年花5万买保险仍有保障漏洞，家庭方案如何配置最划算？

我家里有4个人，我老公还有两女儿，由于先生是家庭的经济支柱，所以保额需要足够高，重疾险、定期寿险保额需要50万，我刚生了一场大病现在没有什么适当的保险。两孩子大的有11岁，小的有9岁了也需要购买重疾险，意外险由于现在生活各种风险都存在，可以通过消费型的重疾险获得阶段性的保障。

整个家庭年支出7600元，先生即可获得如下保障：

意外身故：50万+50万=100万

猝死身故：50万+30万=80万

重疾保障：50万（至60岁）

医疗保障：300万（癌症600万）

我由于暂时不能工作，没有收入，结合目前还得还账，则可通过减少保费支出的想法，做了一个过渡方案。选择每年的社区医疗保险每年制的，同样搭配了意外险，但是没有购买定期寿险。后续我工作后，可以在投入更多的预算，来获得更好的保障。

我们今天给大家看一个年收入20多万的家庭投保方案。

我们是一家三口，我今年30岁，太太今年29 岁，有一个1岁的男宝宝，父母这边身体较好，目前暂不用我们赡养。
我们两个年收入大概是23万，但是名下现在有50万的房贷，其他的就是正常生活开支。
现有保障方面，都是只有社保，目前尚未配置其他商业保险。
保险预算方面，打算年保费在3万以内即可，满足我们一家三口的保障。

一、风险分析：

根据用户的简单描述，南姐对其家庭情况有个大概的了解。该家庭目前正处于上升期，孩子尚小，夫妻二人收入尚可，唯一的大额支出是房贷。乍看起来没什么风险，但是这样处于上升期的年轻家庭更容易因为一个风险显现脆弱的一面。

在南姐看来，这个家庭需要关注的风险有以下几个：

1.身故风险：考虑到家中有孩子需要抚养，还有房贷需要偿还，未来也需要照顾双方父母。所以男主人需要考虑由于疾病或意外身故产生的经济缺口。

2.重疾风险：我们无法预测重疾什么时候发生，但是重疾确实是我们“生命中不能承受之重”，无论是重疾的治疗费用还是后期的康复护理费用，都是一大笔支出；大人如果罹患重疾还会造成的收入损失，这个风险不得不考虑。

3.意外风险：孩子年纪较小，活泼多动的天性意味着发生意外事故的风险较高；而每天上下班的大人也有意外风险。

4.医疗风险：家人患病可能产生大额医疗费用。

二、需求分析：

该家庭打算以年保费最高3万元来覆盖一家三口的风险，南姐沟通完的建议是：首先要保存大人正常赚钱的能力，通过保险转移身故和重疾的风险；其次考虑孩子的相关保障；最后是医疗费用的补偿报销问题。

模拟方案：

我们先来看年保费是否超出用户的预算，即使是将相关产品的附加保障一并投保，年总保费也未超过3万元。

下面我们来分别说一说方案的规划思路：

上文我们提到过，要以大人保障为主，即先大人后小孩。

先生的保障情况：

身故保障：100万+100万=200万

重疾保障：50万（可附加300万医疗保障）

医疗保障：300万（癌症600万）

太太的保障情况：

身故保障：100万+100万=200万（寿险这边太太可以适当减少保额）

重疾保障：50万（可附加300万医疗保障）

医疗保障：300万（癌症600万）

孩子的保障情况：

身故保障：20万

重疾保障：50万

医疗保障：1万住院医疗+1万意外医疗=2万

三、方案的优劣：

优势：

从保障出发，保障范围涵盖了重疾、医疗、意外和定寿，较为全面且保额充足，可以有效抵御风险。

保费整体也不多，为用户节省了将近7000元，可以转而为父母投保。

重疾这里，大人重疾选择弘康哆啦A保，可以保障至终身，且可以选择30年缴费期，降低了缴费压力，杠杆更高。

孩子选择消费型重疾，将保障作用放在重中之重。

寿险，考虑到家中房贷这一债务，选择了100万保额的定期寿险，可以完美覆盖房贷支出，多出的部分则可以用于子女教育和赡养老人的费用。

劣势：

大人的寿险保障至60周岁，看起来略有些短；不过此时多数人为退休状态，身上承担的家庭责任较轻，所以在南姐看来60岁也是可以的。

孩子的重疾保障为20年，可能出现20岁之前罹患疾病导致期满无法再次投保的情况；缴费期为15年，不如缴费期为20年、30年的杠杆高。

但是整体来看，此保险方案兼顾了保障和性价比，在降低原预算的情况下获得高额的、全方位的保障。如果日后年龄变大、收入增高，还可以在这份保障的基础上再做添加。

家庭保障需求并非固定不变的，比如孩子出生了、收入提高了、贷款买新房子了等等，都会影响家庭的保障需求，也就需要重新评估现有的家庭保障。

很多保户只投保了年金险，很多年交保费在5万、10万以上甚至更多的。这就根本不是有没有漏洞的问题了，而是漏洞百出。缴费多，未必保障好，发生风险时未必赔得就多。

规划家庭保障方案时，首先需要考虑的也是最重要的，不是保费多少，而是：为什么买保险、哪些目标需要优先保障、投保多少额度、给谁买等等？

然后根据家庭收支情况，确定保费预算。最后才是根据需要和预算选择适合的险种。（如果适合的险种较多，再选择性价比更高的。）

很多人上来就问什么险种更好，什么最适合？缺少对家庭保障需求和实际状况的了解，只有天知道什么最适合。

很多人说，保险有就比没有好，本来对保险不感兴趣的，买了一份就多了一份保障，从这个角度看还真是这么回事儿。

但如果保险意识比较好，花了很多钱买了一份保险，认真规划后再返过头来调整，就往往不得不承受些损失，这样之前的保险反而是有害的。

就像被庸医治疗过的病人，让本可以医治的良医，都可能束手无策。

这个真可以有，保险规划确实很复杂的年交保费从500元——500万的方案都可以有，当然具体情况具体分析，需求不同，承受能力不同当然设计的方案不同，不专业的保险代理人或者自己盲目嗨买肯定不能达到优化配置，这个考虑划算问题就要找保单医生做年检了