37岁女，选择农保8000元和100%灵活就业哪个更适合我？

只要能挣钱，不犯法，干啥都合适。

谢谢邀请：37岁女，选择交农保8000还是选择100%灵活就业养老保险？这个问题是农民，个体户和灵活就业人员最关心的问题，因为自己没有工作单位，无法缴纳职工养老保险，想让自己老有所依，老有所养就要缴纳社保，但由于不懂社保政策，也不知道如何选择，今天我帮提问者回答这个问题。

根据当地社保部门的优惠政策来看，农民，灵活就业人员，个体户都可以缴纳灵活就业养老保险，也可以选择农保，只是两个交费有所不同，退休年龄也有所不同，交费相差也是很多。

首先说农保，农保每年的交费是固定的，女性是到60岁退休，男性也是到60岁退休，交费不受限制，随时可以提高自己的交费金额，交的多领的多。

灵活就业养老保险就不同了，当地灵活就业养老保险分两个交费档次60%和100%，每个月交费60%是549元和100%是915元，最低交费十五年，女性55退休，男性60岁退休。灵活就业养老保险的交费每年都有变化，但到退休的时候退休工资是按照当地平均工资来计算的，退休工资要比农保高。

建议提问者缴纳灵活就业养老保险，到了55岁就可以办理退休，比农保提前五年领取退休工资，退休工资也比农保退休工资高的多。希望我的回答对你有帮助，欢迎关注我的头条号，了解更多有关社保信息。

建议参加灵活就业者社保，养老金更高。

大家好，我是社保专家思之想之，37岁女，选择农保8000元和100%灵活就业哪个更适合我？

具体情况是，沧州农村，农保交了十年了，都是100元，200 元，去年才有了8000元档，每年可以拿出一万多作为 养老保险，如果续交农保到60岁，缴费年龄达到30多年，养老金到时候是不是拿的多？

改交灵活就业 100%，我们这是12338元，哪种更合适我呢？

先来说一下，退休年龄的区别。

如果你一直参加城乡居民养老保险，那么是从60岁开始才能领取养老金。

如果你参加成灵活就业人员社保，那么是55岁退休，也就是到55岁缴满15年以上就可以领取养老金。

再来计算一下养老金多少？

如果你一直参加城乡居民养老保险，到60岁领取养老金，你还需要缴费23年。

先来看一下，基础养老金，基础养老金不用计算是由当地政府来制定标准的。2019年河北的城乡居民基础养老金标准是每月108元。那是23年后涨到了300元。

再来计算一下个人账户养老金。2019年度河北缴费档次设定，即200元、300元、500元、1000元、3000元、5000元、8000元共7个档次。

假如你一直按照8000元的缴费档次来计算，由于参加缴费是由政府补贴的，8000元档次缴费补贴是120元。

最终养老金等于（8000+120）×23年÷139个月+300元基础养老金=1644元。

其中139个月是60岁退休，所对应的个人账户养老金的计发月数。

如果你改为参加灵活就业者养老保险，按照百分之百的缴费档次，每年缴费12338元。

由此可以推算出当地的平均工资是5141元。假设23年后当地平均工资涨到9000元。

先来计算基础养老金=退休时上年度平均工资9000×（1+100%）÷2×（55岁—37岁）×1%=1620元。

再来计算个人账户养老金，灵活就业者参加养老保险40%的缴费进入到个人账户。

所以缴费23年，每年缴费12338元，到时候个人账户的金额有113509，再除以139个月，个人账户养老金可以拿到817元。

最终基本养老金可以拿到2437元。

可见参加灵活就业者养老保险的养老金待遇是要更高一些的。

以上我们都没有计算个人账户的利息，加上利息之后养老金不止2000多块钱。

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路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

1 首先如果自己在农村生活，那一般选择的都是农村社保，现在的农村社保统一为城乡居民社保了，缴费一般分为12个档次，每个档次对应一个财政补贴。100-2000的范围，题主所在沧州有最高的8000档，对应的财政补贴也是最高了。无论哪种社保，都需要满足最低15年缴费，才能在退休办理养老金领取。这个时候选择农保，也就是居民社保，再缴费5年就符合条件了，缴费到60岁可以领取更多养老金

