现在的保险保险吗？

当然是正规的啊！！2014-2016年是传统保险发展的鼎盛时期，但是到了2017年开始，随着互联网的发展！！互联网保险平台越来越多，现在传统保险也遇到了一定的困难，未来互联网保险也会取代传统保险！！这是一个必然的趋势！！做保险如果是内勤高管还是有很大的前景的，因为现在很多保险公司都缺高管

原来保险保的都是罕见病种，真正高发的病种住院手术，是得不到理赔的。保险总能找到不赔的理由。很多概念都是偷梁换柱，玩文字游戏，这真的一点也不假。只是普通老百姓撬不动这个庞大的保险行业。

这个图看似完美，其实有很多坑，谁能保证钱小姐生的病刚好在保险理赔范围？即使在理赔范围，那也未必一定能赔30万？人身保险还不如车险。

保险公司受保监会监管,保险法来约束,一直都很正规,只是因为近些年来，业务人员的素质不同,在开展业务的过程中,夸大其词,交代不清保障责任,不进行如实告知,目的只是为了签单,拿到提成。在客户理赔的过程中,出现索赔与保障不对的情况,无法进行理赔。这样就大大影响到保险公司的形象,让社会舆论感觉到保险不正规。随着保监会监管力度的不断加强,各保险公司对员工的严格要求与考核,保险行业朝着健康有序规范持续发展。

保险行业是朝阳产业,我国的人均保障覆盖率还很低,要达到发达国家水平,有很大的发展空间。随着经济医疗条件的发展，人们的保险意识也越来越高,主动咨询购买保险的群体也越来越多。综上所述,保险是一个非常有前途的行业。

谢谢邀请。现在的保险好吗？关于这个问题分为三个方面去回答：

1.为什么要买保险？

保险是理财方式其中的一种，理财就是管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步持续增值，让你的兜里什么时候都有钱花，实现财务自由，让你的生活幸福和美好。

2.保险的种类：

a、保障型保险：包括意外伤害保险、医疗保险和定期寿险

b、储蓄型保险：包括分红保险、万能保险、年金保险、终身寿险、生死两全保险、教育保险等

C、投资型保险：包括投资连结保险变额年金保险

3.明明白白买保险。

a.走出购买保险的误区，不要认为保险就是骗人的，国家现在都大力提倡购买商业保险，你还有什么理由不相信保险呢？

b.明确自己购买保险的目的，需要解决什么问题？

C.购买保险的原则:首先要选择保险公司。第二要选择适合自己的产品，第三要选择优秀的代理人。

总的来说保险就是没事当存钱，有事就赔钱，小钱变大。财富不是永远的朋友，但保险却是永远的财富。

任何一家保险公司，无论大小都是正规的，是受保监会监督管制的，成立保险公司都要向保监会缴纳保证金的。可能是一些不合格的业务员为了自己的利益，诱骗客户说有的保险公司或是小的保险公司不合规，那都是在误导，保险合同都是受法律保护的。现在互联网保险前景很好，有的客户会觉得这个摸不着，还存在疑惑，那是不正确的，互联网保险也是受保监会监管的，都是合法的，所以说，无论什么保险公司都是正规的。

保险和本质就是一种保障机制。防患于未然，转移风险和的一种手段，也是人人都需要的一款金融杠杠工具，一旦发生意外事故，投保人可以最大限度减少损失。

目前国内大概有两百家保险公司，各个公司定位不同，开展的业务也不同。但是保险公司成立的条件是:必须有不低于3亿的注册资本，并且为了防止保险公司理赔不力，保监会（国家管理监控保险公司的机构）会根据保险公司承保的风险系数收取一定的数量的理赔储备金，确保投保人的合法权利。如果保险公司破产，保监会会指定其他的公司来接盘，以往的保单依然有效。

现在的保险公司业务员无底薪，门槛低，所以整体素质良莠不齐。保险上的合同都比较晦涩难懂，买保险的都是冲着业务员的信任而签的合同。大部分保险公司的领导和讲师在宣传产品的时候都会夸大其实，那么业务员也会这样来开展业务。如果发生意外事故还是以保险合同为准，所以大家在买保险的时候多看看合同，然后在签字，如果真发生了事故需要理赔的，大家提前准备好合同和相关手续！！！

保险是全世界人民用来规避风险的最好金融工具，保险是保住我们已经挣到的钱稳稳的放自己兜里，并且保住我们赚钱的能力，平平安安连本带利都是自己的，万一出了风险是保险公司的。（前提是你已经至少用收入的百分之十为自己及家人或财产做了相应的风险转移规划）保险没有好坏之说，现在的保险行业越来越规范，保险产品越来越人性化，保险从业人员也越来越专业化。所以建议你购买保险时也要慎重选择并了解产品，对代理人也要有一定的了解，多阅读条款内容（一般从收到合同起都有十天犹豫期，这十天你完全有时间来看合同条款，在此期间不明白的可以咨询代理人），专业的代理人在送合同时都会给客户讲合同，把重点部份用笔勾出来然后让客户看。若你觉得合同上写的与代理人讲的不符你可以退保，没有任何损失。保险是生活的必须品，人人都应该要拥有一定的保障，才会真的让我们以后的生活无忧。

