如何选择一款适合自己的重疾险？

一、保额最重要买保险就是买保额，30岁青年和60岁的退休人员重疾保额需求不一样，小孩和家里顶梁柱保额需求也不相同，如30岁家里顶梁柱买10万重疾险保额，很明显不够！二、重疾险保障并不全面仅有重疾险，保障不全面，重疾险保障的是合同约定的高发常见重疾，而不是保障所有的疾病，且医疗费用高的不一定是患重大疾病，如果能组合医疗险，报销住院医疗费用，才能构建全面的健康保障计划。三、合理规划保费支出保费支出因人而异，保费和保障内容是相关的，一味追求保费低的产品，保险责任肯定也简单，然而也并不是每个家庭、每个人都需要终身多次赔付的重疾险，保费又和保障期限相关，终身的比定期的贵，刚毕业成家的年轻人，房贷开支都很大，他们没有太多的可支出保费，消费定期型重疾险可能更适合！四、不要迷信某一款产品保障规划比产品重要，别人说好，但不一定适合你，根据保障需求、家庭经济收入、年龄、身体状况等不同情况，制定相应的保障计划才是最合适的！比如，刚出社会的年轻人更合适定期消费型重疾险，那么产品可以锁定在康惠保、康乐一生、康健保、阳光随e保等范围！

重疾险其实并不是给你没治病用的，准确来讲它应该叫收入损失补偿险。顾名意义，重疾险就是弥补我们万一不幸患上重疾，不能工作收入中断的时候有一笔钱可以给到我们去维持日常支出。

什么样的重疾才适合自己？最主要的保额一定要保够，多少才是够？就是这笔钱能够涵盖你的支出，能够真正拿走我们的担忧。那这个保额应该怎么计算？我们可以从以下四方面去计算。

一、日常开支，如果不幸患上重疾那么我们至少需要5年时间去休养康复。所以我们至少要5年的生活费用。

二、我不知道你是否有孩子，如果有孩子的话那么我们还要考虑留一笔钱给孩子用来作以后的教育费用。

三、父母的赡养费，我们的父母养我们这么大，万一我们不幸患上重疾，那么他们年老后怎么办呢？而且老人家大多数已经不能买保险了，万一有什么风险就只能花他们的老本。如果我们健健康康地话我们一定会尽自己的能力去帮助他们，但如果我们不幸失去工作能力的时候，至少保险公司会有一笔钱给到他们。

四、最后就是我们的房贷车贷了，如果不幸患上重疾，我们房子还是要住的，房贷还是要还的。

以上四点就是保额要考虑的因素，至于保费方面，每个人的经济情况不一样，建议保费支出不要超过家庭收入的20%。这时候你可能会问，那到底怎样的重疾险可以符合上面的要求呢？目前市面上重疾险有上百家，只要确定了保额和保费，再找专业的保险经纪人帮你进行搭配就可以了。

最后挑选产品的时候还要看被保人的身体状况。如果身体有些小毛病的还要选一些核保要求比较宽松的保险公司。

所以要选择适合自己的重疾险可以找独立第三方的保险经纪公司，他们不是单纯卖某一家的产品，而是根据你自身的情况量身订造地选产品。如果你有什么需要可以私信我，我帮你做一个详细的需求分析。

很多想要购买重疾险的朋友在选择产品时，都在纠结一个问题：是选择返还型，还是选择消费型呢？消费型缴费少但是到期没生病总觉得挺浪费；返还型虽然到时候会返钱，但是前面缴的钱也多……

而许多人纠结之后，大都买了返还型的保险，认为出事了，有钱赔，没出事，还能返还本钱，比消费型划算。

可返还型保险真的比消费型保险好吗？下面小贝和大家聊聊返还型和消费型保险有什么特点，以及我们该如何选择？

返还型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。可以这么说，返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

因为这个特点，很多人觉得，相对消费型保险，返还型保险更划算。但实际情况并不是这样，给大家举个例子：

某款保障30年，保额100万，交费15年，每年需要交纳保费8100元。如果没有发生重疾或身故赔付，满期返还182500元。

这样的产品看起来是不是很划算？如果你这么觉得的话，那就绕进了保险公司的套路里。

因为如果我们拿这笔钱去理财，哪怕我们按照很低的投资回报率去算，比如余额宝3.33%的年利率作为投资回报率，连续15年每年投上8100元，那在这15年间，比较于返还型的保险返还给我们的，我们的损失是很大的！

所以说，如果想通过返还型保险获取返还收益其实是很低的；同时，返还型保险的保费还更贵。

返还型保险一般由两份保险组成。比如我们常见的返还型重疾险，就是由一份两全险附加上一份重疾险所构成，也就是说，我们买返还型保险所花的，是两份保险的钱。

消费型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任，约定期限结束，保险责任结束，不退还保费的保险产品。这种保险产品只具有保障的功能，简单点说，就是指选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就被保险公司消费掉了，没有有任何返还。

所以很多人在面对消费型产品时，多少会觉得“不太划算”，但其实，相对于返还型的保险，消费性保险的优点还更多。

比如，同样保障30年，保额100万，交费15年，换成消费型重疾的话，每年仅需要交纳保费1540元。这样算下来的话，每年保费相差6560元，总保费相差98400元，两者相差将近十万！

可以看出，消费型保险保费是更便宜的。同时，消费型保额及保障更充足，在相同的保费预算下，具有更高的保额。而且保障可持续，承保后为恒定保费费用收取，无需再次进行健康核保，长期稳定，与医疗保险取长补短。

很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实，这是很多人对消费型和返还型两者的浅显认知，并且还没有真正认清保险的本质。

我们要明确的是，买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。所以小贝建议，在返还型保险和消费型保险之间，应该优先购买消费型保险。

因为消费型保险，不仅缴费压力小、资金利用率高，而且保障高，对于经济情况一般的人，同时又有较高保障需求的人群而言，消费型产品相对是更适合一些的。

并且，保险是为了保障人们未来的生活而存在的，其保障功能才是人们最应该重视的，而消费型的优势就在于提供纯粹的保障，仅需支付低廉的保费就可购买到高额的保障。

重大疾病保险简称重疾险。而重疾险又有多种类型，到底该如何选择适合自己的重疾险呢？

重疾险有三种类型：

终身型重疾险：为被保险人提供终身长期的保障，直至其生命的终点。一般含有重疾理赔和身故理赔两部分功能。如果在保险责任期罹患了重疾，保险公司就会按照罹患重疾相关的责任进行理赔，如果保险责任期没有罹患重疾，则在被保险人身故时，保险公司会给受益人一笔理赔金。延续对家人的爱与责任。

终身型重疾险的优势是长期为客户健康提供财务保障，让我们的一生都安枕无忧。

两全型重疾险：可以简单理解为两个“享有”

一是保险期间内的理赔金：如果合同到期之前，被保险人罹患重疾或身故，则保险公司会按合同的约进行理赔。

二是合同到期时的保险金：如果保险合同到期，被保险人没有发生重疾或者身故理赔，则可以领取一笔满期金。这笔资金可以作为养老金的有力补充。

定期型重疾险：只在一定的期限内提供保障，常见的保障期限有10年、20年、30年，或者保障到60周岁、70周岁。

定期重疾险在没有进行理赔的情况下，一旦合同到期，不能返还保费，也就是我们常说的消费型保险。这种保险的优点在于：保费低，杠杆高。对于收入较低，又需要高保额的客户来讲是理想的选择。

如果保费预算有限，可以考虑定期重疾险，保障期可以选择20年或30年。如果预算充足，可以考虑两全型重疾险。保险不是一生只买一次，建议大家随着家庭财务状况的变化、家庭成员的变化，而持续调整保险报案，不断巩固为家庭构筑的坚强防御，更从容的应对重疾风险。

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跟着我：四个步骤，教你挑选合适的重疾险。

第一步，根据自己的需求，选定产品种类，到底是重疾还是防癌。

我的建议：

从经济角度来说，虽然癌症只是重大疾病的一种，但防癌险并没有比重疾险便宜特别多。考虑到多出来的那部分保费产生的边际保障来说，重疾险还是非常划算的。

第二步，思考要不要寿险保障责任，也就是身故或全残要不要。

实际上，包不包含寿险责任，这是重疾险价格的一个分水岭。

市场上一批“性价比非常高”、“极致保障”的重疾险，都是不含身故或全残责任的，也就是只保障重疾，业内叫【纯重疾】——因为纯粹，所以价格便宜，所以价格极致。我的建议：

如果你是一个充分理性的人，“纯重疾”会是一个非常好的选择，如果有需要，我也会建议你再配置一份单纯的定期寿险。当然，选择带身故责任的重疾中性价比较高的，也是不错的选择。

第三步，轻症和轻症豁免，要选择附加吗？

这是必选的：“盘他”

第四步，重疾多次给付，要吗？

其实也很好决定：钱够吗？

只要预算充足，看一下单次重疾和多次重疾的价差是多少？

如果价差超过20%，不选择。

如果低于10%，直接选择多次重疾赔付的产品。

以上四步就是选择重疾险的正确步骤，按照这个选择选择重疾险“错不了”

我是“悦悦说险”，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体。

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如果有任何保险问题，欢迎点击我的头像私信我！

重疾险其实并不是给你没治病用的，准确来讲它应该叫收入损失补偿险。顾名意义，重疾险就是弥补我们万一不幸患上重疾，不能工作收入中断的时候有一笔钱可以给到我们去维持日常支出。

什么样的重疾才适合自己？最主要的保额一定要保够，多少才是够？就是这笔钱能够涵盖你的支出，能够真正拿走我们的担忧。那这个保额应该怎么计算？我们可以从以下四方面去计算。

