一家丹麦银行推出了世界首例负利率按揭贷款——房贷年利率为-0.5%。你的看法？

如果有一家银行办理按揭贷款，不仅不收利息，还每年帮你还0.5%的贷款本金，你会选择去办理贷款么！

现如今，丹麦第三大银行不就推出了世界首例负利率房贷，分期还款10年，年利率为﹣0.5%。这还有一个好听的名字，叫“负利率贴息房贷”。听起来，就有点小激动啊！

不过，很显然这只是银行的一个“噱头”而已，目的就是为了鼓励居民贷款，从而收取高额的服务费（或手续费）

我们都知道，现如今整个欧洲的基准利率都很低。

比如，欧洲中央银行主要利率为“0”，英格兰银行基准利率为0.75%；而丹麦央行的基准利率为﹣0.4%。

既然，存款利率为零、甚至是负数，那么贷款利率肯定也不会高到哪儿去！而即便是如此低的利率，肯到银行贷款的人，依旧是少数！

如果，没人来银行存款（利率为负），也没有人愿意贷款，那么银行哪来的收入；没有收入，过个几年，银行不得倒闭啊！

因此，丹麦银行才剑走偏锋，将十年期按揭贷款实行﹣0.5%的利率，这样一来，总归有人愿意贷款了吧！

虽然，表面上，丹麦银行是“亏本”的，但办理此贷款，银行需要额外每年收取手续费（或服务费）的

理论上来说，只要手续费用超过0.5%以上，银行就不存在亏本的概念！

举个简单的例子，100万的十年房贷，银行每年贴息0.5%，但需收取0.8%的手续费。在利息方面，银行的确是亏损了；但挣了足够的手续费，整体而言依旧是可以盈利的！

总之，负利率贴息房贷，看似很美好，但世界上没有白吃的午餐，银行怎么可能会干亏本的事情呢！

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这样的事情对于我们来说确实是个新鲜事物，本来借人家钱给利息是天经地义的事儿，现在整个掉个个，你向银行借钱买房子，银行还给你一定的补贴，就问你买不买，这样的好事如果放在中国市场，相信一定会刺激很多人集中买房。

从目前经济的发展形势看，很多发达国家已经出现了存款负利率的现象，也就是说如果你把钱存入银行，你不仅不能获得利息收入，而且还要支付银行一定的管理费，这一点上也颠覆了我们的认识。

其实从深层次原因的角度来讲，发达国家经济经过了长时间的增长，发展已经进入到了一个瓶颈期，尤其是最近几年来，经济发展存在着极大的不确定性，很多发达国家的经济出现了衰退的迹象，刺激经济消费已经成了一种必要的措施选择。一些发达国家出现零利率存款或者是负利率存款，并且收取一定的手续费，成为了一种惯例性的做法。之所以买房贷款能够实行负利率，就是由于资本市场的这种倒挂现象，存款收取6%的管理费，贷款支付0.5%的负利率，银行还是赚钱的。

综上，买房贷款实行负利率，不是银行昏了头，但是经济发展现状所致，是刺激消费的一种手段，是活化金融资本的一个措施，也是应对当前经济衰退的一个办法。

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俗话说，买的不如卖的精。负利率贷款在我们看来，好像是天方夜谭，但在发达国家，其实不少见。主要是发达过啊急已经进入一种经济停滞的阶段，要通过刺激居民消费来拉动经济增长。

就说丹麦，这是安徒生的老家，属于地广人稀的北欧国家。人口只有500多万，国土面积为4万多平方公里。也就是人口只有中国一个中型城市的量，国土面积却又跟中国某个省份那么大。

