如何正确解读多次赔付重疾险？

我们对于多次赔付重疾险的挑选标准应该有哪些呢？

保障全面：重症疾病种类覆盖全面，重疾保额能满足未来医疗需求，或者有搭配重疾医疗险的都不错；

价格合理：有身故责任，有豁免责任，有多次赔付，其实保障已经比纯消费型重疾险要高不少，价格就更要考虑进去；

缴费期限：预估自己的家庭未来现金流情况，缴费时间越长，占用家庭现金流越少，缴费时间越短，占用家庭现金流越多，不要让保险成为沉重的负债。

按需搭配：上面介绍的重疾险产品都各有亮点和劣势，根据自己的个人需求进行搭配才是最合理的选择。

如果要求性价比，哆啦A保是首选。

如果要求重疾多次赔付的疾病覆盖更有保障，疾病不分组的长生福不错。

如果要未来重疾多次赔付额度能跟上保证治疗，康倍保也不错（贵）。

如果想尝试世界的患病极限，常青树的6次赔付等着勇者挑战，虽然是噱头大于实际用处。

依据自身的需求，去挑选合适的险种，就是最棒的保险。

谢邀。

提到重疾险，大家一定不陌生。但是说到重疾险的种类划分，大家一定很迷茫。

重疾险从最初的只保障几十种重疾、只赔付一次，到现在发展至保障重疾、中症和轻症，还提供重疾轻症多次赔付的保障。

重疾险的每次升级带来的结果是保障渐趋完善，性价比越来越高。

下面的内容我们就去了解一下目前市场中的几款主流的、保障终身的、多次赔付重疾险，让我们用同类产品之间的对比来说话！

提示：本篇文章篇幅较长，如果想直观获得产品建议，请仔细看测评图下方；如果想详细了解每款产品请耐心阅读全文。

本篇文章内容分为以下三个部分：

1.10款多次赔付型重疾险测评

2.是否有必要购买多次赔付型重疾险？

3.多次赔付重疾险投保建议

一、10款多次赔付重疾险测评

看完产品测评图，南姐先总体说一下投保结论，由于我们每个人在投保时的关注点不同，自然导致投保需求也有差异，所以我们根据不同的侧重点说一下大致选择：

如果我们预算比较充足，且十分在意赔付次数：可以选择天安健康源优享/尊享，以及复星保德意的星满意。重疾病种均≥100种，且赔付次数较多。并且这三款产品都将癌症单独划分一组进行赔付，实在是很贴心了。

如果在意轻症及中症保障：可以选择天安健康源尊享、童佳保和百年康倍保。这些产品新增的中症保障，可以将传统的高发轻症获得专门的保障。中症方面，赔付比例均为50%，但是健康源尊享和康倍保均可以赔付2次，康倍保可赔1次。轻症方面，康倍保的赔付比例要比其他二者高了15%保额。

如果比较看重性价比：哆啦A保和昆仑健康保是比较合适的选择。特别是哆啦A保提供的智能核保功能，给身体有异常的用户提供了投保的机会，是南姐比较看好的产品。

如果关注其他方面的保障：童佳保、康倍保比较适合。童佳保有疾病终末期保障，康倍保多了一项重疾豁免，且康倍保的18岁前身故保障比童佳保多了1倍。

下面我们根据产品做一下具体分析：

1.天安健康源优享+尊享

都是一家的产品，咱们就放在一起说。

尊享版是优享版的升级产品，3月末优享版退市，4月初尊享版上市。当然新面貌也带来了新变化——部分轻症升级为中症且提高了赔付比例，重疾赔付次数增加1次，还可以自主选择附加两全保险（这也是为了满足部分用户返本的需求）。

尊享版的35种轻症中，有31种来自于优享版的轻症，另外增加了“轻度原发性肺动脉高压”、“冠状动脉介入手术”、“中度严重昏迷”、“中度克隆病”；

尊享版的20种中症中，有18种来自于优享版的轻症，另外增加了“中度严重瘫痪”、“结核性脊髓炎”。

（优享版50种轻症中的“微创冠状动脉搭桥手术”在尊享版中取消。）

南姐认为，尊享版的中症保障升级得相当实在，赔付比例提高、赔付次数增加意味着保障更加完善，对于疾病赔付来讲更为合理。当然重疾赔付次数和赔付比例也做了升级调整。整体升级后，价格也上调了大概4%，仔细衡量一下这上调4%的保费只换一项中症保障也是相当值得的。

