出票人破产后，银行是否应当兑付汇票？

承兑汇票分为两种：商业承兑汇票和银行承兑汇票。

其中商业承兑汇票是以企业信誉为担保的一种承兑汇票。一般来讲只有比较大的企业，才有资格开具，也就是信誉较高的企业。

商业承兑汇票的风险是大于银行承兑汇票的。

银行承兑汇票则是以商业银行为担保的一种承兑汇票。一般企业都可以开具，也分为敞口和非敞口两种。

通俗点讲就是非敞口的就是企业开具多少金额的承兑汇票，那么对应的在开立银行账户必须要存入相应金额的保证金。这样的汇票是没有任何风险的，即使出票人破产，票据持有人也是可以正常兑付的。

敞口的承兑汇票，是开具企业在开立银行存入固定比例的保证金，譬如票面金额100万元，存入保证金50万元，这样敞口比例就是百分之五十。这也相当于银行贷款的一种形式，只不过不占用银行的信贷额度，而且还能获得企业存入保证金部分的存款增加，是银行喜爱的一种业务形式。而且敞口的银行承兑汇票，如果企业破产，垫付不了超出保证金之外的资金，银行是会自己先垫付的，所以也是没有风险的。

随着技术的发展，和纸质汇票克隆风险太大，现在各大银行已经开始推广电子承兑汇票了。过去的纸质汇票即将告别历史舞台了。

能否兑付主要是看你手中的承兑汇票是银行还是商业承兑汇票，只要你手中持有的承兑汇票是银行承兑汇票，你就可以放心兑付了！原因是银行承兑汇票，是由采购方出票，向采购方开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在票据到期日无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，所以即便是出票人破产，由于是银行在票据到期日必须的无条件支付，银行承兑汇票是可以兑付的！

但是商业承兑汇票又不同，是由企业直接签发的，用于买方远期支付给卖方的资金的信用凭证。 即便是出票人不破产，商业承兑汇票也存在不能兑付的风险！

汇票，是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分为银行汇票和商业汇票。

承兑，是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。

付款人承兑汇票后，应当承担到期付款的责任。

因此，汇票经银行承兑后，作为付款人的银行，应无条件地在汇票到期时，付款给持票人。

到于出票人破产的，发生付款人银行与出票人之间破产债权债务关系，与持票人无关。

银行承兑汇票是由付款人委托银行开具的的一种延期支付的票据，票据到期，票据到期银行具有见票既付的义务，票据最长期限为六个月。所以从定义上看不存在出票人破产，无法兑付的问题。

但是银行承兑汇票的支取，需要有一个提示付款期，银行承兑汇票的持票人应当自票据到期日10内向付款人提示付款，持票人未按照规定期限提示付款的，在做说说明后仍可向承兑人请求付款。

单纯从票据法上来说，银行承兑汇票是一种票据行为，只要签票承兑后，与经济行为无关。

所以，按照票据正常的提取手续处理，票据完全能够兑付。

德先生对于银行承兑汇票以及商业承兑汇票的使用，一直提出了反对继续使用的意见。在过去计划经济中，因为所有企业都属于国有企业，那么前苏联的一套经济管理模式是非常有效的，这两样金融工具的使用可以促进双方企业交易的快速达成。即使一方未来出现违约，另一方也可以通过上级部门找到对方上级部门，最终得以解决。

而现在目前是全面的市场经济，这两种汇票早已经没有了过去生存的土壤，变成了银行提供融资收取手续费和利率的金融产品，更是变成了大企业剥削中小企业的最隐蔽和最有效的工具。通过兑付货款推迟到3个月到半年的这两种汇票工具，小企业相当于多垫付了这几个月的利息，同时还要自己解决资金流动性的矛盾。有很多小企业就因此而被拖的无法扩大再生产。

但是仅仅大企业占了这几个月的利息便宜还不够，很多企业还利用商业汇票和银行汇票做起了短借长拆的声音，通过汇票的短期不断接力，形成了长期融资借款的事实。这就引发了大企业破产的风险，但是在大企业破产之后，也就是出票方破产之后，如果是商业汇票，那就等同于一般债权，基本上要等到破产清算之后才能得到清偿。如果是银行承兑汇票，那其实无关出票人是否破产，银行应该给予无条件的兑付。

