重大疾病，真的确诊即赔吗？

重疾险的理赔不是确诊即赔，严格意义上讲是符合保险合同约定的理赔条件，才会得到理赔。

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，当被保人患有上述疾病时，并且符合理赔条件时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，只要符合理赔条件，都可获得保险公司的定额补偿。

这个理赔条件就很关键，我们以统一定义的25种重疾为例，可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：5 种

达到某种状态才能赔付：17 种

比如脑中风后遗症，需要确诊180天后，且达到一定标准才能理赔。如图：

可见，重疾险并不完全是确诊即赔，有一些疾病需要实施了特定的手术，有一些需要达到一定的疾病状态。

所以，大家在购买时保险时，一定要仔细查看保险条款，不能只是看产品宣传广告或者销售人员的个人承诺（销售误导）。

如有其他疑问，可在评论区留言！

.重申，重申，重申

保险是一份合同，这其中涉及到一些终身的利益。涉及到成本和收益，涉及到个人和家庭的未来生活。如何去买保险，如何去看保险，这些没有特别深的问题。

保险第一看什么？看条款，就是保险责任。很多人说根本看不懂保险书，转换一个角度你一定可以轻而易举的看懂保险书。假设年缴费一万的重疾险，连续缴纳20年，这其中你需要支出20万来获取100万的风险保障。如果摆在你面前的是20——100万的现金你能否看的明白？回答一定是可以的。所以，看不懂就问，问不懂就找客服，找领导，找百度。这是你自己切身的利息，如果你自己都不关心，还能有谁替你关心呢？

选择正确保险销售人员，从业时间久，调理清晰。责任心强，愿意长远在保险行业发展的人，记住稳定是压倒一切封险的根本因素。

回答完毕，谢谢！

随着重疾发生率的不断攀升，不少人都选择投保重疾险转移风险。重疾保险金主要有两个方面的用途：一是为被保人支付因疾病治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后的康复治疗、生活等方面提供经济保障，尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。

相信“重疾险确诊即赔”这个说法大家并不陌生，那事实真的是这样吗？今天小编就和大家谈一谈重疾险理赔的问题，主要从以下几方面：

重疾险是确诊即赔吗？适用哪些病种？

疾如何理赔，理赔标准都一样吗？

怎样配置保险才能让理赔更有保障？

一、重疾险是确诊即赔吗？适用哪些病种？

确诊即赔说法正确但并不严谨。保险产品约定的“确诊”和我们通常理解的“确诊”并不完全相同。

通常认为：被保险人在保险期间内因意外，或自合同生效（或最后复效）之日起XX天后因非意外的原因在保险公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生合同所列的一种或多种重大疾病，保险公司就可按保额给付重大疾病保险金。

在实际投保中，消费者往往更多关注的是疾病种类，而非合同约定的疾病定义，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见高发的重疾种类。不管是哪一家保险公司的重疾产品，保障疾病种类无论是100种还是120种，前25种基本是一样的。规定的这25种重疾可以覆盖绝大部分的赔案，是重疾险的核心组成部分。规定25种重疾险的赔付总结有以下三种情况：

①　确诊即赔（12种）

②　确诊一定时间后达到某种状态才能赔（8种）

③　实施约定手术才能赔（5种）

二、重疾如何理赔，理赔标准都一样吗？

理赔标准具有非统一性，小编就以上三种理赔分类，各举具体例子来说明：

1.确诊即赔

恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

a) 原位癌；

b) 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c) 相当于 Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；

d) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

e）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2.确诊一定时间后达到某种状态

脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

3.实施约定手术

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

以复星联合健康申请重疾理赔为例，所需材料如下以供参考：

a. 理赔申请书

b. 保险合同

c. 有效身份证明

d. 门（急）诊病历、出院小结（门诊：应记录有主要症状、体征、诊断、诊疗意见、用药等 住院：有完整住院记录的出院小结）

e. 病理、及其他检查、化验报告

f. 受益人银行账户

g. 根据个案情况，与确认保险事故性质、原因、伤害程度等有关的其他证明文件和资料。

三、怎样配置保险才能让理赔更有保障？

以脑中风后遗症为例，需疾病确诊180天后，仍遗留某些特定障碍方能符合理赔条件，那么漫长的治疗过程，沉重的治疗费用对于被保人以及家庭又该如何承受？百万医疗险可作为重疾险的有力补充，尤其是带住院垫付/直付服务的产品，解决了家庭的燃眉之急。

1.住院直付服务：理赔前置

住院直付服务，实质上是理赔前置，是理赔结算的一种方式。

在保险事故发生后，被保人向保险公司申请直付，如住院医疗费用属于保险保障范围内，被保人就可不用支付现金，由保险公司或其合作的第三方机构和医院直接结算。出院后，被保人也不用再申请理赔。

