支付宝推出的长期重疾险有保障吗？

凭借过亿流量，支付宝已经成为保险市场无可忽视的存在。

它家最近上的一款多次赔付重疾险-「好医保·重疾险（终身）」，也叫国华人寿「国民超满意」终身重疾险，不少小伙伴就点名让测评。

支付宝上，要是一款产品能盖戳“好医保”，那就是拳头产品了。

惊喜确实不少，尤其是借鉴吸收了香港保险不少特色。

1、两个不得不说的新特色

产品的基本情况，大白整理了一张表：

「好医保·重疾险」首十年保额升级及癌症可多次赔付，与香港友邦的「加裕智倍保」非常相似

可以看到，「好医保·重疾险」出现了大陆保险不常见的两大亮点：

1．前10年保额自动升级，只对年龄做限制

也就是最高“白给”25万，相当于免费送了一份定期重疾险。

对，定期！因为仅对前10年有效。

比如，30岁买了50万保额，那30-40岁重疾出险，赔75万；轻症赔15万（轻症赔20%重疾保额）。

那问题来了，40岁前发生大病的概率有多高呢？

大白去看了几家保险公司公布的2017年重疾理赔报告，发现重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上集中在35-49岁。

所以，国华这个设置真的蛮良心了。

不过，为控制成本，若30岁买，那41岁之后，就只赔你买的保额了。

除非你能赚取第二个奖励。

2．上传体检报告送保额

条件是：你投保后，年年坚持体检并上传报告，而且不能出险，那下一年的重疾保额和轻症保额提升20%。

加上前10年送的和你自己买的，那得重疾，40岁前，最高能赔85万；40岁后，能赔60万。

好医保·重疾险要求的体检项目

有人可能想问了：要是体检查出了问题，对保单有影响吗？

大白咨询了国华人寿客服，得到的答复是：不影响。

不过，如果你某一年忘了上传体检报告，那奖的20%保额将自动失效。

这种“萝卜+大棒”的做法，无疑很创新了。

相当于支付宝介入了用户的健康管理——重疾险防的本就是大病，而很多大病包括癌症，通过定期体检是能早发现、早治疗的。

大病变小病，用户少遭罪，保险公司则降低了理赔率，堪称双赢。单位年年组织体检的朋友不妨考虑下。

２、癌症可多次赔，向港险看齐

特色之外，「好医保·重疾险」还有不得不说的几个优点。

1．癌症可多次赔付

在写多次赔付重疾险时，大白就排过序：癌症多次赔>(优于）疾病不分组>癌症单独分组>疾病分组的。

这是因为，癌症理赔率占到了所有重疾险理赔的六成，大白看了几家保险公司2017年重疾险理赔Top10，大部分就是癌症。

而「好医保·重疾险」癌症最多能赔3次。

第一次患癌(也可以是其他重疾），赔100%保额；后两次患癌，赔80%保额（其他重疾，比如脑中风，则不赔）。

虽然保额有“缩水”，但换来的是更宽松的理赔条件。

因为后两次患癌包括新发癌、前一次癌的复发、转移与持续，且间隔期仅3年。

人性化的地方在哪呢？

我们都知道癌症有“5年生存率”一说。即得癌后5年内如果未复发，那复发的几率就很低了，基本等于治愈（癌症之所以难治，就在于其容易复发转移，统计显示：转移和复发大多发生在治疗后3年内，约占80%；少部分在治疗后5年内，约占10%）。