手头预算较多，且真的很想要多次赔付、全面保障的朋友可以选择这一款。

2.工银安盛御享人生

这款产品在这次对比中没有明显优势，不过最长30年的缴费期倒是可以减轻用户的缴费压力。重疾病种分组也不是很合理，虽然分为4组，但却将6种高发重疾放在了3组中，和其他产品的相比，御享人生的分组不够合理。且在重疾中阿尔茨海默症和严重帕金森病的保障期到70岁，大家也知道这两项重疾年龄越大患病几率越高。

在众多产品的对比下，御享人生的表现不算优秀。

3.同方全球多倍保+中意悦享安康

南姐在去年曾多次推荐过这款产品，因为当时的同方多倍保凭借单次赔付的价格扛起了多次赔付的保障，综合战斗力5颗星。

但是随着保险市场的不断发展，新产品的更迭总是要不断超越旧产品。比如紧挨着同方多倍保的中意人寿悦享安康，后者凭借“多次赔付不分组”的优势打开了重疾赔付的新市场，多次赔付不分组的优势在于：只要是不同的重疾病种，符合间隔时间后均可得到理赔，而不用担心由于分组无法获赔的情况。

中意悦享安康在赔付方面略胜于同方多倍保，而同方多倍保在整体保障方面却不甘示弱。

重疾方面：同方多倍保是80种疾病分4组，悦享安康是50种疾病不分组，两款产品其实都包含了25种重疾，不过同方多倍保的比悦享安康多了些特定的儿童重疾保障，像严重川崎病、重症手足口病这样的。赔付次数这里也是多倍保比悦享安康多一次。而赔付间隔时间也是比较关键的，一般的重疾险大多是180天，好一些的是90天，但是悦享安康是1年。

轻症方面：多倍保28种\u003e悦享安康10种，都包含了较为高发的病种，比如原位癌、轻度脑中风等；但是多倍保依然比悦享安康多了18种，“一肢缺失”、“单眼失明”、“肝脏移植”等疾病包含在内。赔付次数也是多倍保比悦享安康多一次，同时悦享安康的间隔时间要满1年。

其他保障：多倍保可以附加投保人豁免轻症/重疾/身故，悦享安康投保人豁免不包含轻症；多倍保有疾病终末期保障和就医绿色通道服务，后者均无。

当然价格上也是有区别的，悦享安康的价格要比多倍保贵一些。其实这两款做选择的话，区分点就在于重疾赔付是否分组，大家可以根据自己的关注重点去考虑。

至于病种是否分组这个问题，南姐的观念是这样的：由于重疾险的重疾病种数目较多，而其中有一小部分属于高发重疾，也就是保监会规定每款重疾险必须要有的高发的6种重疾（这6种高发重疾占所有重疾理赔的80%左右）：

6种高发重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

所以不分组的话是最好的，如果分组那么尽量将高发重疾划分在不同的组别，更好的就是将癌症单独分组，比如天安尊享、复星保德信的星满意。除此以外，可以将这6种高发重疾分散在所有组别中也是不错的，比如弘康哆啦A保。下面我们就继续讲哆啦A保。

4.哆啦A保

哆啦A保保持着一贯的设计理念，保障足够、价格合理，所以在多次赔付的产品中，它的费率也更低。

重疾保障方面：哆啦A保虽然没有将癌症单独列组，但是6种高发重疾的分布也较为均衡，比工银安盛御享人生、同方多倍保和百年康倍保的分布更合理一些。

轻症方面：覆盖了诸如原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞等高发轻症，最高可赔付5次。

最得南姐青睐的是它的智能核保功能，其实产品好不好是一个方面，但是我们能不能投是更为重要的一方面，如果这款产品我们连基本门槛都达不到，它再怎么好我们也只能干瞪眼儿不是？

但是哆啦A保的只能核保就可以让我们在几分钟内获得核保结论，像常见的乙肝、乳腺结节都可以通过只能核保获得核保结论，这两种疾病的核保情况南姐前几天都讲过。

5.永大光明童佳保

这是一款主打“中症”保障的重疾险，且深受众人喜爱。我们一起看一下它的保障情况。

轻症方面：35种病种，高发的轻症“原位癌”、“不典型急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉介入手术”、“微创冠状动脉搭桥手术”均包括在内；赔付比例为30%基本保额，可赔3次。

