普通人应该如何理财？

最近股市一直跌，备案又推迟不知道何日，很多投友都捂金自己的小金库不敢随意出手。

巴菲特老爷子跟我们说过：别人恐惧我贪婪，别人贪婪我恐惧。现在股市下跌确实也是入手的好时机，不过白客还是推崇稳健的投资方式。赢了会所嫩模，输了下海干活的赌徒心理我不适合。

虽然市场不景气，但是让资金站岗这种事情白客是不允许的。年化收益15%对大家来说其实也不难。

1

货基放心投

微信继余额宝之后也限购了，为啥限购呢？——因为太火了。

货币基金对于刚了解投资的朋友来说是个很好的切入点，既能获得4%-5%左右的收益，又能培养投资思维，一箭双雕。市场是性价比高的活基不少，白客给大家介绍几款。

支付宝

余额宝现在每天都有额度，每天早上九点开抢，手慢无。但是不用担心，余额宝限购咱还有余利宝。直接在支付宝里找到商家服务就可以开通了，年化收益4.1%左右。

微信

微信的微众银行，充值每日限额1万，如果要多买就是麻烦一点，你要用网银先把钱打到微众银行卡，然后再用微众银行卡里的余额购买“活期+”。年化收益4.2%左右。

百度理财

百度理财可以购买余额盈，对接的是易方达天天理财货币基金，实时赎回单日最多20万。年化收益4.1%

天天基金网

天天基金网的活期宝里搭配了N多货币基金可以自由选择，并且还有活期宝互转功能，可以自由切换到表现更好的货币基金上，无缝对接，收益不间断。年化收益4.3%-4.5%之间。

中信银行

中信银行和5家基金公司各定制了一款货币基金，用它家的app里的薪金煲就能购买这5个定制产品。年化收益4.0%-4.6%左右。

招商银行

招商银行的朝朝盈，对接的是招钱宝货币B，一般来说，B类货基收益会比A类高出一丢丢，难得的是没有500万的门槛，0.01元起就能买。年化收益4.2%左右

2

P2P网贷谨慎买

P2P网贷不管怎么整，白客坚信这么一个理：P2P业务有其不可替代的作用，监管部门整治备案这行业，不是要逼死它，而是想让行业做得更规范、发展得更好。所以现在投资P2P网贷谨慎一些，保证平台的安全性。给大家两个个小建议，可以提高收益。白客现在每天会出一个P2P平台的测评，大家可以留言自己想测的，白客都会列入计划，之后一一测评。拿不准的平台暂时别着急，给白客留言。

1.新手标的羊毛和活动表必须薅。

靠谱的新手标和活动标通常是大家的首选，新手周期一般是7天-30天左右，年化收益10%-13%左右。

2. 想要稳定高收益，必须配置中长期标。

靠谱平台的长期标很受投友们欢迎，因为不仅收益高，而且合规性很强。白客建议在背景实力强、业务健康和备案压力小的情况下，最好的投资期限是一年。

6个月以内，收益不高，管理麻烦，且容易滋生投机心理。

18个月以上就太长，容易温水煮青蛙，而且现在市场变化太快了。时间越长，不确定性越高。

3

基金定投看准买

最近股市一片飘绿，虽然今天涨回2.0%，但是相比之前跌的7.0%还是亏损不少，但是别忘记，股市大跌之时，在市场突然暴跌的时候去“捡便宜”，低价买入有长期投资价值的优质标的，长期持有能够赚大钱。

那应该投哪些基金呢？

央妈放水4000亿，指定要扶持小微企业，直接受益的当然是银行板块，再加上，目前银行板块的估值不算高，在历史水平中处于中位。还有各行业的龙头企业更容易从银行拿到钱，跟踪大中型企业的综合指数基金，比如沪深300、中证500等。医疗养老和新能源也是可以长期持有的。

上面白客介绍P2P时建议持有1年左右的标，这个白客再给大家介绍一个提高收益率的绝招：P2P等额本息+基金定投。

P2P等额本息指把本金和利息的总和分12等份，接下里12个月每月收到一份定额回款。把收到的定额回款定投到指数基金里，这样不仅能够赚到稳健的P2P长标收益，还能有机会获得更高的浮动理财收益。收益能够达到15%-50%的收益，非常可观！！！

听白客讲完这么多，是不是跃跃欲试了。不过白客最后还是提个醒，安全，安全，安全。平台不安全，画再大的收益饼也只会把自己的血汗钱赔进去。所以，赶紧给白客留言吧！

以上！

白客说财原创，禁止专注，违者必究！

首先,要划分投资的部分和生活用的部分，根据自己的条件进行划分，理性理财。

其次，要了解市场的投资产品，多去关注这些，如果你什么都不懂就去投，就会有更大的风险，所以投资前要多了解相关知识。

然后，选择正规的金融，要知道投资有风险的意识，一定要谨慎再谨慎，收益与风险是正相关的，风险程度一定要根据实际情况来把控。

最后，不要盲目跟风，很多人看到别人在投某个产品，也就跟着投，想着大家都在投肯定没错，但你要知道盲目跟风，不去深入了解，很容易被套，务必理性!

理财这个词在八九十年代是新鲜的，因为那时人们没有多少剩余收入，市场也没有太多可以理财的产品。但随着恩格尔系数的持续走低，大众兜里的额外收入多了起来，此时各金融机构的理财产品也多了起来，天时、地利、人和，理财市场出现了蓬勃发展。

我个人会把理财分为打理钱财、打理健康、打理能力。很简单的道理，钱当然要理，这是必须的，但如果只打理钱财而不打理健康，那么拥有再多的钱又有什么意义呢，没有了健康的身体，最终将用赚的钱去买命，一切的财富都将是虚的。

那么对于打理钱财，天檀认为三部分是必须的配置：房产、股票、保险。这三项中房产、保险大家都能理解，但对股票方面我相信很多人会有疑惑，股票不是大多数人亏钱嘛，应该远离才是，怎么还鼓励炒股呢？

其实如果这样思维就有点窄了，闲钱炒股其实可以让自己有了一个持续关注中国经济发展的渠道，让自己比其他不炒股的人更容易看懂时代的变化，其实这是花一定成本让自己处在一个更有利的位置，因为我们会发现很多人在时代变革的时候被莫名其妙的淘汰，这与其没有长期持续的关注经济发展有很大关系。

在股市明明白白的亏损，或许可以培育自己投资能力的增长，总比什么都不做，钱被莫名其妙的通胀掉要好的多。如果你太在乎钱，可能就永远得不到太多的钱，只有把思维聚焦在事方面，未来的钱就容易持续得到！

总而言之，从我个人的理解来看，其实理财的本质最终是打理自己的能力，而能力是需要训练的，必要的训练成本是躲不过的，没有人能轻轻松松长期盈利，与其被动莫名其妙的损失，不如主动强化训练自己的能力，让自己赢得人生的主动权！

喜欢吗？记得关注点赞，留下脚印，常聊！

普通人理财首先要保障一定的安全性，楼主举的几个例子中，炒股是最不安全的，也就是风险性最高的，因为股票是不可控制的。而说的保险理财是最划算的，安全性也较高的，可以在一定保障的基础上获得理财效果。可以说是一举两得。

既然说，保险理财是保障以及安全性最高的，那么还是要在选对保险公司的基础上，如果说是单纯的选择保险理财，而忽略保险公司本身的安全性的话，这样也是存在一定的风险的。不过，我最近预约了一款保险理财产品，准备购买。可以给楼主做一个参考：

我也是一名普通人，工资每个月撑死5000块，工作了两三年，存了3万块，想把钱存入银行，但是又怕通货膨胀，钱受到的损失，所以就想为自己购买一份理财保险。10月1日，平安人寿的2018年开门红产品正式推出，在了解理财以及保障之后，我就预约了一份，准备为自己购买。

1、玺越人生的成人版，主要有特别生存金、生存金、养老金和身故金，可以分为3年、5年或者10年交费，没有经济压力。并且在保单生效的第五年及第六年将分别获得年交保费的50%，相当于两年就可以获得一年的保费；在第七年以至终身，每年都会有相应的保额领取，可以将保额和保单转入聚财宝中，获得更高的收益。

2、玺越人生还分为少儿版，可以为孩子购买一份，孩子可以获得教育金、创业金、婚嫁金、特别生存金、生存金、养老金、祝寿金、身故金。这对孩子是一份多重保障，也可以作为一份较好的理财产品，具有终身保障。

普通人的理财，最好还是建立在安全和保障的基础上，这样的理财方式才是最佳的，我觉得自己就选对了产品。

普通人理财的最高原则——安全第一

在选择理财产品的时候本金的安全永远摆在第一位，其次才考虑收益情况。很多人一提到理财首先想到的是收益率多少，收益能不能到15%、20%等一些不切实际的希望，所谓收益和风险是成正比的，想要高收益就要承担高风险，这恰恰是我们普通人该坚决杜绝的，普通人的财富都来源于自己的工作积累，赚的是辛苦钱，首要的目的应该是保值，而不是去追求高收益，只有保护好自己的本金不受损失，未来才有机会博取好收益。

选择理财产品的最基本方法

选择理财产品应从安全性、收益率、流动性三个维度综合分析，其中收益率很容易识别，流动性主要是只购买理财的持有期，是否支持随时赎回，赎回是否有手续费等，通常情况下流动性和收益率是成正比的，这两个指标都是产品的基本信息，可以很容易的查到。而安全性是一个相对抽象和深层的概念，金融产品都经过了层层包装普通投资者很难穿透分析。目前我国监管机构正在逐步的去“刚性兑付”，理论上来将购买理财产品将不会有平台和机构进行托底兑付，但是一些大的销售平台为了品牌美誉度，往往会对自己的用户进行托底兑付，所以购买理财产品是可以选择大平台发售的产品购买会比较安心。

