如何看待p2p的未来？

信息中介将是P2P的终点，消费信贷将是P2P新一轮的爆发点和发展方向，经历洗牌走向正规之后，必定还会有一个高速发展期，P2P做为国家实施普惠金融的一个工具，对银行覆盖不到的区域进行了补位，约束到位，监管得当，肯定是一个不错的产品，不错的渠道。

未来的P2P，消费信贷是新的爆发点

中国消费信贷市场的规模是在连年攀升的，在银行的贷款中，消费贷款的占比在2015-2018年之间已经成为了新增贷款的主力军，国家在倡导消费，鼓励消费，消费也一直被认为是拉动经济增长的三驾马车之一，在超前消费的理念越来越被年轻人接受的时代，消费信贷已经成为了信贷规模中最突出的爆发点，在P2P行业中也同样存在这样的情况，在未来，P2P行业中消费信贷的规模也会是大规模的增长。

在几个头部平台中统计数据来看，消费金融需求已经逐渐成为P2P业务中的主力军，P2P业务的主要借款人是以年轻人群为主的，是银行贷款的次级群体，本身资质和收入情况会稍差一些，但这些人群的消费欲望和消费能力却丝毫不差，消费需要旺盛，未来随着90后和00后成为社会的中流砥柱，这些喜欢提前消费的人群，会进一步刺激消费信贷的增长，P2P业务也会因此得到一波爆发，消费信贷的占比将会越来越高，逐渐成为主流。

未来的P2P，投资人会设置一些门槛

P2P行业经历了这么长时间的“雷期”，痛定思痛，一方面是平台违规问题，另一方面也是因为投资者零门槛而驱使的。面对高息的回报，投资者是没有抵抗力的，未来P2P需要让投资者明白，P2P资产是一项中高风险的产品，是需要风险自担的，而不是纯粹的理财的概念，需要投资者有一定的认知，而不是盲目的跟风。

前一段也已经开始有人指出，需要对P2P投资者提高门槛，同时对P2P的投资者结构调整，引入机构投资者，让个人投资者从直接购买P2P资产转而向机构投资者购买，把信用中介的角色转嫁给一些权威的有着成熟风控的机构投资者身上去，这样就可以长效的保证P2P平台坚持信息中介的角色而不逾矩。

未来的P2P一定是一个良性的平台，目前的P2P仍然需要整合。

随着P2P行业正式进入“监管时代”，尤其是银监会颁布P2P行业首部监管细则以后，行业更是进入了以“合规整改”为主题的特殊发展阶段。

监管紧盯、政策密集，短期内可能会给P2P平台以较大的生存压力，但长期来看，却是一股推动行业有序发展的重要力量。监管的持续推进，一方面能够净化现有的行业环境，另一方面也有利于监督平台规范运营，一定程度上为投资人创造了一个相对透明、稳定的投资环境，最大限度保障了投资人权益。

P2P行业真正有意识地开始重视信息披露，要归功于《暂行办法》的出台。《暂行办法》在第五章详细阐述了“信息披露”的相关内容，首次正式规定P2P平台应在官网显著位置充分披露包括项目基本信息、资金运用情况、平台经营管理信息、平台年度报告等在内的多项关键信息。

对于P2P行业而言，常态化的信息披露体系的建立一方面是有助于构建公开、透明的市场环境，另一方面则有利于推动整个行业健康、稳定、长远发展。从平台内部而言，但凡一个渴望长久发展的平台，都期望自己披露出来的数据是健康的、良好的、具有成长力的，这种期望无疑能够激发平台对自我发展的约束力和控制力，反映到执行层面上则是资产开发和风险控制上的严格要求和业务能力的不断提高。

降息推动行业回归理性

最新数据显示，2016年9月，P2P网贷行业综合收益率为9.83%，首次跌破10%。适度的降息对于平台而言，更有利于其长久稳定的发展；另一方面，对于投资人来说，理性的利率更有助于维持投资的稳定性和安全性。