居安思危，朋友们，在基本医疗保险及社保以外，你适当购买一定的商业保险了吗？

医疗保险、百万医疗、意外险、车险，这是日常生活中经常听到的保险名词。现在商业保险深入人心，基本人手一份。但也有很多人区分不清区别，误以为有了医疗保险和社保，就没有必要再购买商业保险。专家建议：居民在基本医疗保险及社保以外，适当购买一定的商业保险非常有必要。医疗保险和社保是国家为居民提供患病和养老时的基本需求保障而建立的社会保险制度。商业保险则是对医疗保险和社保的进一步补充。消费者给保险公司缴纳一定数额保险金，遇到重大疾病或者保险合同约定的期限时，可以从保险公司获得一定数额的经济赔偿或约定收益。

我家前几年购买的几份保险，例如分红险等大都是抹不开熟人的面子被动买的。后来几份，基本都是我主动联系保险公司朋友给我规划购买的。通过一段时间的积累及科学的搭配，我家购买商业保险的花费是18448.83元，这其中囊括了家人的医疗、意外、分红甚至老公爱车的保险。买一份心安，买一份保障，买来锦上添花，买来雪中送炭！

怎么样，朋友们，看完我的问答，有没有冲动在基本医疗保险及社保以外，适当购买一定的商业保险呢？[呲牙][赞]

还行，随着保险的普及会越来越正规。有时不是一个行业不正规而是很多人理解的不一样做出来也不一样。

当然有前途，发达国家人均8张保单。他们有了足够的保险。以后有了什么风险都不怕了，没事就是存钱。有了事保险公司管。

就像给车上的保险。没事时车自己开着。剐了蹭了撞了，让保险公司拿钱修。

以后应该用专业赢得信赖。

就像即便自己的孩孑刚医学毕业，和一个十多年的医生给做手术。

我想大部分人不会让自己的孩子做手术，而是让十多年从医经验的医生做手术。

千万不要买保险，有事的时候，有关系的人赔的多、没关系的人赔的少，里面有很多学问，我们不懂。

保险行业一直都很正规，只是因为早期准入门槛低，人员参差不齐，所以导致很多问题的产生。随着社会的进步，保险的管控越来越规范，再加上近年来国家对保险的推广和重视，人们对保险越来越认可，也越来越了解。但是买保险还是要选择一个负责的、专业的代理人！

其实在保险行业中的百万年薪、千万年薪的人很多！这需要从事这个行业的人多拜访，勤拜访，不断的开发新客户，服务好老客户。学好专业知识的同时，还要学习多方面的知识，不断的充实自己，提升自己的能力及价值，让自己能够真正的帮客户解决问题。

一句话，做保险是有前途的！关键是你要去做！

保险真的保险吗？答案是真的

保险我们平时接触了解的大概有两种财产和人寿保险。

首先 财产保险我们很熟悉了，特别有车一族，都知道有交强险必须要保的，每年审车要用到的。车辆保险理赔过的也不在少数人吧，大大小小的事故，一般自己用到过，至少也见别人用到过。

其次 寿险，这个可能知道的人很多，但是寿险一般都是长期保险。寿险最早在中国以储存养老为主，重疾险发展相对晚一些，对于出险理赔不像车险那样多。心理上感觉不到保险的保障。

最后 保险肯定有用，但是我相信没有人想用它，它是我们生活中必须有，不可或缺的，随着社会的发展，人们的保险意识也会越来越强。保险公司的服务也会越来越规范，为人民的生活起到保驾护航的作用。

保险代理人，仅仅是代理合同，不是劳动合同。没有底薪，不交金，每个月都是清零的考核制度，卖不掉保险就是生存问题了。普通客户的金融知识缺乏，保险知识的空白，为保险代理人误导条款提供了可能，保险公司为了保费规模而听之任之，保监会的处罚力度太轻。

保单还是有保障的，只是绝大部分是买错保险。

从单一保险公司的保险代理人，发展到保险经纪公司代理多家产品的保险经纪人，再经过互联网的发展到完全客户自助购买保险，被骗的机会减少，但买错的几率还是会有。

我们很多保险公司在各种条款中设置了很多细小的条款，这些条款在后期理赔当中，实际上对保户是一种非常大的伤害，而这种设定一定是出于他们的本意。在未来一定会有外来的资本保险进入我们的市场，到那时才是真正理赔时代的开始。

1，既然是保险，肯定是保险的；但是就像钱不是万能的，保险也不是万能的。保险只能给我们补偿损失或有一些复利分红收益，要想赚大钱，靠保险肯定是不行的。但是要止损，保险就有用武之地了。

2，保险的风险在哪里呢？在人，不在保险本身。因为骗人的是个别保险业务人员，而不是保险。

所以保险保不保险，关键是为你服务的那个人靠不靠谱。

3，保险的种类，大的有意外险（意外身故残疾，意外医疗，意外住院津贴），医疗险（门诊医疗，住院医疗，住院津贴等），重疾险，年金险，寿险（定寿，终身寿），护理险，还有财险、团体险、科技险等等，就像厨师都有很多种刀，不同的刀有不同的作用。

保险保不保险，还有一个关键是有没有买对，买了一个意外险，重疾险肯定不能赔。

4，保险这个工具，是人类在千百年与大自然的共存中发明的，因为个体的力量总是渺小的。在我们国家，古代没有保险公司，但是不代表没有保险组织，我们的宗族就是保险的一种组织形式。

