生源地信用助学贷款 （国家开发银行发放的助学贷款）

简介

2007年，生源地信用助学贷款开始试点工作。2012年，除少数省份外，中国大部分省份开展了生源地信用助学贷款工作。2017年，生源地信用助学贷款确保“应贷尽贷”，不设贷款规模和贷款人数上限，实现对符合助学贷款条件的各类高校贫困学生全覆盖。2019年，中国生源地助学贷款人数461.08万，发放金额达336.51亿元。截止2023年7月，开发银行承办的生源地信用助学贷款已覆盖中国28个省（自治区、直辖市）、2500多个县区。

生源地信用助学贷款帮助家庭经济困难学生支付一定费用。此外，生源地信用助学贷款还具有额度高、期限长、利润低的优点。然而，生源地助学贷款有一定的信用风险，制度设计也还不够科学。

历史发展

初步发展

2007年，国家开发银行打破生源地和高校的隔离，通过多方共同承担责任、以信为本、分担风险等机制建设，联系生源地、就学地和就业地，将学生家长、高校和就业单位等结合成一道完整的助学贷款程序，创新开发了生源地信用助学贷款，方便学生申请贷款。财政部、教育部、国家开发银行为方便学生申请贷款，首次在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃5省市开展了生源地信用助学贷款试点。2008年，财政部、教育部、银监会和国家开发银行联合召开高等学校经济困难学生资助工作会议，初步确定了20多个省(直辖市、自治区)开展生源地信用助学贷款业务，进一步扩大生源地信用助学贷款覆盖范围，大力推进生源地信用助学贷款工作。截至2008年7月31日，国开行共签订生源地信用助学贷款合同13.5亿元，发放贷款6亿元，支持家庭经济困难学生11.3万名，实现了5省市416个县(区)的全覆盖。

逐步完善

2010年，生源地信用助学贷款覆盖范围逐步扩大，贷款规模迅速增长，已成为国家助学贷款的重要组成部分。2010年，中共中央、国务院印发《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，要求继续推进生源地信用助学贷款。从2010年起，教育部将各全日制公办和民办普通本科院校、高等职业院校（含独立学院）纳入生源地信用助学贷款管理体系，要求各高校协助完成相关工作。截止2010年6月底，中国共23个省(区、市)启动生源地信用学贷款工作，其中9个省(区、市)覆盖辖区全部县市。开办生源地信用助学贷款的23个省份共辖2242个县区，其中1778个县区已开办生源地信用助学贷款，覆盖率达79.3%。

2014年以前，本专科学生及研究生每人每年最高可贷6000元；2014年起本专科学生每人每年最高可贷8000元，研究生每人每年申请贷款额度最高可贷12000元。2015年，生源地信用助学贷款期限调整为学制加13年、最长不超过20年。2017年，生源地信用助学贷款确保“应贷尽贷”，不设贷款规模和贷款人数上限，实现对符合助学贷款条件的各类高校贫困学生全覆盖。2018年是生源地信用助学贷款在中国推开实施的第十年，在各级财政、教育和有关金融机构的推动下，生源地信用助学贷款建立起了财政贴息和风险补偿机制、特困生还款救助机制和亏空分担机制等。体制机制不断完善，受理工作达成管理制度化、操作规范化、档案电子化、场所标准化。

2019年，生源地信用助学贷款实现11个地市全覆盖，覆盖县区119个。此外，各地推行合同电子化、错峰受理、分散受理、手机及网上预约办理等创新方式，进一步提高助学贷款的受理效率。例如，国家开发银行实现了生源地助学贷款电子合同全覆盖，2019年新增签订电子合同417.3万份，占全部合同的97.73%，较2018年提升了近10个百分点，22个开展生源地助学贷款的省份都实现100%电子合同。同时，国开行对国家助学贷款系统进行升级改造，将系统设计最大运算能力提升了3倍；新增学生手机号绑定功能，在贷款发生变动时进行短信通知。

