支付宝 （中国大陆的第三方支付服务平台）

简介

支付宝最初为阿里巴巴集团旗下网站淘宝网的部门，于2004年12月8日开始独立运营，自成立以来，与支付宝达成合作关系的金融机构超过200家。截至2019年6月，支付宝全球用户量超过12亿，使用支付宝付款已经成为中国内地的主流付款方式之一。截至2019年第四季度，支付宝和腾讯财付通已分别占据支付市场份额的54.93%和38.98%。在移动支付领域形成“双寡头”格局。

2023年7月，金融管理部门对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元。其中，央行处罚信息显示支付宝的违法行为类型共7项，合计被罚没超30亿元，支付宝的时任高管、相关责任人被罚金额从5万至147.5万元不等。2023年8月9日，女子2百多网购却被花呗扣款3千多，并多次联系支付宝客服。花呗发文作出回应，支付宝和花呗技术团队，联合商户平台进行了排查，可以确认，是用户主动的消费支付。事后和付女士沟通回忆，她也表示是多笔订单合并支付，总额共计三千多元。退款了其中一件，金额也没问题 。

历史沿革

成立之初

2003年10月，淘宝网为解决线上交易的信用问题，首次推出担保交易（支付宝）服务。10月18日，卖家叶保平（化名）通过“担保交易”成功卖出一部相机，10月21日，买家赵振华（化名）收到货物后因后悔而申请退款，支付宝员工不惜以个人名义进行担保，说服买家取消退款，最终促成了支付宝第一笔交易成功的订单。

2004年12月，开发团队将担保交易平台命名为“支付宝”，至此，支付宝正式成立。在成立之初的几年，支付宝致力于与不同银行对接，达成合作协议，完善相关金融服务。从2005年到2008年，支付宝先后与工商银行、建设银行和中国银行合作，支付宝会员可使用人民币在与支付宝合作的境外电商网站上购物，符合信贷要求的淘宝网卖家可从建设银行获得最高10万元的个人小额信贷。2008年9月支付宝的注册用户数量已突破一亿，日交易量达到4.5亿人民币，日交易笔数达到200万笔。

功能拓展

2008年10月，支付宝公共事业缴费服务正式上线，居民可通过支付宝缴纳水、电、煤、通讯等费用，上海是第一个开通支付宝电费缴纳功能的城市。2009年6月，支付宝手机客户端正式上线，次年3月，支付宝用户数突破3亿。

2010年，支付宝商家服务平台上线，至此，支付宝已涵盖电子支付功能、增值服务功能和第三方服务功能。同年12月，支付宝联合各大银行上线“快捷支付”功能，用户可通过输入卡面信息和持卡人身份证，根据安全规则完成签约和支付。2011年5月，央行向支付宝颁发了国内第一张《支付业务许可证》，7月，支付宝推出了二维码支付功能并申请专利，经过一系列技术升级，这一功能逐渐稳定。2012年9月支付宝推出账户余额保障服务，补偿用户因账号被盗造成的损失，并于次年三月升级为24小时极速补偿服务。

2013年6月，支付宝上线余额宝功能，用户可一元起购基金，并通过APP直接购买或赎回。同年11月，用户可通过支付宝购买火车票，12月份每天已有十余万人通过支付宝购买火车票。

支付宝是国内第一个试用指纹支付的公司，2014年7月，该功能在三星GALAXY S5上发布，引领了国内移动支付产业从数字密码时代跨入了生物识别时代。

蚂蚁金服成立

2014年10月，起步于支付宝的蚂蚁金融服务集团宣告成立，除主营业务支付宝外、还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷和网商银行等其它五个业务。12月，蚂蚁花呗开始内测，消费者可在淘宝、天猫商城下单后使用花呗结算，并在下个月还款，初期蚂蚁花呗根据大数据运算为用户提供1千元到3万元不等的个人额度，后续又根据用户消费活跃度等因素将最高额度提升至5万元。2015年1月，蚂蚁金服旗下的第三方征信机构芝麻信用公测，用户可在支付宝中查看芝麻信用积分，并凭借积分享受到签证、租车、住宿等方面的便捷服务。

2015年2月开始，蚂蚁集团开始与其他国家开展业务合作，将支付宝的经验和技术分享给印度、泰国、菲律宾、韩国、马来西亚、印度尼西亚、巴基斯坦、孟加拉等国家的金融公司，为当地提供移动支付和数字金融普惠服务。