现在间隔期为3年，那乐观点，就按5年生存期算（我国癌症5年生存率为30.9%），是有机会赔2次的，比如《药神》提到的慢粒白血病，控制得好是能活十几年；

如果间隔期设成了5年（比如平安福附加的防癌险），那只能赔1次。无疑3年的更nice。

2．带不带身故，自己选

另一个比较人性化的点是，「好医保·重疾险」的身故责任可自由选择买不买。

①无身故责任：但按《保险法》，退保拿回现金价值；

②身故赔保费：即使是消费型重疾险，持有一段时间，现金价值都能超过保费。那没必要选这项。

③身故赔保额：相比①，保费贵不少；且如果重疾先赔，那轻症、身故就不给赔了。还不如就选①，再单独买定寿。

大白测算了下，30岁男，如果选③，50万保额，30年交钱，一年要9430块。这个花销可不小。

可要是换成①，8000块就能搞定。再买70万的金钟罩，保到60岁，30年交，也就1442块。但重疾、身故肯定都赔得到。

３、“伤不起”的保费

说了这么多，那「好医保·重疾险」在大家最关心的保费上表现如何？

我们分两种情况看。

1．身故赔现金价值

大白拿康惠保、瑞泰瑞盈、达尔文1号一起做了个对比图。

很明显，即使不保身故，「好医保·重疾险」也不算便宜，比达尔文1号贵了1500，比瑞泰瑞盈要贵2000左右。

当然了，保障也多了三项：前10年奖保额、体检奖保额及癌症多次赔付。

前10年奖保额、体检奖保额，国华为此要多付出多少成本很难估算，但癌症多次赔值多少钱，大致能测出来。

像平安福2018，只要花钱就能带一份癌症多次赔的附加险：保新发癌、前一次癌症的转移及持续，一样能赔3次，但间隔期为5年。

要多花多少钱呢？2000左右。

当然了，以上仅作参照，因为风险精算很复杂，但基本能看出「好医保·重疾险」的价格不算虚高。那要不要买，就看你的需求和预算了。

2．身故赔保额

这次拿哆啦A保、长生福、康乐一生B及平安福做了个对比。

差距虽有缩小，也比平安福好太多，但每年9000多的保费，相信对大部分人来说，压力不小。

所以呢，预算够，就考虑；不够，就买不带身故版。

依然有压力，那达尔文1号、康惠保、瑞泰瑞盈都不错，尤其是达尔文1号，除了重疾保额递增，现金价值还非常高（保终身），完全可以当一款返还型重疾险来用。

４、这几点不足要注意

除了贵，「好医保·重疾险」还有几点不足：

年龄卡的紧：45岁后就不能买，即使36岁-45岁能买，也只能选20年缴费，胜在能按月交钱，杠杆率还不错。

不支持人工核保：那无法通过健康告知就不能买。

不过，它的健告不算严，像高血压，只要舒张压没超过160mmHg或收缩压没超过100mmHg，就能买。

对乙肝也挺友好，如果肝功能从未异常过，那乙肝病毒携带、大小三阳也能投保。

再就是低重儿，大多数重疾险明确要求：出生体重不得低于2.5公斤。一旦低了，一般要等到2-3岁才能买。

国华人寿却把标准降到了2公斤，也就是说，体重在2-2.5公斤、无其他健康问题的小朋友也不受限制。

不过，有结节，包括乳腺结节、甲状腺结节，就买不了了。

最后做个简单小结：

「好医保·重疾险」还是不错的，预算合适，可以下手，尤其是有家族癌症史的。

大白认为，借支付宝的规模，「好医保·重疾险」完全能发挥“鲶鱼效应”。虽借鉴了香港保险，但同时保留了大陆重疾险的优势点(如轻症不占重疾保额，有轻症豁免），保障又都挺实用，价格也还算合理，对目前“同质化”严重的大陆保险会有所启发。而那些一心想买港险的朋友，也多了一个选择。

认为50万保终身不太够，或者希望第一次赔能多拿钱的，那推荐你看以下方案：

50万的达尔文1号+50万的康惠保（不保轻症），一年8900，出险了，一次性拿100万，也挺好！

保险的保障最终是由条款与保险法作为最终保证；所以不管是支付宝还是其他什么平台上所卖的类似产品，都是有保障的，他的保障不由什么平台决定，而是由保险公司，保险法，保险条款决定。

