京东金融做普惠金融 为金融机构提供助力

　　要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司正好可以助力金融机构改变自己的成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。下面，介绍一下京东金融是如何去做普惠金融，以及如何为金融机构提供助力的。

　　第一个，批量获客方面。例如，面向个人的消费金融，京东金融基于京东数亿用户的基础以及电商交易场景，2014年推出了业内首款互联网消费金融产品“白条”。这几年来，我们基于对原有场景的深耕以及外部场景的扩展，为很多的90后提供了人生第一笔授信，切入了传统金融不便触及或者触达成本较高的弱信用人群或较低收入群体，帮助了他们发掘和变现了信用价值。

　　第二个，在风控方面。不管是刚才提到的白条，还是京东金融最早做的供应链金融，都是在依据大数据和人工智能等新技术在做风控，没有一个人工信贷审批员。当我们的智能风控体系建立起来之后，几乎就不再产生变动成本，为1个人放款和为1亿人放款，除了带宽成本外，我们的成本几乎没有增加。所以，即使用户1次只借100块钱，我同样可以借给他。并且，我们的产品几乎都是按天计息，随借随还。

　　第三个，在流程运营方面，拿我们的农村金融的养殖贷来说。首先我们基于对行业的深刻理解构建风控模型，通过对养殖结果的收益测算而为农户提供授信。授信之后，并非不管了，而是继续做养殖过程的全流程贷后管理，帮助农户做养殖管理。包括为养殖户提供免费的云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等等，帮助养殖户建立一套集物流管理、信息流管理和资金流管理于一体的现代化农业养殖管理体系，实现养殖技术的升级，促进养殖的集约化、规模化。

　　由此可见，不管是哪一个环节，科技实际上都是实现普惠金融的重要手段，但科技公司本身做金融服务是难以满足普惠金融的需求的。实现普惠金融，传统金融机构的力量不可或缺，他们应该是推动普惠金融的主力。

　　从普惠金融延展到所有的金融服务，逻辑是一致的。放眼全球，传统金融拥抱新兴科技，利用科技的能力降低成本、提高效率、增加收入正在成为一股不可逆转的潮流。美国、欧洲，高盛、摩根斯坦利、瑞银等传统老牌金融机构无不在将科技视为参与全球竞争的核心能力。科技能够为传统金融带来的赋能，并非只是流量、渠道等浅层次的东西，而是真正能对其核心业务进行重塑。在这个大的时代潮流下，中国的金融机构完全可以在做好普惠金融的同时实现模式的迭代，也完全可以借助科技的力量重塑在世界金融体系中的地位格局。

　　原文链接：http://fushun.nen.com.cn/system/2017/09/11/020078020.shtml