银行严格监督贷款用途的深层次原因是什么？

我在银行做信贷二十年，银行信贷规律是，松一会，紧一会。松的时候，审核标准也放松，信贷用途也不是很严格。紧的时候相反。

至于信贷用途规定，在1996年贷款通则就有规定，不是新鲜东西。一句话，检查贷款用途，根本是对银行监管强化了。

近年以来，整体的金融监管在逐渐强化，不是简单的银行监管，信托监管，保险监管都在强化。重新强化信贷资金用途，也就是整体强化监管大潮中的一朵浪花。

对金融监管强化，我有几点看法，不到之处，欢迎交流。

1，强化监管是经济发展的需要……中国经济已经到了新经济和旧经济转变的零界点…只有良好的金融才能有利于经济彻底转型。

2，强化监管是发展实体经济的需要……把金融定位于服务实体经济，回归本源是非常正确的。金融不能学习某国，做资本寡头，要服务实体经济，而不是掠夺实体经济。

3，强化监管是配合改革的需要……我国改革进入深水区，到了关键时刻，稳定的金融秩序和金融环境是重大改革必不可少的要求。

4，强化监管是应对世界经济动荡的需要……外国虽然股市履创新高，虽然一片繁荣，但是积累了巨大风险…经济发展的深层次矛盾并没有解决，只是掩盖了……我们把金融做实在，才能抵御外来风险。

说了半天像教科书…对于韭菜和屌丝而言，主要就是几句话，注意积累，合理负债，不要投机取巧，以免撞到枪口。

我专门写了一个关于应对消费贷检查的文章，有兴趣可以看下。

注…本人在银行信贷部门工作二十年，炒股二十年。有兴趣加关注… 1，微头条发“脑洞新闻”，快乐生活，快乐人生。 2，发关于情感和成功学内容

银行的贷款，最合理的用途是投放给急需的企业，其次才是个人贷款。个人贷款主要是房贷，在房住不炒的大背景下，限制房贷是防范金融风险的唯一选择。

至于贷款企业，如果是制造业用于原料采购或者生产环节，最终能够产生附加价值，创造新的利润空间，最后还上贷款。这是最好的一种模式，这种情况下银行的贷款就是雪中送炭，为制造业发展做出了贡献。

但是实质上，银行的贷款大量流入了房地产市场，甚至被某些容易低成本得到贷款的企业转手高息贷给民营企业，至于流入股市和金融市场的更是不知凡几。

这种情况，一方面影响到宏观调控，影响了产业升级和国家整个经济规划，另一方面，则为金融风险埋下了隐患。

以房地产市场来说，虽然能够解决部分就业，消化一些过剩的产能。但是钢筋水泥不会产生新的价值，过度建设只会消耗经济体的发展潜力。当国民收入和财富大半都要用于购买房产时，社会消费就会大受影响，造成一业兴百业衰的情况。

最后，改变用途的贷款往往是投入当前回报率较高的领域，非常容易出现问题。

比如炒房者通过贷款不断加杠杆购买房子，甚至首付都是通过信用卡套现或者贷款来的，一旦资金链断裂，还不上贷款，最后银行就会变成房东。而这种情况一旦大规模发生，金融危机就不可避免。

所以说，银行严格监督贷款用途，是为了经济体的稳定和长期发展。

财智成功：加百利网创立者，20年农村生活，北漂十年，跨IT、企业培训、媒体职业经验，长期每天阅读30万字+，民间经济思考者，公众号（加百利点靠木）

复杂的我就不说了，简单讲，就是希望这些钱能用给真正需要用钱的实体企业上。前些年金融大爆发，金融同业机构之间层层嵌套，资金相互流转，最终都是空转空，各方在中间吃转移风险的那笔收益，导致通道业务越发猖獗，银行的钱，不是去了实体企业，而是在券商，信托，保险，期货等机构中跑了一圈。在2017年底出重拳整治时，大资管的资金规模已经接近100万亿！做实业的，还是贷款难，缺钱，成本高企，这怎么行呢。出于防范风险，国家绝不允许银行不严格监督贷款用途。从年初开始，连续开了好几张罚单，几亿到几十亿的都有，可见上面的决心。

