民营银行智能存款，与银行三年期大额存单，该如何选择？

为什么非要在民营银行的智能存款，与银行三年期大额存单产品之间做选择呢？其实，这两款产品都是各大商业银行的揽储利器。我觉得萝卜青菜、各有所爱，何况每个产品都有各自的不同属性。具体如何选择，就看每个人的需求，适合自己的产品就是最好的。不过，我们也可以比较一下:

智能存款

所谓的智能存款，是民营银行为了揽储需要而推出的一款创新型存款类产品。本质上属于1年至5年期的定期存款，随存随取、且支持靠档计息。

举个例子，如下图所示:

这是一款某民营银行发行的智能存款，如果客户在持有时间大于3年以上，即可享受最高5.45%的存款利率；但要是你急需用钱，而在2年零1个月的时候提前支取，则按照2.94%的存款利率计息，要是普通定期存款只能按照活期储蓄利率计息。很明显，智能存款更划算更给力。

由此可见，此类智能存款产品既有活期的灵活性，又有定期的高收益。这正是其优势所在。与此同时，智能存款作为一般性存款，是纳入存款保险保障范围的。

智能存款之所以有普遍超过4%以上的收益，原因在于将收益权转让给第三方金融机构，但由于是刚性兑付的标准存款，因而被监管视为具有潜在的流动性风险。目前大多数智能存款已在监管窗口指导下，实施了限购，都需要每天定时抢购。

值得一提的是，某民营银行已经推出了五年期复合利率达6.0%的智能存款产品，即亿联智存（利添利A款）。如下图所示:

大额存单

大额存单是商业银行面向投资人发行的大额存款凭证。具有“高收益、低风险”的特点，而且大额存单有1个月、三个月、六个月、九个月、一年、二年、三年等九个档位，比普通定期存款的选择余地更大。

大额存单支持靠档计息、可质押。个人认购起点金额一般为20万元，非金融机构的起存金额为1000万元。

根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单纳入存款保险保护。50万元以内的本息实施限额赔付。

另外，大额存单目前也已推出一种新玩法，即按月付息型的个人大额存单，银行根据客户提前约定的利率每月给付利息。如此一来，可化解长周期定期储蓄和日常生活开支的流动性需求。最关键的是，客户可以将每月计提利息再投资，实现以利增利。但每月计提利息模式的产品，在利率上要低于普通大额存单利率。比如中国银行三年期大额存单利率为3.85%，但按月付息型利率为3.7%。

从大额存单利率来看，作为各大银行的揽储重要工具，承担着利率市场化的重要角色，进一步放开利率上限。根据今年大多数银行发行的大额存单产品利率显示，国有大型商业银行的利率较基准利率上浮40%，而部分城商行或者信用社（农商行）等发行的同期存款利率可上浮55%。比如说，20万元起存的三年期大额存单上，国有大行的利率为3.85%，而农商行达到了4.2625%。

智能存款和大额存单的对比

对比之下，可以发现在三年期以上，智能存款的利率基本都是超过5%，而大额存单最高不会超过4.3%。而且智能存款一般起投门槛为50元或者100元，也有部分超过1000元以上，比如亿联智存（利添利A款）就是1000元的起存。

两者都属于一般性存款，纳入存款保险保护。50万元以内的本息都是享有限额赔付的。而且同样支持靠档计息，但民营银行智能存款利率更划算更给力。

因此，鉴于以上两者之间的一些不同，我个人觉得如果是普通投资者，尤其是投资金额在20万元以下的多考虑智能存款。

肯定选择银行智能存款！二者在安全性上是一致的，但民营银行是智能存款的流动性和收益性都明显强过银行三年期大额存单，所以要智能存款不要大额存单。

民营银行的智能存款是各家民营银行的招牌，以互联网营销模式为主，很多时间根本抢不上，特别火爆。而大额存单业务主要还是在没有发行智能存款的大银行里面比较火爆，这些银行存款利率本来就低，大额存单利率稍微一高，又是一个抢手货。

安全性相同并无差异

大额存单和智能存款同为存款类产品，都是按约定利率到期还本付息，不存在收益浮动不固定一说。同时银行出现风险倒闭的时候，都会根据《存款保险条例》规定50万元本息受到照实赔偿，存款保险制度保护的就是普通定期活期存款、大额存单、智能存款、结构性存款的本金部分。所以说二者在安全性上面没有任何差异，谈不上谁比谁更安全。

流动性对比

大多数银行发行的大额存单业务并不具备流动性，多为提前支取按照活期利率计息的产品，只有少数长期的（3年或者5年的利率可以达到按月支付利息）还有个别产品有靠档计息的情况。而智能存款不存在提前支取的问题，全部靠档计息，而且大多数都规定的提前支取利率，比如蓝海银行的“蓝宝宝”提前支取利率4.3%，众邦银行的“众邦宝”提前支取利率4.2%，实际上流动性已经堪比活期存款了，这一点上面大额存单灵活性做不到。

收益率对比

大额存单的利率按照认购起点高低和存款期限长短会给出不一样的收益率，目前就拿20万认购起点来说，在四大银行1年利率2.10%，2年利率2.95%，3年利率3.85%，而利率最高的农村商业银行3年利率4.2625%是大额存单最高利率；智能存款最高收益率为亿联银行5年期5.45%，该存款靠档计息，包括蓝海银行、振兴银行、华瑞银行等都有4.8%以上的收益率，只不过存款期限为5年，提前支取也有4.1%以上的利率。

[总结]单从安全性，看不出二者谁更稳定，但是流动性和收益性确实民营银行的智能存款明显更胜一筹。

不是歧视而是现实！民营银行不太敢相信。最大的隐患就是银行内控不健全，银行给大股东关联贷款！虽说有50万存款保险，但真要出了事，鬼知道后面流程是怎么样？又需要多长的时间！当然，如果觉得民营银行多出来的那几个点利息很诱人也可以试试人为财死鸟为食亡嘛，大自然的规律

肯定选择智能存款。本金有保障，大概率的有高收益。

你要把具体的计算规则晒出来，你自己又准备存多久，这么宽泛无法比较