2.住院垫付服务：借钱

住院垫付服务，并非理赔结论，其实质上是一种融资服务。

在保险事故发生后，被保人向保险公司申请垫付，保险公司经审核同意后，根据被保人的需要，由保险公司或其合作的第三方机构代为垫付住院押金或住院医疗费等费用。出院后，被保人仍需要走理赔申请流程。自费和报销各占多少费用，需以最终的理赔结论为准。

小编搜集了目前中民网上，提供住院垫付服务的百万医疗有两款产品，一是华泰泰然无忧百万医疗保险，这款产品仅提供重疾的住院垫付服务；二是复星联合乐享一生5年期百万医疗保险，对于垫付的疾病种类没有限制。

提供住院直付服务的有一款产品：太平医保无忧百万医疗险，提供恶性肿瘤住院押金直付、出院结算直付服务。

垫付/直付服务又该如何申请？可查看中民保险网之前发布的图文《买了百万医疗险，自己没钱垫付怎么办？这些产品保险公司可垫付》。

最后

市场上重疾险的疾病种类越来越多，多则百余种，最少也有《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中必备六种，“确诊即赔”的说法并不能以一概之，具体的理赔标准还需以条款为准。希望今天的内容，能帮助大家对于重疾险以及保险理赔有一个新的了解。

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在重疾险购买过程中，朋友们经常会听到的一个词叫确诊即赔。

这个词是很多业务人员都会挂在嘴边上的，但是这个词也很容易引起纠纷。

确诊即赔，很多朋友理解的意思就是，只要得了这个病，重疾险就能赔一笔钱，所以就经常产生一些这样的纠纷。

比如说原来我们就看到过有一位先生，做心脏搭桥手术微创，但是他觉得心脏搭桥应该属于重疾的范围，去保险公司，保险公司说对不起微创不赔，只有开胸才赔等这样的纠纷时有发生。

其实中确诊即赔这个词不太准确，应该叫符合合同条款规定的，然后才能赔，它不简简单单是确诊即赔的问题。

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确诊即赔是没有任何问题的，但是，这里需要区分一个“确诊”的概念！一定要看条款。医疗行业的确诊和保险公司的确诊概念是有差异的，甚至不同的保险条款，都会有一些差异。

在这里举两个例子。

比如重疾保险中轻症责任中的单肢缺失，不论是医院的诊断或是保险公司的认定，都可以在单肢缺失后及时认定为保险责任，进行理赔。

但是，复发性胰腺炎，这种疾病，在医院仅能认定为胰腺炎（名词），但是要达到保险条款中“复发”的要求，是需要满足一些条件的，比如说“自确诊胰腺炎开始，使用人工替代酶180天，病情未改善”或者“切除一趾”等等，每家的条款都会有一些差异。

在国内在售的各家重大疾病条款中，国家规定了25种重大疾病，这25种的病情描述、判定条件是统一的。

还是一句话，一定要阅读保险条款，咨询专业的保险代理人和经纪人，这样才能有一个合理的期待，理赔时才能减少理赔纠纷，提升理赔的效率。

重疾险真的是“一经确诊，即可赔付”吗？其实并不完全是。

纵观各大保险公司重疾险条款的规定，我们会发现重疾保险金的赔付条件，可以用一句话概括：被保险人经医院确诊初次发生保险合同约定的重大疾病（无论一种或多种），保险公司按保险金额给付重大疾病保险金。

单从字面上理解，的确是重疾险是确诊即赔的。但“保险合同约定”这几个字一定要认真查看保险条款，因为重疾险的理赔，一般是依据被保险人罹患的病种、身体病况、生存天数等多因素，共同判断是否理赔的。不同的情况，保险公司处理的结果也是不同的。

情况1：确诊即赔付。

这个可直接理解为一经医生确认了病况，就可以得到赔付。比如，我们常见的恶性肿瘤。不管是不是进行了治疗，或者治疗是不是结束，只要确定罹患了就可以申请理赔。

情况2：确诊且进行了某些手术或治疗手段才会赔付。

比如，重大器官移植、良性脑肿瘤切除、心脏瓣膜手术、主动脉手术等，被保险人确定得了这类的疾病，还需要做移植、搭桥、透析、切除等手术才可以申请理赔。

情况3：确诊后身体仍处于某种状态才会赔付。

这类的重大疾病确定罹患以后需要观察一段的时间，或者是身体的状态达到某一种特定的情况才能够申请理赔。比如，脑中风、脑膜炎等疾病，是需要先等待180天，还要看在罹患疾病之后是否留下严重的后遗症，条件都满足了才能确定是否赔付。

情况4：生存期过后才会赔付。

这种情况通常是在有多次赔付的重疾险出现。有多次赔付时，保险公司会设定第一次赔付和第二次赔付必须要间隔的期间，一般为1-3年。简单的来说，就是第一次确定罹患重大疾病最少要一年后罹患第二次才能够赔付。当然，如果被保险人在确诊之后死亡的，就没有第二次和第三次的赔付了。