在新的发展形势下，P2P平台降息既是为了符合监管要求，也是为了顺应市场趋势，这是平台进行自我调整的重要一步。

随着2016年互联网金融专项整治工作的逐步落实，在国家监管层以及市场的调控下，网贷行业逐渐去伪存真，大浪淘沙之后，真正的优质平台浮出水面。有融网作为行业内的后起之秀，已正式成为中国互联网金融协会首批会员单位，这也说明了平台资质、运营模式以及稳健的经营受到认可。

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P2P还有未来吗？

这不过一个充满了诈骗和投机的怪胎。

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。P2P是点对点网络借款。

在中国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。

2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

2014年，中国P2P行业继续保持强劲增长势头，根据第三方机构网贷之家的统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年上涨接近140%。

2015年，P2P网贷行业历史累计成交量已达9787亿元。贷款余额已增至3176.36亿元，环比8月增加14.68%。

累计问题平台达到1031家，占P2P整体平台数量（3448家）的30%。

然后，就到了2018年，P2P平台暴雷了。

大家看明白了，P2P就是个人对个人的民间借贷，但是多了一个网络信息平台，而且这个平台还抽水，你还接触不到借款方，也不知道借款方是什么样的情况，就是能看到一个所谓的项目介绍书和一个所谓利率，就把钱借个人家了。能不出问题么？很多借款的人，并不是用来做项目，而是借了钱去放高利贷，或者拿去花了。放款的人，最后可不是颗粒无收，还搭进去本了吗。这叫，偷鸡不成蚀把米。

但凡投P2P的人都知道，这个行当就不是投资，是投机。

之所以不断地有人进入，也有人不断地加码，是因为都相信或者说侥幸自己不会是最后一个，都想着击鼓传花，花落别家。

投机收益高，投机动力就越大。

马克思在书中引用的那句名言：“如果有10%的利润,它就保证到处被使用；有20%的利润,它就活跃起来；有50%的利润,它就铤而走险；为了100%的利润,它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润,它就敢犯任何罪行,甚至绞首的危险。”

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针对于今年平台集中爆雷的情况，已经对这个行业的安全和信用造成了不可估量的影响。个人觉得当务之急是需要政府牵头，所有的平台签订承诺书，以及增加相关程度的透明度，进行危机公关，恢复大众对于p2p行业的信心。毕竟“贪心”的人还是很多的，只要回报率足够，加上更加安全的影响，应该可以很快的恢复。

5月10日，众多群众投诉，称在名为绿能宝的P2P平台进行投资，但该网站上投资产品到期后，却始终无法返还金额。于是来自全国各地的投资人开始抱团维权。

P2P网贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。

P2P网贷有哪些风险？

1、信用评估风险

P2P网贷平台原本是纯线上的一种信贷方式，而由于信用评估方面的问题，目前国内多数平台都将信用评估转移到线下。

2、业务运营风险

互联网金融领域缺乏机构监管，使得这个行业一直险象环生。就P2P网贷行业来讲，除了此前“淘金贷”这类不正规的平台跑路，在行业中借款人的跑路也极为常见。

3、系统安全性风险

由于缺乏监管，在技术方面的问题也没有真正的技术门槛要求来对网贷行业进行规范。病毒以及黑客高手对网站的攻击，很容易引起交易主体的资金损失以及平台的正常运营。因此，投资者在平台投资后应及时存证交易重要信息，避免损失。

千余名投资者抱团维权

目前，千余名来自全国各地的投资者为了拿回投资开始抱团维权，通过建立名为“绿能宝”一家人的QQ群相互联系并开始收集证据。

投资者在P2P平台踩雷，如何维权？

投资人维权需要向相关部门递交相关材料，并说明个人投资情况等，P2P网贷平台的交易过程中，会产生大量的电子合同、电子数据等等，而关系到投资人切身利益的电子数据却存在可被无痕篡改的问题，这就给投资人在维权时造成被动。

因此律师建议，投资者在取得电子证据时应该采用专业的取证维权工具进行取证，将相关的电子合同电子证据等及时取证保存，最大限度的保证自身合法权益。

移动公证作为有资质的第三方电子证据服务平台，对投资人对证据管理的顾虑和实际维权困难，推出第三方证据托管服务。并通过为电子证据保全提供可信时间戳，保证电子证据的时效性、准确性和不被篡改。

p2p网贷投资理财的未来，总体来说是好的。一方面，行业自己的马太效应，大浪淘沙，最终剩下的会是实力较强的平台；另一方面监管部门的趋严监管、各项政策落地，促进行业良性发展。