这些产理财产品适合普通人投资

1、货币基金，货币基金主要投资与银行的存款，有准存储的作用，因此可以把货币基金当作银行存款来配置，像余额宝，百度理财的活期盈等都是这类资产。

2、固收类理财，很多互联网金融平台都有“定期理财”的产品售卖，这些产品持有期从一个月都一年不等，收益也比货币基金高很多，流动性也不错，非常适合普通投资者，可以着重配置这部分理财产品，选到合适的产品跑赢通货膨胀是没问题的。

3、基金定投，基金定投的好处在于平滑风险，充分利用时间的价值获取高收益，相关数据表明，持有五年左右的基金购买者收益率能叨叨40%以上，而持有期不到一年的90%都赔钱，因此可以拿出一部分资金配置这部分资产，但一定要有长期持有的准备，不要太在意短期的盈亏。

其他的理财产品不建议普通投资者购买，除非是通过专业机构进行配置，否则风险较高。做任何投资的时候请谨记“安全第一”原则。

欢迎关注百度金融头条号，获取更多理财干货。

谢谢邀请，大家有闲钱之后，都想用投资的方式获得额外的收益，关于投资的问题我之前也回答过很多，投资方式不能一概而论，什么投资收益高，就一定要去投，什么理财方法好，就一定要去学，要按个人的投资金额、风险承担能力等理性投资、理财。

如果资金数额比较大，个人也没有房产，资金刚好可以付刚需首付，可以考虑为自己买下一个房子。从实用性、功能性上来看，买房可以自住、出租、甚至办公等；从理财、投资的角度来看，房子是一个有产权的不动产，房子随着周边配套、地段、学区利好等不断升值。

如果个人已经有自住的房子了，手里有一笔大额闲置资金，也可以选择投资房产，无论是在自己熟悉的城市，还是在不熟悉的城市投资房产，都要选择有潜力、

如果资金数额比较小，存定期、购买银行理财产品，这种较普通投资方法很保本，较保守，不过一旦存定期，流动性就非常差了。

一些投资者比较保守，喜欢把钱定期存进银行；一些投资者比较激进，喜欢在股市里面豪掷千金；一些投资者比较喜欢追风口，在币圈、混得风生水起......投资方式没有什么对错，关键是是否适合自己。

这取决于人的风险承受能力，如果风险承受能力差的话，可以进行余额宝等的活期理财，虽然收益低但比存银行强，其他可选择一些定期，例如一年左右的理财产品，一般收益年化在4%左右。

理财理财，理理生财，你不理财，财不理你。那普通人该如何理财呢？根据标准普尔家庭资产象限图，我们将人一生的财富化为四个象限。

1.要花的钱，这个在我们的资产中占10%。我们都知道要花的钱，顾名思义就是平时生活中的吃穿用度，这是每个人生活的备用金，我们抽出资产中10%来够我们平时得花销和短期消费。

2.保命的钱，这个在我们的资产中占20%。我们这一生就像一艘帆船行驶在海面上，救生圈就相当于保命的钱，当我们出现意外，伤残或是疾病之时，这个就相当于救命的钱。明天和意外我们不知道哪个先来，所以我们需要抽出总资产的20%来抵御风险。

3.生钱的钱，这个在我们的资产中占30%。我们的钱财除了留于平时生活和抵挡意外风险，还应该以一些资产来博取较高的收益，正所谓高风险高收益，我们应该以一部分资产来投向股票，基金等风险高的产品来赚钱收益，谋求收益的最大化。

4.保本升值的钱，这个在我们的资产中占40%。这一部分是我们平时在本金安全的前提下，获取收益的资产。比如购买一些存单，分红型保险等产品得资产。

根据这四个象限的划分，人一生的财富可以依此规划，普通人这样理财，相互制衡，谋求收益最大化。

作为一名普通人学会理财是非常重要的。俗话说得好，你不理财，财不理你。

2016年开始工作，那时不懂理财，几乎每个月都是月光族，一年后没有任何积蓄。

2017年开始，下定决心学习理财。开始读大量关于理财的书籍，有《简七理财》、《富爸爸，穷爸爸》、《小狗钱钱》这些书，吸收书中的精华，懂得理财的重要性，从入门小白到懂得理财一些基本知识。至今开始学习股票知识，进步学习理财方式。

有了理财的理论知识，下面开始实操。从最简单方面做起，把钱存入余额宝、微信的零钱通、京东的小金库其中一种。这些都是货币基金，风险非常低，安全，年收益率大概在4%左右。比存银行活期高。

日常生活中记录个人的消费情况，手机中下载软件，非常方便。这主要是记录个人的收入与各项花费，通过这些可以知道个人的哪方面花费大。

使用支付宝存钱一段时间后，发现收益太低，想找有更高收益的理财产品。先在支付宝中测试个人承受风险能力，测试结果是成长型。

“适合投资有一定风险，在长期可以获得较高回报的资产”，说明个人适合挑战更高收益理财产品，当然有一定的风险。

和别人交流、书上的知识学习，后来发现适合进行基金定投，关键是基金定投可以坚持3到5年，好的基金可以收益达到30%，收益非常可观。基金定投选择指数基金，基金收益随大盘走势，不会有太大的波动。到目前为止，每月坚持定投1000元，坚持下去。

这就是本人的一些理财经验，希望能帮到你。

多谢阅读，有空帮忙点赞关注嘛！

看有多少钱:1.正常的工资流水买些银行理财或是货币基金。2.钱比较多可以做些中期配置的银行理财收益好一些。3.可以承担风险可以看股票，如果觉得专业知识欠缺可以买基金。

我父亲前几年几乎把所有的积蓄都投进了理财公司，结果一夜之间被清零，欲哭无泪。和他有同样遭遇的人，在我们那个小小的地级市以百万计。这样的事情曾经发生过，可能正在发生，很可能未来还会发生。

我也因此开始关心投资理财的问题，想知道，为什么会发生这样的事情，也为此读了不少这方面的书籍和资料，比如《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》《富爸爸穷爸爸》《富爸爸的财富自由之路》等。

现在我所知也是皮毛，但是了解了很多这方面的知识，在这里做一个分享。

对我们这些普通人来说，在保证本金安全的基础上，让钱生钱，改善生活，是最稳妥的做法。

没有保障，先别急着投资。就像好车一定要配上好的刹车，才能让动力充分发挥，加速前进，否则动力越好，风险越大。

1.理财第一步，建立自己和家庭的安全保障

每个人都有个一夜暴富、财富自由的梦想，不过在此之前，一定要让自己的生活先有保障，提高自身和家庭承担风险的能力，建立安全保障。

四大致贫因素：意外、疾病、没有规划的支出、脆弱的投资系统，是最有可能影响我们生活的关键点。很多人看起来收入和生活还不错，但是一旦出现上述四个因素中的一个，就很容易陷入泥潭。

如何应对？

①公司的五险一金

不要觉得交不交无所谓，这是最基本的保障，如果可能，给自己和家人都办理一个，；如果因为换工作等原因这些可能中断的话，提前和公司的hr了解这方面的政策，尽量不要断交，买房、落户、孩子入学，可能都会涉及到。

医疗、生育、失业、养老和公积金，关键时刻都是可以帮你减轻很大负担的。

自由职业者户口在当地的话，找人才服务中心就能办；如果不是当地户口，可以找找当地靠谱的代理公司，一年可能需要几百块钱的服务费。

②商业保险

保险的本质：用可承担的保费，对抗可能产生的无法承受的经济损失。

商业保险这一块儿，我自己去年甚至买了专门的线上课程学习如何给自己和家庭购买商业保险。

简单地说几个原则：

保费控制在年收入的5%~10%是合理的；

买消费型的保险而不是分红型的，分红型保险本质是理财，看似占到了便宜，但是保额低、收益低，并不划算；

重疾险和意外险排在其他险种之前，而且优先给家庭经济支柱购买，因为家庭支柱才是决定家庭生活水平的关键人物和主要贡献者；也可以在加上一个寿险。

孩子出生就可以办居民医疗险，可以到社区了解具体的办理方法，报销力度还挺大的，上学之后学校也会统一办理；这个具体的可以打当地区号+12333，社保局的咨询电话。

孩子的医疗险也要买，至少需要钱的时候，不至于让人因为钱太过焦虑。

老人，现在有专门针对老人的险种，比如防癌险，投保比较容易，三高、糖尿病人群也可以购买，一年500元左右。

2.不懂不投，投资前，学习理财知识

“没文化真可怕”，用在投资理财领域一点也不夸张，每一次出事，都是血粼粼的教训。投资收益与风险同在，如果有人给你推荐高收益零风险的投资的理财产品，请立马拉黑他。

投资的回报从何而来？来自于钱创造的价值，比如把钱借给一家公司，这家公司发展的好、盈利好，自然会带来收益，股票、基金、国债都是这样的。

这方面我也是刚入门，所以在这里分享简七在《好好赚钱：通向自由人生的极简理财课》中推荐的低风险投资方式：

①活期投资

日常消费支出需要的钱都可以放在这里，比如支付宝的余额宝、微信理财通的零钱通都是这一类，随时存取，花钱、赚钱同时进行，这一类属于货币基金，风险极低，收益在4%左右。

②短期理财

几个月以后要用到钱，可以封闭定期3个月、6个月等等，灵活性不如第一个，但是收益会相对高一些；而且门槛也低，从1元到1000起投的都有。

③银行存款

是的，这个也可以选择，不过事前需要对比各个银行的利息水平，选择利率高的；

20万元以上的话，选择大额存款，比同期的定期存款利率要高，一些期限长的，比银行的保本类理财产品的收益要好。而且，大额存款还可以提前支取或转让，流动性也不错。

3.选择理财产品，打好组合

如果追求更高的收益，理财产品的组合拳很重要，东方不亮西方亮嘛。

指数基金门槛比较低，而且也可以用很少的钱开始参与，理财类的书籍和课程都是比较推荐的。而且通过不同类型的基金组合，能获得更高的回报率。

对于基金，巴菲特曾经说过，“如果你没有把握能够持有10年，那就连10分钟都不要考虑。”指数基金的周期是8~10年，所以投进去的钱，基本上是要保证用不到的钱。基金投资还有一句话，“买基金就是买国运”，在国家经济良好、不断增长的前提下，指数基金的收益是可以预期的。

