支付宝“相互保”值得买吗？你怎么看？

首先，小投来说说自己的态度吧。

对于手头不太宽裕的小伙伴来说，相互宝也算是一种保障，但它绝不能作为我们生病时完全依靠的保障。

有一个很重要的结论是：相互宝现在并不是保险，替代不了保险！

了解相互宝的小伙伴，想必发现去年11月27日这个产品名字中的“保”变成了“宝”。

可别小看这一字之差，它们之间区别可是非常大的。

因为之前的“相互保”是保险产品，后来升级的“相互宝”不是保险产品了。

也就是说，它跟现在市面上的轻松筹、水滴筹等互助平台没有啥区别。更深一层的理解就是，它再也不受银保监会监管，不再由国家保险保障基金兜底。

那么，问题来了，我们生病后，不受银保监会监管的相互宝、水滴筹、轻松筹、各种筹……真的管用吗？

首先，我们来看看，众筹、互助和保险具体都有哪些差别？

01 众筹的结果有着很强的不确定性

说起众筹，想必大家都不陌生，从本质上来说，它就是依托互联网平台的个人募捐。

只要发起人填写募捐信息，上传相应的证明材料（一般是越能引起同情的情况，获得的募捐越多），转发到朋友圈，就可以获得好心人的捐助。

众筹确实帮助了不少病人家庭解决了燃眉之急。但是，近几年发生的一系列“罗笑笑”事件，让大家对于众筹这一善举的公信力渐渐失去了信心，除非确定属实，且是亲朋好友或亲朋好友的亲朋好友，才会慷慨解囊....

再加上筹款的多少取决于曝光度，如果传播度有限，病人很可能因为筹不到钱而错过最佳的治疗时机。

所以，寻求众筹平台的帮助是走投无路时的办法，至于效果好不好，谁也说不准。

02 互助的形式并不能保障到每一个人

生病了不想卖惨求人。那么，低门槛加入、单个分摊金额少、生病就有钱拿的“相互宝”是不是我们的最好选择呢？

那可未必！上文中我们也说了，相互宝不再有保险公司参与，只是一个基于网络平台的互助形式，和其他互助平台的众筹模式已无本质区别。

便宜的东西往往隐藏着风险，首先它要面对的是，不稳定的风险。

相对传统保险而言，互助计划并不能保证每一个参与者患病时，一定可以拿到救助的钱，有些互助平台甚至在条款里提及：

会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠与行为，尽管存在会员公约等约束机制，但并不能预期获得确定的风险保障。

由于加入门槛低，只要没有得过恶性肿瘤、原位癌等肿瘤、结节相关疾病，肝炎、肝硬化、艾滋病、艾滋病毒携带等疾病的人都可以加入，因此，互助平台一旦出现问题，发生赔付风险甚至随时终止的可能性要大很多。

一旦发生风险，产品能不能兑现，全看平台的“实力”和“良心”！

另外，就目前的互助计划来说，互助计划里的保障是非常简单的，对于轻症、中症几乎没有保障，大部分只相当于保险中的防癌险和意外险，并不适合所有人。

03 互助并不能替代保障

相比起众筹和互助，有银保监会严格监管的保险，每年保费一交就是上百甚至上千、上万元，这不算是一笔小数目，没事时它可能就是一张合同，所以，有不少人心里都会有打一个问号：保险真的值得买吗？

众筹、互助和保险，有相同的地方，它们都在一定程度上，帮助患病家庭减少大病或者意外带来的经济压力和损失。

但是，本质上三者有很大不同。

①互助众筹是一种事后行为。

是患者家庭在无力承担，高额的医疗费用后的无奈之举；而和保险是事前行为，都是主动应对风险的行为。

②保险的赔付性更为稳定。

一旦出险，只要在合同约定条款内，即使承保的保险公司发生经营风险，破产了，你的保单也会有银保监会的保护，一定能获得赔偿。

互助计划的理赔更不稳定。成员要想获得理赔，在上传证明资料后，还要将个人情况公示，只有其他成员没有异议了，才有可能得到互助金。

③保险的费率和保额是固定的。

通俗来讲就是，我们花多少钱买多少保障，都是明明白白写在合同里的，受到法律保护。

而互助计划就不同了，当会员患病寻求捐助时，全体会员分摊的金额无法确定，如果平台账户余额不足，如果会员不充值就会失去受助资格；

最后，小投来说说自己的态度吧。

对于手头不太宽裕的小伙伴来说，相互宝也算是一种保障，但它绝不能作为我们生病时完全依靠的保障。

毕竟，相互宝≠保险。

面对高昂的医疗费用时，最好还是准备一份，有国家信用背书的各大保险公司的产品做保底。

例如，医疗险可以帮助我们报销医药费用，解燃眉之急；重疾险可以帮助我们弥补生病时，不能继续工作收入的损失……相比之下白纸黑字签下的保险，能更有效的承接风险！

如果小投的回答对你有帮助，别忘了点个赞关注我，谢谢啦~

长投学堂原创，版权所有，谢绝非授权转载！

【长投学堂】

每日更新财经资讯，邀您开启财富自由之路~

福利：私信回复“礼包”免费领理财工具包！

时间、收益、风险，做一下对比，看看是否值得出手？慎重选择，信息不对称还是很大的

“相互保 ”值得购买，是一种性价比较高的保险产品，比较适合普通民众。但是，目前该品种还不够成熟。

出于对广大保户负责，使之能够保障理赔到位，金融主管部门最近对“相互”保险产品积极跟进有效监管。支付宝相互保也因遭到大量用户投诉被监管部门调查，金融主管部门并已入驻相互保的承保公司信美人寿，进行对口调研。