面对p2p网贷投资理财的未来发展，投资人又该怎么选择平台，才是重中之重，毕竟在获得收益的同时，护住我们的本金才是最重要的。

简单的一句话可以概括：

前景很美好，道路很曲折

往后不百分之百保证本金～～不看好～～～都是不还钱的～～～身边亲人朋友同学现实中～借钱的几个想还啊？？？？买货币基金哦

P 2 P 作 为 新 兴 金 融 业 态 ， 其 特 点 就 是 把 传 统 金 融 机 构 在 资 产 端 的 行 为 ， 很 透 明 地 暴 露 到 公 众 面 前 ， 所 以 会 看 到 很 多 争 议 和 风 险 事 件 ， 而 这 些 风 险 在 传 统 金 融 机 构 一 直 存 在 。

当 然 传 统 金 融 机 构 风 险 担 保 力 强 。 随 着 p 2 p 监 管 政 策 的 不 断 落 地 ， 平 台 的 经 营 也 会 越 来 越 规 范 ， 行 业 的 风 险 可 控 性 会 进 一 步 加 强 ， 风 控 能 力 做 的 不 错 的 p 2 p 平 台 还 是 有 的 ， 比 如 陆 金 所 、 工 业 金 服 这 样 的 。

总 之 ， P 2 P 行 业 正 在 慢 慢 释 放 自 己 的 能 量 ， 国 内 的 平 台 将 面 临 新 一 轮 的 洗 牌 。

目前，投资理财的未来发展势必会引发很多投资者的关注，从互联网金融的发展前景来看，会有越来越多的投资者会选择互联网金融，作为一种互联网产业，必然会引起一波又一波的千层浪，相对于传统的理财方式，互联网金融表现出巨大的发展空间和发展张力。当然，选择一家资深的互联网金融平台，需要对该平台进行一定的深入了解才能有一定的投资方向，不可盲目的看待一家互联网金融平台，因为现目前互联网金融的水还是比较深的，你必须要百分百了解了投资平台了之后才能安心的进行投资了。

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坦率而言，之前银监会对于P2P要求的三条硬性条件（银行直接存管、三级安全证书、ICP许可证）实际上在亿财君看来，和其他金融行业的约束条件相比很怪异且缺乏金融性。一是银行直接存管并没有相关完善直接金融法规，二水三级安全证书并非是非常难拿的东西，三是金融类CIP许可证虽然目前很难批复但是之前还是比较容易得到的，可是这里面除了第一条看起来有点微弱约束力，后两个怎么看都并没有涉及到金融行业的核心：风控。所以亿财君在这里大胆猜测一下，不排除国内未来的政策就是拖，拖到行业自身的毒瘤清楚的干净点再看下一步另说。否则就像对待高利贷一样，直接出台法规约束利率就可以了，为什么对P2P却这么暧昧不清呢？还不是因为行业太杂太乱，最好的解决方式是行业自整，自然淘汰，出了问题也不要怪上面是平台本身的问题。加之目前P2P暴雷已经进入高峰期，不排除今年还有百亿平台暴雷，那么对于监管而言，将会是非常好的事情，大可以等行业偃旗息鼓之后再进行下一步约束。但是亿财君依然不认为未来会有强金融牌照。想一想，现在小贷都被整的很惨，这是政策问题么？当然不是，这是经济大环境和行业的双重问题。

所以，P2P，没有未来。

\u003c网贷……管理暂行办法\u003e第20条: 信息中介机构应与出借人、借款人商定费用标准和支付方式。因此，P2P可以继续玩套路，不实宣传、隐瞒、欺骗，利用了借款人的应急处境，从贷款本金中一次性扣除35%的服务费用。游戏定制者和监管部门在关键收费标准问题上一笔带过，犯下如此低级的错误，唯一的解释就是P2P是他们家的。涉黑暴力催收不会停止，P2P未来一定会不可救药。