《好好赚钱》在最后，也给出了非常具有操作性的“极简投资法”：

基金定投，持续不断的投资，同时也是强制自己储蓄，如果能够坚持储蓄的习惯，几年十几年之后，就已经能超过80%的人。所以最有钱的就是能攒钱的老人家啊……

1只债券基金+4只指数基金，就是“极简投资组合”的黄金搭档。

这个组合可以参考：

（图自《好好赚钱》）

组合原则：

均等配置，比如每只基金每个月都是定投200元；

动态平衡，一年后观察收益，重新配置成均等；

需要用钱时，按需收回，继续调整保持均等。

我这里介绍的是一些基本的知识，而我自己也是在边学习边实践摸索，理财是一辈子的功课。理财的本质是理性生活，普通人也可以通过理财，过上更有保障、有规划的幸福生活。

你好，我是简七。从事理财科普教育5年来，回答过很多人关于“小白如何理财”、“普通人如何投资”等类似的问题。

我会结合我的个人理财经历，以及做理财教育之后的一些感悟，比较细致地说一说刚接触理财，应该怎样入手和提高。

第一阶段：先认识理财

认识理财是说，你是如何看待理财的。

这点其实很重要，它关系到你之后会对理财采用什么态度与方法，以及管理钱的方式。

理财，是通过一定的方法提高我们对钱的掌控力，所以理财的基础，并不是我们一定要有多少钱之后才可以理财，也不是一定要通过理财获得多少钱，而是通过理财，减少对用钱的焦虑，让生活更自由一点。

所以理财是即刻就可以开始做的事，小到日常的消费规划，大到进行股票、房产等投资，都是理财范畴内，为了个人财富更合理你可以做的事。

第二阶段：阅读一些理财入门的经典读物，培养理财兴趣与基本思维

很多人入手理财就是从看书开始的，经典的理财读物很适合在这一阶段进行阅读，一方面培养理财的兴趣，一方面也可以学习到一些基础的方法和思维。

附：理财入门读物推荐

1）《小狗钱钱》 迈出财务自由的第一步，从理财童话开始。适合全年龄段阅读。

2）《穷爸爸，富爸爸》 一代人的理财启蒙书。罗伯特·清崎列出财务自由必备的四项技能：会计、投资、市场营销、法律知识。

3）《巴比伦最富有的人》 乔治·克拉森的“巴比伦富翁”系列风靡欧美，翻译过来有很多版本。

4）《邻家的百万富翁》 从统计数据中总结出富人共同拥有的习惯，强调了节俭的重要性。

5）《苏黎世投机定律》 没有人能靠打工赚取薪水而致富，敢于冒风险的人才有大作为。练武术之前要学会挨打，想通过投机发财先要学会风险管理。

6）《The Millionaire Fastlane（百万富翁快车道）》 作者认为创业比投资复利能更快实现财务自由，很多观念具有颠覆性。目前只有英文版。

这是比较不错的理财入门书籍，前期拿来读一读是挺不错的启蒙。

第三阶段：尝试在生活中进行理财小动作

从管理自己的日常用钱开始，尝试进行理财。

比如，记账一个月，然后根据记账的情况，对自己每个月的消费进行预算规划，并执行预算计划；

比如每月的收入到手之后，先拿出10%存到一个货币基金里；

比如开始定投一只基金，并坚持长期定投；

这些都是生活中可以马上开始的理财小动作，尝试做起来，感受理财带来的变化。

第四阶段：明确自己的理财偏好，有针对性地学习相关知识

这里的偏好一个是理财方向的偏好，一个是风险的偏好。

理财偏好：你是偏向希望通过理财协调日常的用钱，还是希望通过理财让自己的财富保值增值。

风险偏好：做风险偏好测试，明确你是高风险承受能力还是低风险承受能力。

这两点确认后，你可以基本清楚自己下一步理财学习的方向。

如果你是希望通过理财为自己的财富保值增值，并且你是属于高风险承受能力的人，那么你可以学习一下股票、股票型基金等理财产品；如果你是低风险承受能力的，那么你可以学习一下货币基金等理财产品，有针对性学习，并尝试进行投资。

第五阶段：做综合理财规划

这里可以参考一个模型，我叫它“财富水池”

水池是一个完整的理财系统，一旦建立了自己的理财水池，其实你的理财也算是取得一定的成果了，之后就基于这个水池和自己变动的需求做一定的调整就可以了。

这五个阶段，就是一个小白从接触理财到拥有自己的基本理财模型的大致过程。

p.s如果你觉得我的回答对你有价值，请你帮我点赞/转发。

另外，我还为你准备的一份【2018年度理财投资资料大合集】，关注@简七读财 回复“大礼包” 即可领取。

普通人的理财似乎更值得关注，在中国乃至世界范围内还是普通人比较多。普通人现在来看，想理财也得小康生活水平以上的，月薪3000元到6000元，刨除家庭消费、贷款利息等必要支出，手中还有结余，这就可以理理财。

首先，摆正心态。毕竟普通人闲置资金不会太多，不要有贪欲，总想着一夜暴富，总去关注一些高收益的理财产品，妄图大踏步地前进，这样的心态要不得。认清自己，看清实际，找清方向，心中要有一个理念:合适自己的才是最好的。

其次，开源节流。普通的工薪阶层要想理财，先要节省开支，尽最大能力省出理财的资金来，除去必要的生活开支和预留应急资金，剩下的要有个计划，不能任意挥霍，要给自己的理财积累最大限度的资金。

再者，选择适中。普通人理财一定要全方位考察理财产品，从安全性、风险系数、收益高低、稳定性去综合考虑，不了解和不熟悉的产品解决不买，不能被理财经理忽悠。建议选择风险系数低、收益稳定、安全性高的产品，实在摸不透理财产品的情况，就选择银行定期存款。

创新公元不建议普通客户押宝式的全部家当赌注似的购置一款理财产品，必须坚持有银行定期存款、有理财产品搭配，这样可以分散风险，也可以多重保障，毕竟普通人的风险承受能力不强，还是以稳妥为主。

朋友们好!咱老百姓赚钱不易，投资理财也不能不悠着点！明确的讲：咱老百姓投资理财一是要做好总体长远规划，二是尽量选择大单位的靠谱产品！

先来看整体长期规划：人生漫漫几十年…成家立业买房养娃，还要度过人生的夕阳红这都需要钱！因此要做好长期的规划！投资理财也有一定天然的风险，会有波动，因此也要做好整体的资金配置！参考方案：532！及总体资金或可用资金中的50%用来存款储蓄！确保安全收取利息！30%，用来投资理财进可攻退可守！20%，购买一些流动性好的理财产品，或者再细分拿出5%的资金，购买保险，整个家庭资金处在一个金字塔形，坚实的基座，已存款为主，稳定可靠！塔身是理财，在相对安全的情况下博取一下较高的收益！剩下的20%资金灵活备用…

来看一些理财产品：1，货币型基金！余额宝微信零钱为代表，对接大型货币基金，优点，流动性非常好！可作为备用资金，即可随时取用，又能获得2.5~%3.5%的收益，安全性非常高，应急，购物，理财三不误！

2，定期存款！（活期存款，由于利率太低，0.3~0.35%…暂不考虑）分为普通定存和大额存单两类！大额存款七点在20万左右，可长期重复购买，目前四大行三年期在4.18~4.25%之间！保本保息！

3，智能存款十产品！大型网络平台，直销银行有售！商业银行产品！期限最长5年门槛低，50 一100起！有些还能分期付息例如按周！安全性很高，没有地域限制，适合家庭理财！深受欢迎！

4，银保理财！银行大厅有售，期限3一5年或更长！销售量巨大！分期缴费，有强制储蓄的意味，起点低通常1至5000，现金价值安全性极高，浮动收益，部分险种有保底，在2.5~%4%之间，分红十收益十人身保障=一举多得！适合闲置资金，有一定保障需求，长期理财！

其他：银行定期，债券基金，国债以及近期热门的股指基金…等等

综上所述，个人家庭资金理财，首先要有一个稳定的基石存款，确保安全！在这个基础上，做好长期规划，适当的选择一些，有一定安全保障，收益较高，周期适中的产品，作为搭配，有助于长期稳健的收益，跟随社会发展获取红利，使个人资产保持相对的稳定…

普通人如何选择投资理财方式还是在于拥有多少资金，对投资的风险承受能力，都决定了普通人应该要如何理财，因为每个人对风险的承受能力不同，资金也不同，决定了对收益的要求就不一样了，有的人喜欢本金安全的理财方式，有的人却追求高收益敢于冒险，导致了普通人在理财方面也存在分歧，并不是任何理财产品都适合同样的人。

第一、稳定收益理财方式。

如果是追求稳定的收益，本金不能承受风险的普通人，可以考虑在银行存款，存款包括大额存单，定期存款还有结构性存款，也可以购买国债，最普通的就是购买货币基金，这些都是本金几乎是零风险，但是还有收益的投资方式，适合大部分的普通人，因为他们不希望本金亏损，就需要降低收益要求，才能在本金安全的同时又有收益。

第二、高收益理财方式。

如果追求高收益，就需要本金承担一定的风险了，但是赚钱速度也很快，可以考虑投资的理财产品有股票、期货还有权益类基金，或者也可以购买黄金，这些都是普通人可以接受投资风险，并且想要高收益可投资的理财方式，这些产品存在本金可能翻倍的机会，也存在投资时本金可能亏损的风险，是在能承受风险的前提下考虑的。

综上所述：

普通人想理财，投资什么好？在于普通人拥有多少资金，普通人能否承受本金亏损的风险，如果不能承受就降低收益的要求，安安稳稳拿着低收益的即可，如果可以承受风险，就参与一些收益高的理财产品，毕竟理财产品收益高风险就高，但是如果有理财能力，只要合理地控制风险和资金，就能在高收益的理财市场赚到一定的利润，远远比长期投资稳定理财产品赚钱速度更快，投资回报更高。

