“以房养老”遇冷，这笔账真的划算吗？

近日召开的老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会透露，以房养老试点遇冷，10个月仅38人完成承保手续。保监会表示，今年将选择合适地区，扩大“以房养老”试点范围。“以房养老”为何遇冷？困局何在？以房养老真的靠谱吗？

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政策追源

在老龄化日益严重的大背景下，各方都在求解这一难题。2014年6月23日，保监会曾正式发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，从7月1日起，北京、上海、广州、武汉正式试点为期两年的“以房养老”。

随后，在“以房养老”试点9个月后，2015年3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险》的条款，这也成为国内第一个保险版的“以房养老”产品。

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什么是以房养老

公开资料显示，以房养老，通俗讲就是老人将房子抵押给金融机构，以获得养老金，老人过世后，其房产出售，用来偿还贷款本息。经过近10年房价的迅猛上涨，住房已是绝大多数家庭价值最高的资产，所以以房养老曾被认为“大有可为”。

有业内人士分析，以房养老的各种操作模式可分为金融行为和非金融行为，前者运作复杂，必须通过金融保险机构才得以顺利运营，包括倒按揭、售房养老和房产养老寿险等；后者的各种简易方法，则是老年人开动脑筋，再加上社会的有意倡导后，就完全可以自行操作，包括遗赠扶养、房产置换、房产租换、售房入院、投房养老、售后回租、招徕房客、异地养老、养老基地等。这些看上去大相径庭的做法，其实都可以实现以房养老的大目标。

具体操作方式为：电话约访老人→面谈详解产品→确定老人投保意愿→签署投保意向书→对房产进行价值评估→有效保险价值确认→再次与老人沟通确认意愿→签署投保单、产品说明书、补充协议及相关附件→签署房屋抵押合同→办理抵押登记、公证等。