实际执行利率5.88%，要不要转lpr？18年8月贷的款？

个人观点仅供参考。

重签合同时你有两个选项，第1个是转为lpr加基点的方式，相当于根据lpr的浮动利率。第2个是转化成固定利率以后再也不变了。选择机会30年，只有这一次该怎么选呢？

我直接告诉你结论记住就可以了，一定要选挂钩lpr的浮动利率，周期选择一年一变，因为长期来看利率是一定会下降的。

为什么呢？我解释给你看：90年代利率水平大约在10%至15%，2000年后变成了6.5%左右，2016年以后变成了现在的5%左右。为什么会这样？利率说白了就是借钱的成本。那么在一个国家GDP高速增长的时期，赚钱机会非常多，市场投资回报率很高，大家就更愿意承担更高的借款成本。那么随着经济增长放缓，投资机会变小了，那么利率水平也必然会跟着下降。感受一下英国、法国、德国、日本过去30年的利率水平，长期来看利率必然是下降的，目前还没有例外。

有些国家利率甚至已经到了负的了。那么对于我们普通人来说，选lpr浮动利率和固定利率有多大区别？对于短期来讲没有什么影响，如果你的贷款还差5年就还完了，选哪个其实都差不多。但就长期来看，如果10年后中国GDP降为3%，那么我们有理由相信中国利率水平大概也会降至2%左右。有人难以想象，2%的房贷？这辈子好像没见过。实际上现在日本房贷是1.41%，芬兰是1.48%，瑞士1.61%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%，所以中国10年后降低至2%完全有可能的。

那么假如你现在有一笔100万期限20年的贷款月供大概是6500元。如果选择固定利率，你未来20年每月都要还6500元。那么如果挂钩lpr按照10年后2%的利率水平，你每月还款大概就是5000元，少了1500。所以当银行去找你的时候，一定记得选浮动lpr。

2020年从3月1日开始，银行会通知我们重新选择房贷利率方式，有两种选择，换成LPR浮动利率或固定利率。选择机会只有一次，必须选，选了不能反悔，因为不能重选。

利率公式

以前的房贷利率=基准利率 ×（1+浮动）

转换后房贷利率=LPR利率+加点

为什么要换成LPR利率

以前的房贷锚定的是贷款基准利率，而LPR是贷款基础利率（简称LPR利率），那么两者有什么区别呢？

基准利率（政策利率）：由央行决定，比较死板，不能及时反应市场情况。

LPR利率（市场利率）：由国内18家商行报价后，剔除最高价和最低价后取的平均值。

利率市场化就是由市场的总需求和供给来决定利率的高低，中央将放开行政管制。从国外实行利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行存款利率会上升，银行理财产品多元化，贷款利率则会下降。利率市场化是一件有利的事情，所以央行现在要取消基准利率，转换成LPR市场利率。

以前的房贷利率

房贷利率=基准利率 ×（1+浮动）

基准利率：由央行决定的，2015年后到现在一直是 4.9%，没变过。

浮动部分：自从调控房市，房住不炒后基本上首套房会上浮20%，二套房上浮30%不等，各地有差异，具体要看贷款合同。

举个例子，张三的房贷利率约定的是基准利率上浮10%，房贷利率=基准利率×（1+浮动）得出：

张三房贷实际利率=4.9% ×（1+10%）=5.39%

签订房贷合同后，只有基准利率会变，浮动比例不会变。如果每年还款额变高了，说明基准利率上调了，如果每年还款额变少了，说明基准利率下调了。

转换LPR后的房贷利率

LPR模式房贷利率=LRP+固定加点

LRP房贷利率：一年只调整一次，以上一年12月公布的的五年以上LPR贷款利率为准，2019年12月发布的五年以上LPR贷款利率是 4.8%。

固定加点：加点算法比较关键，因为“加点”在合同剩余期限内是固定不变的，公式：

加点=原合同约定利率 — 2019年12月的LPR

还是张三的例子，原房贷基准利率上浮10%后实际利率为5.39%，我们来算下转换成LPR后张三的固定加点是多少？

加点=原合同约定利率（5.39%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=0.59%

这个0.59%就是今后房贷的加点固定值，以后房贷利率=LPR利率+0.59%。未来LPR利率会发生变化，但0.59%的加点是永远不变的。如果LPR上调，每年的还款额就会变高；如果LPR下调，则每年的还款额就会变低。

这个固定点差可以像张三一样是正数，也可以是负数。比如我家的房贷，10年前贷款时约定基准利率打7折，也就是4.9% × 70%=3.43%，加点=原合同利率（3.43%） — 2019年12月的LPR（4.8%）=—1.37%，负数。我家以后的房贷利率=LPR利率—1.37%，是不是很爽？

可是，比悲伤更悲伤的事就是七年前我提前还贷了，当时还是金融小白，这么低的贷款利率去提前还款，那就有些“傻”了，如果有提前还贷想法的，一定要先算清楚，再做决定。

LPR和固定利率哪个好

央行给我们提供了两个选择，只有一次机会，一是LPR利率，一是固定利率。

如果选择LPR利率，那么房贷利率会随着LPR利率变化，每年调整一次。

如果选择固定利率，就会按同一个利率一直执行下去，不管以后LPR如何变化，都和我们没有关系。

长远来看，利率下行是一个趋势，全世界范围内都有这样一个规律，当国家发展到一定程度之后利率就会下降，所以利率下降的概率是远远大于上行概率的，具体如何选择的话可以再找银行相关从业人员咨询以后再做判断。

如果对您有所帮助的话可以采纳一下[祈祷]

这个要不要转确实是一个值得思考的问题，你实际执行利率5.88，也就是基准利率上浮20％。如果你转LPR现在的点差值为+1.23，转过以后按照LPR+1.23来计算，也就是说未来一段时间内LPR低于4.65你就省点利息，如果LPR高于4.65就亏了。至于怎么选个人建议观望一阵子，毕竟现在全球都在抗疫。从刺激消费，复苏经济的角度来说目前要走下行利率，但是后面的我们很难预料。希望对你有帮助