目前确实影响不好，把部分好的平台也给影响了，现在只要是有假标、资金池、金额错配、期限错配的，肯定全死。只有那些标的一一对应的，没有资金池业务的，底层资产清晰的，在风险可控的情况下会持续发展

中国的庞大人口的庞大金融服务需求，并没有得到很好满足，尤其是草根群体。 而P2P恰好是可以服务草根群体的，满足其小额理财、小额贷款需求。 因此，P2P行业的未来看好，不管现在有多少乱象。毕竟，市场规律是无法阻挡的。

中国的庞大人口的庞大金融服务需求，并没有得到很好满足，尤其是草根群体。 而P2P恰好是可以服务草根群体的，满足其小额理财、小额贷款需求。 因此，P2P行业的未来看好，不管现在有多少乱象。毕竟，市场规律是无法阻挡的。

面对老赖如果没点办法的老板和公司，就不要做P2P了！会害死投资人的！整个市场都将受到影响！最总导致人与人没有诚信！社会将沦落塌陷！P2P必须要有自己经营风格，因为市场需要这样的平台！所以好的P2P将来一定大有前途，这种平台我是绝对看好，我们投资人也要支持它！

p2p未来对小白来说风险更小了，因为各类政策规范了行业乱象，行业变得更合规了。但是对于老玩家已经在撤退了。因为收益持续下降的p2p如同磐涅重生，目前已经断了翅膀。

未来如何走，基本是看空的。。老玩家逐步只会保留少部分在P2P。 但是，P2P依然是一个值得配置的投资方式。只是要减少配置的比例了。

现在的形式对P2P来说并不乐观。

统计显示，7月初至今，出事的P2P平台总数已超过30家，其中更有钱爸爸，牛板金，银票网，投融家四家交易规模“百亿级”的P2P平台停业。

P2P领域的“大崩盘”已经开始。6月以来，P2P行业多家平台接连爆雷后，在美国上市的网贷公司股价也纷纷受到波及。

关于P2P的未来，中金报告称，近期中国P2P网贷平台关停数量增加，预计P2P退潮或仍将持续2-3年，3年后正常运转平台预计不超过200家，仅为目前运营平台数量的10%左右。报告表示，预计新一轮对P2P的监管细则及现场检查即将开启，或在2019年6月前完成进一步的整改验收。其后将进一步完善准入制度，或进行牌照发放监管，而不仅仅是备案。目前大部分P2P网贷平台业务仍不合规，当前1,836家运营平台中仍有约60%的平台尚未完成银行存管，即存在资金池和挪用资金的可能。

现在的p2p是比较好的了，监管不是说今年没有上银行存管的平台是要关了的吗，现在也没有多少平台是没有上银行存管的了，这样也是保证我们的资金安全，还有就是现在p2p平台更多的像监管办法靠近，也就是说离正规就越来越近，还有就是很多的p2p平台都有自己的运营方式，也有自己的风险团队，这样风险也保证了，资金也安全了，我现在比较看好的就是p2p平台的车贷产品。

有前景啊，国家现在也比较重视互联网＋金融这一块吧，法律法规也是越来越多，日益正轨是肯定的，p2p投资理财现在都是大家口中长挂的话题啊，投理想啊，这些平台也是越来越多。会越来约好的吧

p2p未来对小白来说风险更小了，因为各类政策规范了行业乱象，行业变得更合规了。但是对于老玩家已经在撤退了。因为收益持续下降的p2p如同磐涅重生，目前已经断了翅膀。

未来如何走，基本是看空的。。老玩家逐步只会保留少部分在P2P。 但是，P2P依然是一个值得配置的投资方式。只是要减少配置的比例了。

大体浏览了一下大家的观点，发现大都是从整个p2p行业的大方向回答的，也比较专业。那么答主就从p2p的产品模式上谈一谈自己的看法吧。

首先挑出自己的看法：未来一段时间，车贷是p2p的主流。

之所以这么说，是因为我坚持认为，思考和“人”有关的问题时，结合国情是非常有必要的。我之前写过一篇文章，简单的分析了一下信贷、房贷、车贷这三种当下主流p2p模式，得出的结论是在当今的国情背景下，车贷质押是最安全的p2p产品。不仅一些大平台持续推出车贷产品，还有像是惠金贷这种专注走车贷质押小而美路线的平台，也在持续稳步增长中。