你问银行严格监督贷款用途的深层次原因是什么？实际上你想问的问题是为什么银行要管贷款的用途？因为很多人都有一个错误的观念是：我贷款我还款你就不要管我做什么用。实际上这是一个很大的观念误区。

银行贷款本身就应该有严格的用途，过去我们讲银行贷款的用途是专款专用，也有人通俗地说是打酱油的钱不能用于购买醋。但是后来由于金融创新和企业经营管理的复杂性和多样性，人们对贷款用途虽然有规定但并没有严格按照贷款规定的用途执行，导致贷款被挪用，也就是把贷款用于打酱油的钱最后却用于购买醋，导致一些项目资金难以为继，导致一些企业高杠杆投资，导致企业的贷款用于严重的投机行为，甚至有的造成很大的经济损失。

那么，为什么银行要严格监督贷款用途呢？

首先是国家的产业政策的需要。

银行是国民经济的核心，同时银行的信贷政策也承担着国家产业政策的执行任务，所以银行信贷政策必须确保国家产业政策目标的实现，如国家对两高一剩行业的限制，就是那些高污染、高能耗的资源性的行业和产能过剩行业，也就是总供给量与总需求量相比出现过剩的行业，银行的信贷贷款就不能给这些企业和行业贷款。这是执行国家的产业政策。

其次是要执行国家调控政策。在每一个阶段，国家都要对国民经济进行一些调控，以保证国民经济健康发展，近几年大家特别印象深刻的是政府对房地产的调控，如限购、限售、房地产开发等许多政策，而这些政策的配套金融措施银行都必须不折不扣地执行。还有就是信贷资金不能流入如股市、期货市场，这个也要求银行必须执行。

其三是经济结构调整，有保有压。国民经济要健康发展，必须经常对经济结构进行调整，有的是要进行产业升级，比如目前政策鼓励的高科技产业、人工智能产业、互联网产业、生物技术等国家大力发展的产业银行就要大力支持，而对那些政府限制的产业就坚决不能贷款。

其四是确保银行的资产质量。银行的贷款毕竟是有借有还的，所以银行在贷款项目的选择上就要考虑企业的项目是不是有前途，会不会有较好的经济效益，企业的流动性和负债率是不是合理，要对企业的经营管理状况进行评估，要确保贷款的项目有充足的资金保证，从而能够顺利实现预期的效益。

所以，银行严格监管贷款用途有政策上的要求，有监管的要求，也有银行自身经营即确保资产质量的要求。这就是银行，不像民间借贷那么简单，也不是银行想给谁就给谁，更不能把银行贷款想干什么就什么。

我是文化评论，财经金融文化分析评论，欢迎关注并留言

熟悉信贷政策朋友应该就明白.

贷款用途目前银监的审查非常严格.

资金禁入：房地产、股票.

而这两块恰恰是泡沫最大的地方.

往前3年，国内的房价泡沫非常之大、

而很核心的原因就是太多人利用杠杆，

用现有房产作为抵押，获得资金后再次购买房产.

这类型的操作，实际风险非常之大.

所以限制资金用途最大目的就是从根源上控制房价过快上涨.

核心：挤泡沫.

熟悉信贷政策朋友应该就明白.

贷款用途目前银监的审查非常严格.

资金禁入：房地产、股票.

而这两块恰恰是泡沫最大的地方.

往前3年，国内的房价泡沫非常之大、

而很核心的原因就是太多人利用杠杆，

用现有房产作为抵押，获得资金后再次购买房产.

这类型的操作，实际风险非常之大.

所以限制资金用途最大目的就是从根源上控制房价过快上涨.