最近火爆的支付宝相互保，具有以下风险。

一、产品猫腻太多，费用与保障存在不稳定性；

二、低门槛加入将引发道德风险；

三、多平台利益牵连，或不符合监管要求。

由此可见，相互保尚未达到保险公司的规范化要求，还需就具体细则进行认真探讨。并对照相关的保险条例，逐个整改才能取信于民，从而惠及广大人民群众。

一家之言，仅供参考。顺祝周末愉快！

纠正一下，不是买，相互保实行的是免费加入，有人出险了，众人分摊保额的形式。

在问这个问题时，芝麻信用650分以上的，先问自己属于哪个年龄段。芝麻信用650分以下的，不论哪个年龄段都没有资格加入相互保。

如果您已经超过59岁，对不起！值不值跟您已经没有任何关系了。为啥？因为相互保的投保最高年龄是59岁。

我猜，大部分人问的值不值，除了没有出险自己顶多花了些钱买个平安外，还在于万一出险能够得到赔付，花相当少的钱能够得到10万（40—59岁）或30万（39）

如果您超过39岁又不到59岁，也有社保，有商业重疾险和医疗险，也算勉强值一些，为啥？因为这个年龄段万一罹患重疾，可以得到10万赔付。再加上社保的报销，商业重疾险和医疗险的赔付与报销，自己花的钱不算太多。

如果您目前39岁以下，也有社保，有商业重疾险和医疗险，万一出险，也是多少值得的。为啥？因为万一出险，可以得到30万赔付，加上社保和商业医疗险和重疾险的报销与赔付，基本上自己不用花钱。

用最通俗的一句话介绍相互保，那就是，一人重疾，众人出力。

我们知道，年龄越大，患重疾的概率越大。

保险买的是万一，也是概率。

39岁以前，不是不可能出险，只是出险概率跟39岁以上的相比，小很多。

也就是，很可能，39岁前的人多数时候分摊的是39岁以后人出险的10万的赔付。很可能，39岁以前的人，多数都是歌里唱的那句“人人献出一点爱”里的人人，还可能，一直都是这个“人人”，等到自己年龄大了，超过59岁了，自己万一出险，得不到一分钱的赔付。真到了人人为我的时候，“我”已经不再是“人人”这个团体里的一员了。

上图是部分重疾的大致费用，可想而知，即使出险了赔付30万，也是很不够的。

还有很重要的一点，不论哪个年龄的加入了相互保，都面临将来产品停售时不能续保的风险。关键，如果相互保上得到赔付，不管多少，都意味着不能再购买商业重疾险了。

建议——

一、钱虽不多，但也要根据自己需求决定是否加入。

二、务必有社保。

三、尽早配置重疾险，最好是终身有效的重疾险，找专业敬业的保险代理人或经纪人。

四、加强锻炼，注意养生，保持乐观心态，管理好自己的情绪，等等。

仅供参考！

支付宝退出的“相互保”第一天我就加入了，只知道是零元加入，根本没有看其他的内容，因为我一直还是比较相信支付宝的。所以一般情况下，支付宝推出什么我都会参与。对于“相互保”就目前情况不太好说什么，因为等待期有九十天，等九十天过后在看情况吧！

相互保当初定位是达到330万方可，但就今天为止已经达到1750万了，它和水滴互助相似但不一样！它是一种保险！等待期有些短，水滴互助等待期是180天！等待期越短就会出现相当于骗保的情况发生，假如我现在加入了相互保，已经已经检查出有大病在身，只是三个月而已，期限一过，马上住院治疗。平时的保险也存在这样的情况。不知道相互保除了等待期还会不会有其他的措施，这样也会对广大会员负责。这里所说没有针对性！现象肯定是存在的。

每次互助不超过一毛钱我想根本不可能的，几分、几毛、几块的现象都会出现。就是对年龄划分上还是有些想不通，而且所赔还不一样，水滴互助是分中青年和老年分开来做的，也就是你属于那个群体就加入那个群体，这样的话对会员很公平。

在这之前，我已经加入水滴互助两年多了，感觉这个平台不错，加入会员后我为人人、人人为我，在我加入水滴互助没几天，就帮家人们也加入了会员，到目前为止，三个账户两年多也才用了一百多块！没看到一次互助成功，心里还是挺舒坦的！