目前咱们的国情就是：信用缺失状况明显，房子大多是刚需。这是由于这两点，所以信贷和房贷的风险是要比车贷高的，尤其是信贷，而且未来一段时间内，这种情况预计不会有太大的改变。所以说车贷会是未来一段时间内的p2p主流产品。

也许有人会感到疑惑：信贷风险大我理解，房贷的风险有这么大吗？有的。

房贷一旦逾期，操作起来并不想大家想象中的那样，直接变卖房产抵押不就行了？现实情况是，处理起房贷逾期，往往会受到很多现实因素的阻挠。

逾期不还，但是他们一家老小还在房子里住着，让他们出来流落街头？咱们的社会还是比较讲人情的，一般这种情况比较棘手，遇到老赖就更难办了。

而车辆质押就不一样了，直接入库，你逾期我可以直接变卖，投资人以及平台的利益得到了极大地保障，无形之中降低了很多潜在的风险。

行业没问题，就是鱼龙混杂，等到八月份整改期到了再说

这一轮“暴雷潮”的到来正好与监管要求平台备案期限差不多是重合的，有人说，是不是由于要求备案所以引起了恐慌，所以导致了跑路。

　　根据数据显示，这段时间整个行业或者市场担忧的情绪是比较强的，就整个投资者、监管部门对P2P的风险认识有了新的认识和提高。在前期出现这些问题的时候，人们对它的风险的感觉还不是那么敏感，还是在不断的投入不断的增加。但随着媒体的报道，人们对风险的关注度达到了新高。

　　我们需要思考，究竟是问题平台出现的问题过多、过于严重，影响了人们对P2P的关注和吹捧还是舆论情绪的负面导致了市场的不稳定，导致了更多的平台出现问题。或者说两者互为因果，相辅相成。

　　而P2P平台出现问题的原因，除去舆论因素，也不应简单归咎于加强监管。有人认为严格的监管导致了平台选择恶性退场的做法，而事实上，问题平台的出现基本都是因为平台自身风险已经集聚到了一定程度，进而导致了监管力度加大、监管措施的落实。

　　同时也说明了另外一个问题，监管落实不到位，即平台未按照监管要求完成整顿。例如监管多次强调存管要求和ICP的认证仍有部分平台不到位。但是做到监管要求，也并不能完全杜绝出现风险与问题。部分平台的执行力和自觉性不达标因此达不到监管标准。

　　也有部分原因是平台缺少创新意识。并且平台之间企业相互勾连，关联度比较高、关联交易比较多的也是导致风险出现重要问题，也需要加强监管、公司治理机制的建设。暴雷后的P2P行业将进一步发展提高，只有合规经营，落实监管政策的P2P平台，在行业整合的过程中有望成为行业的中流砥柱。

核定：不忘初心方得始终

定位：长期发展，拓展业务范围

战略：有长期战略目标

风险：严控风险、选择合理合法合规的风险规避方式。

不能一味的追逐利益最大化和不断的挖坑、填补而让自身难保。

谢邀，关于o2p，现在经过整理比刚出来时好多了。但是法律法规还是不完善，而且现在还有年利在百分之一千的公司。但是这个市场有需求啊。而且关于p2p时不时的出事。我觉得吧！还有几年时间整治，以后会好的。

前几天看到一个不错的回答：

感兴趣的朋友可以去看看原文，贴上原文链接：https://www.finstao.com/post/detail?post_id=97039383901\u0026from=singlemessage\u0026isappinstalled=0

中国人口基数大，在未来无论是投资人数还是借款人数，都有很广阔的前景。

从1606年西班牙发明家赫罗尼莫·德阿扬斯申请第一台蒸汽机专利，到1829年乔治·史蒂文森将“火箭”号蒸汽机车送上轨道，继而开创了真正意义上的铁路服务。这一过程耗费了人类整整两个世纪的时间。