2如果选择户籍低职工社保类型，按照灵活就业参保，那就是个人缴费模式，没有公司参与分摊，缴费成本相对较高，是每月缴费模式。题主每年只有1万费用可以规划社保，选择灵活就业参保职工社保，压力比较大，中间出现断交也影响医保使用。需要考虑自己的财务情况

整体来说，地区的职工社保保障成本和待遇都比居民社保高，关键要结合自己的情况和财务状况，选择适合自己的。大多数上班族选择的都是参保职工社保，而居民社保是给非职业群体和农村人口的。居民社保的医保和养老保险也可以分开缴费，灵活许多。你如果选择高成本和待遇的灵活就业职工社保，那原来农保的缴费年限是不会合并计算，而是清零。农保账户的养老金也需要按照一定稀释折算合并到灵活就业社保。

，如果自身财务应许，在40岁前参灵活就业社保还是比较好的选择。如果财务条件一般，收入不稳定，那么按照当下的农保 ，选择合适档次继续缴费就可以。比起养老金，基础的社保医保才是农村人的基础风险保障。

大家好！我是正哥，用20年的劳动就业、社保、社会救助从业经验和政策知识，为您解疑答惑，欢迎大家关注我，相信会给您带来不一样的收获！

《社会保险法》规定，国家建立社会保险制度，就是要保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下，依法从国家和社会获得物质帮助的权利。题主能主动参加社会保险，了解社保基本政策，并能思考一些问题，是难能可贵的。

对于题主的问题，根据正哥多年的从业经验和政策把握来说，应根据个人的实际情况来决定以农保方式还是灵活就业方式缴纳社保。为什么呢？我们就来详细讲讲两种缴费方式的区别。

一、两种缴费方式，参保方式的类别不同

农保原简称新农保，全称是新型农村社会养老保险，2014年国家以国发［2014]8号文件，将新农保与城镇居民社会养老保险（以前称城居保）合并，统称为城乡居民基本养老保险。

而灵活就业人员参保方式，属于城镇企业职工基本养老保险的范围，是国发［2005]38号文件明确规定的。

二、两种缴费方式，缴费标准确定的方法不同

城乡居民养老保险缴费标准，是以本省市设定的缴费标准为依据，分档次按年缴费。比如：河北省2019年对城乡居民养老保险缴费设定了7个档次，分别为200元、300元、500元、1000元、3000元、5000元、8000元。缴费标准基本上是几年调整一次，不是年年变的。但以后的上限肯定会超过8000元。

而灵活就业人员参保缴费的标准，是按企业职工的参保缴费标准为依据的，以前主要以上年度城镇非私营单位在岗职工平均工资为依据，2019年以后有所变化，有的地方按上年度全省全口径城镇单位就业人员月平均工资为依据。而每个省市的月平均工资是一个变量，是年年变的，会根据就业人员的收入提高而每年提高的。

比如：河北省，2019年1-4月缴费基数是按2018年全省城镇非私营单位在岗职工月平均工资5969.42元为依据的；8-12月缴费基数是按2018年全省全口径城镇单位就业人员月平均工资4727元为依据的。题主所说的灵活就业人员2019年缴费12338元就是根据这个分段标准计算出来的。

三、两种缴费方式，女性享受养老金待遇的退休年龄不同

按城乡居民养老保险缴费，男性、女性均需满60周岁，缴费满15年，方可享受领取养老金待遇。按题主目前的年龄，还需要23年。

按灵活就业人员参保缴费，女性满55周岁，缴费满15年，就可以办理退休手续，享受养老金待遇。就是说，可以比城乡居民养老保险缴费方式提前5年退休。按题主目前的年龄，还需要18年。