发展现状

2020年，助学贷款期限延长至学制加15年、最长不超过22年。中国发放生源地信用助学贷款494.17万人，发放金额368.51亿元。随着经济社会发展和物价水平变化，以及教学方式的改革，部分高校适当调整了学费和住宿费标准，大学生的基本生活费用有所提高，部分学生贷款需求较为迫切。因此，为进一步减轻学生的经济压力，2021年，中国再次调整贷款额度，本专科学生每人每年最高可贷12000元，研究生每人每年最高可贷16000元，额度均增长了4000元。此外，生源地助学贷款占所有助学贷款发放额度和发放人数的比例在这一年达到了97.79%和97.75%。

2022年，中国出台助学贷款免息及本金延期偿还政策。免息政策所需资金将由中央和地方财政分别承担。免息所需资金以省（自治区、直辖市、计划单列市）为单位，优先从中央财政和地方财政已拨付给承办银行的生源地信用助学贷款风险补偿金存量资金中支付。对于存量资金不足的，中央财政和地方财政将另行安排。截至2022年底，中国国家开发银行承办的生源地助学贷款已累计发放3167亿元，支持了1801万名学生。

截止2023年7月，中国国家开发银行承办的生源地信用助学贷款已覆盖中国28个省（自治区、直辖市）、2500多个县区。

贷款要素

贷款对象

全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校、科研院所、党校、行政学院、会计学院（学校名单以教育部公布的为准）的全日制本专科学生、研究生（包括硕士研究生和博士研究生）、预科生和第二学士学生。

申请条件

（一）借款学生应符合以下条件：

1.具有中华人民共和国国籍；2.被根据国家有关规定批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（含民办高校和独立学院）、科研院所、党校、行政学院、会计学院（学校名单以教育部公布的为准）正式录取，取得真实、合法、有效的录取通知书的全日制新生（含预科生）或高校在读的本专科学生、研究生（含硕士研究生和博士研究生）和第二学士学生；3.学生本人入学前户籍、共同借款人户籍原则上均在本县（市、区）；4.诚实守信，遵纪守法；5.家庭经济困难，家庭所能获得收入不足以支持学生在校期间完成学业所需的基本费用；6.当年没有获得其他国家助学贷款。

（二）共同借款人应符合以下条件：

1.原则上应为借款学生的父母；2.如借款学生父母由于残疾、患病等特殊情况丧失劳动能力或民事行为能力的，可由借款学生其他近亲属作为共同借款人。3.如借款学生为孤儿，共同借款人则为其监护人、或是自愿与借款学生共同承担还款责任的具备完全民事行为能力的自然人。4.如共同借款人不是借款学生父母或其监护人时，应为满18周岁具有完全民事行为能力的自然人；5.学生本人入学前户籍、其共同借款人户籍原则上均在本县（市、区）；6.未结清国家开发银行生源地信用助学贷款（或高校助学贷款）的借款学生不能作为其他借款学生的共同借款人。

贷款金额

本专科学生最高可以贷款12000元；研究生最高可以贷款16000元。学生申请的国家助学贷款优先用于支付在校期间学费和住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

贷款利息

国家助学贷款利率为同期同档次贷款市场报价利率下浮30个基点。在校期间，学生的贷款利息全部由财政补贴，学生本人不需偿还利息和本金。

贷款期限

贷款期限为学制加15年，最长不超过22年，其中，还本宽限期时间为5年。

办理程序

生源地信用助学贷款业务流程是：贷款申请、贷款审批、贷款发放

贷款申请

家庭经济困难学生登录学生在线系统（https://sls.cdb.com.cn）进行贷款申请，导出并打印《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》。首次申请贷款且未进行高中预申请的学生可按照实际情况填写《家庭经济困难学生认定表》，作为家庭经济困难认定依据。生源地信用助学贷款则是入学前（7-8月）在户籍所在县（市、区）的教育局学生资助管理中心申请。生源地信用助学贷款通常按年度申请和发放，一年一贷，通常在需要的年份申请。

