷款、投资银行业务、交易银行业务、三农业务等业务服务。

公司贷款含传统贷款、贸易融资、中小企业业务、“三农”特色业务和“三旧”改造特色业务。

投资银行业务含债券融资、资产证券化、银团贷款和并购贷款等业务。

交易银行业务含对公存款、网络银行、供应链金融、银政合作、现金管理、跨境业务和法人理财等产品业务。

三农业务包括城市更新、乡村振兴等系列产品，业务范围涵盖广州城市更新、农业经营和村社授信等业务。

信用卡业务

信用卡业务包括在办卡申请、卡片激活、办理分期、查账还贷等业务服务。

普惠金融

普惠金融业务包括经营类产品和消费类产品等业务服务。

经营类产品包含有小微贷、房易贷、微e贷、村民致富贷和超额信用贷等业务种类

消费类产品主要为个人消费贷款，其产品丰富，包括“金米消易贷•个人消费贷款”“金米消易贷•拍卖贷”“金米消易贷•一手按揭”“金米消易贷•二手按揭”“个人住房公积金贷款”“直客式一手楼宇按揭贷款”等业务类型。

机构治理

构成

农村商业银行是在农村信用社和农村信用社县(市)联社的基础上联合组建的股份制地方性金融机构。

农商行作为股份制有限公司，其组织架构与一般股份制公司相近，其权力机构是由股东组成股东大会。股东大会选举7-19人组成董事会，董事会设立独立董事，设立1名董事长（董事长为农商行的法定代表人），1-2名副董事长。由董事会聘任和解聘1名行长，2-3名副行长。农商行的董事长不能兼任行长。农商行还会设立由职工代表和股东代表组成的5-9人的监事会。中国银行业监督管理委员会对农商行高级管理人员的任职资格进行审核与批准。

分布情况

截至到2022年12月31日农商行中国各省份分布数量

机构文化

机构原则

农村商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，在股权募集、法人治理结构上坚持“股权分散、所有权和经营权相分离、股东各自承担风险”的原则。 

机构作用

农村商业银行作为县域地区重要的法人银行机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。

企业logo（以广州农村商业银行为例）

蓝天以衬，如日东升

广州农商行新行徽底色为宝蓝色，似蓝天清澈深邃、晴空万里;主体呈金黄色，形状似东升的太阳霞光四射、光芒万丈。寓意在碧空映衬下，广州农商行如太阳冉冉升起，蓬勃向上。

光耀华夏，生辉穗城

广州农商行新行徽形似盈实而美丽的稻穗，呼应广州“穗城”的美誉，体现了农商行根植广州的地域特性。另一方面，行徽主体形似太阳光般向四方发散，既代表广州农商行励精图治、敢为人先的改革开拓精神，也代表着改制后的广州农商行将大力推进跨区经营战略，实现业务多元化发展，以广州本地为中心，建立辐射全国的分支机构，努力打造社区零售银行领先品牌，成为具有全国影响力的现代化商业银行，实现做大做强、惠泽华夏大地的远景目标。

五行相合，五谷丰登

广州农商行新行徽上下 部分素紧紧相连，下半部分五个圆柱体寓意五行金、木、水、火、土，象征自然万物之源，上半部分五个圆柱体寓意五谷果，黍、豆、麦、稻，象征农业粮食之本，上下两部分紧素的结合在一起，寓意广州农商行顺应时代发展的潮流，为促进社会繁荣发展，全国建设小康社会而不遗余力。

金米汇聚，财源茂盛

广州农商行新行徽整体形状与汉字“米”颇为相似，如十颗饱满充盈的米粒汇聚一起，金光熠熠、金色象征着财富，而在岭南文化中“米”也代表着“财富”，十粒“金米”寓意广州农商行将继续为股东，客户汇聚和创造财富，实现广州农商行和社会各界“好有米”的共同愿景。

根深叶茂，嘉秀天成

广州农商行新行徽上下两部分紧素相连，像一株植物茁壮生长，下半部分五个圆柱体形似植物的根系，寓意构成农商行发展的五种基础元素：人才、文化、制度、产品和服务；上半部分五个圆柱体形似植物的枝叶，寓意农商行展现的五种企业文化元素：团结、高效、开拓、尽责、和谐，在这十种元素的交相辉映之下，广州农商行必将一往无前，成就伟业，再攀高峰。