而我们现在一直会碰到的人情往来，也是保险的一种的形式，凡有红白喜事，大家凑份子来帮忙一家，下一次再换一家。只是这种形式是一种约定俗成，不是一种合同行为，没有正规的法律效应。

现在国内的保险还是很保险的

因为以前的不专业导致很多人不相信保险

对于养老险，我的看法是，有两种可能：

1、买保险，钱会在你养老的时候一点点给你，保证养老生活

2、不买，你口袋里的钱在你老的时候还会在吗？

保险公司一直很正规，保险的营销现在是越来越正规了。一两年来，保监会一直在抓合规。

从宣传方面，禁止夸大其词，从保险公司的险种改革上也是要求实现保险的保障功能，不能以投资和储蓄的形式宣传保险。投保手续方面，对于长期寿险的投保，要求投保人被保险人双方在场，对于保险责任保单内容都要清楚，双方签字照相。投保人也必须要如实告知，保险公司的审核也是非常严格。保险公司对于投保的过程和保单递送后期的服务都是非常正规的。

要说不正规那就是业务员的问题了，现在保险公司也在加大管理，对于合规的处罚也是非常严格的。业务员的培训也在加大合规方面的力度。

现在的保险管理比过去强多了，国家又加大力度宣传保险，商保是社保的补充，从保险让生活更美好到远离贫困从一份保障开始，说明国家正在努力让保险实现他的保障功能，有了保险才不会因病返贫。

所以保险是朝阳行业，国家支持，社会认可，百姓需要。

关于这个问题，有一段题外话，就是好多人，说保险是骗人的，很多的老百姓为什么会这么说，有的是道听途说，以讹传讹，更重要的因为有少数业务员业务知识，不全面，对于客户，没有量身定做，没有科学的专业的去为客户设计保险产品，为了完成业绩。客户需要的冰箱，你给他配备了洗衣机，等客户需要的时候，才发现不是自己想要的，所以说，才有保险是骗人的说法。这就需要保险从业人员专业，诚信，合规。做到先有意外，健康等等，科学的规划设计为客户量身定做，适合的才是最重要的，保险姓保，保险不能改变生活，可以防止生活被改变，保险让生活更美好！！！

谢邀！现在的保险不保险，假如你的保险失效了！现在的保险不保险，假如你买的不是全险！

说起保险，很多人都是不屑一顾，也有很多人咬牙切齿，也有很多人说保险就是骗子，就是传销！不屑一顾的人认为意外离自己很遥远！咬牙切齿的人可能是刚刚退保，损失惨重！认为保险是骗子的人可能刚刚理赔拒赔了！

不是买了保险就万事大吉了，没有买对保险，还不如不买保险。买的是理财型保险，怎么要求保险公司住院可以理赔呢？买的是意外保险，怎么要求保险公司重疾可以理赔呢？

保险保不保险？买对了保险就是保险！买错了保险，那是烦心事刚刚开始！所以，购买保险之前一定要考虑清楚自己的保险需求！对比保险公司的售后服务，对比保险公司的保险产品，对比保险公司的保险代理人的诚信！

一张9000多元的少儿平安福给厦门这位小宝贝带来104万的救命钱。 就像孩子妈妈说的：当初买这份保单就是想让宝贝一辈子平平安安健健康康！爸爸妈妈不能照顾和陪伴孩子一辈子！所以尽父母的责任心，有一句话这么过来:有了保险活着都放心。香港首富李嘉诚曾经说过：人寿保险是企业发生财务危机时，留给自己与家人的最后一根救命稻草。人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营的再成功，也怕有风有雨。人对财富的支配一定要具有三种权力：所有权，控制权，收益权。你说名人都需要保险，那我们做保险是非常有空间

保险能不能买，确切说是常识性问题不多加说明！但在购买中需要注意的是不管业务人员说多好，都记得看条款，因为条款中自己列明所有客户需要注意的东西，认真看，即使业务人员说再好都不能忽悠到你！

盗抢险，假如偷一个轮胎也赔，就可能有下面这种情况发生：

某车主，没钱喝酒了，于是把车开到某个偏僻的村庄，第二天向保险公司报案，说昨晚两个轮毂被偷了。

保险公司屁颠屁颠驾车几十公里出现场，看完这鸟不拉屎的地方，心存疑虑，怀疑车主贼喊捉贼，但是又不知从何查起，脑袋瓜子一转，既然是盗窃案，那车主应该报警处理。

于是警察接到报案后，驾车几十公里赶到现场，心中不悦挂在脸上，但又不好发飙，损失虽小，老百姓报案没有错，还得不耐烦的按流程走一遍，撂下一句案件待查，给车主开了报警回执，车主拿这张小纸条理直气壮的找保险公司赔钱了。

拿到钱的车主心花怒放，找个偏僻的地方有把两个轮子给装回去了。

这空子被不法分子知道了，心想，这钱来得太轻松了，又没啥大风险，如是买了一台二手宝马，开始做起了暴力生意。

于是这类案件高发，警察忙得不可开交，保险公司也赔得愤愤不平，赔付率急剧上升，怎么办？

最终还得从其他老实车主头上找回钱，因此，保费随着丢轮胎案件增多也逐步增加。

最后，盗抢险变成了保民埋怨，警察抱怨，保险公司有怨不敢言的境况。

最终的结果就两个字“改革”！

1、盗抢险只保整车被盗抢；

2、车险多，交保费多，出险少，交保费少，小损失车主自己搞定，就不要报保险了。

最后，有人欢喜有人愁了，马路杀手保费贵了，文明驾驶保费少了，警察也没那么忙了，社会也和谐了。

这才是保险，保险是给社会减负的，不能给社会增加负担，保险是解决大额风险的，保险不是解决鸡毛蒜皮的。

所以，保险合同必须至少有这两部分：保险责任和免责条款。也不要指望保险解决所有问题，保险仅能解决靠自己解决不了的问题。

关注我，一个从多年保险理赔转型保险经纪人的老鸟！

其实保险是否保险要看你的选择，我觉得有三条原则:

第一你是年龄和家庭结构

第二根据您的情况买合适的保险

第三保险咱们都不希望用上，用上时最好能覆盖您一些不能承担的经济压力或者就是让您肉疼的经济损失

这是我认为的保险是否保险的原则，希望能帮到您！

现在的保险好吗？可能大多数人对保险的第一印象就是骗子，骗人的，没买保险之前，说的头头是道，什么都可以包，但是买了之后，不遇险还好，万一发生意外，疾病时，就变成那也不包，这也不包了。明显的坑骗的。这可能是大多数人对保险的第一印象，且在年龄稍微大一点的大爷大妈那里有最明显的体现。那为什么会有这样的现像呢？是大爷大妈愚昧无知，还是有其他的原因呢？

要明白保险公司是不是骗人的，要知道什么是保险， 保险（Insurance或缩写为insur），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险应该是很美好的，那为什么会出现好多人对保险公司那么大的见解与反感呢？其实是在保险公司在当初发展之初，为了扩大经营，大规模的招收一些对保险业务不了解，单纯的为了赚钱，什么都不与客户讲解，就是拉单，成了一笔赚一笔，而且工作的范围一般都是从自己开始，然后父母，亲戚朋友，接着扩展，最后见人就推销保险，弄的最后人见人烦，狗见狗跑的地步。而且可能单子成了，后期跟进没有，从业以后一段时间没有亲戚朋友了，保单就做不成了，然后离职转行，而买了保险的人，在后期需要理赔的时候，找不到承诺的人了，致使发生了一些不美好的事情发生，好事不出门，坏事传千里，一传十十传百，保险的信誉问题就越来越突出，所以好多人对保险公司的印象就没有了。

所以说，保险好不好，因人而异，当危难时刻发生时，平常买保险的一点一滴的积累，那就可能成为我们生命的救命钥匙

感谢邀请

保险真的保险吗？

这个是大部分咨询保险的客户的一个重要问题

保险是一个期限特别长的产品

我们用10年，20年的缴费期来提高我们终身的风险承受能力

既然有保险来保障我们，那么保险公司该由谁来保障了

保险公司的直属部门就是保监会

今年已经和银监会合并为中国银行保险监督管理委员会

保监会不仅负责监督保险公司

还负责审核保险公司的产品

如果说保险公司理赔的资金没有公司资金多的话

那么这款产品马上就要下线的

保监会必须保障我们购买的保险

发生理赔的时候一定会获得保险合同的钱

所以，大家放心的购买保险

我们的保障是保监会确定的

最后还有国家的管控

保险绝对肯定是有保障的

大家如果在保险理赔方面，有什么不明白的

可以给我发私信，我一定给你一个满意回复

保险主要看需求，买对了才是保险，买错了就是浪费

❗❗❗保险跟房子差不多，算一笔重要的保障性支出，但是又比房子有更多差异化，所以一定要买对保险~要不然保险不能保障可预见的风险，其意义也就没有了！

昨天就在我们回家的路上，我的高中室长因母亲脑出血继续筹钱做手术，无奈我刚定完房子，也捉襟见肘，无法在金钱上帮忙。所以，就帮忙想其他的方法（只能考虑是否有商业保险和一些互助性平台筹钱）~

于是，我就问她阿姨是不是有买过商业保险，如医疗险和重疾险。很不幸的是阿姨只买了意外险，不在保险范围内。最后，我只能建议她找其他方式，如支付宝互相宝、轻松筹等方式，我和朋友一起帮忙支持和转发，以筹措到更多的钱。

️‍♂️脑出血这类情况，往往是自身诱因导致，意外伤害险和意外医疗险都是不赔的！！！

⌛保险买没买对，主要看需求，而不是买的多或者买得贵！

如果是快50岁人的主险，首先应该买个医疗险，如果资金充裕配置个重疾险，单一的意外险，仅仅会赔付因为物理伤害，导致的伤害赔偿。

如果是20多岁的年轻人，先买一个重疾险，再考虑附险入手医疗险。

如果是65岁以上的老人，很多重疾险和医疗险都买不了了，再考虑买个意外险和住院险。

这种宣传的图片

看不看都无所谓

等你真正大病了

你就会发现

我擦

这么巧

你得的病

正好不在保障范围内

保险是什么？我用数字解答。

17年湖北省平安理赔数据：疾病医疗14.9万件，件均赔付2880元，意外医疗5.7万件，件均赔付2180元，这两类型的理赔数量上占97%以上，达到20.6万件，占总理赔金额的一半左右，5亿多。重大疾病4000件，79000元，疾病死亡1600件，64000元，意外残废650件，35000元，意外死亡460件，是最多的198500.疾病残废只有2件，件均理赔14000元。平均赔付一万以上的理赔数量只有2%。总理赔金额10个亿多一点。