这个问题很宽泛，每个人都有自己不同的财务状况和风险承受能力的区别，所以理财规划师这几年才逐渐多了起来，上述各位的回答都已经涵盖了大部分理财手段和方式了，我只谈一下一些注意事项。

1、理财越早越好，很多人觉得自己一定要有大量的启动资金理财才有意义，其实这个观点不可取，积少成多、聚沙成塔的道理大家都懂，而且更重要的是。越早接触理财你的经验和阅历会大幅度增加，这才是越早理财最大的意义。

2、一定不要有一夜暴富的思想，你要相信没有通过不断地学习是不可能长期保持理财的高收益，你如果懒，不愿意学习，那么请尽量的把资金放在一些风险较低的产品上，在没有经过系统性学习之前，绝对不要接触股票、股票型基金、期货、现货等投资品种。

3、合理分配资金，将高风险投资的资金与低风险投资的资金进行一个平衡。平衡比例根据你的年龄和你的投资经验进行动态调节。当你越年轻的时候，风险承受能力可以适当放大，当你年龄越大，你就应该越稳健。同时，通过不断学习，你的投资经验越丰富，你放入高风险产品的资金才能逐步提高。

4、谨慎对待新型投资产品，比如加密数字货币等，拒做资本冤大头。

对于投资理财而言，应当如何选择？很多投资者认为投资理财，应当注重的是回报率，回报率越高越合适。还有的投资者认为投资理财，应当注重的是资金理财率，越多的资金执行理财，才能够获得更多的收益。

但是，应当如何选择投资理财呢？

一、规避高风险理财。

如果对比10%的年化收益率与6%的年化收益率，投资者会怎样选择？往往投资者会选择10%的年化收益率的产品，而忽略了两款产品的信息。

所以，在认购理财时，最应该做的就是读懂理财产品的信息。市面上的理财通常将：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险五个风险等级标识进行区分风险。风险标识越低，那么理财产品的风险等级也就越低。

低风险、中低风险等级的理财产品并没有本金损失的风险，属于货币固收类投资，风险性很低。中等风险、中高风险、高风险等级的理财产品有着本金受损的可能，可以投资高风险产品，比如股票、外汇、商品等。

那么，应当如何规避高风险理财呢？最简单的方式，就是详细查看风险标识。

如果一款产品的风险标识为中高风险，预期年化收益率为10%，而另外一款产品为中低风险，预期年化收益率为6%。

在这种情况下，可能最终中高风险等级理财产品能够完成年化收益率10%的预期，但是，同时也具有本金受损的风险。如果承受不了本金受损，那么就选择更低风险的中低风险等级理财产品。

有一句话是说“风险与收益成正比”，但是在理财产品中，往往“高风险”的产品“爆雷”的概率也大。

对于普通投资者而言，“高风险”等级理财或者具有存在可能本金受损的理财，并不适合。为什么？

1、普通投资者对于理财产品的选择，本身就欠缺，选择“高风险”理财，容易失败；

2、“高风险”理财具有一定的本金受损的风险；

所以，对于普通投资者而言，更加合适的理财选择，应当是中低风险理财，而不是“高风险”理财。最高承受应当在中等风险以内，在超过，本金风险就大了。

二、适合自己的理财，才是好理财。

对于投资理财而言，最为重要到就是适合自己的条件、环境、背景、资金的理财。如果不适合，做再好的理财，也没有任何作用。

比如，自已所有的资金为五万元，将所有的资金认购3年定期期限的理财产品。这样合理吗？也并不合理，起码要预留一些资金给自己。

那么，应当如何理财呢？

拿20万的闲置资金讲解。20万的闲置资金，很多人会想到银行的大额存单，刚好能够达到部分银行起始金，年化利率合适，安全度也高。

但是，并不合适。

大额存单确实很好，具有可转让的特点，年化利率也很适合。那么，为什么不合适呢？理财首先想到的是理财产品，没有错。但是最大的投资，其实是自己与家人，为自己与家人认购健康、疾病类的保险。

之后的资金，才是理财资金。当然了，为了应对可能存在的种种违约风险，需要长期、中期、短期进行搭配式理财。而剩余的灵活的日常所需的资金呢？依旧能够实现理财。可以放在一些灵存灵取的货币基金中，日常能够支付，还有着较合适的利息收益。

所以，理财要适合自己，不能是过度，也不能是不合理。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

作为一个财经工作者，我觉得普通人钱不多，而且也都是自己辛辛苦苦劳动和节约剩余下来的钱，有些人甚至还是养老钱、救命钱，所有应该坚守投资理财的风险底线，做到谨慎投资，而不是不顾风险的激进型投资理财。

因此，我觉得普通人的投资理财最后的方式：一是选择银行定期存款、大额存单和结构性存款，虽然利率可能比不上物价上涨的幅度，但至少不会亏本赔钱；二是购买一些银行发行的理财产品，这种投资理财收益比银行存款要高一些，年化收益可达到4%至5%的水平，通常风险也不会太大。三是如果有适当的专业知识和炒股的能力，可适当抽取一些资金在股市上试试，这个资金只能占自己所有剩余资金的20%左右就可以了。四是如果还有可能，可购买一些贵重金属、或币值稳定的外币作为投资内容之一。

很多人认为理财就是赚钱，这是个错误的认识，理财的目的是为了资产保值增值，实际上很多人理财只能做到保值，增值都比较难。理财还是一种生活方式，会伴随你一生，也会给你带来很多改变。

1.保持健康

2.投资好学习和教育

3.懂得理财的风险分散

4.懂得合理避税

普通人如何选择投资理财，既然是普通人，意指大多数人，共有的特征是：没有足够风险承受力、没有专业知识、没有足够的时间，这和专业投资者区别还是很大的，那么对于“三个没有”的普通人来说，怎么样的投资理财方式才是较为合适的呢？

我认为可以从三个角度来进行配置：

第一，无风险易流动

无风险，主要是追求资金的安全，从这个角度来考虑的话，银行定期存款和国债是最佳的选择，这两种方式本金损失的可能性很小，以定期存款为例，目前三年期定期存款利率为3.5%左右，而三年期储蓄国债的利率为4%。

易流动，易流动就是保障资金的流动性，自己需要用钱的时候可以随时取用，这就不能锁定期限，银行活期存款可以随时转出转入，但是活期储蓄的利率仅有0.3%，利息实在太低，因此，可以选择各种活期类理财，比如各种“宝宝”类产品，可以随时转入和转出，但实际上购买的是货币基金，年化利率在2%~3%之间。

对于普通人来说，无风险、易流动这两个需求的配置，至少要占至自己金融资产的50%，这样才能保障理财的安全性。

第二，低风险有预期

低风险有预期，是比刚刚所说的无风险易流动进阶一个层级，即可以承担一定的风险，如果属于绝对风险厌恶型，则在第一部分就可以100%配置完了。需要具有一定风险承受能力的才应该进入这一步。

对于这类人群，可以适合选择一些低风险的理财产品，比如说保险公司推出的定开型养老保障产品、银行推出的各类低风险的理财产品，还有债券基金，这几类都可以考虑，这些都属于固定收益类理财产品，底层资产本身风险比较小，投资者承担的风险自然也就比较小。

以保险类理财为例，一年期产品年化收益在4.8%左右，银行理财产品，一年期产品年化收益率在4%左右，债券基金一般预期年收益在3%~8%，通过将部分资金配置在这些产品中，可以在承担少量风险的前提下，力图获得更高的潜在收益。

第三，中风险靠耐心

对于普通人来说，到达中风险就已经属于很高了，能承担高风险的那就不是普通人了。所以对于这一部分，只适合本身风险偏好相对更高的人群，这类人对投资理财本身有客观的看法，愿意承担一定的风险去博弈对应的高收益。

在这一个类别，较为适合普通人的方式就是基金定投，一定是定投，而不是一次买入，因为基金是与股市高度正相关的，股市的涨跌实在难以准确预测，所以基金的涨跌本身也很难预测，但基金属于组合投资，不存在单一品种“踩雷”风险，从长远看，股市长期是上涨的，大部分基金的长期回归都是正值的。

所以可以对基金进行定投，每月或每周设定一个日期，定额买入一笔，长期坚持，股市涨涨跌跌，在这个过程中，成本会不断均摊，最终只要股市重心上移就能获利，但需要注意一点，基金产品有很多，不好选择，较简单的方法就是投资指数型基金。

总结：

以上三个层次，就是针对普通人投资理财的一个规模，投资者可以根据自己的具体情况选择适合自己的方式，投资理财并没有什么最好的方法，只要与自己最匹配的方法，大家需要用一个理性的心态来应对投资理财这件事，记住一句话：欲速则不达！

普通人理财的目的更侧重攒钱，做财富的积累，让财富保值。

所以理财方式要选择一些稳健、几乎没有损失本金风险或允许有少量损失本金风险的理财产品。下面我介绍几种合适普通人的理财方式。

第一种：货币基金

这种随存随取的合适短期内的点闲钱的，又有可能在短期内要用得到的，一般是1-6个月内随时有可能支取的。一般放在余额宝、理财通、或银行里的货币基金理财产品都可以，年化率2.5%-3.5%之间.适合人群：做小生意、小批发商、有一定资金流动性。

第二种：银行定期理财产品

四大行理财产品安全性高，合适6-2年内的闲钱，做定期理财，把每个月收入的10%-30%投入到银行理财，这样可以达到积累原始财富。虽然年化率在3%-4.5%左右，但是稳健，安全性高。

第三种：基金定投

基金定投合适每个月有稳定收入的工薪族，每周把100-300元投入到一到三只基金里面去，定投一到两年，到了年市有不错的收益回报。这种方式可以让工薪族存到钱，也是是种强制储蓄的一种有效的方式。