题主目前37岁，无论按城乡居民基本养老保险继续缴费还是按灵活就业人员参保缴费，到国家规定的女性退休年龄，缴费年限满15年都没有问题。

四、两种缴费方式，退休养老金待遇计算方法不一样

（一）城乡居民养老保险养老金待遇计算方法。

城乡居民养老保险待遇是按基础养老金+个人账户养老金两块来计算的。

基础养老金由当地政府在国家标准的基础上确定。比如：河北2019年基础养老金，就是在国家88元的基础上增加了20元，为108元。

个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数（60岁是139个月）。

（二）灵活就业人员退休养老金待遇计算方法。

灵活就业人员退休养老金待遇=基础养老金+个人账户养老金。

但基础养老金计算方法与城乡居民基础养老金不一样，灵活就业人员基础养老金=［上年度在岗职工月平均工资×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

其中平均缴费指数=（a1+a2……）÷n。a1就是从第一年缴费开始，每年自选的缴费基数与上年度职工平均工资的比值，比如你选上年平均工资的60%为缴费基数，该值就是0.6，你选100%作为缴费基数，该值就是1。假如缴费20年，每年的缴费指数不一样，平均缴费指数=每年的缴费指数相加，除以20。

灵活就业人员个人账户养老金待遇计算方法与城乡居民个人账户养老金待遇计算方法相同。55岁退休，个人账户养老金=个人账户累计储存额/计发月数（55岁是170个月）。

由于城乡居民基础养老金有正常调整机制，每个省市每年都会根据本省市的实际情况，在国家公布的基础养老金待遇基础上，进行上调。所以，目前无法预计23年后，河北城乡居民基础养老金待遇是多少。

而灵活就业人员基础养老金待遇计算方法中的重要参数，上年度在岗职工月平均工资也是一个变量，也会随着经济收入水平的提高，年年上调。所以，目前也无法预计18年后会是一个什么水平。

但总体而言，按目前养老金待遇计算方法，灵活就业人员缴费标准高，到龄退休后，基础养老金待遇肯定是比城乡居民基础养老金待遇高很多。

举个例子，往前推算，假如有个人，2019年1月到了退休年龄，在河北按灵活就业人员缴费已达到20年，每年都是按上年度在岗职工月平均工资的100%缴费的。其基础养老金待遇=[5969.42×（1+1）]/2*20×1%=1193.88元。而河北省2019年城乡居民基础养老金待遇是108元，差距是很大的。

当然，按灵活就业人员参保缴费，缴费的金额也是比较高的，养老保险缴费金额的60%进入统筹账户，40%进入个人账户。比如：题主说的年缴费12338元，其中7402.8元进入统筹账户，4935.2元进入个人账户。

而按城乡居民养老保险缴费，所缴费用全部进入个人账户。比如：题主说的8000元，是全部进入个人账户的。

按两种方式缴费，同样是18年后，个人账户养老金累计储存额是有较大差别的。

综上所述，按目前政策，如果预期经济承受能力比较稳定，正哥建议以灵活就业人员方式参保缴费，到55岁就可以办理退休，退休后养老金待遇会更高，而且退休后养老金待遇每年都有调整提高。

如果预期经济承受能力不太稳定，正哥建议按城乡居民基本养老保险缴费，因为缴费有高有低，只要到60岁缴费满15年就可以享受退休，当然，预期养老金待遇不会很高。

如何参保最划算，对于一些需要自己缴纳社保的人非常重要。投入产出比最高，才是这些参保人员最需要的。不过，我们国家有两种保险，一种叫做城乡居民养老保险，另一种叫做城镇职工基本养老保险。自己缴费的话，一般大家都习惯的称他们为农保和灵活就业保险。应该如何确定他们的优缺点呢？

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险，实际上是合并了新农村养老保险和城镇居民养老保险而来的，2014年合并。

城乡居民养老保险主要面向的群众是广大中低收入的农民和城镇无业失业人员。大家都知道，我们是城乡二元体系，城镇人均可支配收入是农村人均可支配收入的二倍以上。2019年，全国城镇人均可支配收入是42359元，农村人均可支配收入是16021元，城镇是农村的2.64倍。