前几年某安湖北代理人一共有2万人，保费收入40多个亿。17年我算有50个亿(其他文章有人指出17年湖北省的保费收入是150个亿，如果是这个数，我了个去）。平安17年个人客户总数在5000万。我按湖北省人数做折算，可以认为大概有250万客户。人均保费支出2000元（6000元），基本符合双十原则。人均理赔分摊成本在400块（不变），400%（1500%）的利润吧。这利润率大概只有贩毒才能比得上了。对了，保险代理人都说保险每个人都要有，就是属于大众消费品咯？我也觉得是的，但怎么大米，汽油，大豆等等其他大众消费品的利润就没这么高呢？那个质疑说很多行业都这样的，为什么我唯独说保险业呢？这就是我的回应咯。你们不带这样双的啊。还有啊这个只是平均的，具体到一些产品啊，可以有更高的利润率呢。

这里其实我是隐含了一个问题，但是不影响定性分析，我会在文中后面说出来。

请看图一

综合以上数据，上面事件理赔发生几率和人数分别是

疾病医疗：5.96% 149000人

意外医疗:2.28% 57000人

重大疾病:0.16% 4000人

疾病死亡:0.064% 1600人

意外残废：0.026% 650人

意外死亡:0.0184% 460人

以上数据意味着什么呢？平安湖北省2017年98%的理赔是没有意义的，因为理赔比保费少，如果按照保险的真正意义来设计产品，理赔数量太少，太难看了啊。现在把理赔门槛降低，数量提高49倍，理赔成本只翻了一番，但是保费可以以数量级增加啊。

保险真正意义并不是有什么事都给保，而是在极端的情况下对家庭的最大保障。2017年湖北省人均可支配收入在2.37万元。我个人可以认为少于这个数1-3倍的理赔是没有任何意义的。因为这个支出对于家庭来说不会太过沉重，基本每个家庭都会储备这些现金或者资产，就算没有保险也不会对生活带来影响，这种理赔虽然不是小概率，其实也不小了，但是对保费的增加有明显的促进做用的，你想想，如果一个保险大而全到扑个街擦伤扭伤都给赔，98%以上的理赔没有意义，但是保险公司却要养一大群理赔人员（理赔100和理赔10万人力资源成本上区别没有数字上大的），而你买的保险所支付的保费其实只有一小部分做为理赔基金，那保费得多高？这保险其实是不值得买的。

另外一方面大部分代理人做所谓的专业保险规划的前提，都已经违背了保险的根本原则，代理人优先考虑的是投保人最大能承受的保费支出（双十、标普，其实这也没错，错就错在后面，错在产品不合理而已），然后再根据这个预算先做大人，后做小孩，最后老人（扯的，不会给投保的）的妥协而已，再从有限的几个保险产品里做预算，其实也没有任何技术含量的。结果就是造成了有效保额极度低下，保障大打折扣的现象，这是一份除了代理人之外没有意义的保险。就是因为重大理赔少，这个缺陷显得不明显，就算发现了也容易以各种理由忽悠过去。

有效保额是我发明的一个概念，因为不幸的事件发生机率本身很小，这些不幸事件之间有些是不可能同时发生的，或者说能同时发生，但是机率是两者机率再相乘，少到可以忽略的。家庭保险也不只能先考虑大人后做小孩，最后老人。理论上三者发生不幸事件的机率不会有数量级的差别，但是家庭2人甚至3人同时发生的机率也是非常小的。所以我们家庭真正的保额，并不是简单所有保单的保额总和，那个是理论上的保额，也不可能实现的保额，您见过全家一起患重病，然后全部发生意外的例子吗？没有。所以家庭有效的保额只能算成家庭各成员各份保单上各种保额的加权平均，具体算法要有大量数据支持，可以做为大学本科毕业论文了这里就不说太多了。

这里问题就来了，家庭要取得全面的保障，保费支出应该是平均有效保费乘以家庭人数再乘以保单数（重疾、意外），各项保险的保额要均等，人与人之间也要相对均等的。这样才能起到保险的真正作用，不然就会出现有效保额不够，或者生错病，病错人、买了意外险的人，重疾额度不够（相对也是)这种尴尬局面。这样看来，湖北省的家庭保费支出应该都要5位数了，你要买的话，家庭保费支出起码也得大几万啊，基本这个你要买就是100%要支出的。但是上面有两个数字非常尴尬。总理赔里有98%的理赔，平均理赔金额只比平均保费高一点点，而且理赔金额占了总理赔的50%。

当然不同险种的发生机率不一样，杠杆不一样也就是费率会不一样。有些大而全的保险甚至意外、重疾共享的保额的费率比其他家分开买同样保额的费率要高，这里就不点名了。

到这里，您看看你手上买了的或者将要买的保险，如果按有效保额的概念来算保障，究竟有多少意义。或者是你按有限保额的概念来重新配置保险，算一下保费得多高。

真正起到保险大杠杆作用的理赔几率，是少于重大疾病的0.16%，略高于意外死亡的0.0184%。大概在万分到千分之一的区间以内。而且绝大部分在于重疾，重大疾病的理赔金额，也就是保险公司给的真实平均保障也不高的，以上面数据来看也就10万不到，完全就是全家人几年的保费而已，按有效保额的概念来时间更是短。