但是事实上面对出票方无力偿付，银行承兑汇票的出票银行会利用各种理由来拒绝兑付，造就现在银行汇票拒绝兑付现象时有发生。那么银行依据什么进行拒绝兑付呢？主要是在依据《票据法》进行了解释。在其中，只有下列情况才可以拒付：

（一）对不履行约定义务的与自己有直接债权债务关系的持票人；

（二）以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的持票人；

（三）对明知有欺诈、偷盗或者胁迫等情形，出于恶意取得票据的持票人；

（四）明知债务人与出票人或者持票人的前手之间存在抗辩事由而取得票据的持票人；

（五）因重大过失取得不符合《票据法》规定的票据的持票人；

（六）对取得背书不连续票据的持票人；

（七）符合《票据法》规定的其他抗辩事由。

现在有些银行在出票人无法兑付的情况下，面对持票人的银行汇票到期兑付申请，就是依据以上7条拒绝兑付的。在2020年宝塔石化票据兑付案中，有数家银行就是以所谓欺诈、存在抗辩事由等，进行拖延或者拒绝兑付。

那么此时小企业在银行承兑汇票到期无法兑付的情况下，只能采取法院诉讼或者向监管部门进行投诉寻求解决，有时候此类案件的诉讼过程长达数年，导致小企业损失惨重。

在一定程度上，银行承兑汇票和商业承兑汇票其实可以退出目前的票据市场了，企业之间的结算可以采取商业保理、支票以及汇款方式进行，供货方可以成功规避风险，同时可以保住自己的利润。

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这个肯定是能够兑付的，按照我国法律规定不管出票人是否破产，银行都必须无条件兑付，因为出票人在银行存入一定的金额，银行会根据出票人的综合实力能力给予出票的额度，假如说出票人存入银行200万，正常最多是能出票400万，即使是超出200万部分，银行只能自己补贴进入

当然你收到的银承要是规范的，合规的，因为银行承兑碰到的问题很多，银行如果挑刺来处理，会很麻烦，但只要票据正规合法，所有背书都没有问题，那么肯定是能够兑付的

如果是商业承兑那么恭喜你，你就得认栽了，因为这个是以企业信誉来开出的，银行不托底的，所以要分清是银承还是商承

银行承兑是保证在指定日期无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据，所以，是银行承兑，通常来讲是可以对付的。

1. 银行承兑汇票

要开出这张承兑汇票，是有前提的。银行会对企业做信用评估，一般这样的企业都是有较好的信用以及实力的，并且银行还会要求企业存入保证金，保证金的比例可能是50%-100%。对于风险敞口部分，还需要信用担保和提供抵押物。所以，有了这些条件作为保障，即使到期的时候企业出现什么问题，银行也是可以无条件兑付的。当然，其中也会有一些特殊的情况，比如以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的持票人；因重大过失取得不符合《票据法》规定的票据的持票人等，这在《票据法》当中都有规定，如果出现了这些情况，有可能会拒付。这就要求我们的持票人，在收汇票的时候，要特别关注，这张汇票是不是正规，要避免有瑕疵的汇票，以免后期产生问题。

2. 收到汇票时的注意事项

企业当然更愿意结现款，收汇票也实在是无奈之举。在这种情况下，要注意几个要点。

一般对方不会把快到期的汇票给出来，给的都是时间比较长的，这时候就需要看清楚到期时间，跟对方谈好等价的条件，当然，如果对方快资不抵债了，那只能有胜于无了。

银行承兑的信用远高于商业承兑。如果有可能，也尽量收取四大行的。市面上也有抬头是银行承兑汇票，但承兑人并不是银行而是财务公司的汇票，最后出现无法兑付的情形。所以，企业收汇票要擦亮眼睛。

总的来说，银行承兑汇票出票人破产的情形并不是那么多，即使破产了，银行也是会兑付的。但是收汇票的时候要擦亮眼睛，避免瑕疵，规避后期可能出现的风险。

一般凡是银行承兑的都能我多年前就试过。

那必须银行要给兑付，不要以为银行会亏，其实银行早就把收益给锁定的，无论你有没有票据的知识，听我来说一说整个开具银行承兑汇票的流程，你就知道银行必须给你兑付的原因。