而且丹麦经济发达，社会福利极好。2012年，丹麦的人均国内生产总值就已经到达了五万多美元。

1、丹麦教育全免费，从出生到死，无论是幼儿教育还是从成人教育，在丹麦全是政府买单。

2、每位国家公民都享有免费的医疗体系，而且，每位居民还拥有一位为自己服务的社区医生，平时为自己的身体健康提供建议，预防疾病，提高国民的生活质量。

这就是安徒生童话里的故事。

然后我们回到问题本身。推出世界首例负利率按揭贷款的是丹麦日德兰银行。

利差是银行收益重要部分。负利率按揭贷款让人感觉银行在做亏本买卖，但买的不如卖的精，这是不可能的。

首先是，存款利率为0。

丹麦日德兰银行的存款利率为零，而丹麦的银行业者正在考虑跟随瑞士的脚步，将存款利率压至为负数。日德兰银行之所以能够以负利率进入货币市场，是通过向机构投资人借钱，并且将其转嫁给客户的方式实现的。也就是这家银行吸收存款的成本为0，这是基础。

然后是，银行通过收取手续费，日德兰银行的房贷贷款人最终还的钱可能会比借的还要多一些，这样贷款人最后仍需要取得房贷而付费，不会因此赚钱。而银行能够有微薄的收入。

这样就平衡了。

这是发达国家经济活力不足的一种无奈。

丹麦那么好的社会福利，让老百姓小日子过的太滋润了。大部分人都没有奋斗精神。既然不用承担风险就有很好的生活，为什么要承担大的风险去创业呢，这是人性决定的。

这样，经济活力就不足，而房地产恰好是一种大宗消费，通过负利率房贷，就能够带动消费。而且，可能给丹麦提供资金的机构，就是房地产开发商。这样，房子卖出去了，开发商从房价上赚了较大利润，然后用这种方式，回馈一些给消费者，相当于曲线优惠，又有何不可。

天上不会掉馅饼的好事，巧买不如拙卖，丹麦银行为何要推出世界首例负利率按揭贷款，其实背后的逻辑不难，因为推出负利率按揭贷款是在拯救自己。

银行推出负利率按揭贷款是在拯救自己

地产公司贷款盖房，购房者贷款买房，银行在中间两头吃利息，这中间不管是地产公司出问题，还是购房者出问题，银行都会出现亏损。但是，现在两方面都要出问题了，因为美联储加息，全世界跟随收缩货币，地产行业是一个负债很高的行业，最害怕的是失去流动性，一量流动性不好，就会面临破产的境地。

但是，如果市场上流同的货币减少，流动性必然降低，这是一定的，一方面地产企业融资难，融资贵，另一方面购房者交投降温，最先引发的就是地产企业的资金链条断裂，进而引发银行坏账产生，严重的可能导致金融系统动荡。

银行推出负利率按揭贷款是在刺激消费

丹麦是发达国家，不能用发展中国家的思维来考虑，他们头疼的不是通胀风险，而是通缩风险，负利率按揭贷款是在刺激消费吧。如上图所示，丹麦的通胀率长年在2%以下，今年7月份的通胀率已经跌到了0.4%的水平，显然通缩在加剧。

而且丹麦的利率早就进入了负利率时代，为了刺激消费，可以说丹麦央行是费劲心机啊。

总结：世界经济再次到了危机的边缘，为了预防经济危机的爆发，各国央行都在努力，不同的是发达国家面临的是通缩的危机，需要刺激消费，而发展中国家面临的通胀的危机，因此，采取的措施不同。

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评论员门宁：
以前我们把低于实际通胀率的利率称为负利率，比如日本在美国次贷危机发生后就实行了负利率，来减轻实体经济的压力。但是丹麦一家银行的做法，让我们真正见识了负利率。根据媒体报道，丹麦日德兰银行向购房者提供利率为-0.5%的贷款，贷款期限最长为10年，震惊了世界金融圈。

相信大家一定羡慕嫉妒恨，恨不得跑到丹麦去贷款。不过银行并不是冤大头，他们负利率给购房者提供按揭贷款还是有钱赚的，因为不光贷款利率为负值，存款利率也是负值。根据媒体的报道，目前在丹麦存款1年需要支付0.6%的管理费，也就是说存款利率为-0.6%，银行把钱按照-0.5%贷出去竟然还赚了0.1%的利差，真是让笔者大开眼界。

丹麦的存贷款利率如此低，主要是为了刺激居民投资和消费，不要把钱存在银行里。之所以这样做，是因为丹麦的经济不太景气，根据世界银行的数据，丹麦最近十年GDP没有增长了。想必银行也是很无奈。