绝大部分代理人都喜欢说对所有人说如果没买保险，重疾需要几十上百万的时候怎么办？或者时不时晒一下过百万的理赔案例。麻烦大家去看看理财分红型的重疾险，保额达到几十上百万的时候保费是多少吧，再者每个家成员都按这个标准配置后，保费支出还得加倍增多。看看还剩下多少家庭负担的起吧。买了他们推荐的保险万一真的发生几十上百万的医疗支出，绝大部分人都是覆盖不住的，他们完全是在诡辩的，广告词你也相信？确定你付得起保费再说吧。见过太多的家庭花了大价钱，有效保额只是保费的几倍，他们却以为自己有几百万的保额，都是几百万身价的。

我们再看看图二：

大家看到没？重大疾病的4000例里，top10第十理赔也就50万左右，都是买了多个保险产品综合理赔才有这么多的，不得不说这里的理赔是有点疑问的。而且还有豁免金额数据很有意思，有空再解剖吧。

再来看图三，在这个数据里98%的理赔都是50万以下，50万以上的按比例应该有80例左右。但是在前图里，top10里最大不过80多万，最小的50万。难道有70个都是个50万理赔？数据有问题，呵呵。

再分析一下，其实这上面的客户都是听了商业保险代理人的建议，按自己家庭收入来配置产品的，虽然可以买多点增强保额，但是不可能加多几倍保费支出吧？图上却充分表明了有71%客户的理赔都满足不了需求的，同时也意味着如果一旦发生理赔，总客户里有71%保额是不够的，是属于无意义的保险，因为一般赔付储蓄，或者省下来的保费足够覆盖了，遇到真正的不幸事情发生，你的有效保额太低了啊。万一不是投保人发生不幸事件呢？你还没算上其实老人发生重疾的机率是最高的，但是目前老人肯定是拒保的，就算有，保费也是天价，保费比保额高。就算20年前现在的老人当时还能算是年轻人的时候买了商业保险。您看看他现在那可怜的保额和现金价值?大部分家庭的保险都是有问题的啊。

以上的分析只是死差和费差的另外一种表现形式，利差没有体现。有些代理人直接跳出来说你懂个屁，保险公司的利润来自死差费差和利差，他们根本不懂保险，只是死记硬背上线教的东西。同时本文也在不断的更新当中，刚开始也没把利差考虑进去。同时也有人提出算法不太公平，因为有些险种是100%理赔的，其实应该说是返还，另外一方面目前保险人群还是相对年轻。往后理赔率会越来越高。

这里我就增加利差的内容，并针对这一项进行分析。对于大部分非消费型的保险来说，都不是保终身的，这里是人为的拉低了理赔机率，也在一定程度上降低了保费。有一小部分特别是重疾险是保终身的，有事理赔没事返还。所以按总保费收入来除理赔是不够准确的说话我部分认同。首先我不认同返还部分是属于理赔，这个本身如果是合同里约定的高概率事件。返还的部分是用你交的保费通过几十年的长期投资所得的部分而已，是属于利差。你交的保费算入保费收入里面是没毛病的，这部分的产品，还是有小概率产生理赔的，和一般的产品没区别，理赔从保费里出还是利差部分来出这个我们深究也没用啦。所以非理财分红型的利润率也不低，保费巨大，深受保险公司特别是代理人的欢迎。不信你用非理财型的保费用来做4%的定投算复利，再和保险理赔+返还的总和比较一下？

无论保到60 70还是终身，几率虽然高一点，但是费率也高啊。而且这类型的保险你有没有发现让你出一堆的钱，但是最终算下来保费和保额相差无几，更大的风险在于你现在年纪轻轻的买了保几十年甚至终身的产品，费率是低，但是到老了你觉得这些保额会够？到你年纪大了再买，费率直线上升，甚至拒保，失去意义了。再说一句，所有的保费交到保险公司，都会产生利差的。算上这部分的收益，好过卖军火、贩毒品，这就解释了为什么现在的互联网公司想方设法去往这一块钻，万亿市场规模啊。

问题的根源还是在于目前商业保险太贵，利润太丰厚了啊，保险公司自己卖这些所谓的产品，一方面谈保障，另一方面却给不到大部分客户足够的保障，还嫌客户穷咯。再一次从不同角度来证明我上面的论点。

单纯意外死亡的几率实在太低，单买这个的保费太便宜了而且通常不会被拒保啊，意外是和年龄没有正相关的。

所以说问题的关键就回归到重疾上面来了，家庭的主要风险就在于这里。根据公开的数据统计重疾里有80%的是癌症，根据某互助里17年的数据啊。我帮助过几百人里，他们最高得到30万帮助，最少也有5万啊，而我只付出20块不到去帮助别人。数据是不是很吓人？

最后结论：对于99.99%的人来说，只要你不要一发工资全花光，至少你把不少于保费或者家庭总收入的10%用于定投抗家庭风险就可以了，并且越多越好，越早越好，你不买任何保险都没关系的。对于你相信代理人离开数据谈风险的忽悠说法：万一发生就是100%?风险一旦发生怎么办？你能保证不是你？…………我也有解决方案的。你买纯消费型的重疾加意外就好了啊，一年没多少钱，代理人说的一旦不给续保， 通常都是你年纪大了啊，你按我用保费来定投，年纪大了后你会发现你所得到的，比你的保额还多啊，我还要你保险公司保障个屁啊，不信拿起你自己的保单算一下咯。还有我能确定20年前辛辛苦苦供的保险，那些人现在再看看他们的保额，现金价值等，他们正在嚎啕大哭呢。