下面晒一晒我的水滴成绩！

相互保看条款是一个互助的消费保险雏形。依托的是蚂蚁信用对用户的审核收取费用。0元加入，费用均摊，相互保的利润来源是10%管理费收取，看起来非常的美好。所以目前加入人数呈爆炸式增长。

截止11月18号，相互保加入人数已经达到了了2千万。现在加入的朋友还在等待期内。当人数达到一个数量级，发生重疾的概率就会越来越趋于恒定。我们先来看看癌症的发病率的统计数据

图片来源互联网

从以上数据我们可以看出，60岁以上的癌症发病率会极速增长。而相互保到了超过40岁保额就下降为10万，超过60岁用户，就会被相互保强制退出。

具体到个人一生中遇到肿瘤（癌症）的几率是：0到74岁累计肿瘤发病率达到21.58%（数据来源国家癌症中心）5个人就会有1个人罹患癌症，但是患病的高发年龄是60岁之后。

相互保不考虑成熟商业保险产品的利差益，死差益，将费差益固定在收取10%管理费用-真实管理和推广费用。所以相互保不存在“损”（亏损）。

不超过0.1元的均摊费用，我个人认为是一个营销口号。以单一肺癌为例，2014年我国60岁以下男性发病人数为523000人。2000万人越约占全国60岁以下人口2%。因为以下计算都为粗略估算，所以男女比例也就假定为1：1，这样我们可以算出相互保等待期过后，针对肺癌大约每年会有20920人发病。每月大约1740人。暂时不考虑相互保中年30万和10万的差别，都以每个案例10万赔付来计算。相互保每月针对肺癌的均摊费用为：1740人＊10万元／2000万人＊（1+10%）约等于9元每月。一年就的费用接近110元。癌症有这么多种，女性高发病例为乳腺癌。那么所有的病种的一年总分摊费用肯定会和传统消费型重疾险的费用相当。而且既然是消费型的那么就不会返还。

记住相互保发行公司也是商业保险公司，我个人的观点是相互保可以作为传统重疾险的补充。锦上添花。保证自己在退休前多30万的重疾保障。如果自己觉得不合算了，可以选择退出，相互保退出自由的。保障终身的重疾险还是得提早规划。

如果您感觉我的回答是认真的，请您施舍下关注或点赞，以资鼓励，谢谢

我觉得挺好的，帮助别人的同时也能保障自己和家人，我参加了，支持相互保

什么是“相互保”？ “相互保险”是保险的最初形态。远在古罗马时期，战事频繁，士兵阵亡常导致家中妻儿无人依靠。因此，他们联合成立“阵亡互助会”，每人分摊款项，共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。于是，“一人为大家，大家为一人”。

这种朴素的“风险共担、互助共济”，其实是保险本源的契约精神，此后，为了扩大保险的范围和金额，提升专业效率，避免骗保等问题，保险公司才应运而生。 然而，保险公司越发“跑偏”，为追求更高利润，走向理财和资产管理，导致健康险创新乏力，条款费解，套路太深，发展尴尬。传统的保险公司以负债驱动资产，但是在我国，近年来，出现“资产驱动负债”型的保险公司，一度让人认为保险公司就是圈钱的工具，所以社会各路资本蜂拥进入保险业，大家都想利用保险公司进行圈钱。这样就尴尬了。

按中国保险行业协会的报告，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。 但民众对保险的需求却与日俱增。《我不是药神》里，为买药治疗白血病，“房子吃没了，家人吃跨了”，绝非戏言。北京的流感中年，卖理财卖股票卖房子，百万元资产却经不起一次重症风波，也绝非故事。 中产和贫困之间的距离，只是一份人寿保险，仅此而已。 每年42%的大病患者因病返贫，虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。 也就是说，人们都需要保险，但是，保险太贵了，大家买不起；保险太复杂了，大家看不懂。所以，更多的人，对于保险，只是想要。 如今，相互保基于蚂蚁对用户的洞察，以芝麻信用、区块链等能力技术、加之信美相互专业的保险审核方法运营，解锁新形式，造就新模式，让保险回归本源，弥补之前不足，这才唤醒千万人意识，让没买过商业健康险的人享受普惠保障。

