选择意外险有什么技巧，谁能详细说下？

意外险指被保险人因遭受意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用，保险公司按照约定给付保险金的行为，需是外来的，非本意的，突发的，非疾病的。

　　意外险容易购买，多数意外险不像健康险需告知健康详情，并且性价比高，几百元即可获得上百万的身故保障，并且保费支出不会有经济负担，即可获得高额保障，因此建议配置一份适合自己的意外险，抵御未知风险。

　　意外险超全攻略一览表

　　意外险种类众多，并且并且针对特定人群提供专属呵护，如少儿意外险、成人意外以及老年人意外险等，不同人群选择的侧重点不同，攻略也有差异，下面看看具体的介绍。

　　少儿意外险

　　孩子好奇心强，并且自我保护意识薄弱，磕磕碰碰在所难免，少额人容易发生摔伤、烫伤以及咬伤等伤害，一般主要涵盖三个保障方面：意外身故、意外残疾、意外医疗。

　　小神童少儿综合意外险尊贵版

　　保险产品适合0—17周岁的人群投保，保障期限为1年，保险保费为150元。（注：10岁以下身故保额限制为20万元）保险产品特色如下：

　　1、高发意外全保障：跑步摔跤、打闹受伤、校车事故、溺水、误服药物等意外，保险产品均能保障，并且意外身故/伤残保额为50万元，出险后可获得高额赔付，保险性价比高，百元保费支出即可获得50万元的意外呵护。

　　2、保障全面保额高：意外身故/伤残保额为50万元，意外医疗最高赔付2万元，涵盖门诊即住院，并且100%比例报销，0免赔，扩展自费药品保障，值得选购。

　　3、自费项目也能报销：该款保险产品保障真材实料，扩展自费药品，非社保目录用药192455种，因此自费项目也能报销，保障覆盖面广，投保后能有效转嫁经济负担。

　　3、灵活可选：保险产品分为基础版、经典版和尊贵版，不同版本保障内容和价格存在差异，因此投保者可灵活选择，建议按需进行规划，提供精确化的意外险呵护。

　　成人意外险

　　成人自我保护意识提高，磕磕碰碰的比例会减少，反而不可预估的意外身故、伤残比例会上涨，因此成年人挑选意外险是，建议重点关注意外身故和伤残的保额。

　　亚太百万人生综合意外险

　　保险产品适合18—60周岁的人群投保，保障期限为1年，保费为299元，保险产品特色如下：

　　1、意外身故伤残100万：保险产品保额高，意外身故和伤残保额高达100万元，因此几百元的保费支出，即可获得百万的意外呵护，性价比高。

　　2、航空意外300万：保险产品具有航空意外呵护，保额为300万元，保险产品保障全面，能为您提供周全的意外呵护，值得选购。

　　3、含意外医疗：该款保险产品意外医疗保额为3万元，经社保报销的，0免赔，100%赔付，未经社保报销的，按70%赔付。

　　老人意外险

　　老年人反应能力减弱，并且腿脚不灵便是常见现象，摔伤骨折的概率大大提高，因此针对性进行选择，确保在投保范围内，然后按需进行选择。

　　孝心安老人意外险计划三

　　保险产品适合50—79周岁的人群投保，保障期限为1年，保费价格240元/起。保险特色如下：

　　1、高龄人群专属：保险产品时老年人专属意外险产品，适合50-79周岁的人群投保，因此如老年人需要意外呵护，可以选择该款保险产品。

　　2、意外保障全面：意外溺水、爬楼摔伤、运动扭伤、浴室滑倒、交通事故、马路事故以及做饭烫伤等意外，保险产品都涵盖，因此保障全面周到。

　　3、含意外住院津贴：意外医疗保险金最高赔付2万元，报销社保额内医疗费，0免赔；意外住院津贴每天补贴100元，累计以30天为限。

如何挑选意外险呢？

其实，意外险在众多的商业保险中，无疑是最简单挑选的一个险种了。它不像健康医疗险、重疾险那般需要健康告知、等待期、保费价格恒定这些特性，只要不是在投保年龄限制的时候购买，基本上花的钱都差不多。

但是，它也是其他的险种无法替代的。主要可以体现在产品的高杠杆和伤残保障两个重点上，大家在选择意外险产品时，也是需要密切关注这两个重点的。

若是想要挑选到一款最好的意外险产品，那么接下来的这些内容大家就要认真看了！

1、综合保障。意外险大部分的保障都是类似的，像交通工具保障、游泳等等，有些意外险产品只能保障特定的活动。建议大家尽可能选择综合类的保障，比如使用次数比较多的交通工具意外保障，这是人们在日常生活中经常需要的。否则，保障就不是齐全的。

2、考虑职业。意外险对于人们的职业也非常看重，从事高风险职业的在选购时难免会遇到一些限制。因此，对于不同的职业风险，大家在选择之前要考虑清楚。

3、意外医疗保额要高。一份好的意外险免赔额一定是越低越好，报销比例越高越好。但大部分的意外险产品的意外医疗都只是报销社保内的，社保外用药的几乎很少。在这里，建议家庭经济支柱可以把身故 / 伤残的保额做高，意外医疗是否在社保外用药是其次。而老人和小孩可以着重关注意外医疗是否包含社保外用药这一项。