综上所述，在重疾险的病种中，除了恶性肿瘤，绝大多数疾病都不是确诊即赔付的，单纯说重疾险确诊即赔也就不完全正确了。因为保监会虽对它们的定义都一样，然而不同保险公司对这些疾病的除外责任可能不一样。所以我们在选择重疾保险的时候不仅要看保障的内容，相关的除外责任也是同样需要引起重视的。

重疾险并不是确诊就能赔付，而是严重到一定程度才能赔，因为它的功能不是报销医疗费，而是作为一种收入补偿，3年或者5年的收入。

重疾险的能不能确诊即赔首先看是什么病，其次是看这个病的严重程度，会不会严重的到影响你今后3-5年的工作能力，要是有影响，你的房贷就不能如期还款，孩子的交易支出家庭的生活开支等都不能得到保障了。重疾险的一打功能就是来弥补这方便的资金需求的。

所以重疾险不能像医疗险那样，实际上真正确诊即赔的只有3种。

首先，可以负责任地讲，重疾险的“确诊即赔”是销售误导。而得出重疾险“确诊即赔”这样一个流毒甚广的观念，完全来自于保险行业培训的误导，而且往往这个观念是保险代理人在入职之初就被灌输的一个观念。笔者在10多年前刚入行业之初，还是在入职培训期间，培训老师就是这么给我们讲的，然后大家就这么去给客户讲了。某些人会在其后的学习或理赔中纠正这种观念，但有些人会一直错误地理解下去。

到今天，还有不少保险公司在给新人培训时这么讲，至于是培训老师的无知还是为了简化销售难度故意误导，暂无从考证。但是该观念以讹传讹，真的是毒害了几代保代，也误导了不少客户，更引发了若干理赔纠纷（前几年央视的新闻调查就有一个关于某众人寿山东分公司“重疾确诊即赔”的案例）。可以说，这是寿险销售误导最为人诟病的现象之一。

要对这种误导正本清源，那么就要回顾一下我国重疾险的发展历史。中国内地自1995年引入重大疾病保险之后，投保率逐年增高，经过10多年的发展已成为人身保险市场的重要保障型产品。但存在一个问题，就是当时市面上的各家保险公司制定的重大疾病定义都存在差异，各家公司用自己的“保险医学定义”，而不是用“临床医学定义”来对承保的重大疾病进行规范，就是人们常说的“重大疾病保险，保死不保活”。为了维护消费者权益，在当时的保监会的指导下，中国保险行业协会和中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从2007年8月1日开始正式实施。这也就是行业常称的07版《重疾定义规范》。

按照07版《重疾定义规范》对成人最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，我国是继英国之后第二个对此进行规范的国家。规定其中有6种高发疾病是所有今后推出的重大疾病保险必须包括在内的，为：

1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症——永久性功能障碍

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

各家公司出于竞争需要，基本都会在这25种基础性重疾上面另外添加若干种以示区别和彰显优势。然而保险医学毕竟也是一门专业知识性学科，不仅对学历层次普遍不高的保险代理人来说难以理解，就是专业的培训师都未必能理解。在业绩压力下，也未了将新人快速推向市场获得保费，只能采取一种最简化的培训，这其中重疾险“确诊即赔”就是在这种背景下开始在培训时传播的。

那么重疾险到底是怎么赔付的呢？实际上根据07版《重疾定义规范》，将基础的25种重疾可以作如下分类：1是确诊即赔（只有3种）；2是实施了约定手术（5种）；3是达到约定疾病状态（17种）。由于篇幅所限，不对每种重疾作详细分析解释。

可能还有不同版本的分类，尽管当前“确诊即赔”的恶性肿瘤确实在重疾理赔中比例达到接近7成，但都不可否认的是，重疾险“确诊即赔”是典型的销售误导。

恶性肿瘤是人寿保险行业重疾理赔占比80%以上，但是占比医疗行业重疾才30%。大家可以看看重疾险里除了恶性肿瘤的其他病种赔付条款，差不多是终末期状态。另外一个问题是保险意义是以小保大，但是目前的重疾险费率是交费20年期的已经是保险额大部分，例如35岁投保20万，交费约7000元以上一年，交完20年已经是约15万，55岁后赔付20万还要达到保险条款或身故。所以想爱你重疾险也是不容易，当然万一买了短短两年就理赔也有，重疾险最好是消费性定期险，保费低些保障重要阶段。可惜保险公司为了自己的保费大，现在都不愿意做这些产品