如果你不想成为这万分之一的其中一个，这个是没办法避免的，但是可以人为降低几率，我们也可以通过最低成本给自己家庭带来最大的保障，千万不要相信绝大部分代理人的话，消费型的保险，互助，社保医保最重要的是家庭定投投资已经够用了。不幸事情发生也没办法，但是他不会因为你买了保险就不会发生，甚至某种意上来说，买了几率还会高。不信你看看两部一样的车，一部只有交强险，一部有200万第三者，你看谁的事故率高？代理人的营销都很牛，让你觉得如果买了他们的产品，钱还是你的，您身价已经是百万？而且出险还有赚的感觉？对不对？其实都是坑啊。

再套用一下代理人们的逻辑：哪怕是千万分之一的发生几率，你能保证不是你？万一是你怎么办？

所以每个人都应该拿收入的10%来买双色球，要不一年买一次，中头奖几率可以达到千分的级别，要不每个月买一次每个月都有万分价格的几率，还没算上其他等奖呢？理论上你中头奖的几率和发生重大理赔的几率是差不多的，甚至更高。

保险大致可以分为社会保险和商业保险，那商业保险又可分为财产保险（如：车险，房屋保险，船舶保险）和人寿保险（如：意外险，医疗险，重疾险，定期寿险，终生寿险，养老年金险，教育金险等等），阁下问这个问题，估计说的是商业保险。

如我所述，商业保险是一个有着庞大分类的行业，每个保险的保障功能不同，所以价格和责任也不同。（比如：1.人寿保险：是以人的寿命作为标的的，它保的就是人的寿命，生命结束就赔钱。买了这类保险你说生个病、住个院什么的，它根本不管的，因为保的项目不同。2.医疗保险：是以治疗产生的医疗费用来报销的保险，它保的就是看病产生的治疗费用，一般都有个限额，1~100万不等，不管你看的好看不好，看了多少钱，按额度和报销比例来报销就行。）

保险配置原则：

1.双十原则，大数据统计得出，保险规划中，保险费用支出应为家庭净年收入的10%左右，保险保障额度应为本人近年收入的10倍左右。

2.险种配置：依据保险杠杆率、出险概率及作用，险种配置应遵循：意外险\u003e重疾险\u003e寿险\u003e医疗险\u003e理财型型保险。

3.保险分配：依据各家庭成员的经济贡献及影响、保险杠杆率，保险分配应遵循：经济支柱\u003e有效收入的其他成员\u003e孩子\u003e老人。

所以保险其实是一个很复杂的行业，在国外保险已经有了好几百年的历史，但由于国内保险刚刚出现才几十年，正好也赶上国家改革开放的时段，大批下岗职工没有工作，便去做了保险，导致这个行业的口碑和形象没有那么高大上。

国家在这几年也提出了，提高行业形象和专业度的整治，保险工作也有了一个行业的门槛，必须是大专毕业才能从事的工作。现在很多医生，律师，会计师也在涉及保险业，所以为了您和家人的保障安全，不要轻易相信人情单，决定赔与不赔的是《保险条款》，而不是你和他的关系。《保险条款》白纸黑字不会骗你，只有不专业的从业者才会误导欺骗你。

本人中国人寿两年团队经理，AIA友邦保险一年菁英营销员，目前再做保险中介。想要保险不入坑，有保险相关的问题也可以私信我。

这个是不正常的！但是目前客户的反应却是正常的，就是因为一些不负责任的业务员才会导致现有的结果，所以保险公司目前也在改变，在一些地方试行底薪制度，提高学历要求，提高入司门槛等办法。有句话叫没有骗人的保险公司，但有骗人的业务员。(肯定有人不服)保险是一种合同行为，一切都是按照合同，而几乎所有的合同都是保监会备案的，仅有个别公司不按规则出牌。既然合同基本都是备案的那么这就是得到了官方的认可，那他就是合法有效，公平公正公开。但是在实际操作中，却有一些业务员为了业绩，他就开始虚假宣传，通常有偷换概念，夸大收益，夸大保障范围等等。又加上国内的客户大部分对保险都不是很了解，所以造就了诸多的“拒赔，少赔”的现象，这里面的问题就是业务员和客户解释的与合同内容不符，然后客户觉得拒赔或是理赔不合理。

如果是销售误导，责任在保险业务员。法院一般会支持消费者，但最好能有证据，比如录音录像之类。

保险公司不能因代理人或业务员过错引起保险纠纷就不理赔。代理人跟保险公司签的是代理合同，保险公司对外理赔后，针对损失可依法向代理人索赔。

现在的保险是正规的，这个无容致疑。因为，在2006年，国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，简称“国十条”，已明确提出大力推动和支持保险业的发展，将发展细化成具体指标:到2020年保险业

的渗透率从3%提升到5%，人均保费从1700元左右提高到3500元。保险业已经从行业要发展，提升为国家要发展的转变，如果不正规，你们说保险会上升到国家的高度吗？现在，国家大力提倡全民参保，大力提升广大群众的医疗保障水平。除了城镇职工医疗保险，商业保险也不断进入寻常百姓家，他们思想也从以前拒绝保险到自愿了解保险，自愿购买保险的转变。所以，大家都认同的事，你们还需怀疑它的可靠性吗？