功能深化

2016年，支付宝首次推出“集五福”活动，共有79万人平分2.15亿现金。同年8月，“蚂蚁森林”上线，经过几年发展，已在内蒙古、青海、甘肃、山西等地取得了巨大的成效，并于2019年获得了联合国颁发的“地球卫士奖”。截止2021年8月，蚂蚁森林已带动6.13亿人参与低碳生活，并将与百余家企业一起推动更多人参与到绿色生活中来。

在2018年的网络安全生态峰会上，蚂蚁金服发布《蚂蚁金服隐私保护白皮书》，披露了支付宝在数据收集、使用和共享阶段采取的监控体系与技术手段，并将推动其产品化，赋能生态伙伴。同年11月，支付宝与欧洲足联达成合作关系，参与推动欧洲杯赛事的数字化升级。

截止2019年3月，支付宝与境外数字钱包伙伴的服务对象已超过10亿，其中中国用户超过7亿。11月，支付宝推出“支付宝海外版”，以方便外国游客绑定海外信用卡后进行支付。

2022年8月，在小微企业降费的号召下，支付宝已为小微商家累计减免近80亿经营成本，受惠范围多达两千余万商家。

主要功能与平台

在线担保

2004年，淘宝团队在交易链中增加一个新环节——由淘宝保管交易货款，担任第三方担保和仲裁的角色，将货款在买家确认货物之后再转给卖家。

2011年8月，支付宝推出担保开放计划，58同城、蘑菇街等购物网站加入计划。12月，支付宝宣布计划升级，为更多求购类网站提供资金托管、自动分润等支付解决方案。

截止2023年，支付宝可为个人用户和商家用户提供实物交易、虚拟物品交易和服务交易的担保交易功能。

快捷支付

为提高支付成功率，支付宝与工商银行、建设银行和中国银行合作，于2010年底推出快捷支付功能，用户可以通过绑定银行卡在支付宝中进行支付结算。2011年，快捷支付的签约银行达到108家，一年后快捷支付用户数突破一亿。

截止2023年，用户可以在淘宝、天猫、阿里巴巴、支付宝站内、转账到银行卡、部分外部商家、公共事业缴费、信用卡还款、代付、已绑定卡充值和余额宝转入等场景下使用快捷支付功能。

二维码支付

2010年，支付宝团队开始研究二维码技术，2011年7月在国内首推二维码支付技术。

2013年，“扫码支付”功能入驻46万家网站，同年“双12”购物节，支付宝在全国近2万家门店推广扫码支付优惠活动。

2023年，支付宝上线“付款码隐私保护功能”，在禁止截屏、动态更新、隐藏数字码、安全锁这四道安全屏障之外加入第五道。

余额宝

2013年6月13日，支付宝与天弘基金联合推出“余额宝”，用户可将钱存入余额宝中以获取收益，且年化收益率为3.48%，略大于1年期定期存款利率。

2017年12月8日，余额宝将不再受理单日申购额度超两万元的申购者。

2018年5月，余额宝引入“博时现金收益货币A”和“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金，基金公司直销模式改为网商银行代销，后又引入国泰基金，截止2018年12月，余额宝共引入13家货币基金。

花呗

2015年，“花呗”上线，用户可登录支付宝钱包8.6新版一键开通花呗，用户可根据网购活跃程度和支付习惯等因素获取1000元到5万元不等的消费额度，并在下个月按时还款。

2018年12月1日，支付宝花呗上线延期还款功能，用户可将本月还款的账单挪到下月再还。

2019年10月，用户可将花呗还款日更改到每月15日或20日。

2021年，花呗用户需签署《个人征信查询报送授权书》，用户的花呗基本信息、花呗额度和还款情况将接受央行的监管并纳入央行征信系统。

借呗

2015年，支付宝推出“借呗”，芝麻分在600以上的用户可申请1千元至5万元不等的贷款额度，最长还款期限为12个月，支持随借随还。

2018年，“借呗”因涉嫌触碰高杠杆监管红线而被紧急关停，不分支付宝用户受到影响。

2021年11月，为瑞金品牌隔离工作，“借呗”更名为“信用贷”，“借呗”政委蚂蚁消费金融公司的专属品牌，而银行等金融机构所提供的信贷服务将通过“信用贷”页面服务。

芝麻分

2015年1月，芝麻信用开始公测，用户登录支付宝钱包8.5版本后即可进行芝麻信用的评分。芝麻信用利用用户的历史信用、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系5个方面的信息，对用户做出350分到950分不等的评分。