可以说，在19世纪改变人类生活的工业革命中，类似电、蒸汽机这样的重大创新，往往要超过200年的时间才能得以真正完成。而自人类诞生计算机以来，以P2P通信为代表的网络革命，也已走完了它的前70年的行程，并在世界关注的目光下进入到下一个黄金时期。

不过今天我们要说的，并不仅仅是P2P通信领域。更是以此为基础所诞生的FinTech（科技金融），和因此而密不可分的P2P借贷关系。而这两种形态的紧密联系，不仅会促成新的金融网络革命，也将在很大程度上改变人类的未来经济生活。

欢迎加入价值互联网时代

我们说，任何一次世界性革命的发起，都不是受到人为因素影响的“压迫性变革”。几乎所有的革命发起皆源自于需求，网络革命如此，FinTech也不例外。

在旧体系世界里，商品及服务的转移过程的价值往往只在于“传递到手”，并不在于“如何传送”。例如传统银行、Visa和SWIF（环球同业银行金融电信协会）等旧基础模式。不过，随着网络不断向全球化方向扩展，旧的价值结构明显开始落后于人类新的经济需求。“点对点”模式由此诞生，也同时开启了属于“价值互联网”的时代。

那么，究竟何为“价值互联网”？在国外的YouTobe视频分享网站上，许多团队靠着视频内容创作直接获益；而在中国也同样，像映客、花椒这样的直播平台，也蕴藏着大量以此为生的“直播人”或“直播团队”。相信在过去，这种方式一定会受人诟病。凭点赞数、收礼数就能兑换货币？如果没有一个受到拥戴的“中间价值判定商”，这样直接性的换算又是否能够成立？

实际上，我们的渔夫、牧羊人、养牛养羊户在“点对点”的价值体系里，同样受益非浅。过去做生意讲究的是“渠道”，为了让货品尽可能多的展现在购买者面前，不少农业主把相当一部分利润都让给了“巧取豪夺”的中间商。而现在，这些原本没有能力进行远距离沟通的分散群体可以快速地触及任何人和地方。通过点对点商谈以及手机银行，完成初步交易，再通过开放式媒体形成扩散式效应，最终达到整个闭环式价值体系的构建。

“点对点”模式不仅是价值互联网时代的标志性特征，也是网络革命中最重要的核心部件。这一革新，将全世界70亿人以一对一的方式连接在了一起，凭借价值互联网，完成了数字和有形商品以及服务、理念和思想的互相交换。

而价值互联网体系的存在，也成了我们接下去要谈的FinTech（科技金融）最基本的生存基础。

FinTech的“过人之处”

FinTech不是经济研发部门，而是数字金融中心出现的一个市场。值得我们注意的是，相当大的投资量正在不断涌入FinTech企业。短短几年间，全球1000多家新创企业总共接收了超过120亿美元的投资，而这也成了独角兽企业出现并快速成长的根本原因。截止2015年7月，这个数字正式增长为83家。其中不仅包括了陆金所、Lending Club、Prosper、SoFi、Zopa在内的P2P网络借贷公司，更有如Square、Srtipe、Klarna这样的新兴支付公司。

而众多FinTech企业，也将银行作为“死敌”，展开了各路攻击。

① 包装者：以Movens、Simples、Apple Pay、谷歌、Facebook等兼具电子商务、社交及支付功能为一体的平台为主。在“进攻”政策上，也相对柔和，只通过包装自己让消费者相信存钱和花钱会变得更容易，以此来减少与旧经济结构中的行为摩擦。

② 替代者：这类企业瞄准的目标就是用软件和服务器完全替代银行的核心服务。像世界上第一个P2P借贷公司——Zopa和中国的点融网、蚂蚁金服等，它们所持的基本观点就是：“你不需要一个第三方组织来进行金融交易，你只需要一个服务器。”这些P2P平台将传统金融公司的6各关键部分去中介化：客户贷款、小微企业贷款、融资贷款、抵押贷款、商业房地产贷款以及学生贷款。而受此影响的是，以高盛、摩根为代表的传统银行在短短5年时间里，被“蚕食”掉了近7%——110亿美元之多的年利润。