钱不多情况下，选择这几种理财方式，已经足够了，保住本金才是最重要的，对普通人来说。

（雪之道专注财经原创回答，觉得对你有帮助，点赞。如有不同见解，欢迎发表评论）

我是红枫侠客，欢迎关注。

我就是中国千万普通投资者中的一员。依据我个人的投资理财的经验，建议普通人这样进行理财：

一、普通的刚接触理财投资的“小白们”。

刚开始接触理财的时候，你可能有一定的理论基础，但没有实践的理论知识，就是纸上谈兵，所以刚刚进入投资理财领域的小白们先要以稳健投资为主，适度参与高风险产品。

稳健理财可以考虑的品种非常多，我们最熟悉的就是定期存款，如果资金比较充裕可以去参与大额存款。

之后的选择就是货币基金了，大家最熟悉的就是余额宝了。现在余额宝的收益率非常的低了，可以考虑其它基金公司的货币基金。

前面说的是风险低的，之后要说一个风险高的。理财小白也是要进去高风险理财领域的，不然永远只能在低收益领域游荡。进入的数额不要过大，如果资金不充足，拿出两千块钱来试水就行。

高风险的建议选择股市，只有你到股市里面转上一圈，才能理解什么是投资有风险，入市需谨慎。在股市也能锻炼你的心智，让你的抗压能力提升，这对后期多元化理财有好处的。

我最初接触理财时，就是不够稳健，直接大量杀入股市，结果是血淋淋的教训。

二、“资深”的普通理财者！

鸡蛋不能放在一个篮子里面，这是所有理财者都知道这个事情。已经是资深的理财者了，当然要多元化配置了。

除了上面提到的存款、货币基金和股票外，可以购入更多的其它基金和定期理财产品等等。我这里在推荐三种：

1.基金：包括债券基金、指数基金、LOF等等，各种基金都可以进行配制，我个人偏爱指数基金。

2.定期理财产品：可以从银行、支付宝或微信上面购买，收益率一般在4%左右。值得进行配制。

3.黄金：黄金是典型的避险工具。俗话说乱世的黄金，所以为了遇到不可知的风险，可以适度储备一点儿黄金。

三、其它

现在理财的途径太多了，除了上面我提到，并参与过的项目外，还有国债(一直想买，但买不到。)、外汇和期货等很多。

个人建议普通人可以考虑国债，像期货和外汇就不要考虑了。

这就是我的观点，欢迎关注。

谢邀。题主的问题，普通人的投资理财方式。笔者认为，收益是建立在本金的安全上建立，冒着损失本金的风险去赚取所谓的 高利息 是非常不可取的。那么笔者就来简单的介绍下目前市场上，安全性较高的几种理财方式:

1.国债，国家信誉兜底，目前三年期的国债收益率在4%

2.大额存单，50万内受法律保护，4大行三年期大额存单在4% 部分行业银行略有上浮。

3.结构性存单，50万内受法律保护，保本不保息。利益和挂钩的金融指标有关，通常有上下限。例如:2.2%-4.2%

4.保本理财，随着国家政策的调整，到2020年就不会再有保本理财了。2019年还是有的，目前保本理财收益率大概在3.5%

5.货币基金，以余额宝为代表的货币基金，流动性强，表现能力强，安全性高，随时支取。目前，余额宝的利率在2.7%

6.定存，目前央行的指导利率为1.75% 笔者所在市城 邮政储蓄较高为2.1%

既然说到是普通人，就不是专业人士，不适合风险较高的投资理财方式，而是要以保证本金安全为基础。

比较稳妥点额理财方式有存款、国债、货币基金和低风险理财

存款。保本保息，省心，建议购买大额存单或智能存款，可以有4%左右的利率。

国债。国家发行的债务，安全性可以放心，三年期基本也可以达到4%利率。

货币基金。就是我们平时用到的余额宝和零钱通，基本没有什么风险，1万元每天利息0.6元左右。

低风险理财。虽说现在理财不保本了，但在银行购买的低风险理财产品风险还是可控的，基本可以拿回预期的收益。

稳妥理财虽然跑不赢通货膨胀率，但不理财损失更大

很多人说银行存款没有意义，跑不赢通货膨胀。后半句没什么毛病，但前半句大错特错。如果我们不采取任何措施，手里拿着现金，损失才是最大的。

所以，在不具备其他投资理财的知识之前，银行存款、国债等稳妥理财手段也是一种不错的选择。

在必要时，投资自己是明智的选择

投资理财有风险，但风险对每个人都是不同的。如果你什么都不懂，风险可能意味着80%，但如果你具有一定的投资理财知识，风险可能就会降低到20%。

所以，真正想让自己的财富保值增值，投资自己才是最明智的，一点点学习投资理财知识，逐步成长。或者学习职业技能，提高自己的赚钱能力。

谁一开始也不是什么都懂，也都是一步一步学习实践，成长起来的。别人可以，相信你也可以。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

普通人理财应该注重本金的安全，而不要过度的追求收益，因为普通人是亏不起的，一旦投资亏损很容易导致本金受损后影响到生活和家庭，因此普通人理财大部分人只适合投资固收类理财产品。

固收类理财产品。

所谓的固收类理财产品就是稳健的零风险理财方式，这种理财方式就是银行的存款类型，因为钱存进去后本金安全还能得到收益，是适合很多普通人选择的投资方式，但是固收类理财方式一般利率都不太高，因此普通人理财追求的是保值而不要过度的想实现财富翻倍的想法。

1、固收类理财产品选择。

银行存款中有大额存单，民营银行的智能存款，还有结构性存款，都是不错的选择。也可以考虑购买国债，或者购买一些保本型基金，这些都是普通人可以选择的理财方式，保障本金的安全，之后再考虑收益，虽然收益不高，但是起码资金在理财中有增加，总比一直放在家里没有任何收益强多了。

2、普通人减少非保本理财投资。

普通人在理财知识不专业的时期，尽量减少对期货，股票还有权益类基金的投资，因为这些理财产品的投资是需要专业知识的，一旦没有专业的理财观念和控制风险的意识，普通人很容易因为盲目的投资导致投资出现亏损，最后就会影响到家庭和生活。

这就要求，普通人本身资金有限，理财能力有限，在理财前尽量选择稳健的理财产品，一旦投资能力提升，才能考虑非保本理财产品的资金投入。

因此，普通人投资理财，第一、本金安全。第二、本金无风险。才是首要考虑的，其次再想到收益，才能在长期理财中避免掉入高利润的诱惑和避免因为盲目投资出现亏损。

感谢点赞和关注，欢迎评论和转发，每日分享更多观点

首先作为一个普通人，自己的钱肯定是来之不易的。所以在拥有一定的资金的时候，在选择投资理财的方式上，一定要慎重，不然可能一瞬间，你就投资失败了。相反，对于那些资金比较雄厚的人来说，投资一次两次失败了并不要紧，但是这些普通人来说，如果投资失败了，对自己来说是一种严重的打击。下面，是我的一些建议，希望能给能给大家一些帮助。谢谢！

1.投资方面别太离散，最好针对一种群体进行投资，对一种群体进行投资的话，投资的目的性更强，更容易获得更好的回报。在进行投资管理的时候，能够更加方便。我们可以针对一个群体，例如老年人或者青少年儿童进行投资。

2.如果已经下定要投资的决心了，一定要慎重投资，而且要投资一些热门行业，不要投资一些比较偏的那种行业，因为现在的经济虽然不是很景气。但是如果投资一些比较热门的行业的话，相信还是比较可观的，例如现在快餐行业都十分不错。但是在投资之前，你还是先观察一些市场情况。一定要慎重，投资不可盲目跟风。

3.在进行投资的时候可以先进行小范围的试点，而且投资的时候必须要有计划的进行。在投资的过程中，千万不能盲目跟风，一定要有计划性。或者可以找找几个合伙人一起进行，这样即使如果投资失败的话，可以降低自己的投资的风险，对自己也有很大的保障。

4.在投资过程中一定要遵守一些投资必须重视的原则，首先我们不能做一些违法的事情我们要合理合法，而且在投资的过程中不要花费太多的精力，第二，我们要尽可能在低风险的情况之上。提高自己的收益保障以保证本金的安全，第三，我们千万不要贪心，也不要患得患失。

想作为普通人，如果大家做好以上这些的话，做好投资，应该不是很大的难题了。

哈哈您这个问题实在是太逗了。

谁不是普通人啊！

那么合理的理财投资的话，肯定是要去学知识啦。

我之前报了一个荔枝微课，懒人理财训练营。

挺好的，你可以有空关注一下。99元，一年回听。

主要讲银行存款理财，定期，保险，外汇，黄金，基金，股票，债券，

二十多节课的内容，一节课大概是一个小时左右。

讲基金讲了三节课。

很细致，纯干货，轻理论。

买书学习地太慢了，不如买课，花一周的时间你就从小白到大白了。

起码你有了一个目标，怎么理财，给你的理财盲点扫盲了。

我感觉挺实用的。

你这问题我们写的三篇文章结合起来应该能比较好的回答。分别时《投资理财时首先看什么》、《一文讲透适合普通投资者投资的理财工具和渠道》、《如何让家庭资产以复利每年15%以上的速度稳健增值》。今天这里我先分享一下《一文讲透适合普通投资者投资的理财工具和渠道》其他的文章可以去我的头条账号的文章里查看。

作者：鹏风理财师事务所

从上图的数据中我们可以深切地感受到通货膨胀多么可怕。相信再过十年，100元就只能买一斤左右猪肉了。如果不通过投资理财让我们的家庭资产保值增值，尤其对未来工作等主动性收入减少的家庭来说，现在即便你有几百万闲置资金，未来十年后里，你的家庭生活品质和安全感是会不断下降的。

如果你要通过投资理财让自己的家庭资产稳健地保值增值，那么你首先要对中国乃至全球的主要理财工具和渠道有一定的认识。今天我们鹏风理财师事务所就带你全面认识一下中国目前适合普通投资者投资的理财工具和渠道。