谢谢

有的是，有的不是。 6个核心重疾，25个标准重疾

谢谢

有的是，有的不是。 6个核心重疾，25个标准重疾分三大类赔付的情况

其实每个人都很担心自己买了重疾险未来意外发生时保险公司到底理赔不理赔

首先 自己之前买的重疾险到底保没保现在患上 把的疾病 必须要按条款来 保单是有法律 效应的 很早以前买的健康险保的大病种 类太少了 所以还要看你的病情有没有在 保险的范围之内

其次 理赔的条件必须是通过正规的大医院出具 的确诊证明才能满足理赔的要素 我们这 就出现过这种事情 是在买的保障是在他 的病症范围 但是他去了莆田系的医院 保 险公司没给赔

最后 出事的第一时间不要拨打官方客服说是赔 的事情 首先你们的通话会被录音 一旦你 说错话也是要负责任的很有可能减慢理赔 的速度 你直接去联系当时你的客户经理 他们会把你的利益最大化 因为理赔的好 会吸引很大一部分人来投保 所以说人都 是相互的

第一次回答这方面的问题 还是有点紧张 望采纳

很多朋友可能都已经买了商业重疾险，但是对于重疾险的理赔模式，可能还是不清楚。

而还没有投保的朋友们，也可以阅读此文。

重疾险具体是如何赔付的，真的都是“确诊即赔”么？和医疗费用有没有关系呢？

本文就来做一个详细的解答。

1、重疾险的理赔是“定额理赔”

重疾险的理赔都是“定额理赔”，即达到保单条款中疾病定义中的要求，即可将保额全额理赔：

和治疗费用无关，理赔的时候并不需要提交治疗收据；

需要符合保单中的疾病定义，且由执业医师确认。由于重疾险的理赔本身和治疗费用没有关系，因此不存在“垫付医疗费”的问题。对于医疗费用，受保人是需要自行支付的。

重疾险的理赔过程，和医疗费用如何支付亦没有关系；同理，重疾险理赔款得到赔付之后，亦不限任何用途。

重疾险，作用之一是“收入补偿”，即补偿生病期间的误工费、营养费等等。因此，在选择重疾险保额的时候，足额保障是非常重要的。

2、疾病定义与理赔

不少人可能会认为，重疾险就是“确诊即赔”。其实这只是重疾险理赔的一种形式。

具体而言，重疾险根据疾病种类或疾病定义的不同分为三种理赔方式：

1）确诊病况即理赔；

2）经过指定治疗之后再理赔；

3）经过一段时间之后，达到指定程度，再理赔。

下面分别来描述这三种理赔方式：

1）确诊即理赔：

这是最为常见的理赔方式。对于重点理赔的疾病，包括癌症、心脏病等等，都是采取这种方式。

2）经过指定治疗之后再理赔：

如果某些疾病，以“某某手术”，“某某治疗”为名字，就需要经过这些治疗，才可以发起理赔。

3）经过一段时间之后，达到指定程度，再理赔：

典型的例子，就是“完全及永久伤残”。

相信经过上面的详细解释，知友们对于重疾险如何理赔有了相当程度的了解。

此外提醒，不同产品对于疾病的定义及理赔条款都不相同，在投保的时候可以适当关注。

重大疾病并不是所有的类型都是确诊即赔付的。

重大疾病的保障范围是这三类：

按条款及国家《重疾规范》关于疾病的定义是：“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病，疾病状态或手术。

意思是说，在重大疾病保险中所保障的疾病，是由我们日常生活所称的疾病，疾病状态及手术等三类组成。对于不同类别的“重疾”，合同约定的赔付条件也不相同。

疾病的种类有：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

急性或亚急性重症肝炎

良性脑肿瘤

严重冠心病

严重慢性呼吸功能衰竭

以上属于是重疾保险合同约定的疾病，是一经确诊即可赔付，不须等治疗后报销。疾病状态有：

脑中风后遗症：180天

终末期肾病：90天或肾移植

深度昏迷：96小时

双目失明：三周岁始

瘫痪：180天

以上属于疾病的状态，就是说所患疾病达到规定的状态或条件，就能赔付，也不需要等治疗完成。

手术：

重大器官移植手术

冠状动脉搭桥术

心脏瓣膜手术

主动脉手术

手术本是一种治疗疾病的方法，本身不是我们通常意义上的疾病，必须是“实际实施”才能符合中革保险的保障范围。

由此可见说重疾保险确诊即赔付是不对的，又分三种不同的情况，要区别对待才行。

我是简净轩语，认同我的说法请点赞，有不同的意见请留言。期待与您交流。

“重疾险，确诊即赔”是不准确的，说对了一部分。

具体看看：

如果是保险从业人员，这个概念一定要清楚，图片可以保存下来。

如果你是客户，也请一定多多看，自己清楚了，就避免不专业的代理人忽悠了，能帮助你更好的理解和配置重疾险。

以恶性肿瘤为代表性，的确是“确诊即陪”。

重大疾病保险的费率中，越有7成的保费源自于癌症，而事实上目前国内各大保险公司的重大疾病理赔中，癌症的理赔率占比相当高，有的甚至超过九成。

总结一下，“重大疾病确诊即赔”是不准确的，重大疾病理赔分三个方面：确诊赔付，实施手术赔付，病情达到约定状态赔付。

1.在符合保险合同规定的医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论;