③ 改革者：手机和数字货币成了这部分企业改变金融服务的“武器”。而这种创新依赖于近几年3C、VR等智能技术领域的全新蜕变。手机让全球每个人都可以获得金融服务，而数字货币又让价值无需通过银行就能实现交换。

以上一切不仅仅在信贷市场发生，这些”金融嗅觉“相当高的平台也进一步攻下了汇款、外汇、贸易等领域。

FinTech的三大“过人之处”使得杰米·戴蒙（摩根大通CEO）发出了”我们必须努力，让我们的服务像它们的一样无缝和有竞争性“的无奈之声。

FinTech看似是一场由智能机器进化所引起的金融革命，但显然，人类的传统思维在此战役中受到了更大的影响。我们无法预言FinTech一定能带来怎样的经济未来。不过至少从今天看来，在人类的金融行为上，是它的出现引发了改变的动机。

拥抱还是停滞？属于中国P2P的漫漫长路

虽然中国在19世纪的工业革命中落后了近半个世纪。但”不能输在起跑线“的后天观念似乎让中国在追逐这场金融革命的过程中显得更为的“发力”。

过去一年，我们不止一次听到”打造真正的科技金融公司“、”最大程度拥抱FinTech“等言论。但在笔者看来，在没有搭建好前置条件的情况下，科技金融对于中国P2P来说，或许除了宣传广告语之外，并不会产生什么实质上的重大改变。所以现在，就让我们从移动覆盖率、点对点模式、个人征信系统以及银行合作模式这四个方面来看看中国P2P是如何“拥抱“FinTech时代的来临的：

① 移动是个宝

尽管我们在任何地方都可以通过手机APP处理业务，但世界各地区手机普及率却迥然不同，日本和韩国的智能手机覆盖率高达100%，欧洲人口中有80%是手机用户，而在撒哈拉以南的非洲，这一数字仅仅为39%。而这两年中国移动业务普及率的大幅提高，则要归功于BAT三大巨头的改革性推动。

支付宝、蚂蚁金服、微信支付业绩的爆发式增长，让全世界讶异：中国在这方面的发展为何能远远领先于欧美国家？阿里推出的余额宝、微信推出的理财通从很大程度上改变了中国人的购买投资制度。截至2015年7月，余额宝拥有2亿用户，总共累计了980亿美元财富，而理财通也吸引了150多亿美元的资产。

我们看到，中国的移动用户基础，基本可以用“殷实”两个字来形容。由支付和购物方式改变带来的用户群流动，让中国P2P的FinTech进程有了第一层“底气”。不过，这样庞大的用户群将如何转化，也成为了另一个卡在门口的问题。

② 征信是根草

与优秀的“移动基因”相反，个人征信在中国，却是一副“寸草不生”的景象。虽然我们常常将区块链技术作为“拯救未来的稻草”，但实际情况是，笨拙的人工检验方式替代了一大部分的征信功能。世界上第一家P2P平台Zopa和Rate Setter自启动以来，一直将违约率控制在0.69%左右，而另一高风险中小企业贷款平台Funding Circle的这一数字则是1.5%。相当一部分国外的P2P平台都在极力保护其借贷模式的发展生态，以免于更多的风险。而相对来讲，中国的征信意识则“启蒙”得太晚。

不同于Leading Club、Prosper、SoFi等多家世界级P2P平台，中国P2P可借助的征信依据并不充盈。既没有基于个人信用卡消费、个税缴纳等情况详尽采纳的完整借款人数据，也鲜有基于数据产生的智能化分析和筛选程序。虽然国内少量较大型平台开始接入像TalkingData、聚立信、FICO这样的第三方数据服务机构，但行业整体趋势并未得到扭转。并且，很多接入数据仍然停留在反欺诈评估、申请人风险评分等表层进行，对于风险筛选以及如何创建分级贷款项目未做过多涉及。

征信的缺失看似只是一个层面，但其影响力的绵长我们仍然可在其他关键要素中找到。

③ 今天，你点对点了吗

实际上，由征信带来的影响，最直接的就是平台不再敢于以“点对点”的借贷模式运营。国外的P2P平台懂得保护运营生态，国内的也同样如此。没有一个可靠的征信依据，带来的就是大量资产端“变质”的结果。