现在很少有银行为企业单做银行承兑汇票业务，而是将其与借款、对外担保、信用证等一箩筐放在一起来综合考虑，先要签个综合授信协议。总额度只有500万的，借款已经400万了，那么你最多只能开出100万额度的承兑汇票。

而且综合授信协议也是需要有各种担保抵押措施来背书的，企业或其法定代表人有厂房的，有私宅的都要抵押上，企业嘛多数是有限公司意味着有限责任，银行都明白，面对债务时承担的责任都是有限的，这个时候都会要求法定代表人来担保，甚至法人的亲戚都要提供担保，担保抵押的额度往往要超过综合授信的额度。

相当于银行已经提前将授信额度内的任何债务形式的违约风险给锁定了，开票人破产了，跑得了和尚跑不了庙，法定代表人得要承担偿还责任，那个有形的房子可以变卖来还债。

另外企业想要拿到综合授信，银行还会向企业收取一笔钱，来作为整个业务的咨询费。

企业到底经营的如何，其实银行是最清楚的，外人无法获取到企业的信息，银行那可是要实时跟踪企业信用质量，所以你们也看到了一旦企业发生债务风险的时候，最先起诉企业的十有八九都是银行。

还有就是针对每一笔银行承兑汇票金额也是有限制的，除了要满足综合授信额度内，每一笔承兑汇票都要缴纳相应的保证金到银行指定的账户里面冻结，50%，80%的保证金比例比较常见，甚至有些银行直接要求是100%冻结。所以你拿着银行承兑汇票去银行承兑不是银行给你钱，而是从企业冻结的账户里面直接付给你钱。

所以不要听到开票人破产了，开票人法定代表人被抓了之类的消息后就心慌了，银行已经早早将要付给你的钱拿在了手上，如果银行找各种借口不给你付钱，直接走起诉程序，毫无疑问那是必须要付给你的。

银行承兑汇票是建立在银行信用基础上的，只要出票行不破产，到时托收时银行必须无条件兑付，实际操作中存在出票人缴纳部分保证金的情况，那兑付时不足部分就必须由银行垫付，所以只要是无瑕疵的银票，就不用担心出票人的经营情况

能兑付。承兑银行负责兑付。

银行承兑汇票，意思是银行承诺兑付的汇票……因为有银行承诺，因此就成了硬通货。

有人问如果兑付银行不兑付咋办？毕竟出票人破产了啊？

如果银行不遵守自己承兑，这个银行就违反票据法了，就失信了……应该倒闭了。至于出票人倒闭了，没钱…！承兑银行也得兑付（自己承兑的汇票，哭着也要兑付）……至于兑付完以后，银行垫款计入不良资产，开始对出票人追偿。………问题说，出票人破产了，那就参加破产清算好了。

现代社会，银行承兑汇票完全电子化了，就是在网银上操作，鼠标点击就能完成背书转让，贴现，委托收款工作。

插上互联网的翅膀，银承的未来会更加广阔。

注意…本人银行信贷员20年，炒股韭菜20年。将发布两种内容…1，脑洞新闻…快乐生活。2，成功学内容……如有兴趣，请关注

银行承兑是可转让票据，一旦流通与出票人的经验好坏没有关系！是出票银行做背书！出票行理应无条件兑付！

银行承兑汇票是由出票人签发的由银行承兑的汇票，即使出票人破产，它所签发的银行承兑汇票，出票银行也会无条件承兑给最后的持票人。

汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种，汇票的兑付期限可长达6个月。商业承兑汇票到期后是以出票人资金进行承兑的，银行不承担兑付责任。而银行承兑汇票到期后也由出票人资金兑付，如果出票人资金不足情况，银行会无条件垫付资金进行兑付，相当于给出票人发放了一笔信用贷款。

