余额宝收益下降，该如何理财，选择银行理财怎么样？

相信很多小伙伴近期都发现，余额宝的年化收益越来越低了。近日更是跌破3.5，这让一直以来使用余额宝理财的朋友们有些手足无措。那究竟是什么原因造成的呢？今后大家又该如何选择理财产品呢？就让我们一起聊一聊吧。

余额宝是蚂蚁金服旗下的核心业务板块之一，于2013年6月上市以来，一经推出就深受广大理财小白们的信赖与支持，经过几年时间的发展，现如今更是成为全球最大的货币基金。其规模也已达到1.86万亿，用户数突破4.7亿。

余额宝本质上属于货币基金，拥有流动性高、安全性高、收益较为稳定的准储蓄特征。另外，余额宝以其特有的转入、转出、消费和理财方便为一体受到了大多数人的追捧！现在是很多人的日常生活必备理财工具之一，是一款移动互联网时代非常不错的现金管理工具。而今余额宝收益率持续下降主要有以下原因:

第一，今年4月份以来，央行释放更多流动性，使得国内市场资金面越来越宽松。这是投资于国债、银行大额存单和短期债券等金融工具的货币基金收益率下挫的主要因素；

第二，余额宝过去一直都是天弘基金一家独大的局面，天弘余额宝基金规模持续过大，以至于带来规模过大的流动性风险，虽说今年5月开始，余额宝官方不断引入博时基金等八家大型基金公司与天弘基金共同为用户提供服务。但至今没有起到分流的太大作用。于是，余额宝采取主动降低年化收益率的方式来破解规模过大的风险，这其实也是监管指导机构的要求。

但是，相比之银行三年期定期存款利率仅为2.75%来看，余额宝即使是跌破3.5后，依旧是远高于银行定存利率。不过，2018年以来的银行利率市场化又向前迈了一大步，比如说大额存单的利率有所开放，有些甚至可以在央行基准点上再上浮55%，也有个别城商行能够达到4.5%左右的三年期利率。与此同时，国内部分小型银行的五年期存款利率最高竟达5.5%呢。

通过以上分析，我们发现如果你是大额投资理财，且暂时处于闲置状态，不妨考虑一下银行的大额存单或结构性存款等产品，其收益明显高过余额宝。这也是资管新规实施后较为火爆的银行理财产品。而日常生活中的小钱或者闲钱选择余额宝，可以随买随用很是方便。