说明：我们鹏风理财师事务所只能帮助会员客户的家庭财富稳健地保值增值，比如未来五到十年以复利每年8%到15%这个水平增值。我们无法帮助你快速致富，想暴富的人最好别读我们的文章和找我们服务。

首先所有天然带杠杆的金融衍生品工具建议普通投资者就别自己直接参与买卖了。带杠杆的金融工具一般都是保证金交易制度，波动非常大，可以放大潜在投资收益和风险，也就意味着放大了人性的贪婪和恐惧的弱点。除非你是交易天才，否则普通业余投资很难通过投资这些杠杆倍数很大的金融衍生品工具发财，结果大概率是让你损失惨重。

常见的金融衍生品工具有各种大宗商品期货，股指期货，石油期货，黄金白银等贵金属期货，各种期权，外汇期货等等。当然金融衍生品也不是不能投资，你可以通过购买投向为这些金融衍生品的基金产品间接参与，前提是要找到能力出众，负责任的基金管理人。

接下来我们就说说基金，基金应该是最适合普通投资者投资的金融工具了。他是投资理财武器库中最常规武器。使用好这个常规武器，就足够保证你家庭财富稳健保值增值。

所谓基金广义是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。比如信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金等。今天我们只说目的为投资理财类的基金。基金按募集方式不同，主要分为公募基金和私募基金两种。顾名思义，公募基金可以公开宣传，私募基金不能公开宣传，只能私下向特定的合格投资者推荐。

公募基金一般投资门槛比较低，监管也比较严格，是比较普惠的一种金融工具，而私募基金一般投资门槛100万起步，不同类型的私募基金监管力度也不一样，所以总体来说，投资风险比较大。但很多优秀的基金管理人主要做私募基金，毕竟有超额业绩分成，而公募基金一般只收基金管理费，显然对基金管理人的激励不够。

不管是公募还是私募按照所投资的资产标的不同主要分为货币基金、债券型基金、股票型基金、股债混合型基金、各种期货基金、股权类基金、债权贷款类基金、明股实债类基金。其中债权贷款和明股实债类基金一般都是非银机构做银行放贷业务的事而成立的金融产品，这些机构都可以叫影子银行，比如信托公司、各种资管公司、私募股权基金公司，还有各地金交所的会员单位等等。

在投资标的基础上分类后再按投资策略不同分类的话，基金产品的类别就更多了。比如股票多头策略、多空仓策略、宏观对冲策略、量化投资策略、全天候策略、趋势跟踪策略、价值投资策略等等。像桥水基金主要就是全天候趋势跟踪策略，而巴菲特主要是价值投资的股票多头策略，所以说投资策略很多是混合的，一般一个管理人只可能擅长一两种策略，如果全部策略都采用的基金管理人，一般都不靠谱。

公募基金一般适合非合格投资者配置，也就是手里的可投资资产不超过300万，超过300万才可以考虑配置私募基金产品。

目前中国的公募基金数量应该是超过6000只的，而私募基金产品那就更多了，存续的肯定有上万只。不管是公募还是私募，都符合我们一直强调的二八法则。也就是长期来看，所有基金产品里只有20%左右是能跑赢市场平均水平，能给基民带来比较可观回报率的。剩下的80%要么就是垃圾，要么很平庸，要么时好时坏。

此外，投资公募基金一次性买卖或者机械定投都是不科学的。必须有一定的择时能力才行。也就是你要在对宏观经济形势，各大类资产走势，市场整体估值等方面有一定的预判基础上，随时调整仓位。否则很容易坐过山车。

所以说想通过配置基金产品实现家庭财富的稳健增值并不容易。因为不仅要在几万只公私募基金里选出排名前20%的几只或十几只，还要懂得择时。这就需要投资者具备很多基金投资的基本技能和技巧的。我们事务所的基金研究团队就是致力于筛选和跟踪全市场的优秀基金产品来帮客户配置。

除了基金，最适合普通投资者的投资品种就是股票，股票投资是可以加杠杆的，但你可以选择不加，我们建议普通投资者投资股票时最好别加杠杆。

我们事务所认为未来几年全球最好的投资资产首先是A股，其次是黄金，第三是港股。所以未来如果你想让家庭资产的年复利增值率超过10%以上，就必须增加股票型基金或股票的投资比例。如果你要直接投资股票，必须要成为一个擅长做基本面研究的价值投资或价值投机者。如果你不做或不认真做基本面研究，那么你就会沦为追涨杀跌的韭菜，大概率财会越理越少，最后得出中国股市是赌场，没有投资价值的结论。可是中国股市没有投资价值，为什么还有超过30万人通过股市成为千万以上富翁，有超过300万股民长期在股市赚到钱呢。所以多找自身原因，不要总是找外在的客观原因。

我们鹏风理财师事务所的股票研究团队就是致力于发掘具有中长期投资价值的好股票，一年找出一两只确定性高，能重仓的，比如去年的硕贝德和万集科技，就可以让客户在股票这一块获得少则百分之二三十多则百分之六七十的回报。加上基金这一块配置的资金长期下来能获得百分之10左右，还有固收及类固收这块资金获得百分之三四到百分之七八的收益。那么整体可投资资产的回报率长期来看就可获得10%以上的回报。

当然每种资产的配置比例我们会根据市场情况实时调整的。如果股市整体泡沫太严重，我们肯定要建议客户减少股票及股票型基金的配置比例。如果黄金的投资价值大，我们就会相应增加黄金的投资比例。所以说家庭资产管理并不是一尘变的，他是需要动态调整的。

最后我们说说所有普通投资者都需要配置一部分的固收及类固收理财产品。其实金融投资产品按所投资资产类别不同可以分为债权类和权益类，所谓权益类金融工具和产品，就是资金所投资的资产是股权性质的，我们买了股权就是去做股东，做股东就只能得到作为股东的分红或你出让股权而收回现金，也就是说盈亏是没有保证的。你买的股票、股票型基金、私募股权投资基金、包括期货，期货其实也是包含权利在里面的。所以说权益类理财产品和工具未来的收益或多或少存在不确定性，价格或净值是不点波动的。

而债权类金融工具就是政府或企业甚至个人向市场借钱而发的债券、基金等金融产品。有句话是：欠债还钱天经地义。也就是说，只要这些借钱的主体存在，没有破产倒闭甚至消失，他们就得到期还本付息。我们不管他们拿我们的钱去经营到底是赚了还是亏了，到期就得还钱。

银行存款是银行借我们的钱，国债是中央政府借我们的钱，地府政府债是地方政府欠我们的钱，企业债和公司债是企业借我们的钱，p2p是一些个人或小微企业借我们的钱，值得注意的是，债权类信托计划、资管计划、私募基金等并不是这些金融机构欠我们钱，而是融资方欠我们钱。债权类投资一般都要约定利益和还本付息时间的。所以潜在的投资收益就比较确定，国家和大企业很难短时间内倒闭。所以把钱借给他们保本保息的概率就比较大。所以我们的家庭资产中需要配置一部分这样期限确定，安全性高，投资收益比较确定的固收或类固收理财产品。

不过固收产品的安全性也是分等级的。而且像固收类信托、资管、私募基金产品，投资标的比较集中，投资额度大，一旦融资方资金链断裂甚至破产倒闭，那么你的上百万资金可能就要面临部分甚至全部损失了。所以做固收及类固收产品，首先要看你通过谁买，一定要通过公信力高，有金融牌照，受监管的金融或理财机构买。其次看金融产品是谁发行的，也就是看这个金融产品是什么机构负责包装和管理，最后看募集的钱给谁用，他们拿钱干什么去了，是直接投实业，还是买公开发行的各种债券。通常来说买各种债券的理财产品要比直接投实体的理财产品要安全，而不同的债券，安全等级也不一样的。

总之高净值客户购买直接投实体的固收及类固收理财产品时，最好购买由那些实力强大的信托公司或银行作为管理人的理财产品，别碰资管公司，私募基金公司，甚至金交所会员单位管理的债权类和明股实债类理财产品了，搞不好你就会踩雷，最终损失惨重！而我们事务所的固收研究团队就是致力于全市场筛选优质固收产品和固收产品管理人。

相信我们这篇文章能让你对目前中国的主要的投资理财工具和渠道有比较清晰的认识了。以后我们会分享一些具体如何筛选好的理财产品和理财机构还有我们团队挖掘出的一些好的理财产品和投资机会的文章。

鹏风理财师事务所简介：鹏风理财师事务所是一家独立理财顾问机构。首先，我们不是那种带人炒股或炒期货而牟利的团伙，没法帮你快速致富。我们只能帮助你做科学合理的资产配置，让你的家庭资产稳健地保值增值。其次，我们的服务费没想象的那么贵，我们除了有针对高净值家庭的线下会员定制服务，也有针对普通中产家庭的线上社群会员服务。最后，欢迎诚实、正直、好学且有志于做独立理财顾问或行业研究员的朋友加入我们团队！

首先你要明白几个概念：

理财并不是致富的手段，理财只不过是定存而已。

投资才是发家致富的手段，只有投资才能改变你的命运。

理财只不过是以一个定方式来满足你们利息的收益罢了，其实就是这么简单的一个道理，让大家理解为，理财也是致富手段，这是打错特错。

投资是把你有限的资金投入到无限的收益中去，让你的资金在收益的池子里不断放大和收益，这才是你发家致富的主要手段。

在现代社会，一定要学会投资，才能给你正确财富打开方式，如果不会投资，财富会离你越来越远。

首先要看你自身情况，你兴趣爱好的领域、你知识技能的范围、你熟悉擅长的方面。

你爱好此事并对某事有兴趣，那么你会乐此不疲。这事若在你知识技能范围之内，你就会洞悉奥妙。你熟悉擅长此事，就会游刃有余。

再看你的客观条件允许做什么、便于做什么。物质决定意识、客观决定主观，仅有美好愿望是不行的，从客观条件出发才是关键。

掌握好自身情况和客观条件，你就成功七成了。

普通人选择投资理财产品：有选择投资理财产品的动机，说明了已经是打算用钱去跑动给自己赚钱，但是我们真的要知道高收益伴着高风险，相当于双刃剑。

现在两会期间人民银行党委书记、银监会主席郭树清关于我国金融乱象发出回应：提醒投资者，高收益意味着高风险，不要借钱投资。

下面我针对普通投资者选择投资理财产品给出2点建议：

1、你自己在不影响生活的情况，能腾出用来投资理财的资金有多少，你目前的经济来源稳不稳定。要是能腾出一笔可观的投资资金，目前经济又很稳定。可以选择期货，股票，股票类基金，期权等高风险高收益的投资产品。选择投资产品又有专业的指导和专业的方向，不然多少钱都会暴露在枪口下，失去投资理财的意义了。万达王健林说，清华北大不如胆子大，所以高风险高收益投资胆子大，心细，理性些！