2016年至2018年，芝麻信用与不同平台进行合作，进行免押金租借服务。与此同时，与最高法院联手监管控制失信被执行人的消费行为。

2022年，芝麻信用推出“先享后付”功能，用户可在出行、电商、健身等行业使用“芝麻先享”，使用成功后再进行付款，以此降低用户决策成本，提高商家订单量。

蚂蚁森林

2016年8月，蚂蚁森林在支付宝平台上线，它通过监测用户生活中的低碳行为来计算“绿色能量”，用户可使用绿色能量浇灌虚拟树，虚拟树长成后将由公益组织种成实体树。

2018年，支付宝中的蚂蚁森林上线合种功能，用户可邀请家人和朋友一起收集能量，合种一棵树，合种成功后每位成员都可获得合种证书。

2022年，蚂蚁森林开通“神奇海洋”入口，以此引导用户关注海洋保护问题。在“神奇海洋”中，用户可以通过培育和种植海洋生物、清理海域垃圾、寻找拼图的方式获得种植证书。

相互宝

2018年底，相互宝在支付宝上线，参与的用户无需提前缴费便可申请互助金，费用由成员分摊。相互宝上线一年后，参与人数超过一亿。

2019年，相互宝上线老年版，主要对象为60-70岁由防癌需求的老年人，符合要求的老年人患恶性肿瘤后可申请最高10万元的互助金。

2020年，相互宝发布“慢病互助计划”，八大类慢性病人群可参与其中，获得保障额度不超过30万的防癌保障。

2021年12月28日，因非持牌经营，相互宝宣布将正式关停，且现有成员不再参与互助分摊，原定当日扣款的分摊金以及次年1月的分摊金由平台承担。

2023年7月7日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会共同发布新闻称平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改。金融管理部门要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。

业务范围

服务商业务

支付服务：满足商家一般场景下的收款需求，如线下收款、APP收款、手机网站收款和电脑网站收款。

数字经营：帮助商家实现数字经营，助力商家留存用户资产，触达更多用户，满足商家日常数字经营诉求。

智能设备：为商家提供并铺设智能设备，如零售商超刷脸收银、餐饮排队点餐宽屏、无人值守刷脸货柜、加油站刷脸自助加油、刷脸自助办理酒店入住等内容。

金融服务：接入花呗分期，提高商户订单转化率和客单价。

商家业务

支付产品：为商家提供当面付、刷脸付等多种渠道支付手段。

私域产品：商家可通过小程序进行运营升级，利用“生活号+”进行内容营销，利用“支付有礼”进行优惠卷的发放等内容，以吸引更多用户。

公域产品：主要提供各类活动报名渠道和营销推广渠道，如优惠券、会员卡等内容发放。

营销产品：提供支付券、优惠券、商家会员卡、红包等多种营销产品。

资金产品：商家可利用资金产品进行分账、转账、收款到银行，还可以进行网商贷、采购贷和加盟商贷等多种形式的贷款。

会员数据：捕获会员信息，利用支付宝身份验证、人脸认证等方式快速核验身份，还可利用支付宝一键登录免注册，提升效率。

信用产品：利用“先享后付”实现商家交易转化，通过“芝麻go”帮助商家提前锁定客户，利用芝麻工作证识别用户职业身份，提高商家经营效率。

个人业务

支付宝为用户个人提供了收付款服务、转账到银行卡、担保交易、水电煤缴费、通讯缴费、信用卡还款、交房租和送礼金等相关功能。

机构治理

主要成员

分支机构

科技成果

支付宝资金云图：主要应用在反欺诈、反洗钱领域，与传统形式相比，该技术可提升效率300倍，提升追换资金3倍。

蚁鉴AI安全检测平台：是首个面向工业场景进行AI安全监测的产品，可降低风险漏过38%，消除23%的潜在威胁项。

支付宝跨境业务数字化合规管理平台：在合规科技方面实现了创新价值，助力跨境电商业务规范化管理。

可信原生技术架构：由支付宝自主研发的基础技术云计算架构，自2017年推广使用以来已帮助众多金融机构有效节约了人力、电力和储存成本。

社会责任

2017年，支付宝所在的蚂蚁金服通过蚂蚁森林项目，与联合国环境规划署共同启动全球首个绿色数字金融联盟，该联盟联合了不同国家的金融科技强势企业，致力于促进“互联网+绿色金融”的发展。2018年，蚂蚁森林与全国绿化委员会办公室、中国绿化基金会签约，其种树模式被纳入国家义务植树体系，种3棵树便可获得国家颁发的“全民义务植树尽责证书”。2019年联合国环境署宣布，支付宝蚂蚁森林因带动5亿人参与低碳生活，并将累积的绿色能量转化为种植在荒漠化地区的1.22亿棵树，获得2016年地球卫士奖的“激励和行动”奖项。