由2009年的85%，到2014年的低于20%，个人对个人的直接借贷模式在中国遭遇了最典型的滑铁卢。反之而行的是，以债权转让和资产打包等二次转让形式为主的资产端，却喧宾夺主成为了行业的“座上客”。而其最大的“价值”，就是横在资产与资金之间的担保方。

没有征信依据，“聪明”的中国P2P平台自然而然就会另找一个暂时值得信赖的“征信助手”。而这种资产端的改变，实际上是P2P借贷模式的“变质。”

来自于价值互联网时代的FinTech，其最核心的价值就是从P2P通信开始产生的新经济结构。借贷行为不再受银行政策的挤压，也不必经过中间层的“抬价”，而是用智能操作就可实现的点对点联系。这种即时联系让价值的交易成本变得廉价，大量地减少了间接成本，而交易本身也不再是交易平台的唯一获利点。

所以，当这种既定格局被打破后，中国的P2P显然又回到了平台找资源、平台做人工风控、平台负责“卖产品”的传统式金融。只不过，这次“回归传统”的主体将不再是银行，而是众多中国P2P平台而已。

④ 银行是帮手，还是对手？

虽然很多声音正在唱衰银行，但我们不能否认的是，银行也已进入了“积极消除脂肪”的时期。尤其是在前500强“皆国企”的中国，让银行成为帮手，显然比成为对手更有利。

在英国，桑坦德银行和苏格兰皇家银行与Funding Circle平台达成了多项合作服务协议。若借款人的信用历史不足够好，得不到以上两家银行的贷款，那么银行将会引荐给Funding Circle，让借款人能够通过该平台得到所需的贷款额度，而平台所做的则是通过征信系统对借款人做出准确的风险等级评定和借款利率。

同样，高盛投资集团和法国兴业银行也在支持阿兹特克货币平台（一个新型的P2P金融平台），让人们可以在上面竞标公司货物。

事实上，越来越多的国际伙伴关系正在成长中。虽然很多P2P平台的服务对象多为银行不想做的小微企业贷款和高风险客户贷款等业务。但实际上，低廉的间接成本优势，让P2P逐渐被认作“细分金融”或“核心金融”。

显然，中国内部的合作关系却并不如此，P2P和银行间始终充满着一股”水火不容“的味道。除了仅存的几家银行系平台以外，在资产嫁接、资金存管以及流向监督等重大问题上，银行不但过分地追求”明哲保身“，更有”见死不救“的味道。而这种“死磕”的态度，也显然对双方没有好处，不仅在很大程度上消耗掉了双方过多的社会资源，运营成本的上涨也会进一步削弱双方的发展竞争力。

结语

FinTech之于中国P2P，实际上很像我们民俗故事里的“秀才遇到兵”。一个是诞生于信息革命时代的创新思维，而另一个则是体量世界第一却野蛮发展多年的庞大市场。

基于“点对点”模式和大数据基础所实现的金融信用借贷，必将成为新经济结构中的重要一环，从而影响人类关于“钱的对话“。

当然我们也看到，除了人口红利和移动互联网用户基础外，面对FinTech，我们仍有一条漫漫长路要走。而中国P2P是否能在这场金融革命中跟上时代，也显然需要我们，用更长的时间去期待。

还有未来，在国外可能有，国内难了，你不想想投资p2p的大部分人将钱投进去了，钱在那拿出来，动了那个大蛋糕还不废了你，而且很多平台都不是干净的，很多都有点违法的收费，一查又是一大堆问题了

P2P有没有未来？答案是肯定的。

在如今借款成本趋高的年代，大部分人从银行贷不到钱，那从哪贷呢？以往的民间借贷逐渐演变成现在的P2P网络借贷。

尽管，如今很多P2P平台打着借贷名义自融以及非法集资，但是随着监管政策的发布及整改要求，大量不良P2P平台将会逐步退出。能够拿到备案资格的平台差不到拿去，备案算是平台的准入门槛吧。

所以说，P2P市场前景广阔，有发展前途，尽管在发展的路上会伴随着坎坷。