一、日常开支，如果不幸患上重疾那么我们至少需要5年时间去休养康复。所以我们至少要5年的生活费用。

二、我不知道你是否有孩子，如果有孩子的话那么我们还要考虑留一笔钱给孩子用来作以后的教育费用。

三、父母的赡养费，我们的父母养我们这么大，万一我们不幸患上重疾，那么他们年老后怎么办呢？而且老人家大多数已经不能买保险了，万一有什么风险就只能花他们的老本。如果我们健健康康地话我们一定会尽自己的能力去帮助他们，但如果我们不幸失去工作能力的时候，至少保险公司会有一笔钱给到他们。

四、最后就是我们的房贷车贷了，如果不幸患上重疾，我们房子还是要住的，房贷还是要还的。

以上四点就是保额要考虑的因素，至于保费方面，每个人的经济情况不一样，建议保费支出不要超过家庭收入的20%。这时候你可能会问，那到底怎样的重疾险可以符合上面的要求呢？目前市面上重疾险有上百家，只要确定了保额和保费，再找专业的保险经纪人帮你进行搭配就可以了。

最后挑选产品的时候还要看被保人的身体状况。如果身体有些小毛病的还要选一些核保要求比较宽松的保险公司。

所以要选择适合自己的重疾险可以找独立第三方的保险经纪公司，他们不是单纯卖某一家的产品，而是根据你自身的情况量身订造地选产品。如果你有什么需要可以私信我，我帮你做一个详细的需求分析。

这是个好问题。其实换个说法的话，也可以说：买重疾险有哪些坑要注意？

其实总结下来，对很多人来说，最大的坑就那么一个——产品与需求不符合。

我想买个保病的，你给我一个保意外的，我想买个医疗险，你给我推荐一个理财险。真正的需求与缺口对应的好保险应该是销售人员和客户沟通好一切需求，然后把所有风险点列出，对应的保障列出，给客户一些建议该怎么选，客户再根据自己的实际情况，做出自己的选择。

好，这个点说完了，说回重疾险有哪些坑不要踩。

其实吧，如果是有钱人，价格这个“坑”无所谓的话，要注意的就是重疾险里，高发轻症保不保，或者担心癌症一类的病，看看买的这个保险有没有癌症二次赔付。这些细节是有钱人买保险，根据个人需求来定的。

那如果是预算有限（一般保费支出在年收入5%-10%）的普通人呢，下面重点来了。

1、不要买返还型。预算有限的情况下，至少把保额做高。返还型产品的价格会很贵。

2、买重疾险的时候，最好和医疗险搭配起来买。一个负责报销，一个负责给付，算是给真的生病的人最大的保障吧。

3、买产品的时候，注意对照健康告知看，自己符不符合健康告知。这个最好是可以问专业的代理人或者经纪人，千万不要自己在网上随便看到哪个产品便宜就买了。

4、重疾险买的时候，注意一下有没有包含高发轻症。如果有轻症豁免，也最好加上

5、交费时间可以控制在60岁前交完就可以。能拉的越长越好。

6、如果某款重疾险捆绑了什么意外险之类的销售，记得看下意外险的价格和保额，一般这种捆绑的产品都比较坑。建议意外险就单独分开买就好。

零散的一些要点就是这样，要是有其他疑问的话，可以关注私信我，看到的话，都会回复的。

重疾险种类有多种：

[左上]按照保障期限，有定期、终身

[左上]按赔付次数，有重疾单次赔付和重疾多次赔付

[左上]按种类，有重疾、轻症、中症之分

[左上]重疾多次赔付，也有癌症多次，非癌症（重疾）多次，是否分组

不同的期限，不同的责任，费率也会存在很大差异。

需要根据个人预算，身体健康状况，来选择，优先满足保额，优先保证责任期内保额充足。

重疾险在中国已历经23年的持续迭代，随着产品日趋复杂，各种形态的保障混合之后，简单的费率产品形态和费率的对比，并不能有效地帮助到最终的购买决策。下面就来探讨一下成年人的重大疾病保险该怎么买。

首先来看看目前市面上都有哪些类型的成人重大疾病保险产品呢?

一共是三种

短期消费型

# 年纪越大，保费越贵 #

它和消费型意外伤害保险、住院医疗保险是一个类型的产品。买一年, 保障一年, 出现合同中约定的重大疾病, 就理赔;不出险, 钱就消费掉了。

这类产品的优点, 是年轻时购买保费非常便宜, 30岁不到的人一年几百块钱就可以买到几十万的保额。缺点也很明显, 因采用的是浮动费率, 年龄大了保费就变贵了, 所以到四五十岁再买这样的保险, 保费是比较贵的。此外, 一般这样的重疾险产品只保障到50岁, 50岁过后就买不到了。

还有一个问题, 就是这类产品一般是财险公司推出的, 有可能今年有, 明年就停售了, 停售了也就不能续保了。

/

定期消费型

# 具体产品具体分析 #

在短期消费型的基础上, 定期消费型可以保证连续续保20年或者30年, 然后保障到70岁、80岁或者终身 (每个产品都不一样, 要具体产品具体分析) 。

这样的产品都是由人寿保险公司推出,财险公司是不能出长期保险的。相比财险公司, 对人寿保险公司的监管更加严格。此外, 一些产品会有身故赔付的保险责任, 有的是身故后赔付保额, 有的是返还所交保费, 也有的是到期返还所交保费等等。

/

终身型

# 一定能得到赔付 #

这种产品是大家见得最多的了。因为带有终身身故赔付, 保险公司到时候肯定要赔钱出来, 所以这种类型的产品, 保费比较贵一些。不同公司的产品, 价格差异也蛮大。

这类产品优点很明显, 那就是不管怎样, 最后都能够得到赔付。还有一些产品带有分红功能, 保额会上涨。

那我们怎么配置重疾险呢？

”

其一

直接购买终身型

这种方式适合保费预算比较富余, 期望最后能够得到理赔的人。

购买终身型, 筛选适合自己的产品很关键。比如, 有的人追求性价比, 如果配置大公司的产品或许就不是很适合;有的人追求品牌, 如果选择小公司产品肯定就不合适了。要根据自己的需要来选择, 专家曾测算过,同样的保额, 不同公司产品价格相差好几千元。

其二

购买定期消费型加上定期寿险

除了终身型, 还可以通过购买定期消费型加上定期寿险的方式来配置。

为什么要这样搭配呢?因为如果只是选择一款定期消费型的重疾险, 可以保障终身, 但没有死亡赔付, 所以需要再配置一个定期寿险来解决身故赔付的问题。

其三

短期消费型不太适合成年人

小孩适合买短期消费型的重疾险, 因为少儿重疾险的保费基本是固定的。

而成年人的短期消费型重疾险, 是根据年龄调整的, 每一年都在变化, 特别是年龄大了之后, 有可能买不到了;就算买得到, 保费也并不比定期消费型和终身型的产品便宜多少。那么与其这样, 还不如在年轻的时候, 配置定期消费型重疾或者终身型的重疾产品。

但短期消费型重疾产品作为过渡和辅助还是很好的。年轻的时候, 确实没多少钱, 一年花个一二百块钱买个重疾险还是可以。还有一种情况, 重疾险需要买很高的额度, 但保费预算不够, 那么先买一个终身型的或者定期型的, 再附加一个短期交费型的作为补充, 也是很不错的。

但要特别说明一下, 重疾险和医疗险是有区别的。这两者都属于健康险, 以投保人的身体健康状态为投保标的, 只有被保人生病时才触发保险条件, 但医疗险是当被保人发生保险合同内规定的门诊、住院、手术等医疗行为时, 保险公司根据实际治疗费用来支付保险金。

最后，

买保险, 做投资理财, 都需要根据自身实际情况来做选择, 没有一个最好的、完美无瑕的方案, 只有最适合自己的, 适合的就是好的。

——来自公众号人民理赔师，头条广州山海慧保

@保险莳代 @保险派 @保险那点事儿 @寿险仰大侠

您问的很明确，直接都是重疾险，按照你已经多方了解过来给你回答。重疾险有三个演变，最早是单次赔付重疾，发展到有附加轻症的重疾险，重疾的种类提升；最后就是现在的根据重大疾病发展的次数，医疗的进步，提升赔付次数，最优选择多次赔付，附加中症、轻症的重疾。多次赔付有分组赔付和不分组赔付。

购买时需要根据你的家庭情况购买，比如预算，如何设计，有没有其他疾病，想要哪些疾病的强化转移等，都是很科学的设计，需要你详细思考，才能找到你符合你的重疾险。

到底啥是重疾险？

重疾险也是民间说的大病险，全名叫重大疾病保险，就是在未来的某一天，如果你得了重大疾病，一确诊保险公司就给你一大笔钱，你可以用这笔钱治病，旅游，买房，存起来，捐出去等等，只要你高兴无所谓怎么花。

那么投保重疾险之前，要搞懂的名词有哪些？

1.保额：就是开始说的，一旦得了重疾，保险公司给你一大笔钱，这笔钱就叫做保额，投保的时候可以选择。

2.保障期间：顾名思义，就是这份保险保障你的时间段，投保时可以选择，可以是到70岁，80岁或者终身等等。

3.缴费期间：这个就容易了，交钱嘛，我想分多少年交这份保险，就相当于分期买了一份长期的保障，你想分多少期交。

4.保费：最简单的，就是每年要交多少钱。套用上面的话就是，你分期买的这份长期的保障年供多少。

5.等待期：承保以后，保险公司会规定一定的时间段（通常是90天或180天）这段时间，如果在这期间内出险了，保险公司只能退还你保费，没办法，太像骗保了。

但是一旦过了等待期，出险后保险公司会将约定的保额赔给你。当然有一种特殊情况，就是意外，等待期内如果发生意外，保险公司也是会赔保额的。（上面是以投保含身故责任的重疾险为例）

