你是什么时候开始购买保险的？你的保险组合是怎样，有什么建议嘛？

保险确有必要。经历过对保险的认识、继而购买实施的整个过程。现将自己的心得分享给大家，鉴于个体和家庭的差异，本文观点仅供大家讨论。同时，借此机会，感谢今日头条张老师的指导。

人们的正常生活在什么时候会被打乱？笔者以为，只要意外来临的时候，正常的生活才会被打乱。据于这样的思维，保险配置和组合，应当以医疗保险、重疾险和意外伤害险为主。同时，目前居民理财的途径较广，理财收益型的保险不在本文讨论的范围。

一、居民或者职工社保是基础

居民或者职工社保是基础保障，很多人对于社保的保障属性总是抱有一种不屑一顾的态度，这是对“基础保障”设定了错误的预估，基础保障保的是居民或者职工的最基本的生存权利和质量，不能有太高的预估。无论你是大富大贵，还是普通劳动者，参加职工社保或者灵活就业社保，这都是必要的。

笔者长期服务于小企业经营管理，部分小企业的从业人员是没有缴纳社保的。人们错误的认为，单位没有缴纳社保，自己就没有任何其他措施得到基础保障了。人们可以通过居民社保、职工社保、灵活就业人员参保等多种途径购买一份基础保障。

二、针对性的购买商业险

针对性的购买商业险，突出重点，保障人们在意外发生以后，个人及家庭的正常工作和生活不受或者少受影响。笔者有针对性的选择了医疗保险、重疾险、意外伤害险三种。

医疗保险

医疗保险笔者配置的是太平超e保，目标：职工医疗保险的有力补充。职工医疗保险的不足主要有2点：额度有限制、报销范围受医保目录的限制。商业医疗保险，选择的时候就是对社保不足部分做有力补充。遵循这个原则，各位小伙伴可以根据自身的实际情况，在保险市场应地制宜挑选适合自己和家庭的。

最关键的一点，商业医疗保险的补充属性，付出的成本代价一般每年才几百元（被保险人的年龄等因素决定），小投入获得是较大杠杆作用。

重疾险

人们有了社保和商保的医疗险，选择重疾险的目的：说直白一点，就是和自己的身体对赌。身体败了，保额内享受医疗费用和现金权益；自己判断错了，身体安康晚年幸福，等身故后还能给子女留下一部分“身故保费”。

重疾险相对于其他险种，年保费绝对值较大，且被保险人有了上述基础保障后，应当量力而行。重疾险的年保费以千元为单位，同时保额还可以自主选择。以保额每10万元计，每年大约3000-4000元不等（被保险人年龄越大，保费越贵）。

有条件的被保险人，可以选择20万元、30万元等保额。也就是说，某一年龄段的被保险人保额10万元，每年3000元保费，那么购买50万元的重疾险，每年付出的保额就是3000*5=1.5万元。

意外伤害险

意外伤害险每年几百元，一笔者为例，每年大约260元，就当是去外面搓了一顿，在意外发生时，不至于影响家庭。同时，各单位基本都为职工购买了意外伤害险，意外伤害险配置充裕的，可以不用重复购买。

我也是30岁，上有老下有小之后才开始买保险的，怪自己醒水太晚了。主要触动我的点是，我爸有一年脚背骨折，他平时都不舍得用医保卡的钱，那一次，一万多的医保卡里钱，看一次病就花完了。他心疼钱，我心疼他。

我们家的保险配置

保险配置的原则

标红的一定要买，黑的可买可不买，看自己的经济状况吧。

各种保险的作用分析

社保，主要指社会医疗保险，能解决80%生病看病报销的问题。价格便宜，一定要买。根据我的两次理赔经验，我爸妈住院，一次一万多，一次七千多。最后，社保报销后，自己花钱的部分不超过2000元。

意外险，指非本意导致的伤害或伤亡，价格便宜，一定要买。我爸去年游泳导致的中耳炎，去医院做了手术，意外险当时花259买的，住院总共花费一万1，医保报销后自付了1800多，最后意外险报销了1668。

百万医疗险，年轻人给自己买很便宜，300多块钱，一定要买。

主要好处有几个：1、就医绿色通道。万一不幸生病了，这个有就医绿色通道，可以在第一时间找到好的医生，安排住院治疗。2、解决家庭的经济负担。大部分百万医疗险提供垫付功能，比如要做器官移植手术，要先交10万押金，那保险公司可以帮忙把这10万垫付给医院，不需要我们临时到处去筹钱借钱。3、外购药报销。还有现在好多癌症药进入医保了，医院的特效药经常要等，但是病人不能等啊。那百万医疗险可以帮助我们拿着医生处方去外面的药店买，也可以报销。

小额医疗险是报销社保报销之后的少于10000元的部分。看经济条件，可买可不买。因为一万块钱好凑，几十万几百万不好凑啊，钱不够先买百万医疗险。我妈去年做个小手术就用上了，今年还给续了。当时买的时候是花了400多，最后赔了533。

重大疾病保险，这是我家保费花费最大的一块。我们30岁才买的。买是保额50万，保终身，身故赔保额的那种，是最贵的选择。

重大疾病保险作用，是生病后5年的收入补偿。比如患癌了，那工作肯定得暂停，全力进行治疗。治疗费用，前面的几个保险基本上解决大部分问题了。生病后的护理，另一半可能还要全职照顾，那家庭的收入就中断了。家里没矿啊，我们上有老下有小，房贷还得还。这个时候，保险公司的重大疾病赔款能帮我们度过3-5年艰难的时间。可以花钱请护理，另一半仍然安心工作，赚钱养家。不幸身故了，也能给家人留着一笔钱。