2017年，支付宝所属蚂蚁集团发布首个《可持续发展报告》，并提出ESG（环境、社会和治理）理念，承诺共建未来好社会，建设各类开放平台，实现数字普惠、绿色低碳和科技创新的目标。截止2022年，已连续六年发布《可持续发展报告》。

2017年，为培养更多优秀的女足球员，支付宝发起了琼中女足支持计划，2019年发起支持偏远山区校园女足发展的追风计划。同年，支付宝宣布了“十年十亿”支持中国女足发展计划。截止2022年2月，已累计提供3亿元资金，完成了对15个女足青训中心的援建和139期教练员的培训，新增女足青少年精英赛书超过1000场，利用合种公益林和在蚂蚁庄园中“养鸡、捐蛋”等方式推广女足运动。

2018年，支付宝与国际金融公司（IFC）联合启动“10x1000科技普惠计划”，该计划在印尼先行，在跨境电商、金融科技和云服务领域进行人才培养，并逐步拓展到其它新兴国家市场。

2020年，支付宝推出疫情服务直通车，助力抗击疫情。利用专区汇集多种便民服务，其中包括全球疫情实时播报、检测机构和核酸证明查询以及返乡政策等多个模块。

社会荣誉

争议事件

股权转移事件

2011年五月，为获取中国人民银行所颁发的支付牌照，将阿里巴巴集团所持有的43%的支付宝股权转移到由马云控股的另一家公司，此举引发了其它大股东雅虎的抗议。

盗刷事件

2013年，一位名叫阿华的网店店主发现他存在余额宝的六万多人民币在30分钟内被人盗刷，经过警方的调查和与支付宝客服的协商，最终支付宝全额赔偿了阿华的损失六万余元。

罚单事件

2014年底，支付宝拓展了跨境支付等业务，其中存在违规行为。2017年，国家外汇管理局以支付宝超出核准范围办理跨境外汇支付业务和国际收支申报错误为由，对其2014年1月到2016年5月期间的违规行为处以60万元人民币的罚款。2017年4月，中国人民银行上海分行以支付宝违反支付业务规定为由，对其罚款3万元并责令限期整改。2018年3月，杭州中心支行以支付宝侵犯客户权益、发布有误导性的宣传和不合规保护个人信息为由对其罚款18万元。8月，支付宝再次因为违反支付业务规定而被上海分行处以罚款412万元。

2023年7月7日晚间，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会共同发布新闻称平台企业金融业务存在的大部分突出问题已完成整改。针对蚂蚁集团及旗下机构过往年度在公司治理、金融消费者保护、参与银行保险机构业务活动、从事支付结算业务、履行反洗钱义务和开展基金销售业务等方面存在的违法违规行为，金融管理部门依据《中国人民银行法》《反洗钱法》《银行业监督管理法》《保险法》《证券投资基金法》《消费者权益保护法》等，对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款（含没收违法所得）71.23亿元。其中，央行处罚信息显示支付宝合计被罚没超30亿元，支付宝的时任高管、相关责任人被罚金额从5万至147.5万元不等。支付宝的违法行为类型共7项：1.违反支付账户管理规定；2.违反清算管理规定；3.违反防范电信网络新型违法犯罪有关事项规定；4.未按规定履行客户身份识别义务；5.与身份不明的客户进行交易；6.违反消费者金融信息保护管理规定；7.违反金融消费者权益保护管理规定。随后，蚂蚁集团发布公告表示收到金融管理部门行政处罚决定书，对此诚恳接受、坚决服从。

账单事件

2018年年初，支付宝公布了年度个人账单，账单首页自动勾选了“我同意《芝麻服务协议》”，这一操作造成众多用户在不知情的情况下被芝麻信用收集了个人信息。国家互联网信息办公室网络安全协调局就这一事件约谈了支付宝相关负责人，协调局负责人表示支付宝这一行为违背了其曾签署的《个人信息保护倡议》的承诺书。支付宝和芝麻信用则表示将认真核实问题，全面整改。

花呗回应扣款3000多事件

2023年，某女子花249.2元网购了一件衬衫，并用支付宝的花呗进行了支付，后因衬衫缺货全额退还给了该女子，却发现花呗账单显示当初购买衬衫时实际被扣款3千多，此事件引起媒体关注。8月9日凌晨，花呗发文回应，支付宝和花呗技术团队，联合商户平台进行了排查，并确认是用户主动的消费支付。并将相关款项做出了详细说明让该女子核实，事后和付女士沟通回忆后，她也表示是多笔订单合并支付，总额共计三千多元。