医院出具的确诊书是重疾险理赔的重要依据。

2.及时报案

被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所列明的重大疾病;

3.被保险人要即使向保险公司报案，在治疗前、治疗中或治疗后报案都可以;

4.保险公司接到报案后，会启动理赔程序，进行理赔。

5.备齐理赔资料

保险合同原件;病例诊断报告复印件，部分公司还需要出院小结复印件(需要加盖医疗机构的有效签章);身份证复印件(被保险人本人)；银行卡复印件(被保险人/受益人本人)；

6.考虑到重疾险被保险人可能无法亲自申请理赔，可由他人代办，此情况下，代办人需要提供授权书以及身份证复印件。

注意：由于各家保险公司的理赔规则有差异，建议投保人在提交理赔前，先拨打保险公司官方客服热线，或联系保险经纪人，再次确认所需提交的材料。

对于大多数的重疾来说，确诊是能够直接申请理赔的，但是有一些仍然需要先经过治疗，或者经过一段时间才能够赔付。

第一种情况：确诊即赔付。

比如恶性肿瘤，双目失明，只要出具诊断证明后即可申请理赔。

第二种：需要经过相应的手术才可以赔付。

比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，某保险条款中写明：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。这一类的重疾只有经过手术才表明真正意义上的罹患重大疾病。

第三种：发病一定时间后存在某种症状才可以赔付。

比如终末期肾病，指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。从这段文字就能出，有些重疾必须经过一定的时间，证实此病确实严重影响了患者的正常生活才能得到赔付。

所以对于重疾险来说，“重疾险确诊即赔”并不是很严谨。

下表是那25中重大疾病赔付的条件：

是否能赔，需要明确一个重要概念“重疾”，符合条款约定的“重疾”肯定能赔，保险公司不敢不赔；若是客户自定义的“重疾”，那就不一定，有些人认为患病很重就是重疾；肺炎导致人死亡了，所以肺炎也是重疾；冠心病都放支架了，所以冠心病也是重疾……还真不是这样理解。所以，一定要看条款，要理解条款的定义。这也就要求广大消费者在买保险时，一定要明白条款责任的范围，避免出险后发生纠纷。

重疾险是所有购买保险的必备险，多少家庭因为重疾倾家荡产，医生一定告诉你，重疾保险一定要有一份。重疾保险与医疗保险的最大区别就是，重疾确诊即可给付，而医疗保险属于报销型保险，即花了钱再去报销。

重疾给付需要满足以下条件:

1.投保时如实告知，是标准体，没有隐瞒。

2.医院诊断证明

3.提交申请材料齐全

4.过了等待期，不同的保险公司等待期不同

很多人以为买保险就是买重疾险，

因为重疾险确诊即赔，所以有了重疾险就不怕没钱看病，其实不是的。

严格来说，重疾险的赔付分三种类型

第一种，确实是确诊即赔，比如癌症这种比较容易明确判断的，

第二种，需要达到规定指标的，比如深度昏迷，要求用呼吸机96小时以上等

第三种，是要求实施了某个手术，比如器官移植、冠状动脉搭桥等

所以，重疾险也并没有大家想象的那么神，重疾险更多的是收入补偿，主要解决出院后无法工作，但还需要后续营养品费用和教育生活支出问题

百万医疗险搭配重疾险，才可以有效抵御大病风险

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确诊即赔，是一直以来重疾险宣传的陋习!

统计数据显示人这一生罹患重疾概率高达72%，如果真的都是确诊就赔，保险公司早就活不下去了!

别的不多举例，就拿07年颁布的重疾险病种规范的25种重疾来说，这25种重疾发病率占比超过了95%。

其中确诊即赔的就那么几种，而其它疾病病种，不仅需要确诊，而且还要达到一定条件才能得到赔付

1.确诊即赔

2.达到某一程度

3.进行某项治疗/某项手术

重疾险并不是所有的都确诊即赔的。

不一定，有的还有观察期的

重疾险确实有“确诊即赔”这样的功能——一但被保险人被确认患有保险合同约定的重大疾病，保险公司即可赔付。所以，重疾险真的不能简单的称之为“确诊即赔”，而关键点在于“保险合同约定”这几个字上。

重大疾病，本身具有多样性和复杂性。“重疾险确诊即赔”这种说法，是十分不严谨的。建议大家在购买重疾险时，一定要仔细阅读保险条款，提前用AI懂条款“搜一搜”看看保险条款有没有什么坑和漏洞，避免买到鸡肋产品。