南姐看了下条款，发现童佳保的轻症理赔标准相对一些产品来说还是比较宽松的，比如“早期肝硬化”中，童佳保的规定是持续180天肝功能衰竭，有的产品要求持续一年；“昏迷”中，童佳保规定达到48小时可以理赔，而也有产品要求达到72小时。这里就简单举两个例子说一下。

而“轻微脑中风”则升级到了中症保障责任中，较为高发的脑血管类、器官功能类疾病和其他疾病比如中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森氏病、中度面积III烧伤（15%）等也在中症的保障范围内；赔付比例为50%基本保额。像天安优享版中的“中度帕金森氏病”、“中度脑损伤”、“单个肢体缺失”是按照轻症理赔，而在童佳保里归类为中症，提高了赔付额度。

豁免这里主险本身自带了轻症和中症豁免，另外可以附加投保人豁免轻症/中症/重症/全残/身故/终末期疾病豁免。

我们从图片中可以看到它的保费也不算高，而且若保额超过30万，实际可以免缴一年保费，但是保障不变。和某福2018比起来，这个费率堪称亲民，所以这款产品走红保险市场也不足为奇。

6.昆仑健康保

这是一款消费型重疾险，南姐之前专门测评过，大家可以再温习一下（点击查看）保障是足够的，且价格比较便宜，更重要的是这款产品不限制投保职业。真正适合预算一般且看重保障的人群。

如果觉得身故保障较低，可以搭配一份定期寿险，比如同样投保相当宽松的瑞泰瑞和，提高身故价值。

7.复星保德信星满意+百年康倍保

大家看图片红色标注区域，这两款产品在重疾第二次和第三次赔付时，保额会增长，当然星满意在第四次第五次赔付也都保持保额增长的方式。

以同样50万保额为例，在第二次重疾理赔时，星满意可以获赔55万，康倍保可获赔75万，但是第二次、第三次甚至第五次赔付的比例高低如何，要看个人选择，比如有的人更看重第一次赔付，就更喜欢哆啦A保或者天安健康源尊享。

轻症保障也是按照赔付次数递增赔付额，康倍保的额度要比星满意高一些且赔付没有间隔期，这里比较好。

二、是否需要买多次赔付型产品？

当我们发现多次赔付重疾险面世时，会产生这样的想法：

多次赔付和单次赔付的价格相当的话，我为什么不买多次赔付呢？多次赔付肯定保障更全面啊！有的重疾治疗期很长，还有的人罹患重疾维持了很长的生存期。

不过也有人会这样想：

一生中得重疾的概率虽然很大，但是得过一次后，再得第二次的概率就很小了，何不将第一次疾病的保障做全呢？提高保额，把重心放在第一次保障上。

这样看来，是否购买多次赔付型产品其实要看我们个人的观念，加上经济情况。如果预算充足，可以选择多次赔付的产品，更加妥当些；如果预算不多，建议把第一次赔付做足，保额做高，尽力抵抗第一次风险。

三、多次赔付型重疾险的投保建议

在上文的产品分析中，南姐也给大家提到了很多投保的建议，其实在实际投保中，更需要我们认真看产品的保障条款和病种情况。

比如轻症方面，我们需要去看轻症疾病的定义和理赔规定，较为高发的轻症大家最好眼熟一下，这样在选择时也能做到心中有数。（原位癌、轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术等）

中症方面，其实在保费差别不大的前提下，可以考虑有这项保障，因为中症的赔付比例大于轻症，是重疾险的优化升级，对我们用户更加有益处。

重疾疾病分组这里是较为重要的内容，要么不分组多次赔付，要么就是将癌症单列一组，剩余几种都分到不同组别中，这样性价比更高。

至于是否选择保费返还，就要看我们的预算了，大家心里也知道选择返还的产品缴的钱就多；所以更注重性价比不在意返还的话，南姐还是比较推荐弘康哆啦A保，多次赔付重疾险中价格相当便宜的一款。

最后再多说一点：由于本篇讲的是重疾险，很多人也觉得重疾险条款复杂、陷阱较多，所以如果你还有不明白的地方或是南姐没有讲到的地方，可以私信或评论咨询。

1. 疾病治疗水平快速提升，多次赔付重疾相对更好。医学快速发展，治疗手段日趋先进，人们在将来即使罹患重疾，也有很大机会治好并返回工作岗位，那么就有可能再次罹患重疾。如果只是买了单次赔付重疾，理赔后就很难再买到重疾险了，所以多次赔付重疾相对更加符合时代的发展和现代人的需要。