顽疾、阻碍、无力、无能

著名企业家杰克·韦尔奇曾说：“如果想让车再快10迈，只需加一脚油门，但如果想让车速提高一倍，就要换车换道了。” 面对互联网大潮，传统保险公司也想拥抱变化，换车换道。可架不住历史包袱沉重，只能理想很丰满，现实很骨感。 传统保险公司的营销体制是金字塔结构，强调的是组织利益。即位于金字塔顶层的营销人员，可以很轻松获取巨额的组织利益，拼命发展下线，而新进入金字塔作为底层的代理人，留存率不到10%，辛辛苦苦在这个行业留下来的，大部分人平均薪水不到3000元/月，惨惨淡淡，凄凄兮兮，成为韭菜。 金子塔结构是传统保险公司的生存基石。 所以，至今，很多传统保险玩家做着互联网的梦，却以梦为马，越骑越傻。 有破有立，定义未来 所有过去，皆为序章 历事炼心，理解之前的不能、不行、不成，蚂蚁和信美互助才能借假修真，有破有立。 真想做成可持续的互助保险，既要满足低费用，又要能卷入大量用户，更要有机制、懂运营。一切不破不立，大破大立。 商业不是去竞争的，而是最有效地运营资源，创造商业价值和社会价值。 蚂蚁金服有支付宝、余额宝，是国民级企业，信美又是第一批获得保险牌照的新型公司，其公信力很强。所以，它的精算值得信任——第一年每个用户分摊费用100-200元。 毕竟，保险是虚拟信用合同，无信不立。 余额宝诞生之初，即遭到大型国有银行的封杀，危急时刻，彭蕾站了出来，低调地说：余额宝不是支付宝的战略产品，余额宝只是理财市场的毛细血管，银行才是大动脉! 余额宝免遭劫难，成为蚂蚁金服的2号产品。

殷鉴在前，蚂蚁吃够了苦，踩够了坑，绝不敢做商业营销的应声虫，保险行业的门外汉。 心中有谱，蚂蚁才敢用支付宝为相互保导入流量，说明条款，激活存量用户，低成本拉新。 同时，支付宝、阿里系多年的积累，已经有了丰沛的数据供给，正可解精算师们的“饥渴”，让他们能用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天不足，解决传统保险的难题，实现保障目的，又把保费降到最低。 另外，要求650芝麻信用分打底，也保证了先保障后分摊制度下，用户绝对不缺支付能力和支付意愿。 然后，再加上案情的公示，邀请用户参与复杂出险的监督、陪审，让他们有参与感、归属感、成就感，调动他们的认可、智慧、资源，强化公正裁决，以此避免保障金被滥用的“道德风险”。确保不会出现轻松筹里发生的事情，即骑自行车的给开宝马车的人捐款。 同时，相互保将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向，相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证，全链路可信，不可篡改外，调查、审核也更严谨，更具有法律效力。 这样的设计下，有了性价比，补了短板，填了空白，提升了保险服务的广度，自然“产品有爆点，用户能爆炸”。

相互保有哪些缺点？

1、40岁后，保障只有10万； 2、60岁后，保障变为零，而此时，我们更需要保障； 3、30天到40岁之间，所有人保障都是30万，年轻人相对吃亏，未能实现费率与风险的匹配； 4、蚂蚁金服和信美互助公司是按照赔案收取10%的服务费，赔的越多，其收取的服务费越多，会不会为了收取服务费而认为扩大赔案以至于让相互保的参与者因分摊费用过高而退出呢？ 这些问题，可能都需要蚂蚁金服和信美互助做进一步的完善和提高，臻于至善，才能不辜负数亿人民对于支付宝的信任。

保哥有话说

即便现在有一些负面的声音，但那又如何，被误解是创新者的宿命。 无论如何，我们都应该感谢蚂蚁金服，她让保险的观念深入人心，必将极大地促进保险行业的发展，让这个长周期的行业，含金量更加高！

这个问题应该是“相互保是否值得参与 ”可能更为准确！

1. 相互保现在参与，采用的是先加入，再付费的原则，没有付费，何来购买？ 不需花钱的当然值得进入了，不管前面是不是“坑 ”，至少它是一款一年期的团体健康保险，无论如何都背靠支付宝和大基数，保费预测不会太高，哪怕做为一个新生事物，我们带着好奇心也是值得参与一下的。

2.相互保的保费由两部分，一部分是发生理赔的人分摊的，还有一部分是10%的运营成本，如果比起传统的线下保险，这个运营成本对个人来说几乎忽略不计，保费上有优势，赔付上品牌的背书在那里，应该也差不了。

3.如果你是一位40岁以上的大叔，毫不疑问，你的风险比20岁的小年轻大多了，而且保费没太大区别，赶紧参与进去。如果20-30岁的年轻人，建议先拥有终生的重疾险，然后再补充点相互保，那就非常完美地实现了高保障，医无忧的状态。

总之，相互保现在参与肯定不是坏事，至少现在有1000多万人已经加入，无论是大数来看，还是那么多人参与来看，大家心里都是有杆称的。至少，如果觉得不好，还可以随时退出。这个机制让进来变得容易，我预计，随着相互保的传播，还会有越来越多的用户加入进来，不管你任何时侯看这篇回答的时侯，肯定不会低于1000万这个当量了！ 我们拭目以待吧！

什么是“相互保”？ “相互保险”是保险的最初形态。远在古罗马时期，战事频繁，士兵阵亡常导致家中妻儿无人依靠。因此，他们联合成立“阵亡互助会”，每人分摊款项，共同支付牺牲士兵的火化费和家属救济金。于是，“一人为大家，大家为一人”。