6.健康告知：保险公司不是冤大头，为了控制风险，需要在投保前确认一下你是否符合他们能够接受的健康标准。

通常输入投保信息前先进行健康告知，健康告知本着诚信的原则，把保险公司问你的问题仔细读一遍，问到的疾病如实回答即可。因为很多疾病并不影响投保，你会发现告知之后依旧可以正常投保。

如实告知是为了将来发生理赔的时候能够顺利拿到理赔款，如果不告知，一旦发生理赔，保险公司经过调查得知你投保的时候是有一些他们认为很重要的疾病，很可能就会被拒保。

选择重疾险之前，建议先搞清楚这些专业名词。

随着大家风险意识的提高，的确，现在人身保险已经不是买不买的问题，而是怎么买、买多少的问题。而随着环境恶化、食品和空气的污染以及现代人生存竞争压力的加大，重疾高发，不仅给患者带去了无尽的痛苦，更让家庭蒙受经济上的巨大压力。在过去12年的从业经历中，很多朋友会问我有没有好的重疾险可以买。从我们专业的角度来看，保险无所谓好坏，有的只是适合与否。那么，现在市场上的重疾险那么多，作为普通消费者，我们该如何选择一款适合自己的重疾险呢？

首先，我们要知道重疾险到底是保什么的？大部分人会从字面意思来理解，认为重疾险是保重大疾病的，这么理解也不算错，重疾险是可以用来解决一部分重大疾病的治疗费用。但是更大意义上，重疾险是用来解决罹患重疾后的收入损失的，它有另外一个名字“收入损失保险”。只有从这个角度理解，我们才能知道怎么买，买多少。

其次，要谨防陷入产品“大而全”和保险代理人“确诊即赔”误区。当前市面上的重疾险基本都号称能保障上百种重疾，有的还分化出了轻症、中症、重症多层次赔付。实际上，占据保险公司重疾理赔八成以上的主要集中在恶性肿瘤（癌症）和心脑血管方面。保障种类多的未必就一定更适合，这里面还要考虑重疾分组。此外，还有部分保险代理人宣称“确诊即赔”来误导客户，实际上“确诊即赔”一般仅限于恶性肿瘤，更多的还要看医疗方式和病理情况。

具体可根据这几个因素来参考：

一是自己的年龄。当前市面上的重疾险包括绝大部分的医疗住院险基本上都限制在55岁以下，超过此年龄很难买到。55岁以上的可能部分公司还有防癌险可买。越年轻投保，费用越低；此外，有利于将缴费时间拉长，杠杆比例更高。

二是自己的健康状况。现代人亚健康状态的居多，大部分健康指标都或多或少会偏离正常值。如果有家庭遗传病史的重疾发生率更高些，如癌症。那么这方面就要格外关注。如就可以参考对癌症可以多次赔付的产品。

三是自己的经济状况。单纯从重疾险来看，经济不宽裕，就选择消费型、定期型重疾，选择适中保额，费用便宜，性价比高；经济宽裕，可以考虑储蓄型、终身型重疾，将保额做足，保障更全面。

四是做总体规划。虽然我们分析的是重疾险，但是对个人和家庭而言，我们要从整体上来分析面对的风险。从而在整体上来设计保险方案，做产品组合。比如重疾险能提供重疾的治疗费用，但是同样医疗住院险也能提供，而且现在的百万医疗险覆盖面更广。结合我们上面分析的重疾险是“收入损失保险”，着力预防的是当罹患重疾后，家庭收入如何维持和不中断的问题，因此整体规划，组合设计更科学合理。单就解决医疗费用而言，按如下顺序来购买：社保（医保）-医疗险—重疾险。

现代社会讲究的是精细分工，专业的事交给专业的人来做。所以，我们在对购买重疾险有一定了解情况下，完全可以找专业的保险代理人或保险经纪人来设计方案，综合比较胜过于自己闭门造车。

关于您的问题我从以下三个方面来简单说一下：

一、重疾险的作用

重疾险属于疾病类给付型保险，主要是被保险人患了合同约定的疾病或发生了合同约定的情况时，给付保险金。

这个钱一般是用于得了重疾后期的康复费、营养费及不能工作期间的生活补给。

二、重疾险的分类

1、含寿险的类（又称返保额）：这个主要是如果一生未发生重大疾病，人死亡后会将保额给到受益人。此类保费比较贵一些，预算充足的话可以考虑。

2、消费型（返保费）：这个主要是如果一生未发生重大疾病，人死亡后会将所交保费给到受益人。这类型保费比含寿险的便宜一些。

3、纯消费型：主要是如果一生未发生重大疾病，人死亡后钱就是消费掉了，没有了。

三、购买重疾的基本理念

1、先保障、后理财：我们要先配置保障型保险，完事再考虑理财型如养老金、教育金；

2、先大人后小孩：先保障赚钱的，再保障花钱的；

3、先保大风险，再保小风险：大风险费用高，肯定是先保大风险的；

4、先保障家庭第一支柱，再保第二支柱；

5、先看条款，再看公司：买保险是买的条款，一定要先看条款是否是你需要的，再看公司。

这样解释完了，您在选择上是不是就很清楚了呢？因为每个人的消费思维是不一样的，有的人觉得返还保额值，钱没白花；有的人觉得消费型好便宜，所以要根据自己的消费思维习惯来选择。

值得注意的是在有限的预算中一定尽可能的把保额做够用，避免万一出险时不够用起不到什么作用。

您好，很愿意回答您的提问！

随着近年来的人们生活水平和健康意识的提高，保险特别是健康险已越来越多地被纳入了人们的考虑范围，而重疾险更是很多人选择的重点。

提到重疾险，很多人可能搞不清楚它与医疗险的区别，所以我首先说明一下二者地区别。对于大病的保障，市场上实际存在着两种产品。一是医疗险，其实也就是很多公司推出的俗称百万医疗险的险种，保额相对较高，一般在100万到600万不等，保费也相对便宜，根据年龄的不同，大概每年几百到几千元不等。第二种就是我们今天主要讨论的重疾险，重疾险的保费相比医疗险贵很多，同样保额下一般每年保费为几千到数万元不等。那么有人可能会问既然重疾险那么贵，那就直接买医疗险不就行了，为什么还有那么多人花高价卖重疾险？其实二者的关键不同点在于赔付方式上。医疗险是一种报销型保险，以实际的医疗花费为限；而重疾险是给付型保险，不管实际花费是多少，一旦确诊一次性赔付保额。举个例子：小张是一名企业员工，在单位有社保，他给自己买了保额600万的医疗险，又购买了保额50万的重疾险。他在最近的一次体检中发现自己患上了癌症。他在医院的手术费花了15万元，后续治疗费花了45万元，总共的医疗费用60万元。事后他去报销，由于他在单位上有社保，社保首先赔付了他35万元（社保实际只是一种基础医疗保障制度，一般有起付线封顶线等限制，而且是按比例报销，还有很多先进的进口药和医疗费用更是不予报销的），保额为600万的百万医疗险由于是报销型的保险，实际也只赔付了社保没报的剩余25万元，而且由于小张的患病，第二年保险公司拒绝再为他续保医疗险，小张的600万保额实际只得到了25万的赔付后便结束了。另外他购买的重疾险由于是给付型的，在小张确诊癌症后进行手术之前便已得到了保险公司提前给付的50万元。所以最终小张得到了社保赔付35万，医疗险赔付25万，重疾险赔付50万元。保额相对低的重疾险竟赔付的最高。这50万基本弥补了他日后的康复费营养费以及由自己生病造成的收入损失。所以可以看到，医疗站的意义在于报销社保不报的大病医疗费用，而重疾险的真正意义在于补偿由于大病造成的收入损失。

以上说了这么多，那么重疾险该如何挑选呢？其实重疾险的挑选相对简单，核心要考虑保障的病种、费率以及附加服务这三方面的问题。

一、保障的病种。保监会已有规定，对常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等25种大病必须要包含在重疾险的保障范围内，这25种大病就已经涵盖了日常所见的绝大多数的病症。而市场上现在动辄大几十种甚至上百种的保障其实有过度保障之嫌，说只是营销噱头或涨价的理由也不为过。所以，大病保障病种这方面大家不用担心，所有公司的产品都合格。真正需要注意的是轻症保障这块，现在得重疾险一般都附加有轻症保障，所谓的轻症并不是指发烧感冒等小病，而是轻度重疾，是重疾的早期阶段。轻症这块的保障大家不要光看保障的种类多少，关键要看保障的轻症都是什么，比如有些公司为了自身利益把一些发病率高的的轻症比如作心脏支架等剔除在轻症的保障范围内而加上一些发病率极低的轻症，这方面最好还是咨询医疗方面的专业人士。

二、费率。不同公司的费率不一样，一般来讲大公司的产品一般要比小公司产品的费率高，有的甚至高出一大截。那么，应该怎样选？大家记住，选择重疾险“只看产品 不看公司”，也就是说不用考虑这个公司是否是大公司，品牌如何。因为根据保险法的相关规定，寿险公司实际是不存在倒闭的情况的，就算寿险公司由于某些原因经营不下去了，保监部门也会指定其他公司对其业务进行接管保障保险消费者的利益不受损。而国内的重疾险都均是由各家寿险公司提供的。所以在同样保障的情况下，理性的选择价位最低的那款就行了。