如果经济件有限，可以只买保到70岁的，或者身故只返回保费的那种。价格大约在4000元每年。

定期寿险，这个是抵御极端情况：死亡。意外险是赔意外导致的死亡。这个只要死了就赔。价格不贵，建议在买完重大疾病险之后再买。重大疾病险是管活着的，活着更重要，死了的事情也管不了那么多。

我们是买到60岁的。如果在60岁之前死掉了，不论是意外死还是病死，只要死了就赔。那保险公司得赔我200万，保证我家房子不会被银行收走，我的小孩不会没有家，没钱上学，我的爸爸妈妈有钱可以养老。

总结：社保、意外险、百万医疗险，全家都要买。剩下的，根据经济条件，酌情购买。

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出生满月就应该买保险！

1.重疾险，适当额度，保障期限长期的为主，短期的为辅，这样可以做高保额，保费。

2.医疗险，这个费率相对便宜，一般是交一年保一年，配置上。

3.意外险，费率便宜，根据自身风险需求配置适当额度。

最开始入行就是因为自己要买保险，咨询了好几家，发现都挺忽悠人的，就想着还不如我自己来研究，也可以帮助跟我一样有困惑的人。

关于保险购买建议：

1.先保障后理财

2.先大人，后老人和小孩

3.先保大风险，后小风险

4.先保家庭经济支柱，后其他成员

5.先看条款，后看公司

09年毕业刚参加工作买了第一份两全险，后面通过平安电销买了份月缴费的意外险，16年年底进去新华保险买了重疾险，理财险，驾乘险，三个月后，也就是17年2月份离职，进入保险经纪，到现在从业已经三年多，中间有很多的思考，也有很多的忧虑，自己的保障方案退保两次，重新配置了三次，走过了不少套路，忠于内心，忠于初心。所以建议您投保前，可以先看下我的文章，希望对您有所帮助

主要好处有几个：1、就医绿色通道。万一不幸生病了，这个有就医绿色通道，可以在第一时间找到好的医生，安排住院治疗。2、解决家庭的经济负担。大部分百万医疗险提供垫付功能，比如要做器官移植手术，要先交10万押金，那保险公司可以帮忙把这10万垫付给医院，不需要我们临时到处去筹钱借钱。3、外购药报销。还有现在好多癌症药进入医保了，医院的特效药经常要等，但是病人不能等啊。那百万医疗险可以帮助我们拿着医生处方去外面的药店买，也可以报销。

09年毕业刚参加工作买了第一份两全险，后面通过平安电销买了份月缴费的意外险，16年年底进去新华保险买了重疾险，理财险，驾乘险，三个月后，也就是17年2月份离职，进入保险经纪，到现在从业已经三年多，中间有很多的思考，也有很多的忧虑，自己的保障方案退保两次，重新配置了三次，走过了不少套路，忠于内心，忠于初心。所以建议您投保前，可以先看下我的文章，希望对您有所帮助

前年，出了一场事故。没买保险。

赔了40多万。

然后，觉得保险的重要性，家里的人身，重疾，意外，车险，社保全部备齐了。

后怕呀，有事保事，没事存钱。

国家社保＋商业寿险+意外险

反正不买保险，钱也是花完。

买了也穷。不买也穷。为什么不买?

说到什么时候买保险，我觉得最准确的应该是我自己有意识的去购买保险。

因为自己有意识地购买保险才是真正购买保险的开始，之前的话，我们可能在不同的单位，可能有单位给我们购的保险或者是没有保险，在事实上我们很多人即使在单位给我们购买了五险一金，可是对五险一金的概念根本都没有什么。

再比如说农村合作医疗，最初开始的话还是多少带有一种行政性质的被投保，而且我们很多人对于这种理赔的话也是不清楚的。

我退出真正开始购买保险应该是在二零一四你的时候，我当时才加入一个保险公司，当时给我女儿买了一份医疗险，正好过了一个月，我女儿由于鼻子意外了一下出血的问题，保险公司理赔了，并且所有的理赔金超过了在医院住院的医疗费用。

在这种情况之下，我可以说我自己内心深处才真正的认可保险。

最近几年以来，除了给两百多位客户进行投保之外，我也对自己的保险进行了规划。

其实我们保险，我个人认为首先是解决我们家庭保险需要保障的最大的问题，比如说大额的医疗费用，比如说大意外，比如说大病，总的来说这三者都是要用到大的费用。

同时我们的人的一生来讲，不是说一定会得大病或者发生大意外或者大的医疗费用，那么小的要费用呢，我们也希望保险能够解决才好。

打一个比方，A朋友得了一场大病，到医院治疗，肯定希望第一，医疗费用全部能解决，其二，我要是住院期间能够一天补多少钱给我就好，其三，我住院这段时间或者说住院之后我又不能工作，这个收入损失能不能给我补偿回来呢？

所以说相对完备的保险，应该包括几个方面(我本人所有的保险为例)。

①医疗险解决所有医疗费用。(我选择的是农村合作医疗，加上小额10000元以下的医疗费用保险，再加上406万元百万医疗保险太平超e保2018。

②由于我的医疗费用保险《中国太平医无忧》同时附加了每天200元的住院津贴，

③40万元重大疾病保险《福祿康瑞2018》，同时包含轻症保障48万元，当然也含有轻症豁免功能。

另外，针对意外风险，我还添加了《爱无忧》意外保险，意外伤害20万元.意外医疗2万元，住院津贴100元/天

以上的健康保险组合，基本上解决了意外问题，医疗问题，重大疾病问题所带来的费用的风险。