购买意外险需要注意？

总体来说，选择意外险的优先级为：保障范围＞伤残责任＞附加意外医疗。

1. 保障范围

意外险市场上有很多细分的险种，例如航空意外险、私家车驾乘意外险、电梯意外险，综合意外险等等，需要分别对待。

例如，只购买了私家车驾乘意外险，那么在家里的磕伤碰伤、马路上行走发生的意外都是不赔付的。

建议大家根据自己的实际情况选择，最好选择保障范围最大的综合意外险。

2. 伤残责任

发生意外伤害时，一旦落下残疾，将面临长期护理和长期失能的风险。申请伤残鉴定时，如果购买的是雇主责任险、社保工伤保险，则适用于《工伤鉴定标准》；如果买的是团体意外险，则适用于《人身保险伤残评定标准》，如果是道路交通意外，则适用于《人体损伤致残程度分级》。

保险公司对伤残鉴定标准并不完全一致，需要仔细阅读相关条例。一般对人身保险伤残程度划分为十级，最重为第一级。其中，第十级对应的保险金给付比例为 10%，每级相差 10%。以《人身保险伤残评定标准》中的视功能障碍为例：

市面上一部分意外险将 " 伤残责任 " 偷换为 " 全残责任 "，然而全残责任对应的残疾标准要求非常高，一般的伤残很难构成赔付条件。意外伤害保险中最重要的作用是对不同残疾程度的缓冲，是伤残责任，不是全残。

3. 附加意外医疗

在购买意外险的时候，还要注意是否有附加意外医疗，并且保额越高越好。

例如，意外摔倒造成小腿骨折，但轻微骨折并没有达到意外险的理赔标准，那么治疗骨折的费用就可以靠意外医疗来进行报销。

社保外医疗报销

发生意外需要治疗时，一般社保会先行赔付部分医疗费用，因此意外医疗最好能支持社保外医疗费用的报销，以减轻个人自费负担。

免赔额与报销比例

免赔额指的是意外医疗费用保险公司不赔偿的部分。最好选择无免赔额，且 100% 赔付的附加意外医疗。

住院津贴

如果意外不大不小，没有达到残疾标准但需要长时间住院康复，导致误工。那么就有必要选择一个包含意外住院津贴的意外险，对住院期间的误工费用做出补偿。

同时，部分意外险的住院津贴会设置免赔天数，也就是说假设免赔天数是 3 天，那么意外导致住院的前 3 天保险公司是不赔的，只赔付扣除 3 天的剩余住院天数。另外，有部分保险公司会对单次事故住院的天数累计设置最高上限，有的公司只对整个保险期间的住院天数设置最高上限，相比较后者更加划算。

先说一下什么是意外？意外就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到的伤害。

然后再说一下意外险，意外险的保险责任有意外医疗，意外住院津贴，意外伤残和意外死亡。意外医疗又包括意外门诊医疗和意外住院医疗。

意外险目前市面上有两大类，一类叫小意外，保障在十几万，交费在几十元到100元不等，是消费型的保险保的有意外医疗、意外津贴、意外伤残、意外身故这些责任；另一种是大型意外，就是交费时间长、缴费高、保障时间长、保障高、主要保的是意外身故和全残、是返本型的。

这两种看选择哪一种，然后再横向比较，比如说同样的价格比较保额多少、保险范围多少。

在这补充两点：一、猝死是疾病，大多数意外险是不保的，假如一个意外险里面有猝死赔保额，那是非常不错的意外险；二是摔倒死亡，仅仅有简单的体外擦伤很难判定是意外造成的，大多判定是疾病死亡，除非在摔倒之后受到重物或锐器的插伤因失血过多死亡的，才可以判定是意外。

意外险的保险责任是比较固定的，主险一般来说就是身故和全残。

所以选择起来也比较方便，最主要的一点就是便宜。

在此基础上，可以看一下自己是否具备购买的资格。虽然意外险对于被保险人的健康状况要求很少，但是也有自己的筛选标准，比如：被保险人的年龄、职业、收入等。

除此以外，基本上主流的意外险都会附加意外医疗，我们可以参照挑选医疗险的方法来比较意外险: 尽可能选择0免赔，包含社保外用药，赔付比例100%的意外险。

另外，也可以根据被保险人的风险需求来挑选

1) 经常熬夜加班，工作压力大，生活不规律，可以选择附加猝死的意外险；

2) 对于经常出差旅游的人士，可以选择专门的航空意外险；

3) 每天开车或搭乘公交的上班族，可以选择交通工具意外险；

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我是简保君，死磕保险10年，写了20多万字保险科普，为1000+家庭做过保险配置方案。

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意外险大体有这么几项；主险意外身故残疾，附加险有，意外医药补偿，意外手术补偿，意外住院补偿，住院津贴等。另外还有公共交通意外，航空意外，地震山洪险等等，各项附加险根据需求自由选择吧。额度越高价格越贵，各取所需吧。