三、附加服务。随着寿险市场的竞争日益激烈，各家公司也都推出了各项附加的服务。如重疾预约挂号、入院绿色通道服务等等。由于国内医疗资源的有限，像知名医院的专家号其实还是很难挂的，如果保险公司能提供快捷的挂号入院服务乃至术后康复服务的话，无疑会对患者病情的治疗和康复起到很大作用，所以这类服务其实还是很必要的，有的寿险公司已经深入介入了医疗服务这块，所以选产品的时候最好选个服务相对好的。

【关于怎么选择重疾产品】的选择建议：

1、关于公司，只要是在中国境内合法成立的公司均可，因为重疾产品的理赔标准非常明确，且是由医学部门规定，保险公司只是按规定写入合同而已，几乎所有公司标准都是一致的，仅有极少数可能理赔年龄限制会不同。所以重疾产品的理赔，不会因为是大公司就把不该赔付的赔了，也不会因为是小公司，就把该赔付的都不赔了。

2、观察期，短的，有的公司90天有180天，总之观察期短的好一些。

3、病种，多的，覆盖广的，要好一些。

4、轻症，有轻症赔付的，要好一些，能额外赔付的，又要好一些。

5、豁免，有豁免的，要好一些，有投保人豁免的，又要好一些，有投保人轻症豁免的，又要好一些。（原因是我们患轻症的可能性远高于重疾）

6、关于附加服务，在医疗资源非常紧张的时期，能有就医绿色通道，三专一补的产品，又要好一些。

7、重疾多次赔付的，虽然几率不高，但如果有，也是要好一些。

8、价格，相同保障，价格便宜的，要好些。如果通过第三方理财师为你做配置，每年可以节约平均市场总价格30%左右，还可以通过4家以上的公司配置做高保额！分保 。

答：不知道你年龄，健康状况等。

30岁为例，买重疾险的话——50万保额保终身。

具体注意以下的问题：

如何选择重疾险？

第一，保额一定要充足

咱们买重疾险，一是为了治病，二是为了弥补生病期间的各种损失，以及后面的康复调养费用。

甚至有的人还有各种房贷、车贷要还，现代人生活不容易呀。所以，考虑覆盖上述费用以及之后的通货膨胀，建议重疾险的保障金额最好50w起步。

第二，保障期限

预算充足保终身，预算有限保定期，定期不低于70岁，因为至少保到70岁也就覆盖了重疾高发期以及家庭责任期。

首先，经济条件允许的情况下，可以优先考虑终身型重疾险。

因为年龄越大，发生重疾的概率越高。

定期重疾险只能为被保险人在固定的期间内提供保障，如果后面要增加保额或者增加配置保障到终身的重疾险，随着年龄的增加，保费也会增长，而且还可能因为年纪大了或者体检不过关而被保险公司拒保；而终身重大疾病保险则为被保险人提供终身的保障，不用考虑续保的问题，也不用担心年龄大了的时候没有合适的重疾险可购买。

不过呢，终身重疾险的保费比定期重疾险要高一些，我们来看，以“达尔文1号重疾险”为例，同样的一款保险产品，假如在咱们女孩子在26岁时购买，保额30万，30年缴，那么相同的保额和其他条件，保障期限是到70岁还是终身，保费差距超过了1000元。

所以，选终身还是定期，还是要考虑我们的经济实力。如果经济条件不允许，保费压力较大，那就可以先考虑定期重疾，以后收入提高了再进一步完善重疾险配置。

第三，单次赔付重疾和多次赔付重疾怎么选

不同类型的重疾险总有适合它的人群，不然它也不会被创造出来。

多次赔的意思就是在第一次赔付重疾以后，保险合同不终止，继续有效，如果被保险人发生第二次，第三次，第四次重疾，还可以再次获得赔偿的保障型险种。

很多朋友纠结到底是买单次赔付重疾险还是多次赔付的重疾险呢？

来给大家看一个数据：

看完这个图，大家心里对多次赔的必要性很清楚了吧。

患癌理赔的概率从第1次、第2次、第3次是依次大幅度递减的，一般赔两次几率就很高了，并且除癌症外的其他重疾的第3次赔概率可忽略不计。

这样看来，预算有限，或者对于一般的小康家庭来说，买单次赔付的重疾险附加癌症二次赔就可以了。

但未来很多事情都说不准，科技在进步，医疗水平在提升。对我们来说，发生大病时有足够的钱肯定最保险。如果现在预算充足，那买个多次赔付的岂不是一次性真的就“买个够”了！

另外，我以为，不同类型的重疾险总有它适合的人群，不然它也不会被创造出来。

那谁适合买多次赔付的重疾险呢？

1）越年轻选择多重赔付意义越大。比如小孩子的年龄小，保费便宜，人生还很长，未来医疗资源、技术一定更先进发达，患一次重疾康复的概率也越大，这种情况选择多次赔付重疾险更有意义，怎么买都合算。

况且现在大病越来越年轻化，很多人二三十岁就患了重疾。以后的人生还很长，得过病后保单失效，想要再投保健康告知很难再通过。所以这个点来讲，多次赔比单次赔要更靠谱一点。

但未来医疗水平可能会很高，很多绝症将不再是绝症，只要有钱，就能有效延长存活率或甚至是得到控制。也许若干年之后新的药物或者治疗发展出来，治愈不再是难题，有钱为什么不制造点希望给未来呢？

2）有些人因为遗传病史、工作环境等原因，认为自己有多次患重疾的可能性，那建议配置多次理赔重疾险。毕竟，如果买的是单次理赔重疾险，那么一旦患过一次重疾，下次再想买就很难了，几乎没有保险公司会承保。

第四，看高发轻症的保障是否齐全

重疾的保障的种类里，有25种是银保监会规定的，因为这25种的理赔率高达95%。不过，到目前为止，各家保险公司出的重疾险，包含的病种早已经超过25种了，为了取得病种的竞争优势，有的已经能达到100多种。

因此，重疾的保障基本没问题了，咱们重点关注高发轻症。

什么是轻症呢，轻症是重疾的前期症状，就是还没有到达重疾理赔标准的病症，没那么严重但也不容小觑。

这些年来，轻症也是越来越常见了。虽然轻症的治疗费用和治疗难度，没有重疾那么高。但也会对患者家庭造成不小的影响。

一些高发的轻症，比如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型的急性心机梗塞、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤、冠状动脉介入手术等。这些发病率都很高，在挑选保险的时候，注意一下轻症保障，最好都包含。

第五，是否有其他服务

像身故责任、癌症二次赔、被保人豁免等这些附加选项包含对有些人也很重要。

比如有些人担心自己有心血管方面的疾病隐患，想专门保心血管方面问题，那芯爱重疾险就比较合适，因为芯爱独有心血管方面疾病的二次赔。

另外还有其他的重疾的特色服务，比如说是入住专家病房、质子重离子预约安排、专家诊断服务等，是保险公司为投保人或者是被保人提供的一项增值服务。

它能够帮助我们获得专家就诊，甚至是无需排队、免挂号的待遇，所以建议大家在挑选重疾险的时候，多关注一下特色服务。

最后再梳理一下重疾险购买注意点，记住这几点基本没问题了。

那么我们在购买时，有哪些需要注意的呢？

3、购买重疾险重要提示

第一，重疾险的保费，相对于其他险种来说不低。它的保费缴费方式分为两种：趸缴（一次性缴足）和分期缴纳。

为了减缓我们的缴费压力，以及出于通货膨胀、缴费期间生病等考虑，建议大家选择分期缴纳。

第二，在产品的选择上，并非保险公司品牌越大，产品就越好。比如中国平安的平安福，其实就很坑。不如一些互联网保险，像康惠保等性价比那么高。

所以，与其关注保险公司，还不如更多的关注产品本身，选择适合自己的保险。

第三，重疾险越早买越好。很多人不是不想买保险，而是买不了。比如，作为子女想给父母买一份重疾险，但无奈的是父母年龄太大，或者有高血压、糖尿病等无法购买。这时候只能买一些核保宽松的防癌险等，获得的保障自然也有限。

因此，在我们还是健康体的时候，越早买越好。保险公司不会做赔本的买卖，他们对于被保险人的身体状况的审查是很严格的。

如果不符合健康告知的话，很可能被延期承保、除外责任、增加保费，严重的甚至会拒保。

另外，越早买，保费越便宜。20岁买重疾险只需要5000块，30岁则需要7000块，年纪越大费用越高。

那么在分析一款重疾险的时候，我们要重点看什么吗？

分三步走，先看自己能不能买，再看保额够不够，最后看具体的保障内容。

第一步，看一款产品我们能不能买。那我们以复星联合健康保险的“达尔文1号重大疾病保险”为例。

首先，我们点开这款保险，点击页面中间的“投保须知”，通读这款产品对投保的要求，看自己是否属于投保范围内。具体就是看险种对承保年龄、职业的限制，健康状况的以及保额高低对年龄有没有限制等要求。

【提示：由于保险产品更新换代较快，这里的产品只作为分析示例，不作为推荐哦。】

我们可以看到，这款产品的承保年龄是：30天-50周岁，且交费期满不能超过65周岁。另外，这款产品支持1-4类职业投保，大家可以点击“保费试算，查询自己的职业类型。

此外，针对不同的年龄段，最高保额的限制也不同，0-17周岁，可选保额最高为50万元；18-40周岁，可选保额最高为60万元；41-45周岁，可选保额最高为45万元；46-50周岁，可选保额最高为30万元。