两种汇票中，银行承兑汇票持有者在资金紧张时，可将未到期的汇票转让或者贴现获得资金。既解决了企业资金短缺问题又能给企业提供有效的灵活的债权凭证。

目前由于电子化产品出现，大多银行都采用电子汇票取消了纸质电子汇票，操作更加方便安全。

银行承兑汇票的承兑主体是银行，主要银行不破产都木有问题，哪怕银行出问题了，还有银行保险，50万以内应该也是没有问题是的，相信我，我是专业的

银行承兑汇票是刚性兑付的信用票据，债务人向其开户行申请开具银行承兑汇票，开户行只要同意并开据银行承兑汇票，经债务人背书转让给债权人后，开票人（银行）有确保按票面金额及时间向提示付款人全额付款的义务。只有下列情况才可以拒付款项：

1、无真实贸易背景，或真实债权债务关系取得的银行承兑汇票，相关利益关系人可以向法院申请拒付，法院同意后暂时拒付，法院判决后开票行正式拒付。

2、背书不连续，或背书不合规的，开票银行有权拒付。

3、通过非法方式（如偷盗、抢夺欺诈等）从持票人处取得银行承兑汇票，该持票人可以向法院申请拒付，经法院审核同意并通知开票行拒付，开票银行应拒付。

4、票据持有人未在票据载明的截止期，且超过法律规定的宽限期内提示付款的，开票行有权拒付。

谢谢邀请，我是银行员工，我来回答。

我在的支行受理银行承兑汇票业务，银行承兑汇票是必须兑付的，也就是说即使出票人破产银行也要兑付。银行给企业开立银行承兑汇票时有的要求全额保证金开立，有的银行要求半额保证金开立，具体要看企业的资质信用等情况。

全额保证金银行承兑汇票：企业需要开立1000万的银行承兑汇票，企业在开立银行承兑汇票之前就要在本银行存1000万的保证金，银行承兑汇票到期后银行直接用保证金兑付给收款企业，银行承兑汇票期限6个月，也就是保证金至少在银行存6个月，银行会给企业一定利息，利率是由企业和银行协商决定。

半额保证金银行承兑汇票：企业需要开立1000万的银行承兑汇票，企业在开立银行承兑汇票之前就要在本银行存500万的保证金，银行承兑汇票到期银行将500万保证金取出兑付，这500万保证金银行会给企业一定利息，另外500万企业要在到期前汇到企业账户，银行取出兑付给收款人，如果企业不能按时汇款到对公户，银行也会按时兑付，但是这个500万算是银行给企业的贷款，需要企业支付贷款利息。这种半额保证金银行承兑汇票银行存在一定风险，一般给企业保证金利息较低。

总结：银行承兑汇票可以跨地区使用，对付款企业而言，支付货款使用现金和银行承兑汇票价格一样时就可以选择使用银行承兑汇票，现金放在银行还可以产生利息。对收款企业而言，银行承兑汇票一定会兑付所以比延期支付货款更安全，所以收款企业也愿意接受。

我是农金小柜员，如果认同，请关注我；如果不认同，欢迎在下方评论，希望帮到更多人。

商业汇票不一定，但是银行承兑汇票一定会兑付，如果不兑付可以去法院起诉银行。

首先，什么是汇票？

汇票（Bill of Exchange，Draft）是出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 。汇票和信用证在国际贸易中是重要的支付手段。

汇票有必须记载事项和非必须记载事项，其中必须记载事项缺少一个，汇票无效。

根据我国票据法规定，汇票必须记载下列事项 1.表明“汇票”的字样。

2.无条件支付的委托。应理解成汇票上不能记载支付条件。

3.确定的金额。

4.付款人名称。在国际贸易中，通常是进口方或其指定银行。

5.收款人名称。在国际贸易中，通常是出口方或其指定银行。

6.出票日期。

7.出票人签章。

汇票的特点？

汇票的无因性，分为外在无因性和内在无因性的。

票据行为的外在无因性是指票据行为的效力独立存在，持票人不负给付原因之举证责任。其只要能够证明票据债权债务的真实成立与存续，而无须证明自己及前手取得票据的原因，即可对票据债务人行使票据权利。

票据行为的内在无因性是指产生票据关系、引起票据行为的实质原因从票据行为中抽离，其不构成票据行为的自身内容，当形成票据债权债务关系时，原则上，票据债务人不得以基础关系所生之抗辩事由对抗票据债权的行使。

