房贷LPR转换，求各位大神讲解下，如何理解？

先通俗简洁一点解释，再提建议，首先，原来存量房贷款利率，就是之前批贷已经在还款的修改贷款利率(还有一年就还完可以不适用新证策），原来老政策是基准利率上浮或下降，基准利率可以变化的，现在新政策是老政策就没有了，只有两种，固定利率还有lpr加点，只有这两种可以选择，到8月份截止这段时间可以选择，首先说一下固定利率就是这个数是死数就是你现在在还贷款利率是多少以后一直就是多少，不受基准利率点变化影响，比如你现在利率是5.65%那么这个利率一直不变的，再说LPR,就是基准利率＋加点，这个点有可能是减的，之前有利率打折的，新政策执行lpr加点是和原来政策利率是一样的，lpr这个基准利率是随着市场再变的，有可能会比现在利率高有可能比现在利率低，再说一下建议，现在lpr基准利率是4.8%，也就是说只要后期lpt低于4.8，选择lpr就是合适的，反之固定利率合适，选择lpr是有风险的，建议之前老利率高的话可以适当选择lpr，原来利率比较低的话，已经很低了，选择固定利率也无妨。几个参考的点，专家分析长远看低利率是一个趋势，之前基准利率也是一直在降低的，国外欧洲国家银行都是利率在下降的甚至有零利率负利率的出现，不过有一点无论专家怎么分析，现在的行情是房住不炒，打压抑制房地产，避免过多资金流向房地产市场的形势短时间还是不会变的，降太多又会刺激楼市，个人观点还是有点堵的成分，如果原来利率已经很低了，可以不用再换，原来高的话，可以改变一下，个人观点，仅供参考

存量房贷执行LPR，整体上对于按揭利率水平不会有什么影响。

1、从央行发布的“2019第30号公告”来看，存量贷款转换为LPR机制利率，从根本上来说，就是基准利率“换锚”成LPR。目的是为了促进LPR在广度和深度上的应用，为推进双轨制利率改革，在金融政策上进一步做好统筹和规范。

大家知道，2019年8月实施了LPR机制，经过几个月来的试运行，基本上在货币流通市场化方面，取得了成效或者说成功。现在将存量浮动利率贷款的定价基准，转换成LPR机制利率，不论在技术操作和市场化接受方面，都已不存在什么问题了。这从央行第30号公告的内容就有清楚显示。

2、之所以说对房贷利率不会有什么影响，是因为央行第30号公告内容中有这样的表述：

商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。

这句话表述了——存量房贷利率转换LPR后，前后房贷利率水平保持稳定。

3、存量基准利率制转换LPR后，有两种新形式：一是LPR加点方式；二是固定利率方式。

固定利率方式，就是在你转换日，确定一个与存量房贷最近执行利率水平相当的一个恒定值，这个恒定利率值在按揭还款期内都不会变动，换句话说，与LPR利率变动无关。

LRP加点方式，也就是现在执行的LPR新机制利率水平模式。由于存量基准换锚成LPR后，按央行规定，前后利率水平必须保持稳定，这样在转换日用2019年12月20日的五年LPR值4.8%加点形成。加点值也被固定下来了，在你按揭还款日内不会再变化。但是LPR值会变化，当LPR上行或下行，都会影响按揭房贷利率变化，这种变化与以前实行基准利率浮动是一样的原理。

综上，对于存量房贷转换LPR机制后，整体上不会有什么影响，实质上是基准利率”换锚“成LPR，这样更符合利率市场化机制。

此次转换为LPR+点形式组成，也就是现行的LPR加上你之前贷款利率浮动的数额，比如房贷利率为5.88的，LPR为4.75那么你更改之后呢，就会是LPR+（5.88-4.75），其中LPR是变量，（）是固定值。

选LPR就是随着央行的动态利率走，不选就是一直都是固定利率。中国之前经济活跃，经济增速很快，所以货币利率高。

后续全球全国经济增长放缓，中国的经济体量也越来越大，所以后续大概率中国货币利率会下降，也可以参考其他发达国家现在的货币利率，

都远低于我们现在的4.7%，我们后续肯定也会向发达国家靠拢，所以应该选择lpr，未来大概率可以少交利息。

直接用实例数据回答你：假如你的房贷上浮10%即5.39%

一是如果选择固定利率，那么以后利率一直是5.39%，直到贷款结清不变。

二是选择LPR浮动利率，那么你的浮动点数就为5.39%-4.8%=0.59%，这个0.59%固定不变。以后利率=利率调整日前一日的LPR+0.59%。假如，2025年LPR利率降到了3.5%，那你最新的利率就是3.5%+0.59%=4.09%；假如，LPR利率升到了5.5%，你最新的利率就是5.5%+0.59%=6.09%。

总结：若房贷欠款百万以上，选方案二LPR浮动，至少明年起月节省500以上。方案二最不理想状LPR利率大涨时，LPR大涨，房产应也是热潮，那时可想卖房换房。

直接用实例数据回答你：假如你的房贷上浮10%即5.39%

一是如果选择固定利率，那么以后利率一直是5.39%，直到贷款结清不变。

二是选择LPR浮动利率，那么你的浮动点数就为5.39%-4.8%=0.59%，这个0.59%固定不变。以后利率=利率调整日前一日的LPR+0.59%。假如，2025年LPR利率降到了3.5%，那你最新的利率就是3.5%+0.59%=4.09%；假如，LPR利率升到了5.5%，你最新的利率就是5.5%+0.59%=6.09%。

总结：若房贷欠款百万以上，选方案二LPR浮动，至少明年起月节省500以上。方案二最不理想状LPR利率大涨时，LPR大涨，房产应也是热潮，那时可想卖房换房。

选LPR就是随着央行的动态利率走，不选就是一直都是固定利率。中国之前经济活跃，经济增速很快，所以货币利率高。

后续全球全国经济增长放缓，中国的经济体量也越来越大，所以后续大概率中国货币利率会下降，也可以参考其他发达国家现在的货币利率，

都远低于我们现在的4.7%，我们后续肯定也会向发达国家靠拢，所以应该选择lpr，未来大概率可以少交利息。