第二步，看完能不能买，接着就该看保额够不够用，保费能不能接受了。前面已经给出了重疾险保额的计算公式，大家一定要结合公式和实际情况来决定，灵活处理。咱们讲的这款保险，保额从5万到60万不等，可选区间还是挺多的。保费的高低，则与保障期限、年龄、缴费期限密切相关，大家在分析产品时，可以根据自己的预算作出评估与选择。

点确定后会进入健康告知页，健康告知一定要一条一条读仔细了。

是保险公司设置的投保门槛，只有符合健康告知的人才能买。告诉你哪些情况是不能投保的，这个非常非常非常重要，一定要认真仔细看，不符合投保条件的就是不能投，否则未来会出现理赔纠纷或是拒赔，遇到模糊的条款可以向专业人士咨询，不要搞错。

最后一步，我们要看保险条款。重疾险涉及的保险条款就多了，在分析的时候一定要格外注意，这里还是建议大家将保险条款通读一遍。

随着大家风险意识的提高，的确，现在人身保险已经不是买不买的问题，而是怎么买、买多少的问题。而随着环境恶化、食品和空气的污染以及现代人生存竞争压力的加大，重疾高发，不仅给患者带去了无尽的痛苦，更让家庭蒙受经济上的巨大压力。在过去12年的从业经历中，很多朋友会问我有没有好的重疾险可以买。从我们专业的角度来看，保险无所谓好坏，有的只是适合与否。那么，现在市场上的重疾险那么多，作为普通消费者，我们该如何选择一款适合自己的重疾险呢？

首先，我们要知道重疾险到底是保什么的？大部分人会从字面意思来理解，认为重疾险是保重大疾病的，这么理解也不算错，重疾险是可以用来解决一部分重大疾病的治疗费用。但是更大意义上，重疾险是用来解决罹患重疾后的收入损失的，它有另外一个名字“收入损失保险”。只有从这个角度理解，我们才能知道怎么买，买多少。

其次，要谨防陷入产品“大而全”和保险代理人“确诊即赔”误区。当前市面上的重疾险基本都号称能保障上百种重疾，有的还分化出了轻症、中症、重症多层次赔付。实际上，占据保险公司重疾理赔八成以上的主要集中在恶性肿瘤（癌症）和心脑血管方面。保障种类多的未必就一定更适合，这里面还要考虑重疾分组。此外，还有部分保险代理人宣称“确诊即赔”来误导客户，实际上“确诊即赔”一般仅限于恶性肿瘤，更多的还要看医疗方式和病理情况。

具体可根据这几个因素来参考：

一是自己的年龄。当前市面上的重疾险包括绝大部分的医疗住院险基本上都限制在55岁以下，超过此年龄很难买到。55岁以上的可能部分公司还有防癌险可买。越年轻投保，费用越低；此外，有利于将缴费时间拉长，杠杆比例更高。

二是自己的健康状况。现代人亚健康状态的居多，大部分健康指标都或多或少会偏离正常值。如果有家庭遗传病史的重疾发生率更高些，如癌症。那么这方面就要格外关注。如就可以参考对癌症可以多次赔付的产品。

三是自己的经济状况。单纯从重疾险来看，经济不宽裕，就选择消费型、定期型重疾，选择适中保额，费用便宜，性价比高；经济宽裕，可以考虑储蓄型、终身型重疾，将保额做足，保障更全面。

四是做总体规划。虽然我们分析的是重疾险，但是对个人和家庭而言，我们要从整体上来分析面对的风险。从而在整体上来设计保险方案，做产品组合。比如重疾险能提供重疾的治疗费用，但是同样医疗住院险也能提供，而且现在的百万医疗险覆盖面更广。结合我们上面分析的重疾险是“收入损失保险”，着力预防的是当罹患重疾后，家庭收入如何维持和不中断的问题，因此整体规划，组合设计更科学合理。单就解决医疗费用而言，按如下顺序来购买：社保（医保）-医疗险—重疾险。

现代社会讲究的是精细分工，专业的事交给专业的人来做。所以，我们在对购买重疾险有一定了解情况下，完全可以找专业的保险代理人或保险经纪人来设计方案，综合比较胜过于自己闭门造车。

1首先选择纯健康保障保险，不要买成寿险，真正的保障变附加保险，保额被阉割，保障被弱化，同时合同变复杂。寿险存钱占了大半保费，同时还会塞了一些很贵的意外和医疗保险，保额也不高。保费却高。现在各大公司卖的都是组合产品，寿险为主险，重疾变附加，单独配置健康保险财靠谱，还省钱，别买了个菜篮子组合，看似全面，实则坑多。自己要问，代理人不会特别推单独的重疾保险给你的，都是买搭配寿险，免费保障返还啥的。免费的都是最贵的。

2重疾保障产品都是标准化合同，大同小异，差价却是2-4倍。如果要买到性价比高，保障全面的重疾产品，就要货比三家，都选择比较，不要只盯着几家公司看，买保险买的是一份合同，理赔也只看合同，出现纠纷保监会也只看合同，打官司也是只看合同，公司只是个壳，都是保监会手下的娃，娃分大小，但不分贵贱。把保险当生意看，双方是博弈对赌的，理性买保险。别听什么免费返还，免费保障，高收益的，保险公司不是慈善机构，是商业机构

你自身的经济情况、家庭结构、身体健康情况等信息对于经纪人来说是很重要的，只有知道了这些情况，才能给到你合理的建议！

【我为什么向你推荐泰康的健康险】前几天拜访一个客户，一聊才知道，他已经购买了某公司的健康险产品。作为同业，那家公司的那款产品我是非常熟悉的，就向他请教为什么选择这款产品。他的理由很有意思：说不上什么原因，就是公司名气大，看中的是品牌。

这种选择有没有错呢 ？保险说到底就是一种保障，买了总比不买好。但从产品的实际保障和性价比来讲，买保险只看品牌，往往是不明智的，恰恰说明你不会选择，不懂各公司产品的差异。其实，保险产品和其他传统产品一样，会买的是看性价比，不会买的就看品牌。普通人因为反正不懂，就买个知名度高的，也放心。但实际上并非如此，各家保险公司的产品因为经营理念和设计思路的差异，产品往往不尽相同。有时候一个细微的甚至容易被忽视的差别，可能就是质的差别。如果购买保险，不把实际保障搞清楚，盲目相信所谓的大品牌、名牌，实在不是明智之选。

那么，如何才能选择到好的健康险呢？

健康险是对客户疾病损失的补偿。要搞清如何选择到好的健康险，先要搞清一个人通常得病有哪几种情况。因为不同的得病情况，会有不同的赔偿结果。如果我们选择的产品，可以解决我们得病的各种情况，那可以说它就是最好的产品。反之，得病的有些情况不能解决，那就不能简单的说，你选择的产品有多好了。

通常而言，一个人得病会有这几种情况：

一、直接病故，或罹患重大疾病但抢救无效，总之，因病离世了。

这种情况，通常只要是购买的重疾险，保险公司都会按照病故赔偿。重疾险首先包含了寿险。这是保险公司重疾险必须赔付的。

二、罹患重大疾病，但治好了。

这种情况，只要购买了重疾险，通常符合条件都会得到赔偿。这也是所有保险公司重疾险的共性特点。

三、得病花了很多钱，但不属于重大疾病，无法赔偿。

重疾险是保大病，现行的商业保险大病种类远超过社保规定的25种。购买了重疾险，不管是哪家公司产品，通常情况下赔付不用担心。但是，如果不是合同约定的大病，是不予赔偿的。不是大病，花费不一定就很小。

前段时间，我认识一个客户，她给自己和老公几年前每人购买了某公司的一款重疾险。去年，她老公突发疾病，同时并发了好几种疾病，在医院昏迷了四天，在ICU还抢救了几天，一共花了19万多元。但是，给这家保险公司报案后，至今都没有得到一分钱赔偿。她很气愤，让我帮忙看一下合同。我一看合同才发现，这份合同保障责任只有重大疾病，而他老公的疾病，不属于合同约定的任何重大疾病，保险公司不予理赔并没有违约。所以，购买了重疾险，不一定就能解决所有疾病问题。

四、罹患重大疾病，几年后又罹患其它重大疾病。

这种情况或许不多见，但是却是真实存在的。针对这种情况，很多保险公司，即使你购买了保障很高的重疾险，通常在第一次赔付之后，合同就终止了。如果还想购买保险，基本会被拒之门外。这就等于说，如果出现这种情况，就有可能看病自己掏腰包了。

有的人可能会说，市场上不是有种多次赔付的产品吗？这个产品就可以解决二次甚至多次赔付的问题。关于这个问题曾专门写文章分析过所谓的多次赔付产品。简单地讲，这种产品要想二次赔付或者多次赔付，实际上是很难的。因为按照这种产品的约定，所谓的多次赔付首先是把大病分组的，每一组只能赔付一次。要想获得多次赔付，必须是下一个重大疾病是另外一组的，如果属于已经赔付的那一组的重疾，只能赔付一次，不会多次赔付。而且即使是另一组的重疾，也有间隔期限。以高发的重疾癌症为例，要想获得二次赔付，第二次得病必须间隔五年。如果第三次赔付，也还是要再间隔五年。但就这两点来分析，获得多次理赔的概率大吗？基本上是不可能的。