2、要是你还在靠基本工资生活，或者小生意维持生活的。在多余的资金还是不要选择太高风险的投资理财，因为每个阶段和过程都是一步一个脚印，一夜暴富是不可能的，还是信习主席说幸福是奋斗出来的，勤快赚够资本。每个人都是在辛苦努力积累资本中前进我们这阶段投资要先选择货币基金、银行定期、大型基建项目融资债券等我。先稳着等找到机会就勇敢出击，相信慢慢的就会财源广进了。勇气还是要有，不打没有把握的战。

关于个人投资理财，仁者见仁智者见智，并没有一定之规，下面简单谈谈我的看法。

第一点，学习一点金融知识。

现在是21世纪了，有的人知识结构还停留在“学好数理化，走遍天下都不怕”，停留在“勤劳致富”，停留在“无债一身轻”等等朴素的层面上，完全不学习不了解外界的新知识，不掌握常见的金融工具，更没有主动意识管理和规划自己的财务问题、财富问题。

第二点，稳定的收入非常重要。

即使不搞投资理财，具有稳定的收入能力也是一个人生存和生活的基本前提。

具备一技之长、独特优势，有能力获得较高的主动收入，满足日常生活和消费所需，这是基础，否则一切都是空谈。

所谓投资自己是最划算的投资，就是这个意思。从投资收益比来看，通过学习和训练提高一个人主动收入能力，远比提高投资理财被动收益能力，要容易的多，划算的多。

当然，王公子之流的富家子弟除外。不过，王公子有他的过人之处，赚钱吸金能力也非常人可比，总归是起点较高，一般人不敢奢望。

具有强大的主动收入能力，完全覆盖了自己的消费需求，不投资理财也无所谓，生活照样过得很惬意。

稳定的收入，是投资理财本金的重要来源。饭都吃不饱理什么财？没有财怎么样钱生钱？道理非常浅显易懂。

退一万步讲，假如投资理财失败，大不了再去搬砖，也影响不到基本生活问题。

反倒是一些所谓的投资客（其实是投机客），脱实入虚往往容易破产，从此一蹶不振生活没有着落。

第三点，合理规划支出，适当负债。

投资理财是为了什么？目的是为了满足更好、更高水平的消费。这里的消费包括当下消费和未来消费两部分。

真正能够花钱任性的人不多，金钱对大多数来讲都是稀缺、有限的资源。

比如一个普通工薪族一辈子工作能够挣1千万，但是他的消费意愿可能远远不止1千万，那么怎么办？年富力强的时候花多少，年老力衰的时候又要花多少？使得自己的生活质量总体上过得去。

所谓规划财务问题、财富问题，就是解决当下消费和未来消费二者之间的矛盾冲突问题，使得二者之间均衡，符合自己的意愿。通过投资理财增长财富，使得自己可以消费的更多、更好，自然也是财务规划的主要内容之一。

中国老太太攒钱买房和美国老太太贷款买房的故事，已经家喻户晓。这其实就是适当负债，合理规划财务和财富问题的一个例子。

普通老百姓，有的过惯了穷日子，苦力一生没有好好享受一下，把贬值的钱都留给了后代。有的有能力而不投交社保，导致养老基本生活无法得到保障。有的透支消费太过度，负债累累，终日生活在惶惶不安的焦虑之中，等等等等。

我觉得这些都是一个人值得好好考虑的基本问题。

第四点，不要好高骛远。

这一点主要是指——无知者无畏，盲听盲从，没有基本的收益风险认知，没有投资理财自我担责意识，掉进高收益陷阱，反过头来怨天尤人。

看看股神巴菲特的投资收益率就行了，长期来看也不过20%。目前中国的投资理财市场，个人投资者尤其是普通老百姓，一是不要盲目听信保本高收益没风险，这是不可能的事；二是对于收益率超过6%的要谨慎对待，需要借助专业人员和机构的力量。

普通老百姓，保住本金最一重要。普通人投资理财，长期稳定获益最二重要。投资理财借助专业知识、人员和机构的力量，获得高收益第三位重要。

个人浅见，谢谢阅读。

普通人理财，我真心不建议大家上来就投资股票，股市721法则是存在的，只有10%甚至不到10%的人挣钱是事实，虽然我们每个人都觉得自己与众不同，自己会成为那10%，但这真的就只是以为。我们没有什么不同。

普通人理财，第一诉求是安全，在此基础上才是收益，真的。很多人在投资的时候觉得自己能承受10%、20%甚至更多损失，实际上承受不了。还是老老实实做自己稳定的理财是上上策，虽然这种收益在通货膨胀之前也是亏的。

定期存款当然是最安全的，但收益也是最低的，除非你有20万以上，可以做大额存单。不过大额存单的灵活性显然没有定期理财那么好，所以可能并不适合大多数用户。

现在每个银行都在发行自己的理财产品，这些产品是普通人可以选择的。现在要求最低门槛是1万起，之前是5万起。对于很多人来说，这个门槛是够得着的。当然如果你有更多钱，还可以选择10万起、20万起的，根据产品和投资时间不同，收益也会有所不同。

不过根据经验来看，不同银行的理财产品都不尽相同，收益也会有较大差异。所以多跑几家银行问问是不吃亏的。 当然像余额宝这种可随存随取的方式也要充分利用好，包括微信里也有这样的零钱理财产品，不能让任何一分钱放在银行卡上存活期，这是原则。

至于P2P这种不靠谱的方式我从开始就不推荐，现在爆雷了很多平台，在这个时候如果还有人惦记要去投P2P，我实在连拉的力气都没有。

今天在这美好时光里十分感激在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。 希望以下为大家分享一这个问题对大家有所帮助，我希望我的分享关于这个问题能够帮助到大家，也同时也希望大家能够喜欢我的分享。

理财这个词在八九十年代是新鲜的，因为那时人们没有多少剩余收入，市场也没有太多可以理财的产品。但随着恩格尔系数的持续走低，大众兜里的额外收入多了起来，此时各金融机构的理财产品也多了起来，天时、地利、人和，理财市场出现了蓬勃发展。

我个人会把理财分为打理钱财、打理健康、打理能力。很简单的道理，钱当然要理，这是必须的，但如果只打理钱财而不打理健康，那么拥有再多的钱又有什么意义呢，没有了健康的身体，最终将用赚的钱去买命，一切的财富都将是虚的。

那么对于打理钱财，天檀认为三部分是必须的配置：房产、股票、保险。这三项中房产、保险大家都能理解，但对股票方面我相信很多人会有疑惑，股票不是大多数人亏钱嘛，应该远离才是，怎么还鼓励炒股呢？

其实如果这样思维就有点窄了，闲钱炒股其实可以让自己有了一个持续关注中国经济发展的渠道，让自己比其他不炒股的人更容易看懂时代的变化，其实这是花一定成本让自己处在一个更有利的位置，因为我们会发现很多人在时代变革的时候被莫名其妙的淘汰，这与其没有长期持续的关注经济发展有很大关系。

在股市明明白白的亏损，或许可以培育自己投资能力的增长，总比什么都不做，钱被莫名其妙的通胀掉要好的多。如果你太在乎钱，可能就永远得不到太多的钱，只有把思维聚焦在事方面，未来的钱就容易持续得到！

总而言之，从我个人的理解来看，其实理财的本质最终是打理自己的能力，而能力是需要训练的，必要的训练成本是躲不过的，没有人能轻轻松松长期盈利，与其被动莫名其妙的损失，不如主动强化训练自己的能力，让自己赢得人生的主动权！

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这个话题。我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财！

本回答针对投资理财小白，属于普及性，供需要的朋友参考。

普通人如何选择投资理财方式，我主要针对风险承受能力低的普通人来论述。

首先明确投资理财目的和概念。为什么要理财规划？我认为投资和理财是两个概念。投资的目标是为收益，挣更多的钱，会有损失，甚至可能亏掉本金。大家常见的做生意，办工厂，炒股等等。理财呢？就是我们需要用钱的时候有钱用，不会为意外的事情发愁！类似于管家。目的是过好日子，把家打理好！普通人经常会把两者弄混了，银行理财产品也模糊了这个概念，很多的银行理财产品其实就是投资产品，重点给客户宣导的是收益。这样避免不了误导的出现，所以需要我们要有个清楚的认识。明确我们目标是什么？收益是相对的，风险是绝对的。有些理财产品是不考虑收益的，还会亏钱。比如，买车险的大部分人是亏钱的，保费白白扔了。而投资是理财的一部分，主要负责挣钱，家庭财富的稳定增长是我们理财规划的最终目的。

其次，清楚概念后，接下来最重要的就是学习了！工欲善其事必先利其器，要理财规划，是需要学习的。没有对金融工具的了解和认识只会成为待宰的羔羊。前几年的P2P,很多人都损失惨重！这是必须支付的学费，规劝过很多人，但是拦不住呀！利益很诱人！所以，有人说所有的东西上帝都会在背面标上价格。这个无法替代，也没有人可以帮您一辈子，只有靠自己去学习了解。