首贷时，学生和共同借款人持申请表、身份证、户口簿和高校录取通知书（在读学生持学生证）及上述材料复印件向县资助中心提交借款申请。县资助中心对借款学生进行审查，审查通过后与借款学生签订《生源地信用助学贷款借款合同》。续贷时，借款学生不需要再填写《家庭经济困难学生认定表》，借款学生或共同借款人任意一方前往县级资助中心即可办理续贷手续。

借款学生需每年至少两次登录学生在线系统维护个人信息。开展远程续贷的地区，学生可通过学生在线系统按提示办理续贷手续。借款学生应登录学生在线系统填写续贷声明。续贷声明内容应客观真实、积极向上。县级资助中心应确认审核通过后，方能受理续贷申请。若续贷声明填写不规范时，县级资助中心应指导学生修改完善续贷声明，并对学生重新提交的续贷声明进行审核。学生持借款合同和贷款受理证明到高校报到，提请高校于申请当年10月10日前在生源地贷款管理系统内录入回执信息。

符合条件的学生可以进行预申请。就读于普通高中和中职学校的学生，若其家庭的经济能力难以满足其大学在校期间的学习、生活基本支出的均可预申请，包括但不限于:高中阶段(含普通高中和中职学校)任一学年曾获得过国家助学金的学生(含应届毕业生和复读学生)，脱贫不稳定家庭学生，边缘易致贫家庭学生，脱贫家庭学生(原建档立卡家庭学生)，最低生活保障家庭学生，特困救助供养学生，孤儿、残疾学生，残疾人子女，烈士子女，突发严重困难家庭学生以及高中(含中职)、县级(或高校)学生资助管理部门认定的家庭经济困难学生。

贷款审批

由学生户籍所在地县级资助中心进行初审，再汇总至开发银行分行审批。

贷款发放

开发银行有关分行审批通过后，确定当年发放生源地信用助学贷款的对象及金额。

还贷程序

还款查询：11月1日(最后一年为9月1日)以后，登录学生在线系统，查询还款当期还款额度。系统用户名为借款学生身份证号，如果忘记密码可拨打95593重置。

正常还款：在11月1日至12月20日之间(最后一年为9月1日至9月20日之间)，根据合同约定的结算账户类型选择支付宝网页版、支付宝APP、云闪付APP、代理结算银行APP进行还款，也可以前往就近县级学生资助管理部门或高校资助部门使用助学贷款专用POS机刷借记卡还款(建议事先咨询是否提供POS机刷卡服务)。

风险补偿金

概念

风险补偿金机制支撑生源地贷款工作。它通过将中央和地方的财政与贷款学生在偿贷时期内潜在的违约挂钩。风险补偿金机制在很大程度上分担了银行所面临的潜在损失, 确保了在学生违约不能偿还贷款时, 可以尽可能补偿银行的损失, 这降低了金融机构所面临的金融风险, 保障了金融机构在国家助学贷款工作中的积极性。

使用条件

各省生源地信用助学贷款风险补偿金，中央财政按照不高于当年贷款发生额的5%和规定的分担比例承担，超过5%的部分全部由地方财政自行承担。风险补偿金比例根据经济社会发展状况适时进行调整。风险补偿金由中央和地方分担，具体分担比例按照教育领域中央与地方财政事权和支出责任划分改革方案执行。

风险补偿金若低于生源地信用助学贷款损失，不足部分由国家开发银行承担；若超出生源地信用助学贷款损失，超出部分由国家开发银行按规定进行结余奖励返还。有关会计处理按照中国统一的会计制度执行。风险补偿金管理办法由财政部、教育部根据此通知进行修订。

其他银行业金融机构开展生源地信用助学贷款业务的，风险补偿金管理由各省财政、教育、人民银行、银保监部门与该金融机构根据实际情况确定，生源地信用助学贷款损失超出风险补偿金部分由该金融机构承担。

优点与不足

优点

1.额度高：本专科生（含第二学士学位、高职学生、预科生）贷款额度每人每学年不超过12000元，不低于1000元；研究生及以上学历贷款额度每人每学年不超过16000元，不低于1000元。学生根据家庭经济状况自主确定申请助学贷款额度。