总之，重大疾病往往赔付只有一次。如果没有选择到好的产品，不幸得了重疾治好后，又得了重疾，基本就要靠自己解决了。

五、罹患重大疾病，无法根本治愈，因同一种疾病，终身离不开医院。

这种情况在现实中并不鲜见。最典型的重疾就是器官移植、尿毒症这些目前也算是高发的重疾。如果是这两种重疾，通常的治疗时间都很长。比如尿毒症，如果采用透析治疗，就终身离不开医院，花费巨大，不是一个普通家庭所能承受。即使换肾，后期的抗排异有可能也是终身的。如果遇到这种情况，保险公司能够解决吗？现实中，大部分保险公司的健康险产品都解决不了。

通常而言，这些就是我们罹患疾病后的几种情况。如果购买健康险产品，评价一个产品好与不好，就看能不能解决这些问题。可以负责任地讲，当下的很多保险公司的产品，大部分只能解决其中几个问题。全部可以解决上面这几种情况的，只有泰康的产品了。这就是我敢于自信地向你推荐泰康健康险产品的最直接理由。

如果你购买的是泰康的健康险产品，其他保险公司都予以赔付的第一种、第二种情况，即病故和重大疾病，泰康同样也会予以赔付。但关键是，很多保险公司的产品不会赔付的第三、第四和第五种情况，泰康也能赔付。这是关键，也是重点。

为便于理解，下面再详细讲解一下：

一、得病花了很多钱，但不属于重大疾病，可以赔偿。

泰康的这款产品不分疾病，既赔付重大疾病，也赔付非重大疾病，控制的点在花费总额上。不管什么疾病，只要年度花费不超过五十万元，都可以报销。

前面提到的那位客户，如果购买的是泰康的这款产品，她老公花费的19万多元，虽然不属于大病范围，照样可以报销。

二、罹患重大疾病后，几年后又罹患其它重大疾病，同样可以赔付。

这款产品的赔付，和得什么疾病没有关系，只是控制赔付额度。只要过了头两年的核保期，即使客户已经有病了，泰康也不会单方面终止合同，可以保证续保至99岁。这是这款产品的最大亮点和优势，完全可以解决几年后再度罹患重大疾病的问题。

三、罹患重大疾病，无法根本治愈，因同一种疾病，终身离不开医院，泰康同样可以赔付。

如果是这种情况，可以说，目前只有泰康的产品可以解决。同样只要过了头两年的核保期，即使客户已经有病了，泰康也不会单方面终止合同，可以保证续保至99岁。但行业里很多产品是不可以续保的。一旦赔付，合同就会终止。

今年年初，浙江一个客户的案例就很典型。客户之前购买了泰康的这款产品，已经过了头两年的核保期，因为肝移植同一原因，累计赔付33次，合计赔付金额963850元，单次最高赔付453024元。其中，首次赔付发生在2017年1月，最近赔付时间为2019年1月，跨越三个年头，一直可以续保，一直赔付。如果是同业产品，在2017年赔付之后，合同就终止了，再也不会赔偿了。这就是同一种疾病多次赔付的真实案例，也是泰康产品的优势。

购买健康险就是解决我们未来的看病花费问题。看了上面的分析，如果购买健康险，你将何去何从？我非常自信地向你推荐泰康的健康险，不是为了仅仅获得一份保单，多一点收入，而是让你获得实实在在、从别处得不到的保障。不怕不识货，就怕货比货。没有残忍的对比，就没有坚韧的选择。

有以下几点需要考虑：

1，保额，保额通常为年收入的3倍左右，也要考虑自己的预算，根据预算调整。

2，考虑自己的家族史，是否有癌症、心脑血管等高发疾病。

3，选产品，首先至少选择重疾2次赔付的产品，现代医疗技术的发展，大部分疾病治愈或年生存率很大；其次要根据家族史考虑是否需要癌症或其他疾病的多次赔付；第三看轻症、中症是否覆盖高发疾病；第四看是否有轻症豁免。

我是因为自己踩过坑，为了买明白，自己走上了保险经纪人之路，最后建议买重疾最好买产品组合：买不分组赔付产品和分组赔付产品的组合，不分组2次或3次的赔付+分组4次以上的赔付。之所以考虑不分组，是因为有些疾病容易引发并发症，不分组产品可以获得2次赔付，而分组产品通常不赔付由同一病因引发的其他疾病。

以上，希望可以帮助到您。

重疾险可以说是所有商业保险产品中最为复杂的一个了，我们可以从几个角度来看如何挑选：

1.从保障期间来看，重疾险分为终身重疾险和定期重疾险，终身重疾险很简单，就是保一辈子的产品，那么定期重疾险呢，有一年期重疾险，保20/30年重疾险，还有保至60/70/80岁的重疾险。按照自己的实际需求来选择就好，建议尽量选择保至终身的重疾险。

2.从保障责任来看，重疾险分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险，这里要解释一下，重大疾病保险中的重疾可以分为重症、中症和轻症三种，那么无论单次还是多次赔付，都指的是重症，单次赔付重疾险，理赔过1次，合同就结束了，而多次赔付重疾险则可以理赔2次以上，目前市面上的多次赔付重疾险最多可以理赔6次。建议就是在预算充足的情况下尽量选择多次赔付重疾险，但并不是次数越多越好，因为人患多次重疾的概率还是很低的，一般来说2-3次足矣，从疾病的角度来说，癌症最高发，如果罹患癌症，再比如最常见的脑中风心梗之类，就两次重疾了。

3.从身故责任的角度来看，重疾险又分为不含身故责任重疾险和含身故责任重疾险，不含身故责任的重疾险，如果保障期间没有理赔过重疾，就出现了身故的情况，那么是不能获赔的，相当于是所有已交保费都消费掉了。而含身故责任重疾险，如果一直没有理赔过重疾，那么在身故的时候，还是可以获得身故保险金的，一般有两种：与重疾一样的基本保额或全部已交保费。那么建议在预算允许的前提下，尽量选择含身故责任重疾险。举个例子就是，如果一个人因车祸导致深度昏迷，但尚未达到理赔标准就身故了，那么不含身故责任重疾险合同结束，没有任何赔偿，而含身故重疾险则可以获赔身故保险金。

如果以上回答帮到了您，欢迎关注我的主页，了解更多保险知识。

原则上讲重疾险人人都需要，但是并不是每个人都会选。作为普通消费者来说，关注两个主要问题就可以了。

一保额。经济支柱重疾保额是平均治疗费减社保报销费用加一到三年的年收入就可以了。

重体力和重脑力劳动者加三年，其他的加一到两年就可以了。平均治疗费是五十万。社保报销费用参考当地社保局的建议，一般15万。

非经济支柱重疾保额不用加年收入。

二保费。全家保费支出建议占家庭到年收入的8%，一定不要超过10%。重疾保费支出不要超过总保费的70%。

这样在保费的制约下，保额充足的基础上，再去市场上找适合自己的产品就可以了。

找不到的话，评论区私聊。

感谢邀请。

保险就像服装和装修，不可能千篇一律，不同的年龄、财务状况，家庭结构，职业情况等因素都不同，那么重疾的设计也会不同，只有最适合的才是最好的。但无论怎么设计方案，一些基本原则是需要知道的：

1.没有最好的产品，只有最好的搭配。每个产品，哪怕是同一类险种都存在一定的差异和侧重点，绝对没有完美无缺的产品存在，所以需要长短互补，强强联合，保障效果才能相得益彰。

2.保障额度约为年收入的5倍。一旦生病，特别是大病重疾，必定导致收入大幅减少，长期静养势必影响家庭生活品质，这样就可以通过重疾补偿保证5年不工作也不影响家庭的生活品质。

3.保费不超过年收入的15%。只有这样在一切正常的情况下，也不会影响生活。

保险是非常专业和复杂的领域。我们买保险无论如何都会围绕三个因素考虑：保险公司、保险产品、保险代理人。这三者有什关系？哪个是客户有很好的投保体验感的关键因素呢？为了帮助大家理解，我举个例子：保险公司好比是一家餐厅的厨房，保险产品就厨房准备的各种食材，而保险代理人就是那个厨师了。如果自己的厨艺不错，那就自己动手丰衣足食，然而很多人是不善于下厨的，那怎么办呢？大家想想，要想吃到色香味形俱全、鲜香可口、令人回味无穷的美味佳肴的关键因素是哪一个呢？毫无疑问，就是这个厨师。好的厨师具有化腐朽为神奇的能力，通过自己的专业能力，借助厨房的各类工具，演奏厨房交响曲使得各类食材和调料完美的结合在一起，让我们感受到美味在舌尖上跳舞的那份享受。而厨房和食材也都是重要因素，但不是决定性因素，所以保险也是一样的。因为最直接面对客户，根据客户实际情况量身设计方案，讲解产品和提供服务的还是保险顾问，只有保险顾问的专业能力和经验能让大家感受保险的那份爱与责任，而保险公司的服务和保险产品利益都是通过保险顾问呈现出来的。

相比设计方案买保险来说，理赔就更要困难一些，主要这些不仅仅需要专业知识，还要有丰富的工作经验。毫不夸张的说，买保险是不会买错的，但在理赔的过程中稍有差池，轻则理赔速度慢，重则可能被拒赔。

一般业务人员都是以各家公司的主力产品为导向，向客户推销保险产品，所以导致很多客户要么觉得对自己没用，要么买完之后越来越觉得后悔，同时也导致大量的业务纠纷，这也是客户对保险反感的重要因素。

