走好农村金融与产业融合之路（二）

新农村商报网讯 在“互联网＋”的浪潮下，农村金融正处在大发展的“风口”。在第二届中国“三农”产业发展高峰论坛上，与会嘉宾围绕当前农村金融面临的困境，提出并分享了我国农村金融发展的一些新趋势和建议。

互联网金融：如何在互联网金融中寻找蓝海

当很多人仍纠结于农村互联网金融的可操作性时，行业巨头们已经纷纷下沉布局了。2015年以来，随着“互联网+”风气之兴起，互联网金融机构看准了农村金融领域的大片空白，竞相进入农业市场。据不完全统计，包括翼龙贷、宜信、蚂蚁金服、京东金融等多家企业服务“三农”的贷款已达几百亿元。

国务院发展研究中心金融研究所日前发布的《中国农村金融发展报告2015》中，特别提到“互联网金融服务不断向农村蔓延”。而P2P网贷与银行相比，“船小好调头”，业务创新灵活，数据收集分析能力强，在农村金融领域有一定的竞争优势。目前探讨市场开发是否可行已经不再是重点，重点是有哪些业务是中小P2P平台可以切入的领域。

中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山在论坛上坦言，伴随着“两权”（农村承包土地的经营权和农民住房财产权）抵押贷款试点推进，传统的分散经营逐步转变为集约规模化生产，农场主急需扩大生产而需要大量资金。不过，由于国内征信系统尚不完善，又缺乏系统有效的农民信用数据，而土地经营权抵押贷款在一定程度上相当于有了“抵押物”，因此不少金融机构开始瞄准这类产品做农业金融。“在土地抵押权贷款中最大的难点就是土地估值的问题。”杜晓山强调，为了确保风险防控，亟需建立公平、公正的第三方信贷资产评估体系。

平安银行网络金融部经理孙双召表示，电商时代农业产业链金融可以融合信息流、订单流，资金流和物流为一体。内部服务内容以融资为核心，但是不仅仅是融资，还包括更为基础的、可得性更强的支付结算服务、现金管理服务和投资理财服务。

孙双召着重强调了互联网金融体系下的“大数据融资”。大数据金融可以依托与交易数据的情况来做融资，是纯信用的，没有抵押的，额度一般控制在800万元以下，期限一般是一年之内。通过这个电商平台可以为西部的一些欠发达地区做专门的涉农企业支持。

普惠金融：

农村普惠金融是未来发展方向

“发展农村普惠金融”，是《十三五规划纲要》为未来五年农村金融发展规划的方向和确立的目标。

众所周知，普惠金融就是金融的“平民化”；农村普惠金融，就是要将金融普及到农村所有群体，特别是贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体。而我国农村金融滞后，恰恰表现在农村金融体系不够健全，业务种类偏少，农村大量小微企业、个体农户经营服务需求没有得到充分满足。

截至2015年末，全国银行业小微企业贷款余额占各项贷款余额的23.90%，占比偏低。而且，据普惠金融联席会数据，目前我国存款类金融机构和非存款类金融机构对小企业贷款（笔均100万元至500万元）覆盖率均为20%；两者对微型企业贷款（笔均30万元至100万元）覆盖率分别为2%和10%；两者对个体工商户贷款（笔均10万元至30万元）覆盖率分别为1%和2%；民间金融对个体工商户贷款（笔均10万元至30万元）覆盖率为20%。可见，小微企业贷款难的问题是十分突出的。

中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山指出，农村金融和普惠金融是相连，但并不是等同的概念，普惠金融是整个农村金融的组成部分，或者是基本的组成部分。同时普惠金融也不同于特惠金融，并不是纯依靠政府补贴，其本质是在政府、政策的支持下运用市场化运作的方式，金融供给方要实现保本微利和可持续发展。

那么，普惠金融的农村金融体系应该是什么样的呢？杜晓山分析，应该是建立一个满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的普惠金融的完整性农村金融体系。这才能够解决农村地区农民贷款和新型金融主体服务难问题，促进当地农业和农村经济的发展，为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。

怎么引导银行业金融机构继续支持小微企业和农户发展。杜晓山提出，一是法律法规的形式，二是倡导商业银行创新小微企业业务和服务方式，三是鼓励大型商业银行和邮储行向农村金融机构来做。

产业链金融：产业链金融破贷款难

这两年，很多传统商业巨头，加入产业链互联网金融。例如：比较早的新希望集团切入农业产业链金融，设立希望金融；最近的五粮液集团旗下的宜宾制药加入医药产业链互联网金融；爱施德联手中国信贷进军P2P产业链金融等。

产业链金融是指银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

产业链金融国际通行，已经有千年历史，实质是产融的结合，即将产业和金融结合起来扩大金融服务。产业链在农业领域表现为产供销一体化、产+销一条龙等形式，主要包括赊销、预付金、定金等形式。

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰说，产业链金融有两种，一种是内部的，一种是外部的。所谓的内部就是产业链上不同的交易主体，从生产加工到销售流通到消费者，不同的主体之间形成的交易关系、蕴含的金融内容。实际上这种形式就是赊销预定金、预付款。所谓外部金融就是产业链如何和外部的金融机构嫁接。农村面临贷款难、贷款贵等问题，之所以贷款难，就是因为农业领域、农村地区的贷款主体缺乏抵押条件，并且小、分散，因此，银行不愿意服务或者服务的成本高。

产业链金融是普惠金融的一个重要的抓手。我国的许多政策都将产业链金融作为普惠金融重要的举措。在农村金融综合改革中，产业链金融是重要的试点内容。

马九杰指出，当前，很多小农户、边远的农户，从银行获取资金的难度非常大，缺乏抵押金，缺乏担保品，难以直接从银行获取贷款。通过产业链金融模式，生产者、组织者、加工商、流通商、销售商以供应链融资的方式获得资金支持，在更好保证产品质量的情况下，可避免小而散的农民市场认可度差的情况，缓解小农户的贷款难。

马九杰还提到产业链金融的关键点，一是供应链稳定，二是封闭运行、可控，三是信息流畅通，可以发展电子商务供应链。