2. 对于投保年龄比较大的人士，单次赔付重疾更为实用。对于当前年龄已经在50岁左右或以上的投保人士而言，重疾险费率普遍是比较高的。如果能顺利承保，说明其身体健康状况不错，等到罹患重疾时可能已经六七十岁甚至更大年纪，即使治疗手段先进，恐怕也很难撑过一次重疾，投保单次赔付重疾更为实用。

3. 对于预算有要求的朋友，优先做好首次罹患重疾的保障。基本保额相同的情况下，多次赔付重疾较单次赔付重疾的保费可能会高出不少，如果现有预算无法满足多次赔付重疾的理想保额，则建议先投保单次赔付重疾，将首次罹患重疾的保障做足。抓紧赚钱，以便将来投保多次赔付重疾。

个人觉得考虑是否购买多次赔付的重大疾病保险，需要更加关注以下几个部分：

1、是保障时间的长短。

发生多次重疾，要放在更长的时间线里考虑更合理一些。

比如现在的小朋友，根据《百岁人生》里面说的，他们有超过50%的概率活过100岁，如此长的时间里，要购买保障终身的重大疾病，就一定要考虑多次赔付的。

反之，如果已经是40岁往上的中年人了，有多少必要购买多次赔付的重大疾病？

一方面我们要考虑生重病的可能性，另一方面我们还要考虑随着年龄上涨身体状况下降，能够从第一次重大疾病里面存活的概率。

两相累加，能够获得多次赔付的概率有多少呢？

多次赔付，一定要放在足够长的时间区间内去考虑才更有意义。

2、要考虑保费成本。

如果同样的人买同样的额度，保障同样的时间，一款一次赔付，一次多次赔付，我们要考虑两款产品价格差多少我们可以接受？

差5%、10%？那问题不大。

如果差30%、50%？还有必要吗？

因为如果价格差异太大，就还不如把多出来的保费直接增加到一次赔付的保险上头去，获得更确定的、更高的、第一次赔付。

多次赔付重大疾病保险，也不值得我们花费过高的成本。

3、要看具体的产品细节。

现在多次赔付的重大疾病是分组的，这个分组的合理性也是我们需要考虑的。

重大疾病保险里面的重症赔付，95%以上都集中在前6种，

（分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官或者造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）

有些公司甚至99%都是前6种，那么具体到某一款重疾产品，它是如何分组的，前6种如何分配的？是都放在一起？是放在2组里还是3组里？

不同的分组，带来的结果不一样。

或者第一次赔付和第二次赔付的间隔是如何要求的?是180天365天，还是一定要隔多久？

产品细节需要特别留意，具体到确定的产品，多次赔付和多次赔付并不完全一样。

总结：

基本上就是如此，根据不同的人群匹配不同的保险，综合考虑保障时常、保费成本和具体产品之后，再做决定。

OK，你这个问题我从两方面来给你回复，重大疾病的多次赔付分为三种情况；

1：特定赔付；在保险合同里面有一些疾病是特殊规定的，比如；肝癌，如果一个人得了肝癌，那么保险公司除了要赔付他/她的保额外，额外要多赔付50%的保险额度，这个就是保险公司规定的特定病种赔付。

2；特殊关怀；例如一个人因为重大疾病身故后，保险公司会给予保险金额的基础上，额外给付一定比例的保险金作为特殊关怀，俗称特别关爱金。

3：三重赔付；这个是你问这个问题最核心的一块；三重赔付一般指的是将人体的疾病按照不同的类别进行排序赔付，分为；器官类，神经类，血液类，其他类的。分为不同的组别。如果一个人得了人体器官类的重大疾病，如肝癌，那么保险公司赔付他保险保额，保险继续有效，如果过了一年，又得了神经类的重大疾病，那么再次赔付保险保额，保险继续有效，再过一年，这个人得了血液或者其他类的重大疾病，那么再次赔付保险金额，直到这里保险合同才结束。重大疾病赔付也随之结束。这个才是真正的重大疾病三重赔付含义。我还见过市面上有病情达到不同阶段的三次赔付呢，这种就看看吧，很难做准确的定义。

重大疾病的多次赔付这种保险最早的开发是在友邦保险的儿童重大疾病保险里， 随之，国内就出现了不同版本的三重赔付，呵呵。这个大家感兴趣可以去查查就明白了 。三重赔付现在已经在大人的重大疾病里面呈现出来了。