而真正的保险规划是需要根据客户的实际情况量身定制而成，这样才可以针对性的解决客户的实际问题。

你的问题是要选择一款适合自己的重疾险。因为对于你我是一无所知，所以我尽可能给到你全面一些的建议

这个问题重点有两方面

一、适合自己

二、重疾险

如何才是适合自己的呢，起码要考虑以下两点要素

1、如果是单身的话，需要考虑的是保费的承受力，保费最好保持在年收入的20%之内。过多的话会对生活造成过多压力。保额最少也得是30万，起码面对重疾可以有足够的现金应对，但如果有车贷或者房贷或其他贷款压力，还需要根据贷款额度来做。因为贷款是你无论如何都要还的，可一旦发生重疾，直接导致的就是收入的损失，那样对于贷款的偿还一定是最大的压力。比如有50万的欠款，重疾的保额最少也要80万，30万治病，50万还欠款。这样一来生活就不会被影响。

2、如果是已婚状态，除了单身需要考虑的问题外，还需要根据更多的条件来规划。除了你个人的收入还需要考虑整个家庭的收入。同时需要关注你的收入占你们家庭总收入的比例，比例越高保额就越高，还需要关注一家人的支出，子女教育费，父母赡养费等等，因为一旦发生重疾，则需要应对的是一家人的生活支出。

二、怎么买重疾险呢？

消费型和储蓄型两类

1、消费型：保费低，保额高，一年一交，每年价格都会略有上浮，有事赔付，没事花掉。

2、储蓄型：保费高，固定交费年限，保到约定年龄，或者保终身。保费不变，到约定年限，能有一定金额的保费返还。

重疾的种类

市面上有几十种，几百种不等，但保的越多保费就越高。可以根据你自己的承受力去选择！

请记住，没有最好的，适合自己就是最好的，不要等，当下拥有最安心~

根据以上的情况你就可以选择最适合你的重疾险了！

如果我的解答能为您多一份帮助和支持，就是我存在的价值和意义，如果您还有其他的问题可以评论区留言给我，或者私信给我，我们共同学习交流！愿与您一起分享，共同成长！

首先要先清楚什么是重疾险，重疾险是收入损失险，不要和医疗险混合，重疾险理赔是需要满足条款的设定条件，比如脑中风后遗症才是重疾险理赔的种类，不是脑中风。

其次，重疾险的额度应该根据客户的收支情况以及资产负债表综合考虑额度

最后，不同公司的重疾险费率不一样，应根据自身情况选择，原则高额损失优先

第一、确认健康状态，重疾险购买需符合投保要求

第二、确定保额，买少了没用

第三、规划保费，在保额的前提下，能拿出多少保费，很关键

第四、保费能满足保额，随便买。在不满足保额，可以选择产品组合，达到预期目标。

产品组合，就是买保险的技巧，不是一句话能说清的，有兴趣可以私信。

对于重疾险，我相信很多从事保险的人，都在慢慢的生活和工作中，越来越多的感受到，不同的人，对于保险的需求目标是不一样的。

对于年轻人来说，重疾险意味着什么？不仅仅是看病的费用，因为看病的费用可以通过医疗险来分担（通常一年几百元），而重疾险，更意味着是生病后在收入上的损失。因为住院看病，不仅要吃药，更要吃饭。所以，重疾险对于年轻人来说，保额更重要。如果同样的费用，单次赔付可以是多次赔付的1.5倍，那么我建议选择高保额，毕竟 得两次大病是概率问题，第一次能不能治好更重要。

而对于老年人来说，重大疾病险，就是治疗的费用。如果有存款，那么现加上报销型产品，因为有退休金，也不用担心生活，那安心治病就是更好的安排了。年轻时病能不能治好，钱起很大原因。而当年老了，自身的身体状况和钱都很重要。

所以，当你承担更多的责任时，请考虑保额。

个人观点，不喜勿喷。如有不同，欢迎交流

关于买重疾险以下几个方面（3W1H）需要重点考虑：

一、为什么要买重疾险，重疾险能解决你的什么问题？回答WHY的问题

首先来看看一个人罹患重疾的风险到底有多大？以癌症为例：

中国每天1万以上的人被确诊为癌症，每分钟7人以上被确诊为癌症，一个人一生患癌的机率在36％，40岁以后概率呈指数上升。

患癌后对一个人的影响有多大？首先是几十万上百万的治疗费用，其次是长时间长达数年的治疗康复不能上班的收入损失，这个根据每个人的收入不等损失大小不同，还有康复医院的护理费用。这些损失对一般家庭来讲，基本上是会耗掉所有的储蓄，甚至搭上小孩的教育金和父母的养老金，可能还不够！怎么办？重疾险可以用家里可承担的部分储蓄换一种存钱的方式来解决这个问题。

首先明白这个问题后，我们才会不盲目买重疾险。

二、买什么重疾险？买哪种功能作用的重疾险？回答What的问题

要明白这个问题，需要弄清楚重疾险有哪些功能作用，不同重疾险种各自有什么特点和功能。简单地说需要弄清楚每个重疾险种的保险范围是单纯的重疾保障还是带身故保障？是否包含轻症或者中证？保障时间是定期还是终身？是消费型？还是会返还型？还有责任免除有哪些？健康告知有什么不同？

知道重疾险种各自情况后，接下来就是需要明确自己的保障需求有哪些？哪些重疾险能满足自己的需求？也就是自己来根据重疾险的不同功能来对接自己的保障需求。

三、到哪买？找谁买？也就是需要回答Where的问题

明确自己的需求和重疾险的功能作用后，下一步的问题是到哪个保险公司或者哪个保险销售人员可以帮助我们买到我们需要的保险产品。

这个问题的解决就需要我们来多找几家保险公司的代理人或者保险经纪人了，需要我们来判断哪些人是专业靠谱的保险销售人员，专业靠谱的人能帮我们分析我们的风险和需求，能更好帮我们对接产品，服务也会更好。

一般来讲，保险经纪人比代理人更专业，有保险以外专业工作经验比如医学、金融、法律专业背景的人对保险理解更深入。

需要说明的是，找保险销售人员不能碍于朋友亲戚面子来找，如果他们不专业，最后买的保险不对，后期陪不了，也会影响你们的朋友亲戚关系，何必呢？

四、买多少？费用预算是多少？How Much问题

重疾险，不同于医疗险，是确诊或达到重疾标准即赔付型，不是报销型，不同公司的不同险种不冲突，买得越多赔得也越多。所以，重疾险买多少，关键是看自己的预算，一般预算在个人年收入10%以内是比较合理的。

弄清楚以上3W1H问题，我们购买保险就不再盲目，基本上可以避免买错保险，可以避免不必要的保险纠纷。

健医保堂，分享健康医疗保险知识，共创健康美好生活，欢迎关注交流！

谢邀

买保险不能盯着性价比。尽管是反人性的设计，但并不影响保险的商品属性。性能（使用价值）与价格之间永远是一对矛盾。加上投保人、被保险人的主观喜好、时间变化等变量，变数实在太大，没法以性价比衡量。即使是众夫所指的平安福，在一些极端的情况下依然有自己的优势，只是这种概率很低罢了。那么是否要为这样的概率买单，就是见仁见智的事情了。如果这个世界只追求性价比的话，满大街都应该是五菱宏光，BBA都要关门。所以，买保险，一定关注的是所购买的产品是否实现了自己的需求目的，比如重疾，有经济实力就买终身，实力稍差就买定期，再差，就买小公司的产品，总能找到适合自己的方案。保险本身就是针对不确定性的商品，对尚未发生的事情计算出性价比，不太现实；

泻药

重疾险选择主要看一看条款，二看保障责任，三看保费，

一个简单的表格参考一下

1.终身保障

2.多次赔付

3.轻症不分组

4.恶性肿瘤额外赔付

5.重症、轻症豁免

6.绿通服务

多余的不用考虑

关于重疾险详细介绍

重疾险

保障作用

为了应对高额/手术医疗费用

患病后没有办法工作的收入损失

出院后的疗养费用，康复费用，

病后的生活保障。

如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。

重疾险类型

定期和终身的区别

定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。

终身：直到被保人身故

定期险+终身是目前非常合理的搭配。

一方面保险是多次配置的过程。

另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。

年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。

终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。

而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。

商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的

达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗

做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥

某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。

为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。

大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。

大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。

并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。

重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）

「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，

极早期恶性肿瘤或恶性病变

、不典型的急性心肌梗塞

、轻微脑中风

、冠状动脉介入手术（非开胸手术）

，这四种发生几率比较高发的轻度重疾。

所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%

但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。

重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。

所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。

如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。

1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。

2、重大疾病的理赔条件

保障病种越多越好吗？

不是的。

有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病其实是非常罕见的，很多人一辈子都不会遇到，也有的是特定行业的，还有的病种就是来凑数的疯牛病。

超过25种以后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的宽松，有的就比较严苛。

重疾险和医疗险有什么区别？

重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是提前给付，和我们具体花费的医疗费用无关，而且两者理赔没有任何冲突，各赔各的，各管各的。

保险能重复赔付吗？

保险的赔偿额度，不能超过风险事故造成的损失。

身故责任、残疾责任、重疾责任、还有的理财责任，是可以重复赔付的。

医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。

总结：需要发票报销的， 不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。

到底应该怎么购买

跟我来重疾险要完成“三步”——轻松选对保险产品

1.明确需求——适合自己的重疾险是什么？

2.明确思路——购买重疾险的正确思路是什么？

3.明确产品——选重疾险要避开哪些坑？

我们总是希望买到“性价比高”的产品，保险也不例外。针对重疾险的“性价比”，姜利民说：“其实，我们每个人心中都有一个‘性价比’，每个人都是不一样的。”