这种朴素的“风险共担、互助共济”，其实是保险本源的契约精神，此后，为了扩大保险的范围和金额，提升专业效率，避免骗保等问题，保险公司才应运而生。 然而，保险公司越发“跑偏”，为追求更高利润，走向理财和资产管理，导致健康险创新乏力，条款费解，套路太深，发展尴尬。传统的保险公司以负债驱动资产，但是在我国，近年来，出现“资产驱动负债”型的保险公司，一度让人认为保险公司就是圈钱的工具，所以社会各路资本蜂拥进入保险业，大家都想利用保险公司进行圈钱。这样就尴尬了。

按中国保险行业协会的报告，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%，2018年以来，购买健康险的群体仅占6.7%。 但民众对保险的需求却与日俱增。《我不是药神》里，为买药治疗白血病，“房子吃没了，家人吃跨了”，绝非戏言。北京的流感中年，卖理财卖股票卖房子，百万元资产却经不起一次重症风波，也绝非故事。 中产和贫困之间的距离，只是一份人寿保险，仅此而已。 每年42%的大病患者因病返贫，虽然47.8%的人认为有必要购买大病商业保险，但其中一半因为觉得“价格太高”而放弃。 也就是说，人们都需要保险，但是，保险太贵了，大家买不起；保险太复杂了，大家看不懂。所以，更多的人，对于保险，只是想要。 如今，相互保基于蚂蚁对用户的洞察，以芝麻信用、区块链等能力技术、加之信美相互专业的保险审核方法运营，解锁新形式，造就新模式，让保险回归本源，弥补之前不足，这才唤醒千万人意识，让没买过商业健康险的人享受普惠保障。

顽疾、阻碍、无力、无能

著名企业家杰克·韦尔奇曾说：“如果想让车再快10迈，只需加一脚油门，但如果想让车速提高一倍，就要换车换道了。” 面对互联网大潮，传统保险公司也想拥抱变化，换车换道。可架不住历史包袱沉重，只能理想很丰满，现实很骨感。 传统保险公司的营销体制是金字塔结构，强调的是组织利益。即位于金字塔顶层的营销人员，可以很轻松获取巨额的组织利益，拼命发展下线，而新进入金字塔作为底层的代理人，留存率不到10%，辛辛苦苦在这个行业留下来的，大部分人平均薪水不到3000元/月，惨惨淡淡，凄凄兮兮，成为韭菜。 金子塔结构是传统保险公司的生存基石。 所以，至今，很多传统保险玩家做着互联网的梦，却以梦为马，越骑越傻。 有破有立，定义未来 所有过去，皆为序章 历事炼心，理解之前的不能、不行、不成，蚂蚁和信美互助才能借假修真，有破有立。 真想做成可持续的互助保险，既要满足低费用，又要能卷入大量用户，更要有机制、懂运营。一切不破不立，大破大立。 商业不是去竞争的，而是最有效地运营资源，创造商业价值和社会价值。 蚂蚁金服有支付宝、余额宝，是国民级企业，信美又是第一批获得保险牌照的新型公司，其公信力很强。所以，它的精算值得信任——第一年每个用户分摊费用100-200元。 毕竟，保险是虚拟信用合同，无信不立。 余额宝诞生之初，即遭到大型国有银行的封杀，危急时刻，彭蕾站了出来，低调地说：余额宝不是支付宝的战略产品，余额宝只是理财市场的毛细血管，银行才是大动脉! 余额宝免遭劫难，成为蚂蚁金服的2号产品。

殷鉴在前，蚂蚁吃够了苦，踩够了坑，绝不敢做商业营销的应声虫，保险行业的门外汉。 心中有谱，蚂蚁才敢用支付宝为相互保导入流量，说明条款，激活存量用户，低成本拉新。 同时，支付宝、阿里系多年的积累，已经有了丰沛的数据供给，正可解精算师们的“饥渴”，让他们能用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天不足，解决传统保险的难题，实现保障目的，又把保费降到最低。 另外，要求650芝麻信用分打底，也保证了先保障后分摊制度下，用户绝对不缺支付能力和支付意愿。 然后，再加上案情的公示，邀请用户参与复杂出险的监督、陪审，让他们有参与感、归属感、成就感，调动他们的认可、智慧、资源，强化公正裁决，以此避免保障金被滥用的“道德风险”。确保不会出现轻松筹里发生的事情，即骑自行车的给开宝马车的人捐款。 同时，相互保将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向，相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证，全链路可信，不可篡改外，调查、审核也更严谨，更具有法律效力。 这样的设计下，有了性价比，补了短板，填了空白，提升了保险服务的广度，自然“产品有爆点，用户能爆炸”。

相互保有哪些缺点？

1、40岁后，保障只有10万； 2、60岁后，保障变为零，而此时，我们更需要保障； 3、30天到40岁之间，所有人保障都是30万，年轻人相对吃亏，未能实现费率与风险的匹配； 4、蚂蚁金服和信美互助公司是按照赔案收取10%的服务费，赔的越多，其收取的服务费越多，会不会为了收取服务费而认为扩大赔案以至于让相互保的参与者因分摊费用过高而退出呢？ 这些问题，可能都需要蚂蚁金服和信美互助做进一步的完善和提高，臻于至善，才能不辜负数亿人民对于支付宝的信任。