与汇票相关的法律？

《中华人民共和国票据法》和《支付结算办法》

结论

这个问题中提到情况是商业汇票，经银行承兑后，虽然第一付款人依旧是出票人，但是对于持票人来说，银行取得了和出票人相同的付款义务。所以，银行不得将出票人破产风险转嫁，承兑汇票到期，银行应当付款。

出票人破产将导致银行承担无法向其收取足额票款的风险，根据汇票的无因性原则，只要出票人签发的票据在形式上符合票据法规定的要件，便是有效出票行为，出票行为成立后，不论出票人是否向承兑银行足额交存票款，也不论票据的基础关系是否无效或是否有瑕疵，承兑银行都必须向持票人付款。

首先，什么是汇票？

汇票（Bill of Exchange，Draft）是出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据 。汇票和信用证在国际贸易中是重要的支付手段。

汇票有必须记载事项和非必须记载事项，其中必须记载事项缺少一个，汇票无效。

根据我国票据法规定，汇票必须记载下列事项 1.表明“汇票”的字样。

2.无条件支付的委托。应理解成汇票上不能记载支付条件。

3.确定的金额。

4.付款人名称。在国际贸易中，通常是进口方或其指定银行。

5.收款人名称。在国际贸易中，通常是出口方或其指定银行。

6.出票日期。

7.出票人签章。

汇票的特点？

汇票的无因性，分为外在无因性和内在无因性的。

票据行为的外在无因性是指票据行为的效力独立存在，持票人不负给付原因之举证责任。其只要能够证明票据债权债务的真实成立与存续，而无须证明自己及前手取得票据的原因，即可对票据债务人行使票据权利。

票据行为的内在无因性是指产生票据关系、引起票据行为的实质原因从票据行为中抽离，其不构成票据行为的自身内容，当形成票据债权债务关系时，原则上，票据债务人不得以基础关系所生之抗辩事由对抗票据债权的行使。

与汇票相关的法律？

《中华人民共和国票据法》和《支付结算办法》

结论

这个问题中提到情况是商业汇票，经银行承兑后，虽然第一付款人依旧是出票人，但是对于持票人来说，银行取得了和出票人相同的付款义务。所以，银行不得将出票人破产风险转嫁，承兑汇票到期，银行应当付款。

出票人破产将导致银行承担无法向其收取足额票款的风险，根据汇票的无因性原则，只要出票人签发的票据在形式上符合票据法规定的要件，便是有效出票行为，出票行为成立后，不论出票人是否向承兑银行足额交存票款，也不论票据的基础关系是否无效或是否有瑕疵，承兑银行都必须向持票人付款。

该问题的重点是“破产”与银承兑付的问题，首先，银行承兑汇票是纯粹的票据行为，票据签署完毕就与企业没有关系了，不是企业的经营行为，所以企业破产与银承兑付没有直接的关系。

其次，银行承兑汇票是银行在规定期限内无条件支付确定金额给持票人或收款人，所以可以兑付。

出票人破产，企业收到 的银行承兑汇票是可以兑付的。

为什么出票人破产，但银行承兑汇票还可以兑付，主要源于银行承兑汇票是基于银行信用，如果出票人破产，不影响银行兑付行为，但多数情况下银行也没有损失。

我们知道，银行承兑汇票是由付款人委托银行开具的一种延期支付票据，票据到期时银行具有见票即付的义务，票据最长期限为一年，票据在期限内可以进行背书转让。

一、银行对银行承兑汇票的兑付责任

1、一般情况下，大企业和银行喜欢向供应商付款时，开具银行承兑汇票，但银行承兑汇票也属于银行的授信业务，不是什么企业都可以开具银行承兑汇票。如果企业在银行对企业的授信额度已经没有了，那么企业也没有办法开具银行承兑汇票。

也就是很多的中小企业向银行申请开具银行承兑汇票也不是很容易的。

2、银行承兑汇票的开具需要银行信用担保，也就是兑付保证。因此银行对委托开具银行承兑汇票的单位有一定要求，也就是银行对资信状况差、经营规模和业绩一般的企业，一般会要求企业存入开具银行票据金额等值的保证金；银行对一些资信状况好、经营规模和业绩优良的企业，银行则要企业存入票据金额30%或50%的保证金。