最后，从协助客户做理财规划的角度，举一个例子，来说明普通人理财方式如何选择。

第一步，风险评估。普通人一定要了解自己的风险承受能力，就是自己亏钱了，会是什么反应，这个很重要。金融机构叫风险评估，咱们自己呢？一定要清楚。比如丢了1000块钱就吃不下睡不着的人，亏了钱甚至抹脖子上吊的，这类叫无风险承受能力，或者叫风险厌恶型。那是不可以去做风险投资的，尽量选择低风险的金融产品和理财工具，收益千万别求高，理论上5%以上对他们都应该是绝缘的。还有一种是保守型的人，打麻将买彩票，小打小闹不在意的人，亏了一点钱也像没事人一样。这类的人叫保守型客户，风险承受能力高一点，可以选择的面就广一点。第三类，就是天塌下来当被盖，所谓心大的人。亏了一半的时候，还是该吃吃，该睡睡。这个叫激进型，选择面更大了。简单分这三类吧！

第二步，定目标，排兵布阵。知道自己的风险类型，要先定目标，如同足球比赛，赛前计划进几个球？家庭整体财富每年要涨多少？根据个人风险类型量力而行。如果你是一个风险厌恶型，一年或五年短期目标每年定5%以上就有点危险。收益高一定风险高，风险高不一定收益高。做自己适合的才是最好的，包括目标制定也要合适。

接下来组织阵型。足球场上有442、433、531阵型，咱要根据兜里有限的子弹决定这场人生战役怎么打！金融专业人叫资产配置，或者叫理财金字塔。

第三步，金融工具，或者叫投资理财方式的选择吧！按照风险厌恶型客户做个简单说明。如同盖房子，分为地面以下的地基和地面的框架，以这两个做比喻。

打地基的金融工具目的是风险大挪移，就是把自己可能遇到的风险找人来承担。作用就避免亏钱和损失。这个风险就是老病死，没有人可以逃避的自然规律。如果不做规划，普通人一辈子挣得钱都不够用。这些都是要花大笔的钱，不打折不赊账。像这次的新冠，是国家买单。其他的疾病就没有那么好的待遇了，因病致贫的案例比比皆是。所以这个打地基的钱，省不了！这部分投资基本都是没收益，不管社保还是商业保险，只有病了，死了给他们看，他们才按规定给钱。社保是国家强制规定，很简单，参加就好。另外是商业保险，这个部分很专业。如果找了一个业余的保险业务人员，可能会花很多冤枉钱。一个专业的经纪人可以帮您用同样钱买更多的保障和服务，所以这个要靠人缘和眼光了！

接着地面部分就是框架。这个框架主要目的是考虑活得太久！未来长寿可能会成为一种常态，90岁，甚至100岁都比较平常了。这里主要有两类，一类国家的社保养老，只有国家在，另一个条件，就是喘气国家就付钱。不过，别期望靠着这部分就可以安享晚年，最多能在养老院住个高架床。想要住单间，就要考虑相应工具了，风险厌恶型普通人能选的另一类工具有：商业保险公司的养老险，国债，银行存款，银行理财产品中固定收益类，基金当中货币和债券型基金等等。

对于风险厌恶型的普通人需要牢记以上两点。具体方式比例的选择因人而异，我简单给大家介绍一下常用金融工具的收益和风险。

金融工具可以简单分为三类，一个叫借钱，专业上叫债权型；第二个叫投资挣钱，当老板，专业名词叫权益型产品；第三个，是前两个的混合，比较复杂一些。无风险承受能力的普通人基本选项就第一个，借钱的金融工具。针对性的选择有下面两类。

风险低的有：保险、国债、银行存款。所谓欠债还钱，天经地义。国债就是把钱借给国家，国家还本付息。以国家信用来支付，风险基本为零。除非您去买伊拉克的国债，中国的国债您绝对可以放心。目前收益3年的4%。大部分需要去银行排队买。保险是把钱借给保险公司，保险公司按照合同给您付钱。中国的《保险法》告诉老百姓，保人的保险公司不能散伙。只要合同上给客户写明的，不管您在哪家保险公司买的，最后都可以兑现。因为最后的屏障是国家保险保障基金，相当于国家兜底。投入期内一般没有回头钱，约定时间才能拿到钱，也算收益吧！长期还是比较好的。银行存款是把钱借给银行，最长5年，现在大部分银行不希望太长，最好都是一年的。到期还本付息，您在接着存，这样利息每年就能调整一下。现在基本收益在2%左右。为了让老百姓放心，国家专门出了一个《存款保险条例》，告诉大家每个人在一家银行国家保障的上限是50万。以上部分呢？听天由命。去年有家叫包商银行就关门歇菜，国家试用了一下这个条例。所以普通人存钱如果超过50万可以分开银行存。但是银行理财产品不属于条例范畴。

风险相对高点的有：固定收益类银行理财产品，货币基金和债券型基金。这三个方面风险系数提高了点，分别请银行和专业机构基金公司来运作。收益提高了，风险也高了点，都是不固定的，亏钱的概率小。主要是专业机构帮您运作，把钱主要借给靠谱的企业或机构使用，会多点收益。

以上是个人对投资理财的理解和看法，欢迎交流沟通！

专注养老规划，呵护美丽人生！

个人观点，仅供参考。图片来自网络。

对于普通工薪阶层，我们的存款并不是太多，这个时候理财风险和收益都得兼顾。我自己工作了10多年，真正重视理财也是从2018年开始，在此之前我理财都是被动方式，而不是主动方式。

所谓被动理财方式，就是购买的理财产品都是别人告诉自己之后，我才去买。而主动方式就是我主动去制定理财方案，然后主动去尝试理财方案。通过不断尝试，找到了比较适合自己的理财方案，通过这两年实践下来。年化收益率15%左右，比自己预期的10%左右好不少。

我目前用的理财方案，我认为也适合多数普通人。我的理财方案，就是将我的存款分为三份，分别投资于股票，基金和银行定期存款。这三者分别投资多少，这个就要看自己的风险承受能力。如果风险承受能力强，那么就可以多买些股票和股票型基金。如果风险承受能力低，那么股票和股票型基金少买些，债卷型基金和银行定期存款多买些。

通过这样的理财方式获取年化收益率10%左右并不是很难。比如今年股票市场并不是太好。可是我购买的股票收益率有15%左右，基金收益率40%左右，还是很不错的。要是能遇到牛市，那么收益也会更高。当然这种理财方案属于中高风险的，并不是稳赚的，比如我的基金去年最多的时候就亏了20%左右。我认为只要持有的时间够长，然后购买的基金不太差的话，基本都是赚钱的。

先基于普通人的定位，存款少，风险类型波动较小

1.有一些不影响生活水平的存款的话，可以考虑银行类的理财，虽说受益不多，但银行相对来说较稳定。

2.别想着买彩票一夜暴富！

3.日常生活中消费精打细算也是一种理财。

提问：普通人的投资理财方式？

回答：说到普通人，基本属于普通工薪阶层。

据报道：中国80%的人工资都在5000元之下，个人所得税征收基础也是5000元为起点。

5000元在三四线小城市尚可生存，节俭一点，能略有盈余。

在一线城市，盈余较难。

略有盈余的情形下，个人认为，选择理财方式可考虑以下：

1、活期+。许多银行推出的活期系列理财较适合普通工薪阶层：

如招商银行朝朝金产品，一万元起购，上日年化3.35%，R2较低风险，随用随赎，非常方便。

再如平安银行的工资理财专属产品：平安财富宝货币，七日年化收益3.17%，随用随赎。

2、基金定投，后面有图说明，系摘自平安银行

3、资金累积到1-5万，若不急用，可选择定期存款，若达到20万，可选择交通银行、平安银行的3年期大额存单，按月支付利息的产品，利率4.18%，按月付息。对普通人来说很实用。

4、可考虑选择中小银行开户，银行自营的活期理财产品也很多，适合不同需求。只要不超过50万，安全性是有保障的。

5、小编从事过证券业，强烈不支持普通人炒股，浪费时间精力，还基本上都被收割。

谢谢邀请，我是变革家楠楠。

适用于普通人的理财方式有很多种，其中要按照你的风险承受能力来去选择理财产品，因为不同的理财产品有着不同的风险，不同的市场面临的风险也是不一样的，当然如果你对某一个市场的周期和规律比较了解的话，那么你就可以找准这个市场的底。不进行投资，比如说黄金市场，你认为黄金市场在什么时候它的波动比较大？黄金价格处于上升通道还是下降通道，如果你对黄金比较感兴趣比较有信心，那么你可以在它上升通道的时候买进黄金理财基金，这个时候的点位会比较低一点，在你买进之后的假黄金理财基金的价格就会上涨，这样你也就能够获利不少。

所以你看到你购买基金的时候，你需要对它们的价格以及未来的走势进行一定的判断，如果你没有这个能力也没有关系，你可以购买一些保本的理财产品，这些理财产品是货币理财基金，这种货币理财基金，按照你投资的时间长短，货币理财基金的利率也不一样，所以你要对你资金的投资时间作出预估，比如说你这笔资金一年之内都用不了，那么你可以选择一年期的货币理财基金产品去进行投资，这样的利率会更高一点，如果你这笔钱你不确定，什么时候就拿出来用，那么你可以投资余额宝，因为余额宝随时都可以线上或者线下消费。

如果把钱放银行活期存款的话，我认为是非常不明智的，因为银行活期存款的利率实在太低了，不如放在余额宝这样的货币理财基金里面，他能够享受和银行活期存款一样的流通性，并且能够享受高的利率，何乐而不为呢？

普通人怎么理财？普通到什么程度啊？有些人普通到根本买不起房子。普通人好像也要分几个层次。一个月挣个三千五千的也是普通人。他们想理财就得把亲戚朋友算计一变。如果你很富裕有条件，首先把自己和家人应该有的保险理一变居安思危无后顾之忧。这样做个普通人最安稳。（以上简写属于个人观点不针对任何人）