贷款风控如何调查客户隐形资产？

调查客户隐形资产有以下五种途径。

1查询银行流水，银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理及审贷人员仔细查验的。可以从银行流水中发现客户的隐性负债。如果客户账户有固定时间固定或不定金额的资金流入就说明客户很有可能固定的收益资产。如果账户固定时间有定额资金打出，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。这些都是重要信息也具有最高的参考价值。

2财务成本科目分析

财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到和甄别内帐真实性就不在此处赘述。简要的说，一般银行客户经理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐才是最真实的。通过专业细致的分析就能获取到有价值的参考信息。

3通过第三方了解客户情况

客户为了办理贷款很有可只能把最希望我们看到的一面展现出来，想要全面真实了解可以通过向他人打听客户情况。而且一般人，为了和客户经理保持比较信任的关系，都会处于公正的角度来描述打听对象。更有甚者能打听得到，相关联的客户是否有融资拆借的可能性。打听的对象可包含，客户上下游，客户同行，同业银行客户经理等。

4关注查询客户的征信情况

近期如果有大额贷款到期，客户已经归还贷款资金如何而来？近期在其他金融机构申请是否频繁。一般情况下，客户不会将大额资金放在手上，为了保证资金的保值增值客户很有可能将资金进行了投资，如股票，债券，基金房地产等等。值得注意的是如果是房地产需要确认首付是否付清，付款信息是否与客户银行流水相匹配都是值得注意的。

5了解客户的行业以及收入情况

了解客户现金流流向掌握客户资金运作周转情况，关注客户在资金短缺或紧急情况时客户资金的来源和数量。如果客户所在的行业是季节性波动的，可以根据时间来分析观察。如果客户做贸易或者做服务，都可以根据客户的资金投入，预测受益，来进行推断。

希望可以帮到你

　隐性负债之所以难以调查，就是在于隐字。首先，客户不想告诉我们他过多的负债，其次，隐性负债也不会在征信报告中体现。

　　关于财务方面我就不多说了，这一个是常识，我说一些软性的，非财务方面的风险控制方法。

　　1、贷款目的

　　分析借款人时，第一步就是了解借款人的真实而详尽的贷款目的。包括分析贷款目的的可行性，收益性，真实性，行业前景，通过对借款人的经营历史，行业利润、上下游客户的结算方式，结款周期，对借款人总结判断出其借款需求的合理性，如果发现没有现金需求，偿还其他负债可能性极大。

　　2、察言观色

　　通过与借款人面对面的交流，向其了解企业经营、资产、负债等情况，对其财务状况进行分析，注意观察借款人的言谈、举止、表情，看看其精神状态如何，注意观察是否有异常的地方。

　　3、侧面信息

　　通过与借款人的保证人及所留紧急联系人沟通，了解借款人的经营情况以及有没有对外借过钱。通过借款人邻居、上下游客户、员工等走访发现有用信息。

　　4、人员变动

　　如果是企业借款人，注意了解务人员变动是否频繁。一般来说，财务人员是不愿频繁更换工作的，如果财务人员变动很频繁，往往说明这家公司的财务状况有问题。调查人员对此要给予必要的注意。

　　5、注重第三人

　　这里的第三人指的是借款人以外的人，包括园区或写字楼保安和门卫聊聊天，左邻右舍的家常话，没准也会有意外收获。

　　6、信息网

　　最后，通过法院网站、被执行信息网、裁判文书之类信息网站对借款人及其关联方进行查询，看其是否涉及民间借贷诉讼纠纷、股权抵质押或其他问题。

1、分别去银行，车管所，房产局，工商局查询 。

2、只有律师、公检法机关工作人员才有权查的。

3、银行存款需要法院或检查院依据职权调查取证；车管所或交通警察查询车辆信息也是律师凭借律师从业资格证和律师事务所委托函调查等。

4、查询个人所有资产需要法院、律师和当事人密切合作，相互配合才能取得较好的效果

《中华人民共和国物权法》第十八条 权利人、利害关系人可以申请查询、复制登记资料，登记机构应当提供。

《中华人民共和国商业银行法》第二十九条 商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。