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保险行业一直很正规，而且到现在为止都是一个朝阳行业，并且受国家政策大力支持也接受严格监管

做保险也非常有前途，随着人们保险意识的提高，保险在生活中将处于第一位。而在保险行业中收入是上不封顶的，靠自己的付出获得收入。当然也没有保底。

而保险行业发展到今天已经三十多年了，保险公司也成立很多家，中国的保险行业也将和国外一样进行保险行业的改革，那就是产销分离。保险中介将是中国保险行业未来发展的重要时刻，在国外，保险销售80%以上都是交由专业的保险中介公司销售…保险公司则专注于研发产品。

所以说独立保险代理人的前途还是很好的

保险充满了套路，不会让你上当，也没有说的那么保险。

关于人寿保险

人生可能会有意外，或重大疾病，谁知道呢？保险公司！它们特别强调两个字：“万一”，以此让人觉得不买不行。

不过，保险确实能带来一定程度的保障，只是在签订合同的时候，一定要仔细完整地看完整个执行细则，确定只字不差；并理解其中的内容，避免事后处理时保险公司推脱责任，或为其服务打折。

保险收益与被保险人的年龄成反比，人的年龄越大，相同的预期收益需要承担的保险本金就高。

车险

这一块的条文都比较容易理解，平安、人保、阳光、紫金等大小保险公司的赔付速度都很快。太平洋车险赔付时需要的手续要多一些。

保险好不好？

从业11年

很负责的回答，好！

分享一下，为什么能坚守这么多年

起初以为找一份工作过渡一下，当理赔越来越多，公司处理速度越来越快（最快的几分钟赔付款到账），给了我们这些保险从业人员信心，亲眼见证了，保险是实实在在帮助家庭度过经济危机的。

您问到，做保险的不服务（拿我们平安来说是很严格的，客户拨打95511，输入业务员代码，可以查该业务员有没品质扣分记录，是否荣誉业务员）

买齐四样，保障型保险就全了！

百万医疗：解决大额医疗费用报销

重大疾病：解决生病期间的生活费用补贴（保额最好是2年年收入）

意外险：  因意外身故，意外伤残下的经济补偿（保额最好覆盖贷款）

定期寿险：作为父母（或子女）对家庭的经济责任（保额最好覆盖贷款）

保费投入不超过年收入的8%（比较保险是长期的投入，消费是刚性增加的，而收入不一定，买多了，迟早压力大），

商业保险行业准入门槛比较高，有保证金机制以及保监会的监管。所以呢，正规的一般都是比较安全的。但市面上尤其是互联网上有一些不靠谱的互助保险，选择的要慎重一些。现在从事这个行业，前途肯定有，但不适合每一个人。从事这个行业需要强烈的企图心和学习能力，更需要持之以恒的耐心及心理承受能力。一份付出一分收获，其实都一样的

谢邀。

人们对卖保险有偏见不信任，是多方面的原因素造成；诚信差，公司、产品本身不够完善。

保险本身的保障没有问题。

保险交易是最需要诚信的，因为，信任的需求来源于承诺与兑现承诺的时间差，兑现落后于承诺的时间越长，该类交易就越需要信任的支持，而长期寿险业务大概是各类交易中承诺与兑现间时间差最长的交易，所以也是最需要信任的交易。。

干脆点回答，首先有钱没钱必须买社保，（新农保或职保）。其次，有钱可以买商业保险，比如车险就很有必要，没钱就算了，免得被套进去。最后，无论买什么保险都是未雨绸缪，相关知识了解清楚，针对自己的情况买保险就是对的，只不过现在的商业险都被业务员以投机取巧的方式来卖，导致很多人该保的不能保，要保的没保。

正规保险产品是不会骗人的，保险公司也都是可靠的。买保险可不可靠，很大程度上和产品好不好有关。

首先，国家有《保险法》，保险行业必须遵照法律的各项规定，法律的权威性不容挑战，国家是不会放任保险行业骗局的。而且，保险公司都是受银保监会强制监管的，不能出一丝一毫纰漏。

其次，买保险就是买的一纸合同，只有白纸黑字的保单条款才具有法律效力。不要听保险业务员怎么说，要仔细看条款。保单签收后，也有10天左右的犹豫期，这个期间要好好看看保单，如果不符合，犹豫期内可以全额退款。

保险因为涉及合同，具备法律性和严谨性，保险条款、流程，产品保障内容不是每个人都能看懂。因此，在购买保险的时候，建议先了解一些保险知识

有些人认为保险是骗人的，其实有很大的原因是投保时没有如实告知，这样做投保的时候是顺利了，但却给日后的理赔埋了雷，等到理赔出现问题的时候自然就认为被保险骗了。

另外，还需要准确地了解保险合同的内容，这样才能真正知道自己的权益都有哪些，如果你买的是一份意外险，却想申请重疾的理赔，肯定是不会成功的，但不了解的人就觉得我有保险却没有赔偿，被骗了

也是因为这些误解的存在，保险的名声在国人眼中有点儿尴尬，从不了解到了解总要有一个过程，从这两年大家对保险的态度和越来越多的大佬都来抢保险这块蛋糕的情形来看，不管你原来怎么想，现在都应该重新认识一下保险了