由于现在重大疾病越来越年轻化了，很多人对保险的意识也越来越强了，每个人或多或少都会有一份保单的，那么在购买保险的时候，有的呢就会说，只要是确诊了就提前给付，那事实真的是这样的吗？

那么，我们就需要了解什么是重大疾病？什么样的情况会提前给付？

1.如果买保险的情况下，肯定会有保险合同的，可以在保险合同当中找到重大疾病这块儿，下面说一下重疾当中保的几类：

a.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

b.急性心肌梗塞

c.脑中风后遗症——神经系统永久性的功能障碍

d.重大器官移植术或造血干细胞移植术——音箱用器官功能衰竭，已经实施了造血干细胞的异体移植手术

e.严重三度烧伤——全身体表面积的20%或20%以上

其实并不是说购买了重疾险以后，比如买保险的人得了某种疾病，它是需要满足一定条件才会得到赔偿。

有很多人说，哎，我买了保险了，保险公司不给赔，那其实我们在买保险的时候，一定要仔细的看看合同，看看保什么不保什么，避免发生不必要的麻烦。

所以说，重大疾病保险当中的疾病，并不仅仅是我们平时理解的疾病。如果买了重疾险的人，或者是准备想买重疾险的，真的是需要仔仔细细的看看合同。

重大疾病保险，商业保险是和咱们社保做一个补充和加强的，也是起到一个互补的作用。

如果有关于商业保险或者是社保问题，可以在下方评论，交流。

首先看你买的重疾险的合同，每一种重疾，合同条款里面都有明确的描述，包含状态，重疾表现，持续时间等。比如癌症，只要不是明确在免赔条款里面的，一般拿到确诊证明就可以得到理赔。但是某些疾病，可能会有具体的理赔条件，比如合同约定的四个条件里的三个条件都要满足，如急性心肌梗塞。同一种疾病，不同保险公司合同条款会有明显差别，一般容易赔付的保险公司，其重疾保费会相对更贵一些。而那些比较便宜的重疾险，具体理赔的时候，条件要求会更苛刻一些。

裴先生于2018年8月8日，在协和医院住院10天，出院诊断为“肾小细胞癌”，病理诊断为“肾小细胞异性增生”。未见“癌”字。

赔还是不赔？ 赔，依据什么？ 不赔，又是什么依据？

现实中出现理赔纠纷，大概有两点：第一，客户没有如实告知或者忽视了免责事项。客户在投保之前不清楚哪些情况需要告知，尤其是购买网络产品时，按照自己的理解方式进行投保，但实际上保险医学和普通医学差别很大。有一些情况是会影响到核保结果的，比如各种结节，三高，各种囊肿等等，必须要告知。

第二，理赔要符合条款。如果达不到条款约定状态，保险公司也是不会赔的。

重大疾病的理赔标准主要分为以下三类。

第一是特定疾病。

确诊达到疾病程度，比如恶性肿瘤，严重二度烧伤，多个肢体缺失等等，确诊了就赔付。

第二是特定手术。

重大器官，造血干细胞的移植，冠状动脉搭桥，良性脑肿瘤（需要开颅手术），心脏瓣膜手术，主动脉手术等等，这些实施了约定的手术才会赔。

第三是特定状态。

比如脑中风后遗症，需确诊180天以后，无法完成六项中的三项及以上，才能赔付。深度昏迷，瘫痪，严重脑损伤，语言能力丧失，这些更多的是状态的约定，达到约定状态才能陪。

保险理赔原则就是不惜赔，不错赔，不烂赔，每个理赔案件有严格的流程，都经过完整的督导检查。新的医学手段同样达到治疗效果，但是和合同约定的并不相同，也会产生理赔纠纷。比如原先需要开胸才能治疗的疾病，现在有可能通过微创就能完成。这种情况下，法院是会判决保险公司赔偿，而且银保监会也对类似情况发表了专门的文章。保险理赔应当顺应医学发展的潮流，也是对我们投保人极大的保障。

别人叫危疾险，我们叫重疾险，现在呢，叫健康险。

有些朋友，还误以为重疾险跟健康险是两个不同的险种。

这个保障本来就是危及生命的疾病状态下才赔付的。非危及生命的状况下，有医疗险。

打个比方，敌人打进门了，我们才出动陆军，没打进来，我们有空军有海军，还有天军。

如果非要赔付的话，有钱，保险业都可以开发出来，随便挑。现在有轻症，又有中症，不够还可以再加。

这个赔付方面，也可以垫付或者先付一半，或者抵押（贷款）赔付，带身故责任的，或可以贴现赔付。少年郎，你聪明，走在保险业前面，他们就听你的。

重大疾病保险是比较晚进入国内市场，而重疾险真正被重视起来，也是2012年之后。

因为如此，市场对重疾险的研究不深，早期为了让消费者更好的理解，从业人员习惯用‘确诊既赔’来区分医疗险，宣传重疾险的卖点。所以导致很多人（甚至到现在）还觉得重疾险是【确诊即赔】。