保哥有话说

即便现在有一些负面的声音，但那又如何，被误解是创新者的宿命。 无论如何，我们都应该感谢蚂蚁金服，她让保险的观念深入人心，必将极大地促进保险行业的发展，让这个长周期的行业，含金量更加高！

支付宝相互保10月16日相互保上线。推出9天内用户数突破1000万，截至10月31日，已有超1400万人加入相互保。目前，相互保页面显示有超过1800万人加入。

“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家。”这是其宣传语。

支付宝相互保

相互保由蚂蚁保险和信美相互联手推出。年龄不超过60岁，且芝麻分超过650分的蚂蚁会员，无需缴费即可加入。可获得100种大病保障，39周岁以下保额30万元，40-59周岁10万元。加入“相互保”的成员，只有在其他成员患病时，才会参与分摊理赔费用。

相互保承诺单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。第一期公示还未出，且尚未经过较长时期的运营，未来每个人年均摊多少还不好说。

2018年11月相互保第一期最新进展

相互保实际上属于一种相互保险。传统保险采取股份制，而相互保险采取会员制，相当于通过协议的方式组成一个互助会，每个人都是成员，当其中的成员发生问题时共担风险。

但相互保的不足也是很明显的：最高保额才30万，难以覆盖大病艰苦卓绝的治疗；到60岁后自动退出，这个时候市面上的普通重疾险基本上是买不到了；未来发展是否稳定也是个问题，假如将来均摊过高，用户选择退出，则剩下的用户均摊更多，更多的用户选择退出，陷入循环。更为极端的情况下，是否会出现参保人纷纷退保导致项目投保人少于330万而自动强制取消？

资金有限，可以先加入相互保过渡一段时间，但也建议大家尽快补充好重疾险。仅有相互保是不够的，还需配置期限更长、保额更高的重疾险。

欢迎关注中民保险网头条号，我们会持续推送高性价比保险产品、实用保险知识和个性化方案哟！关于和谐健康大黄蜂有任何疑问都可以在评论区留言哦。

虽然我不打算买，但我觉得应该比其他医疗保险更划算

截止到11月10日晚10点40分，支付宝的相互保已经快1800万人加入了，这一数字仅仅用了25天的时间，不管存在着怎样的争议，起码这近1800万人是觉得值得买的。

那么，【相互保】到底是保险还是互助平台呢？保哥今天给你讲明白。

相互保的模式

【相互保】是一种“互助形式”的保险，先是0成本（免费）加入互助团体，然后在互助团体中有成员“出险”时，大家一起平摊理赔成本。

加入机制：

1、芝麻信用分650分及以上

2、年龄在60岁以下

3、符合健康告知要求

保障责任：

恶性肿瘤+99种大病

18-39周岁 30万

40-59周岁 10万

经过90天等待期，保障责任才生效

运行规则：

每月7日、21日将会进行两次公示，

每月14日，28日进行两次分摊。

分摊规则：

1、单个案件，封顶分摊0.1元

单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元。运行初期，若出现单一案件人均分摊超出0.1元的情况，蚂蚁保险会承担超出的费用。

2、管理费10%，一起分摊

假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，有100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10％的管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

与互助平台的区别

从形式上看，相互保与上面的7大网络互助平台非常相似，都采用风险共担的机制，“人人为我，我为人人”的模式，但两者却有着本质不同。

1、网络互助平台都不能被称为“保险”，因为他们不受保险部门监管，经营上存在很大的风险。

而【相互保】提供的保障，是经过向银保监会备案通过的保险产品《信美人寿相互保险社相互保团体重疾疾病保险》。

信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照，接受银保监会的指导和监管，能够长期稳健运营”。在中国，目前只有“信美相互人寿”这一家保险公司，才有资格建立这种相互保险计划。

2、分摊机制上，网络平台的分摊额度取决于会员的人数，人数越多，分摊的越少；人数越少，就会分摊的越多。而相互保封顶每个案件0.1元，不足的由平台承担。

很明显，相互保是一个“保险产品”，但将要PK掉的是整个网络互助平台。

巨头一出手，影响的是整个行业，保险行业不敢说会被影响成什么样，但网络互助平台这个行业，分分钟会被“团灭”，就像灭霸打个响指一样简单。

支付宝是在做公益吗？

NO！支付宝推出相互保是有着清晰的战略布局和盈利模式的

1、从战略层面，可以使得控股公司快速成长

信美相互人寿注册资金10亿元，蚂蚁金服和天弘基金合计控股58.5%，大家都知道天弘基金也是阿里系的成员。

信美相互人寿是马云在保险领域的重要布局，不遗余力的扶持，利用支付宝的平台，可以实现信美相互人寿的快速扩张，由此产生的价值不可估量。

数据来源：信美相互人寿官网

2、从战术层面，信美人寿在相互保的设计上也是经过了严格的精算程序，有着清晰的盈利模式。

10%的管理费参与分摊模式，在支付宝这种会员规模下，只要控制好逆选择风险，就可以确保覆盖所有费用，甚至产生不菲的盈利。

简单的测算一下：

根据公开数据显示，截至2018年3月31日，支付宝的活跃用户达8.7亿，按照5%的加入测算就是4350万，再打个对折，2000万的会员规模我觉得是非常轻松能实现的。