企业使命（以广州农商银行为例）

企业使命——“广州农商银行，与您共创美好生活”

广州农商银行从三方面注入金融力量，与广大客户、股东、员工共创美好生活：

（1）助力经济发展，广州农商银行立足本土、辐射全国，以丰富的金融产品和专业的金融服务，助力中国城镇化的改革，助力地区经济的发展；

（2）普惠社会民生，广州农商银行坚持以服务“三农”，服务中小微企业为己任，促进农民增收、农业发展和城乡经济建设，支持实体经济发展，普惠民生百业；

（3）创造美好生活，广州农商银行以最新的金融科技和服务，解决客户的真实需求。太阳金融系列产品丰富，助力企业发展壮大，让居民财富保值增值,为客户创造机遇价值。

经营管理理念（以广州农商银行为例）

广州农商银行有十大经营管理理念

一、经营理念: 多快好省，合作共赢

二、管理理念: 让每一件事情都有规可循，让每一位员工都履职尽责

三、发展理念: 发展是硬道理

四、创新理念: 唯有创新，才更美好

五、风险理念: 正视风险，管好风险

六、合规理念: 任何人任何事任何时候， 都必须合规

七、内控理念: 一切尽在管控之中

八、人才理念: 让进取者获得机会， 让贡献者获得回报

九、协作理念:主动、包容、友善

十、服务理念:用心，伴您每一步

机构荣誉

2020年7月1日，英国《银行家》杂志发布“2020年全球银行1000强”榜单中，有16家农商银行跻身全球前500名,排名前三位的依次为：重庆农村商业银行（122名）上海农村商业银行（153名）广州农村商业银行（159名）。

2021年，中国银行业协会推出的“2021年中国银行业100强榜单”中，共有20家农商行上榜，依次为重庆农商银行、上海农商银行、北京农商银行、广州农商银行、成都农商银行、东莞农商银行、深圳农商银行、顺德农商银行、天津农商银行、江南农商银行、青岛农商银行、杭州联合农商银行、武汉农商银行、广东南海农商银行、常熟农商银行、佛山农商银行、萧山农商银行、天津滨海农商银行、九台农商银行和紫金农商银行。

2022年，中国银行业协会“陀螺”指标体系中，59家农村商业银行参评， 其中，农村商业银行榜单前五名分别是重庆农村商业银行、东莞农村银行、深圳农村银行、顺德农村商业银行、江南农村商业银行。

2023年7月5日，英国杂志《银行家》（TheBanker）在官网公布的2023年度世界银行1000强最新榜单，共有33家农商银行上榜，其中有21家农商行跻身全球前500名，排名前五位的农商银行分别为：重庆农村商业银行（115名），上海农村商业银行（128名），广州农村商业银行（159名），北京农村商业银行（164名），深圳农村商业银行（206名）。

相关事件

截至2020年2月5日14：30，全国农信机构（农商银行、农合行、农信社）有超百家机构通过慈善机构捐赠2.9亿元，并已向相关生产企业提供专项信贷资金达184亿元，驰援新型冠状病毒肺炎疫情防控。

2020年4至5月份以来，据人民网金融频道不完全统计，有62家农商行被监管部门处以2630万元罚款。围绕内部经营管理问题，主要涉及“未按规定审批重大关联交易”“员工利用银行账户过渡、归集资金”“未按规定报送案件信息”“未严格进行股东股权内控管理”“未按规定限制股东表决权”“股东股权管理不合规”等问题。

2020年7月以来，共有20家银行因股权管理问题受到处罚。其中16家为地方农村商业银行，占比达80%。农商行等农村金融机构已成股权乱象的重灾区。 

2022年11月21日，因涉及超需求发放流动资金贷款形成风险、掩盖不良贷款、拨备覆盖率指标虚假等9项重大违规，重庆农村商业银行股份有限公司被重庆银保监局处以1285万元罚款。

2023年05月,江南农村商业银行（以下简称“江南农商行”）某支行一则“老奶奶不会操作ATM机遭银行工作人员大吼式‘服务’”的视频在网上流传并引发热议。怒吼事件发生后，涉事银行发布公告称，已对涉事员工停职处理。