支付宝上有很多非常优秀的产品，买了以后，在理赔上和在线下买的类似产品也是没有本质区别；很多说在线下业务员买的保险有线下保险业务员可以服务，大部分时候，等真要理赔服务的时候，90％的可能性，之前卖保险给你的业务员早已不知到哪里去了；而且，很多时候，业务员会基于自己的利益或者自己本身不够专业的情况下推荐并不合适你的产品！而理赔的时候都是需要自己处理很多相关事情，比如收集理赔资料，提交资料等；即使他还在，很多时候，也只是你把资料整理好给他，他再交给保险公司，这和你直接快递给保险公司本质上没有任何区别。

但是，买保险毕竟是一个专业性很强的事，好的产品未必适合你的情况；自己由于看到某产品，觉得好，就买单，和被不专业的业务员推销买单，本质上没有任何差别；所以买保险之前，先找到专业的保险人做专业的咨询，再科学配置自己的保险方案非常关键。

作为定级互联网流量平台，同时，也有保险科技作支撑，支付宝的保险业务做得也是不错的，尤其是平台有话语权，可以去挑选合作的保险公司，也可以反向定制产品。从业务角度看，很多公司也是借着与蚂蚁金服的合作，来提升自己的在线保险业务能力，同时也在改造自己的流程，改善服务体验，等等。这是题外话，但和下面说的内容也与关系。

作为流量平台，支付宝可以销售多家保险公司的产品，从产品看，不同类别的产品都有销售，即便是同一类，也有不同保险公司的产品在平台上销售。

但平台想做的还有更多，比如可以看到，有很多产品，在平台上销售是淡化了该产品的所属保险公司的，取而代之是冠以“好医保XXX”保险的名字，而支付宝也有权更换自己的合作伙伴，甚至可以出现不同的客户，看到的同一款产品，由两家公司承保，保障内容略有差异的情况。

产品，自然是靠谱的，尤其是主推的产品，通常性价比都很高。但是否适合自己，还要看保障内容，不是产品好就一定适合自己。

更多内容，欢迎关注大猫财经。

谢邀.

互联网保险的兴起是个非常好的模式，作为保险从业6年多的我，确实也在支付宝上买了很多意外险，消费型的医疗险和消费型的重疾险，但没有买长期的重疾险。总体而言，无论是通过任何渠道买的保险，都是有保障的，为什么，保险是要受到监管的，保单合同是受法律保护的，合同条款规定的东西，就有法律保障，没有规定的东西，保险也不会多赔一分钱。

所以，我们购买保险之前的参考要素之一，就是看合同条款都有哪些保障，比如保障疾病有哪些，疾病定义怎样，不保事项有哪些、免责条款有哪些等等，而不是单纯看支付宝上的宣传介绍或者单纯看价格。总的一句话，支付宝上买的长期重疾险，合同条款规定的不会少赔一分钱，合同条款没有规定的不会多赔一分钱。

需要了解更多保险资讯，也可关注本人公众号：港险大叔（ID：IFA_Caraychan）,或加我的微信（chenrui901001）,我愿意为您答疑解惑。

产品能拿出来卖，都是合法的。

抛开产品本身的性价比不谈，事实上绝大多数通过支付宝购买保险的人只会简单的比价，至于条款细节往往是被忽略的。比如有的保险轻症不保轻微脑中风，有的不保不典型的心肌梗塞。甚至同一个疾病的理赔标准也是有宽有严的，但有几个人会关注到这些。支付宝上面的产品之所以投诉量大，很大程度上就是因为他们不看条款。

另外就是服务的问题，且不说有没有人帮你分析产品优劣问题，就说一旦发生理赔，自己一头雾水的准备材料方便，还是有一个专业人士协助理赔方便？

产品能拿出来卖，都是合法的。

抛开产品本身的性价比不谈，事实上绝大多数通过支付宝购买保险的人只会简单的比价，至于条款细节往往是被忽略的。比如有的保险轻症不保轻微脑中风，有的不保不典型的心肌梗塞。甚至同一个疾病的理赔标准也是有宽有严的，但有几个人会关注到这些。支付宝上面的产品之所以投诉量大，很大程度上就是因为他们不看条款。

另外就是服务的问题，且不说有没有人帮你分析产品优劣问题，就说一旦发生理赔，自己一头雾水的准备材料方便，还是有一个专业人士协助理赔方便？