2000万的会员规模会有多少人出险呢？我们参照最老牌的互助平台“康爱公社”的官方公开数据：

170余万人，7年5个月，出险997人，每年的出险率大约是十万分之7.48。

相互保2000万人会员规模的话，每年的出险人数大约会是1500人左右，每人3万的管理费，就是4500万的管理费收入。

值得加入吗？

值得！按照上面的测算，2000万会员规模。每年1500人左右出险，每个案件封顶分摊0.1元，每位会员每年只需缴纳150元。便宜！

相互保，大大降低了普罗大众享受重疾险的门槛。目前30万重疾保额，市面上最便宜的消费型产品，30岁的年龄，保障到60岁，年交保费男性1104元，女性879元。而这个相互保，每年预计的150元分摊额基本上是传统保险公司重疾险1折、2折的价格。

加不加入还用说吗？

风险在哪里？

当然，在一片叫好声中，保哥还是要提示一下风险的。

1、理赔纠纷的风险

这个健康告知虽然看似简单，但是该有的也都有，虽然对于脂肪瘤、肝血管瘤、乳腺纤维瘤、子宫肌瘤比较宽松，可以加入；

但是甲状腺结节、乳腺结节、囊肿、息肉，乙肝携带，都是不符合条件的。

目前这个产品没有智能核保、也没有人工核保，一旦存在与健康告知不符的情况加入了，就会增加将来理赔的纠纷，一旦被拒赔，传统的保险公司还会退保费，这个分摊额能不能退，在相互保里并没有明确说明。

2、中途停售的风险

相互保实质上就是一个《团体重疾险》，是把支付宝用户做为一个大的团体，团险都是1年期短期产品，并不保证续保的。

因此，在相互保的运行规则中也注明了整个项目的终止机制：

330万的会员对支付宝来说不是问题，按照目前的速度来看3300万都不是大问题。

那么剩下的“不可抗力和政策因素”，产品停售和在运行中出现群体问题被监管叫停，也是有可能存在的。

3、60岁后失去保障的风险

相互保只是保障到60岁的，即便支付宝这个大平台下，中途中断的可能性很小。但是到60岁期限后，就面临着强制退出计划，那时候如果没有其他保障傍身，是很难再买到合适的健康险的，这与目前百万医疗险存在的续保窘境是一样的。

总结

在保哥看来，【相互保】是可以载入中国保险史册的一款产品，具有非同一般的意义。

信美相互保险经过1年多的苦练内功，终于来了一个华丽的开场。结合支付宝先进的互联网技术，高效的运营手段，让更多的人群获得了重疾保障。

但是，我们也要清醒的认识到，这个产品并不能作为我们主要的重疾保障，只可以作为一个补充性的产品，千万不能因为加入了相互保而耽误了自己长期重疾险的保障计划。

毕竟我们的一生很长，60岁并不是终点。。。。

可以买做补充，但不能全部指望，买点商业保险搭配

不知道，芝麻分不够

一、相互保能保障啥？

相互保是蚂蚁保险和信美相互推出的互助保险。背后是强大的阿里。相互保的本质是一年期的重疾险，只不过是“众筹+保险”的形式。

它和传统保险的区别有两点：

保险是先交钱，后享受保障；相互保是先享受保障，后交钱

买保险，有保险公司兜底；买相互保，是“入会”的2000万会员互相兜底

相互保保障的是合同约定的100种重疾，包括我们平时所说的癌症。

如果加入相互保，在此期间，如果不幸身患癌症，那么初次确诊之后，

39周岁及以下能赔付30万

40周岁-59周岁能赔付10万

二、如果加入相互保，我需要交多少钱？

举个例子，假如小明今年30岁，加入了相互保，90天等待期之后，不幸查出了胃癌，那可以赔付30万。还得加上信美人寿的10%的管理费，也就是30万保额+3万管理费=33万。