如果从专业和严谨的角度来看，重大疾病保险其实并不能说是：确诊即赔。

我贴一个图，是保险协会与医学协会共同制定的25种高发重疾的理赔条款约定：

从图中可以知道：

1、真正确诊立即赔付的主要是癌症。

2、其它疾病要获得理赔，还有一些其他条件约定，比如要持续了90天/180天，或者符合一些检查指标。

用准确的来表达重疾险的赔付应该是：符合条款约定即可理赔。

“ 这样是不是不好？保险骗人，有坑？”

其实也不是，从医学的角度来看，一些疾病必须要达到一定的症状，才会被医院确诊为大病，毕竟医学是很严谨的。

之所以这样规定，始终是保险协会和医学会制定的，保险公司也是执行者。

你好，我是@云中子兔 很高兴能够回答你提出的问题，也很荣幸和你一起探讨关于重疾险真的“确诊”即赔吗的问题。

个人认为“确诊”赔付说法太过笼统，不太准确和严谨，要知道原因，请且听我详细解读。看完后别忘了关注或者留言，一起探讨交流。

再说是否能够“确诊”能否理赔的问题之前，我们来先认识一下什么是重疾险的概念。

2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。《规范》明确规定，成年人重疾险２５种高发率重疾和理赔率最高的６种疾病。

以下是列举部分重大疾病的概念及理赔标准：

1、恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

2、急性心肌梗塞

3、脑中风后遗症——永久性的功能障碍

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。

1、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

2、急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。

我们具体分析一款《急性心肌梗塞》。合同条款明确注明理赔的条件是必须满足以上四种细则当中的三条才能理赔。这四条中的第一二条一般争议不大，最主要的就是第四条的规定，“发病90天后，证实左心室功能降低，射月分数低于50％”。画重点，重点是“发病后90天、左心室、射月分数低于50％”,我们来仔细看，如果说按照“确诊赔付”来看很难实战，原因很简单，里面明确规定了“大病90天后”，通俗的讲就是要90天后才能赔付。

其实“确诊”赔付，这种说法是一个非常不严谨的说法，是保险从业人员偷换了概念，用来营销的说法，作为我们普通消费者，如果不去详细阅读保险条款的规定，按照老百姓的理解只要医生病历上写《记性心肌梗塞》这几个字，你保险公司就应该给我钱。这样后期会产生理赔纠纷在所难免。

目前关于重疾理赔标准和普通消费者的“以为”存在这很大的矛盾，也是理赔纠纷高发的原因所在。

所以通过以上的案例告诉我们，购买保险一定要仔细阅读条款规定，同时了解清楚合同规定的细则是不是我们通常理解的概念，如果和我的理解有差异那就要询问清楚。

说到“确诊”赔付，除了我刚分析的部分险种意外，还有一些重疾理赔细则是比较宽松的，像这类型的险种是可以做到“确诊”赔付的。所以说“确诊”赔付这种说法不够严谨，我们应该具体到某种病种来看具体情况。

各位朋友看到这里是不是很惊讶！也许你就会说“果然保险都是骗人的，到处都是坑”。我要说的是，其实不然，保险也不是“坑”，我们只要做到仔细阅读条款细则，搞清楚合同医学规定的概念和我们普通“认为的概念”就可以轻松避免“被坑”，也不会出现后期理赔的纠纷。

但是就拿现在具体现实的情况来看，保险公司之间的竞争比较激烈，其实重点竞争就在理赔上，所以当发生理赔时，有一些保险公司的理赔核保会相对宽松些，用这种方式来赢得客户的口碑，因为我现实客户理赔中就出现过这种情况。但至于这种好事会不会落在我们头上，就的看个人运“运气”了。本人还是建议我们不要轻易去赌这种“运气”，不要抱这种侥幸心理。

以上就是个人对“确诊”赔付的解析，希望能够帮助到你。

最后欢迎关注@云中子兔 一起探讨关于保险那些事，为你提供更加专业的保险建议。

不是的。

重疾险有几种情况是不赔付的。

疾病不在重疾险的赔付范围之内。重疾险一般都有赔付范围，几十种疾病虽然能覆盖大多数疾病，但有的疾病还是不在其中的。

购买的重疾险还处于观察期内。所谓观察期，就是保单合同生效后在一定时间内，一般一个月到一年，保险公司是不赔付的。具体时间还要看保险公司的条款。

投保之时隐瞒了病情。保险公司一般会要求投保人进行健康告知，如以前生过大病，可能会被拒绝投保。如果保险公司有证据表明投保人在投保时没有健康告知，也可以拒绝赔付。

所以在购满保险时要特别注意这些事项，以免遭受损失。

保障类保险分为三种：重疾险、医疗险、意外险。做足这三个保障，才算全保障，大小事都有赔付。

认识下这几种保险：

1.重疾险，又称收入损失险，即一旦确诊就可申请理赔，保额多少赔付多少，至于怎样用这笔钱，自己安排，可以用作治疗，也可以用作还贷款，子女教育等等。一般来讲，提交资料齐全3-5个工作日即可得到赔付。投保后90天和180天生效，不同公司不一样。太平人寿是90天。