相对而言，新农村养老保险制度待遇也低。其待遇构成主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是由国家统一发放的，最低标准是88元每月，地方政府可以根据当地情况进行调增。最高是上海市1010元，但是全国普遍省市集中在100~170元之间。

个人账户养老金是个人缴纳的养老保险费用和国家补贴的一部分费用构成。60岁退休时按照1/139计发。

城乡居民养老保险和职工养老保险最大的不同是女职工了。职工基本养老保险女职工是50岁或者55岁就可以退休，而城乡居民养老保险是60岁。

城乡居民养老保险最大的特点就是不会亏本。个人缴纳的费用全部进入个人账户，如果没有领取完就去世，可以返还。而且城乡居民养老保险缴费档次非常灵活，如果有钱可以按8000元的档次缴，如果没钱可以按100元的档次缴，反正钱全是自己的，倒也谈不上亏本。

相对而言，黑龙江等一些地区的居民养老保险个人账户计账利率只有1.5%是非常低的，这一点说实话不是很好。国家正在推动城乡居民养老保险基金委托中央代为投资，国家的理财收益一般在5%以上，收益率还是蛮高的。

职工基本养老保险

职工基本养老保险的最大特点就是缴费高、待遇高，但是灵活就业人员会亏本。

职工基本养老保险的缴费基数，可以从60%~300%的社平缴费基数之间自由选择，但是多数人都选择60%缴费比例。多地是按照20%的比例进行照顾优惠的，毕竟企业现在都是24%。一般来讲，60%基数的养老保险缴费一年都要七八千元，100%基数一年都需要一万两三千元。

职工基本养老保险的待遇，一开始最低都要拿到800~1000元。退休以后年年增长，未来涨到三四千元没有问题。

可是进入职工个人账户的只有缴费基数的8%，万一没有领取养老金就去世，或者刚连续几年就去世，有可能亏本。不过职工养老保险去世以后，还会有一定的丧葬费和抚恤金，待遇相当山东省抚恤金就高达10个月的社平工资，达5万多元。

结论

一般给大家的建议，就是参加养老保险就不要考虑了提前去世的问题。养老保险为的就是规避长寿风险，让自己长命百岁的时候，都有一份稳定的养老金。否则都没有参加养老保险的必要。因此，只要收入能负担得起，建议首先选择职工基本养老保险。

如何参保最划算，对于一些需要自己缴纳社保的人非常重要。投入产出比最高，才是这些参保人员最需要的。不过，我们国家有两种保险，一种叫做城乡居民养老保险，另一种叫做城镇职工基本养老保险。自己缴费的话，一般大家都习惯的称他们为农保和灵活就业保险。应该如何确定他们的优缺点呢？

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险，实际上是合并了新农村养老保险和城镇居民养老保险而来的，2014年合并。

城乡居民养老保险主要面向的群众是广大中低收入的农民和城镇无业失业人员。大家都知道，我们是城乡二元体系，城镇人均可支配收入是农村人均可支配收入的二倍以上。2019年，全国城镇人均可支配收入是42359元，农村人均可支配收入是16021元，城镇是农村的2.64倍。

相对而言，新农村养老保险制度待遇也低。其待遇构成主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金是由国家统一发放的，最低标准是88元每月，地方政府可以根据当地情况进行调增。最高是上海市1010元，但是全国普遍省市集中在100~170元之间。

个人账户养老金是个人缴纳的养老保险费用和国家补贴的一部分费用构成。60岁退休时按照1/139计发。

城乡居民养老保险和职工养老保险最大的不同是女职工了。职工基本养老保险女职工是50岁或者55岁就可以退休，而城乡居民养老保险是60岁。

城乡居民养老保险最大的特点就是不会亏本。个人缴纳的费用全部进入个人账户，如果没有领取完就去世，可以返还。而且城乡居民养老保险缴费档次非常灵活，如果有钱可以按8000元的档次缴，如果没钱可以按100元的档次缴，反正钱全是自己的，倒也谈不上亏本。

相对而言，黑龙江等一些地区的居民养老保险个人账户计账利率只有1.5%是非常低的，这一点说实话不是很好。国家正在推动城乡居民养老保险基金委托中央代为投资，国家的理财收益一般在5%以上，收益率还是蛮高的。