那总共33万，是需要由所有参加了相互保的这些人共同承担的。假设这个时候已经有330万人加入了这个计划，那么，分摊到每个人身上就是0.1元，一毛钱。

支付宝就会在当月的14号或28号，从大家的账户里扣钱。根据相关工作人员的预计，每人每年分摊100元左右。

但具体真的能分摊多少钱，取决于多少人加入相互保，还有当月多少人得了重疾。

三、相互保谁都能买吗？

只要芝麻信用650分以上，30天-59周岁，满足健康告知就可以参加。但如果有高血压、冠心病、肝炎等都是不能投保的。

四、相互保有哪些优势，还有不足？

1、相互保的优势

1）缴费相对低、便宜，随时能退出；

2）容易参与，线上操作便捷，流程简单；

2、相互保的不足

1）保额有限，仅为30万，10万

2）保障期限不够长

3）理赔不可控

理赔材料和个人信息需要对全体参保人员公开展示。（公示期不超过6个月）

比如案件审核期间，隐私的信息（包括患者姓名、疾病名称、出险地点、年龄等）都将进行公示。

五、自己该不该买相互保吗？

在了解了相互保的基本知识，自己决定要不要买。

如果预算有限的话，还想尝试一下，可以买。有总比没有好。

但是如果是把它作为家庭保障的补充，还是建议去买保险公司买定期的或是终身的重疾险。

你想可能会用到的那一天就买，如果连饭都吃不上，就算了吧

我没有玩这个

我认为不值得

他晒选的标准是 分值650分以上

40岁以上 保障只有10万

也就是说 0-39岁 分值650分 参加

如果 不能达到足够优秀的健康体

最终的结果是入不敷出。

过程中 健康的人 会退出 亚健康的人会进场。

我觉的挺好的，一个人一个月出不了多少钱，上个月出了两份一共0.06。目前很少人患病，以后我们这批人年龄大了，可能会出多一点点吧！

支付宝用了10多年了，支付的产品整体上还是很靠谱的。你说的相关保我没有太了解，我稍后去了解下，毕竟目前国内保险行业还是由大的央企和财团控制，如果支付宝能够创新推动保险就如同滴滴打车，摩拜单车一样人人参与，能够为老百姓看重病减轻负担我觉得是必须支持，因为当下的生活环境各方面的压力都在不断增大，所以增加自己抗风险能力的产品应该支持

没买过，我和家人参加的是轻松保，轻松筹旗下的，我觉得比较可靠

之前看到过相关方面的报道，众说纷纭。但是我想说任何一个新事物都有矛盾！事物的发展总是螺旋向上的。我建议感兴趣的同学可以观望一下！！

应该是值得买吧，毕竟一辈子很长，谁也說不准那天会生病。生病没钱看。人人为大家，大家为人人！

光看到了便宜这一点还不行，互相保当初设计这个险种时，首先想的就是以大家都认为便宜，为投保饵吸引大家眼球的。互相保的宣传的理念是，我为人人，人人为我。我为互保摊扣管理费，人人为互保摊扣管理费。最后健康的我，健康的人人，60岁退出了保险。回味一下，从参保到退保，健康的我和人人，只有付出费用，没有见到什么哇？见到了60岁还健康。这就我认为不平衡的心态和心理的问题，转了一大圈健康的我和健康的人人都为互相保，做了无私的奉献了？对健康的我和健康的人人，60岁退保时，互相保是否有点什么暖人的说法？增分加分？我和人人互相帮了，保险方为我和人人互相了什么呢？是参保时的便宜？俗话说，便宜无好货，好货不便宜。

支付宝用了10多年了，支付的产品整体上还是很靠谱的。你说的相关保我没有太了解，我稍后去了解下，毕竟目前国内保险行业还是由大的央企和财团控制，如果支付宝能够创新推动保险就如同滴滴打车，摩拜单车一样人人参与，能够为老百姓看重病减轻负担我觉得是必须支持，因为当下的生活环境各方面的压力都在不断增大，所以增加自己抗风险能力的产品应该支持

每个案件承诺不超过1毛钱，几乎跟不要钱似的，这还要考虑啥，入入入，买买买，为公益奉献一点爱心就好了，人人为我，我为人人！

没买过，我和家人参加的是轻松保，轻松筹旗下的，我觉得比较可靠

要参与，因为支付宝是个金融数据库，关系着千千万万的家庭的血汗钱，肯定重要。

我觉得可以买，自己有个保障。还能给家人一个保障。

先上车后补票的机制甚至可以随时下车，点赞，说不如商保到麻烦动动脑子，商保让某些不良代理人买错了退保损失巨大，相互保几乎无损失。我为相互保点赞

支付宝用了好多年了，它的产品还是很信任的，但是对这个没有详细了解，还是观望一下了解清楚在入手吧！

39岁之前作为补充还是不错的，超过了39岁就自己退保吧，费用不降、风险升高的同时，保额确减少到10万，就很不划算。

还是需要尽快、足额的购置保障终生的重疾险产品。有兴趣的话，了解一下同方全球人寿新推出的康健一生-智尊保

互帮互助可以，但如果涉及到资金方面的相互保，建议谨慎

值不值值得入手不是一个绝对值，要看你怎么想，如果你以做善事的心态那值得入手，这个观念我不太相信，但头条这样说的人很多至于怎么想的，要这样想的人才知道，还有就是你每年能承受的均摊费用是多少，在你承受范围之内当然值得，超出了就不值，你可以以万分之0.02报帐率预估，也可以先买半年看看，当然，对我来说，不值，我买了又退了，原因是我已经40了，分摊和39岁的人一样多，中奖了只有10万，而且，59岁以后就被t出局，而正好那个年龄段是大病高发年龄