2.利率低：在读期间利息由财政承担，享受国家贴息；毕业后五年内只付息不还本。

3.用途广：优先支付学费、住宿费，超出部分可用于弥补日常生活费。

4.期限长：最长可达22年。

5.免担保：助学贷款为信用贷款，不需提供任何抵押或担保。

6.创新性：由政策性银行作为承办银行提供贷款本金；由学生和其家长作为共同借款人，共同承担偿还责任；由位于生源地的县级学生资助管理中心负责贷款的发放和回收工作，发挥地方人们相互联系的优势；发掘互联网时代的技术便利，通过网上支付手段发放和偿还贷款。

不足

１.由于生源地贷款属于信用贷款，因此，它便具有一定的信用风险——在受贷学生进入还款期内会出现的潜在违约现象。对于办理国家助学贷款业务的银行而言，信用风险的存在增加了其在贷款人偿贷过程中的成本，降低了其预期收益。过低的预期收益会降低业务银行参与国家助学贷款金融环节工作的积极性。

２.生源地助学制度设计不够科学：一是资助对象的审定标准模糊。二是贷款标准偏低。三是还款规定缺乏弹性。生源地助学制度有一些必须遵守的规定，但有些规定实际很难实施，需要改进。

３.组织实施难以到位：机构建设有待完善，执行要求不够明确。一是组织机构设置不健全。二是各部门履职不到位。三是相关实施环节执行难周全。

４.资助对象配合不够：由于宣传力度不够，一方面，学生不知如何进行助学预申请。另一方面，学生家庭不愿意申请助学贷款。

作用

学生

生源地信用助学贷款是国家运用金融手段解决家庭经济困难学生学费和住宿费的重要手段，是中国学生资助政策体系的重要组成部分。

生源地信用助学贷款每年帮助三百多万家庭经济困难大学生，不仅帮助家庭经济困难学生进入大学学习，也激发了在校生刻苦学习、立志成才的信心和决心。此外，生源地助学贷款可以减少学生办理贷款时的程序和时间；不少交通不便的山区、牧区，以及贷款学生数量较多的县、市（区）将贷款受理点发展至乡镇，把助学贷款办理点前移到距离学生住址更近的位置，方便学生办理贷款。

国家

生源地信用助学贷款是主要的助学贷款形式，是中国精准扶贫、教育扶贫的重要手段。，目的是促进教育公平和高等教育事业持续协调健康开展。

一个国家或地区的文化教育强弱与地区的贫困水平呈现出了很强的负相关。这就是说比教育水平较高的地方比教育水平低的地方要富裕很多。中国大力发展生源地助学贷款是为了实现教育水平及教育程度的提高，为实现国家人才发展战略和培养优良人才打下坚实基础。总之，生源地信用助学贷款是一项利国利民的惠民工程，有利于实现中国共产党和政府“不让一个学生因家庭经济困难而失学”的承诺，对于促进教育公平、打赢脱贫攻坚战、推动全面建成小康社会具有重要意义。

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各地动态

趋势

截止2023年7月，开发银行承办的生源地信用助学贷款已覆盖中国28个省（自治区、直辖市）、2500多个县区。生源地信用助学贷款的贷款额度不断提高、贷款期限不断延长、贷款政策也与时俱进。此外，生源地助学贷款将继续坚持不设贷款总人数和总规模上限。对预科生、本专科生、研究生以及高职高专、本科院校、科研院所、党校等各类学校实现全覆盖，确保家庭经济困难、确有贷款需要的学生都能获得国家助学贷款支持。

生源地信用助学贷款服务不断优化。 比如简化认定程序，减少相关文件的出示，强化执行过程，调适好灵活性以及规范性。还可以设置更接近学生住址的受理地点。此外可以构建多元化工作流程，通过增设受理窗口、安排现场咨询、分时段办理助学贷款、启动助学贷款电子合同试点工作等途径提高生源地信用助学贷款受理效率和服务水平。