要找到适合自己的重疾险

“性价比”从字面上来说，就是性能比价格。性能可以理解为一份保险提供的保障；价格，就是我们购买保险所支付的保费。如果更深层地考虑，一份保险的性能除了保障，还有保险公司提供的无形增值服务等；而成本，除了付出的保费外，还应考虑日后理赔等付出的时间、资金成本。

从这个角度看，每个人处在人生不同阶段，他所追求的“性价比”是不同的。

如果你初出茅庐：一要考虑保障本身，二要考虑支付成本。可以购买一些消费型医疗险、定期型的重疾险。价格低，保额高是这个年龄段的诉求。

如果你是家庭顶梁柱：要全面考量“性价比”，包含它的潜在部分。保额要配置充分，保费要适合家庭可支出比例（点我→看家庭顶梁柱指南），无形的增值服务、公司实力、服务专业性等因素都要做综合考虑。因为这份保障的“落地执行”非常重要。

简言之，人越成熟，越富裕，在“性价比”的构成中，无形的部分就要多考虑一些。而想要追求“性价比”，首先要充分了解自己。自己处在人生哪个阶段，这个阶段有什么样的“需求”，才能确定最终的保障。

购买重疾险的思考路径是啥

购买重疾险要考虑三个因素，思考路径是：选公司→选营销员→选产品。

购买保险产品与其他产品不同。从客户首次交纳保费到保险金额最终赔付，这是个长期持续的过程。保险是否“保险”，要看公司及产品线的经营水平，还要看公司的服务水准。因此， 消费者在购买保险时，首先要选保险公司。尤其购买健康险，要选择实力雄厚，经营经验成熟的公司。可以通过查看各公司的偿付能力等方面的数据来选择。

买保险重要的是要把准方向。细节做到90%，方向不对，全部白搭。建议消费者可以选择专业的营销员来帮忙分析家庭保障需求，将需求整理清楚，定好方向，再选择产品。

最后是看产品。看产品时，消费者一定要对自己的需求心中有数，然后寻找对应的产品。要仔细阅读条款，充分了解产品后再购买。如果觉得这一部分太复杂，可以交给专业的营销员来做。

选购产品时要注意避哪些坑？

1.多次赔付、多倍赔付产品要买么？

含有多次，多倍赔付的重疾险产品是值得考虑购买的。但是购买这类产品因为牵扯到疾病分组、疾病定义、疾病赔付条件等比较复杂难懂的问题，一般消费者很难搞懂。建议还是找专业的营销员，请他们帮忙做规划。不过也不要将赔付次数、倍数等作为评价产品的唯一标准。

2.附加服务要考虑么？

现在很多百万医疗险、重疾险都增加了附加服务，比如“绿通服务”“二次诊疗”“专家挂号”等，咱们购买保险的时候要考虑这些附加服务是否是结合客户痛点和消费者真实需求来设置的，尽可能多地了解产品承诺的项目是否能够落地执行，要有所选择，不可盲目购买。

3.网红、爆款产品，能追么？

保险是长期产品，购买保障和享受保障实现之间有个时间差。购买保险的过程本身就时刻要提防“风险”，如果不了解自身需求，盲目跟风购买，追热门产品，是不理性的。我们应该在购买保险之前，做足功课，如上述内容，对公司及产品进行综合评估，同时还要警惕风险，防范风险。

4.健康险新规出台，要再等等么？

买保险还是不要等。新规出台可能会带来新的产品形态，让保险市场更趋规范，但目前已有的产品已经很丰富，足够消费者去选购了。买保险，要趁早。不要因为犹豫，最后买不上适合自己的产品而感到遗憾甚至焦虑。

重疾险的保额选到多少呢？

买保险就是买保额，因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低解决不了问题的。

预算不够，没法承担那么高的保额怎么办，建议你有如下几种方式：

消费型重疾：消费型重疾没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限的可以购买消费型重疾，确保保额足够高；

缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁、80岁这样保费也会大幅降低；

增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；

选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

重疾的身故责任

身故责任的话，在很多线下的重疾险里都会捆绑身故责任。

身故责任一般有两种：身故退还保费或者赔付保额。

目前线上的很多重疾，身故责任都是可选的，或者有的产品直接没有身故责任。为什么会这样设计呢？

1、首先附加上身故责任保费会上涨

2、再者就是重疾和身故责任是冲突的，或者说是公用保额的

3、另外捆绑的身故免责比较多

4、如果主险有除外责任，身故责任一样会除外

假设重疾50万保额，加了身故赔付保额。在重疾赔付50万以后呢，身故责任也结束，但是我们的保费是交了两部分的。也就是交了两份保费，只有一个保额。

当然如果不发生重疾，身故的话能够赔付50万，看起来是不错的。线下也经常这么讲的。

但是对于一个家庭经济支柱来说，50万能够匹配他的家庭责任么？另外捆绑在一起的险种，真的会比分开配置的更好吗？（家庭情况而定））

首先要先清楚什么是重疾险，重疾险是收入损失险，不要和医疗险混合，重疾险理赔是需要满足条款的设定条件，比如脑中风后遗症才是重疾险理赔的种类，不是脑中风。

其次，重疾险的额度应该根据客户的收支情况以及资产负债表综合考虑额度

最后，不同公司的重疾险费率不一样，应根据自身情况选择，原则高额损失优先

\u003c挑选重疾险要看重疾险的保障范围和赔付条件，推荐选择哆啦A保重疾险，哆啦A保重疾险重疾保障有105种，保障范围广且赔付方式灵活，而且还可以多次赔付，6月1号哆啦A保重疾险还会进行全面升级，关注公众号容易保会还会有意外惊喜等着大家。

一般业务人员都是以各家公司的主力产品为导向，向客户推销保险产品，所以导致很多客户要么觉得对自己没用，要么买完之后越来越觉得后悔，同时也导致大量的业务纠纷，这也是客户对保险反感的重要因素。

而真正的保险规划是需要根据客户的实际情况量身定制而成，这样才可以针对性的解决客户的实际问题。

你的问题是要选择一款适合自己的重疾险。因为对于你我是一无所知，所以我尽可能给到你全面一些的建议

这个问题重点有两方面

一、适合自己

二、重疾险

如何才是适合自己的呢，起码要考虑以下两点要素

1、如果是单身的话，需要考虑的是保费的承受力，保费最好保持在年收入的20%之内。过多的话会对生活造成过多压力。保额最少也得是30万，起码面对重疾可以有足够的现金应对，但如果有车贷或者房贷或其他贷款压力，还需要根据贷款额度来做。因为贷款是你无论如何都要还的，可一旦发生重疾，直接导致的就是收入的损失，那样对于贷款的偿还一定是最大的压力。比如有50万的欠款，重疾的保额最少也要80万，30万治病，50万还欠款。这样一来生活就不会被影响。

2、如果是已婚状态，除了单身需要考虑的问题外，还需要根据更多的条件来规划。除了你个人的收入还需要考虑整个家庭的收入。同时需要关注你的收入占你们家庭总收入的比例，比例越高保额就越高，还需要关注一家人的支出，子女教育费，父母赡养费等等，因为一旦发生重疾，则需要应对的是一家人的生活支出。

二、怎么买重疾险呢？

消费型和储蓄型两类

1、消费型：保费低，保额高，一年一交，每年价格都会略有上浮，有事赔付，没事花掉。

2、储蓄型：保费高，固定交费年限，保到约定年龄，或者保终身。保费不变，到约定年限，能有一定金额的保费返还。

重疾的种类

市面上有几十种，几百种不等，但保的越多保费就越高。可以根据你自己的承受力去选择！

请记住，没有最好的，适合自己就是最好的，不要等，当下拥有最安心~

根据以上的情况你就可以选择最适合你的重疾险了！

如果我的解答能为您多一份帮助和支持，就是我存在的价值和意义，如果您还有其他的问题可以评论区留言给我，或者私信给我，我们共同学习交流！愿与您一起分享，共同成长！

我觉得平安保险商城的成人重大疾病险挺好的，我家人也都买的这款。有些重疾险保的种类是挺多，但有很多不是常见的，甚至听都没听过。平安成人重大疾病险保障的重疾有恶性肿瘤，脑中风后遗症等常见的重疾，最高保额能够达到50万元。

你一年能拿出多少钱用于保险而不会影响你正常的生活开销？

你是希望花的钱少一点，同时额度能高一点，但是，到了一定的年龄就不再享有保障；还是，稍微多花一点钱，可以一直保终身，百年之后还有一笔钱留给后代？

希望就诊医院的范围大一些么？

希望特殊病症能多陪一点么？

希望特殊时间段能多赔一点么？

希望在确诊一些轻症的时候，就可以不用再交以后的所有保费么？

等等等等

重疾险究竟如何选购？

下面这份攻略包您一看就懂↓↓

买保险买的就是条款，买的就是保单！那么，如何选择适合自己的重疾险呢？

　　1、到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。建议优先选择消费型。

　　2、重疾保险的缴费年限越长越好：因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。

　　3、重疾保险的保费在家庭年收入的5%到10%比较合适的，根据自己的收入，可以选择先少买一些，隔2到5年增加一次！不要为了买保险而买保险，不要让保费影响自己的生活品质！

　　4、要清楚保额有多少，万一真的用的时候，够用吗？重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　5、不要盲目迷信重疾数量，一定要去好好了解一下这份保险保什么，所保的病种是否全面且有必要。重疾保险产品中，疾病种类并不代表一切，对于疾病的定义才是最最重要的。 更宽泛的疾病定义和更早期的理赔，对客户来说，更有利。

　　6、应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保，保障时间长，保费便宜。及时投保，可以用最小的成本，买到最大的保障！