3、申请开具银行承兑汇票的企业存入的保证金只有银行承兑汇票到期时才可以解付，也就是返给出票人，如果银行代出票人兑付了这部分票据的金额，则银行会扣收这部分保证金；另外对于保证金不足的部分，银行也会通过资产抵押、股权质押和信用担保的方式来降低自身的风险。因此银行即便是进行了刚性兑付，那么资金损失很少，甚至没收损失。

二、收到银行承兑汇票企业的风险控制。

1、收到银行承兑汇票的企业，在收到银行承兑汇票时，一定要认真审查票面和背书，以及出票银行，是否有瑕疵，或非正规银行承兑汇票等，因为按照《票据法》的规定，如果银行承兑汇票的持有人是以欺诈、偷偷盗或者胁迫取得的等问题，兑付银行是会拒绝兑付银行承兑汇票的。

2、有的民营银行为了扩大业务规模，对申请开具开具银行承兑汇票企业审查的不严，对出票人的授信和保证金要求的限度较低，当出现出票人无法兑付需要银行兑付时，银行或许会提出各种理由不予兑付的情形发生。

总之，出票人破产，持票人手中的银行承兑汇票是可以兑付的。但持票人在收到银行承兑汇票时，应认真审查收到的票据，避免在兑付时出现问题。

我是智融聊管理，欢迎持续关注财经话题。

2020年12月13日

银行承兑汇票字面意思是银行承诺兑换票据。它是企业贷款的一种，企业申请贷款银行不给现金，给的一张银行承诺到期无条件兑换的票据，说白了就是银行打的欠条。银行承兑汇票如果银行不兑换，以后谁还相信银行，银行做的就是信用，如果没信用了，也就是银行倒闭的一天。所以银行承兑汇票目前为止还是很安全的，请放心。

银行承兑汇票是用银行的信用担保，基于上是等于给出票人放了笔贷款，只是可能是6个月或一年后才放款，无论出票人破产还是怎样，到期银行都会兑现。所以持票人实际信任的是银行！

银行承兑可以 商业承兑就凉凉了

银行承兑没影响，要是商业承兑就危险了。

能，承兑人买单

与出票人没什么关系，与出票银行有关系，只要出票银行还在，你就可以拿到钱。

都说了银行承兑。别的不用问。

银行承兑汇票没问题，可以兑付。如果是商业承兑汇票基本上就没用了

能兑换，银行会去找出票人的

可以，银行承兑汇票有银行背书，承兑人是银行，到期直接是银行，这个天下通商贸写的很清楚，不懂可以关注

银行承兑，简单明了，不关出票人

承兑汇票，电子承兑多是吸中小企血的一种手段，表面说的很好，支持中小实体企业，实际阻呆企业发展，增加成本。

企业开具的银行承兑汇票，如果出票人倒闭破产或者无力偿还，承兑行都需要按照票据法履行承兑责任，通过票交所系统清算完毕后，银行按照票据法和票据管理办法进行追偿。

有一种可能是：票据在出票环节，出票人存在诈骗、保证金来源非法、贸易背景作假等行为被认定为非法票据，则有可能被司法介入，但通常银行还是得先行兑付。此情况在电子票据系统出现很低。

我看了其他人的回答，都从专业定义的角度回答了这个问题，我做融资经理多年，现在给你一个通俗的回答。所谓银行承兑汇票，是企业向银行申请授信敞口获批后，缴纳保证金占用银行授信敞口而向收款方开具的支付凭证，由出票行承诺到期支付的收款凭证，一旦开具且企业加盖专用印章并支付给你收款方，银行则应该到期无条件兑付。至于银行承兑申请人在此期间出现其他无法偿付的资金风险或其他风险，银行只能根据授信时申请人提供的授信保重措施向申请人或保证人追偿，有抵押物的，可依法执行抵押物，处置变卖来收回全部或部分银行债权。

银承没事，商承够呛

只要承兑人没事，那就会兑付。你怕是没看过票据法

承兑人负责承兑

银行承兑翻译过来就是银行承诺兑换，也就是说除非银行破产，已经和出票人破不破产没关系了。

可以，银行承诺兑现，这就是银行汇票，商票就算了！