职工基本养老保险

职工基本养老保险的最大特点就是缴费高、待遇高，但是灵活就业人员会亏本。

职工基本养老保险的缴费基数，可以从60%~300%的社平缴费基数之间自由选择，但是多数人都选择60%缴费比例。多地是按照20%的比例进行照顾优惠的，毕竟企业现在都是24%。一般来讲，60%基数的养老保险缴费一年都要七八千元，100%基数一年都需要一万两三千元。

职工基本养老保险的待遇，一开始最低都要拿到800~1000元。退休以后年年增长，未来涨到三四千元没有问题。

可是进入职工个人账户的只有缴费基数的8%，万一没有领取养老金就去世，或者刚连续几年就去世，有可能亏本。不过职工养老保险去世以后，还会有一定的丧葬费和抚恤金，待遇相当山东省抚恤金就高达10个月的社平工资，达5万多元。

结论

一般给大家的建议，就是参加养老保险就不要考虑了提前去世的问题。养老保险为的就是规避长寿风险，让自己长命百岁的时候，都有一份稳定的养老金。否则都没有参加养老保险的必要。因此，只要收入能负担得起，建议首先选择职工基本养老保险。

这位美女，选择农保也正确，还是找份工作好，社保可以企业交一部分自己交一部分，找个有人性的企业工作还稳定的收入。

现行的中国官方社会保障险

我国社会养老保险制度主要有三种

职工养老

新农合养老

城镇居民养老

1、参保对象不同

2、性质不同

3、交费档次不同

新农合按照规定交费标准通常设有8个档次-12 个档次 （各地不一样）

4、资金来源不同

新农合养老险的筹资来源主要是国家政府来为其提供基础养老金以及补助；新农合养老保险是为了解决农村居民在年老生活时的经济上的困难而产生的一类保险，它能更在基本上保障农村居民的生活。

不论你选择新农合养老保险交费8000、还是一万多，到时候领取的养老金还是低

2019年新农合将做出重大调整，新农合与城镇居民医保并轨，统一为“城乡居民医保”

城镇职工社会保险主要面向城镇职工、灵活就业人员、个体工商户，以及享受退休金的退休人员；城乡居民社会保险主要面向城乡户籍的非从业人员，如失业人员、下岗职工、农村居民、青年学生、低保户、残疾人等等。

这里要注意的是，只有本市户口的人才能缴纳本市的城镇居民社会保险，而城镇职工社会保险一般没有户籍限制。

农村个人新农合缴费标准

各地标准不同，一般缴费标准在100—300元之间/年。

农村个人养老保险缴费标准

新农合养老保险缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，可自行选择。

具体的情况，可以去详细了解后再决定

关键是

交了后，估计退休时能够到手多少

另外：

这是保险公司的业务，特别要小心！

如果经济宽裕，可以去详细了解一下商业养老保险！（多了解再决定）

农保，已经过了冒险期了

农保

农保8000元和100%灵活就业哪个更适合，我是这么分析的：

1、仅就养老金领取金额来看，按照灵活就业100%的档次缴纳的，肯定要比农保（即便是8000元的最高档），退休后领取到的多。况且，以灵活就业人员身份参保，退休年龄是55岁，要比农保早5年领取到养老金。

2、按照灵活就业100%档次缴纳的话，缴纳压力也高，而且是需要缴满15年，你之前一直缴纳的是农保，而且已经交了10年。如果选择以灵活就业人员身份参保，就要考虑15年的持续缴纳，每年都是12388元，需要评估一下自己是否有能力一直缴下去。

3、看你的介绍，说自己每年只能拿出1万左右用来缴纳养老保险，灵活就业100%的档次，需要12338元，显然比你的预算要高不少。

因此，看个人的经济承受力吧，如果未来经济收入上有保障，选择灵活就业人员身份参保，回报要高一些。

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农保 毕竟都这个年纪了 还是农保划算点

丨o0%缴将来收入高

农保