2.医疗险：因疾病或意外住院，出院后凭发票、出院小结等病历资料进行报销。现在的医疗险都已经可以报销进口药等自费药项目，可以做为医保的有利补充，而且费用较低。投保后30天，医疗险生效。

3.意外险就比较容易理解了，意外伤残、身故赔付，意外医疗费报销，意外住院津贴等，这三部分组成。意外保障第二天生效。

重大疾病理赔说几条需要满足条件是：

1、保单生效或者是复效超过等待期。等待期确诊只会返还投保本金的一般。平安是90天，还有很多是180天。

2、确定没有扣掉提前告知内容，比如有人有先天疾病投保时隐藏了，确诊时病历显示重疾是先天疾病引起的也会导致拒赔的。

3、以前买的一些保险，重疾覆盖少。现在说的一些重大疾病合同中不涵盖，肯定会被拒赔的。

4、有些朋友够买保险的钱来源有问题，如果被证实，也会发生拒赔！

这是小编知道的一些，希望对你有所帮助！

不全是。有些是，如恶性肿瘤、开颅手术、肢体缺失等是确诊即赔。有一些涉及到身体功能的会需要一定的治疗时间，如语言能力丧失，需积极努力治疗12个月后再判断。具体要看条款中的疾病释义怎么写的，不能一概而论

不是，主流重疾产品合同条款里重疾确诊即理赔的共计11条款项，其余的均要求达到某种状态，或者实施各种治疗方案等约束条件，条款比较繁琐，涉及全身各个部位，估计专科医生都很难全部看懂，不过不用担心，这种约束不光是国内的产品有，香港，日本，美国重疾产品都有。

这上面确诊既给付是要诊断书的。以诊断书为标准，以最常见的恶性肿瘤为例，病人做病理切片之后那么确诊为恶性肿瘤了就可以申请理赔了。

但是还有一些其他重疾是需要时间的，常见的脑中风后遗症，不是脑中风，是需要等待180天以后根据情况来判定是否符合理赔标准。

感谢邀请，作为保险从业人员，答复是：不一定！为什么呢？

首先，需要明确一个概念。重疾险，是指以被保险人罹患指定重大疾病为给付义务的保险产品。按照保险的补偿原则，应该是被保险人因治疗重大疾病而发生实际支出，凭借诊断书，治疗费用发票等申请理赔。一般来说，重疾险等所有保险产品都是事后给付的。确诊并未实际产生损失，因此无法理赔的。

但是，随着社会的发展进步，人文环境改善，保险公司的经营理念业发生了很大变化。提前给付更符合社会需求，也更能体现保险的社会功能及意义，于是各保险公司推出了提前给付保险。这个险种一般是附加险，附加在重疾险产品上，以重大疾病确诊为给付条件。

所以，单纯的重大疾病保险，确诊是不能获得给付的，需要附加提前给付保险，才可以在确诊时获得赔付。

具体建议关注保险合同，合同️需要明确给付条件的。

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前提是受益人买的是保障型保险，在保险合同生效90天（有的保险公司等待期是180天）等待期后初次发生合同约定的重大疾病之一，凭诊断书和病理报告就可以提前收到合同约定的重疾保障基本保额。

重疾险确诊就赔付是一直流传在代理人口中的推销名言。

除了恶性肿瘤可以很接近确诊赔付（前提是符合合同条款），其他的重大疾病都是基本不靠边。

绝大多数重疾赔付，要不必须是接受过某种治疗，要不是某种状态必须持续某个时间段，要不就是同时满足某些条件。

重大疾病保险（Critical Illness Insurance）基本上都是“定额给付型”产品，即“确诊即赔付”。

所谓“确诊即赔付”要注意和医疗险的不同：

1）重大疾病保险是否可以发生重疾赔付，在于受保人的病况是否达到合约的指定程度，即“严重程度”；

2）重大疾病保险的理赔额即是保额：如果发生了赔付，一般都是全额赔付；和医疗费用无关，和具体用处无关；

3）重大疾病保险的理赔额，除了可以用于医疗费用的支付之外，还可以用于补偿生病期间的营养费、误工费等等。

重大疾病保险和医疗险是可以相互补充的。如果两者都有购买，那么如果不幸发生了重大疾病的理赔，两者都可以分别理赔。

能不能赔是看是否达到合同约定的状态！达到就赔！